بسمه تعالی
1
فصل ششم اصول قانونی در ریسک و بیمه
اصول مدیرت ریسک و بیمه
نویسنده: جورج ای. رجدا
تالیف و ترجمه : کرامت اله افخمی
2
اصول جبران غرامت
این اصل بیان می کند، بیمه گر توافق می نماید که بیش از میزان واقعی ،خسارت پرداخت نکند.این اصل دو هدف اساسی را دنبال می کند:
۱)هدف اول آن است که بیمه شده از پرداخت خسارت سود نبرد.
۲)هدف دوم آن است که بیمه شده از پرداخت خسارت سود نبرد.
3
ارزش نقدی واقعی
مفهوم ارزش نقدی واقعی تضمین کننده اصل جبران غرامت است.دادگاه ها سه روش عمده برای تعیین ارزش نقدی واقعی به کار می برند:
۱)هزینه جایگزینی نو به جای کهنه منهای استهلاک
۲)نرخ عادلانه بازار
۳)قاعده مجموع شواهد
4
استثنائات اصل غرامت
بیمه نامه به ارزش توافق شده
قوانین بیمه به ارزش توافق شده
بیمه به ارزش هزینه جایگزینی
بیمه عمر
5
اصل نفع بیمه ای
6
این صل بیان می کند که بیمه گذار باید در موقعیتی باشد که در صورت وقوع خسارت دچار زیان مالی گردد.
اهداف نفع بیمه ای
برای اینکه قردادهای بیمه ای لازم الاجرا باشند، باید دارای یک نفع بیمه پذیر باشند.
قراردادهای بیمه ای به دلایل زیر باید دارای نفع بیمه ای باشند:
برای جلوگیری از قمار
برای جلوگیری از خطر اخلاقی
برای اندازه گیری میزان خسارت وارده به اموال بیمه شده .
7
اصل جانشینی
اصل جانشینی کاملا تایید کننده اصل جبران غرامت است. جانشینی به معنی جایگزین شدن بیمه گر به جای بیمه گذار به منظور مطالبه غرامت از شخص ثالث در مورد خسارت تحت پوشش بیمه نامه است. بنابراین بیمه گر حق دارد هرگونه خسارتی که به علت سهل انگاری شخص ثالثی به بیمه گذار پرداخت کرده است را مطالبه و دریافت نماید.
8
اهداف اصل جانشینی
۱) جانشینی از دریافت خسارت دوباره برای یک خسارت توسط بیمه گذار جلوگیری می کند.
۲)فرد مقصر در مقابل خسارت وارده مسئولیت داشته باشد.
۳) اصل جانشینی می تواند حق بیمه ها را پایین نگه دارد.
9
اهمیت اصل جانشینی
۱) قاعده عمومی آن است که با اعمال حق جانشینی بیمه گر فقط به اندازه خسارتی که طبق بیمه نامه پرداخت کرده طلب کار است.۲) بیمه گذار نمی تواند به حق جانشینی بیمه گر آسیب برساند .بیمه گذار پس از دریافت خسارت از بیمه گر، به دلیل حق جانشینی بیمه گر برای مطالبه از مقصر حادثه، هیچ اقدامی نمی تواند انجام دهد. ۳) اصل جانشینی در بیمه عمر و اکثر قراردادهای بیمه درمان انفرادی قابل اعمال نیست.
۴)بیمه گر نمی تواند در مقابل بیمه شدگان خویش حق جانشینی داشته باشد. اگر بیمه گر می توانست خسارت های پرداختی خود را از افراد پوشش خود بازیافت کند، هدف اصلی خرید بیمه نامه زیر سوال می رفت.
10
اصل حد اعلای حسن نیت
هر قرارداد بیمه بر اساس اصل کمال حسن نیت استوار است که عبارت از حداکثر درجه اعتماد در دو طرف یک قرارداد بیمه نسبت به همدیگر است.
این اصل توسط سه اصل قانونی مهم حمایت می شود:
۱)اقرار یا اظهارات بیمه گذار ۲)کتمان حقایق ۳)تعهد.
11
اظهارات
جملاتی است که توسط متقاضی بیمه نامه در فرم درخواست قید گردیده است. بیمه گر می تواند از پرداخت خسارتی که مطلبی اساسی و یا غلط توسط بیمه گذار در مورد آن اظهار شده باشد، امتناع کند. در مورد استناد به عدم اظهار واقع نیز بایستی قصد و نیت کلاه برداری در مورد آن مطلب اثبات شده باشد.
12
کتمان
حقیقت اساسی نیز تاثیر حقوقی یکسانی مانند عدم اظهار حقیقت دارد و قرارداد به اختیار بیمه گر قابل فسخ است.
13
تعهدات
14
عبارتی درباره یک واقعیت یا قولی است توسط بیمه گذار که جزء قرارداد بیمه بوده و باید رعایت شود تا بیمه گر در مقابل آن قرارداد ،مسئول و متعهد می باشد.
قرارداد بیمه ویژگی های قانونی متمایزی دارد
۱)قرارداد بیمه یک قرارداد اتفاقی است که ارزش های مورد معامله در آن مساوی نیست و بستگی به تحقق همه شرایط مندرج در بیمه نامه از سوی بیمه گذار یا ذی نفع بیمه نامه دارد ؛ ۲)یک قرارداد بیمه اموال یک قرارداد شخصی است بین بیمه گر و بیمه گذار و بدون اجازه بیمه گر قابل انتقال به شخص دیگری نیست. بیمه عمر به راحتی و بدون اجازه بیمه گر قابل انتقال است. ۳) سرانجام آنکه بیمه یک قرارداد الحاقی است که بیمه گذار باید کل قرارداد را با همه شرایط و مفاد آن بپذیرد. اگر مورد ابهامی در قرارداد وجود داشته باشد، بر علیه بیمه گر تفسیر خواهد شد.
15
سه قاعده اساسی نمایندگی شرکت بیمه که بر فعالیت نمایندگان و روابط آن ها با بیمه گذاران حاکم است
۱)هیچ فرضیه روشنی از رابطه یک نمایندگی وجود ندارد؛
۲)یک نماینده باید اختیارات نمایندگی شرکت اصلی را داشته باشد؛
۳)شرکت اصلی در قبال کلیه فعالیت های نمایندگانی که در چارچوب اختیاراتشان صورت می گیرد، مسئولیت دارد.
16
پایان
17