عنوان:
اصول مدیریت ریسک و بیمه
2
اجزای اصلی یک قرارداد بیمه
اعلانات
تعاریف
توافقات یا تعهدات
استثنائات
شرایط
مواد متفرقه
تعاریف:
قراردادهای بیمه ای نوعا شامل یک صفحه یا بخش تعاریف است.
به طور کلی دو شکل اساسی برای یک توافق بیمه ای در بیمه ی اموال و مسیولیت وجود دارد :
1-پوشش خطرهای خاص.
2-پوشش تمام خطرهای.
بیمه عمر مثال دیگری از بیمه های تمام خطر است.
توافق بیمه ای :
توافق بیمه ای قلب اساس و عصاره ی یک قرارداد بیمه ای است که تعهدات اصلی بیمه گر را خلاصه می کند.
استثنائات :
استثنائات یکی دیگر از بخش های اصلی هر قرارداد بیمه است. سه نوع اصلی استثنا وجود دارد :
خطرهای استثنا شده
خسارت های استثنا شده
اموال استثنا شده
خطرهای استثنا شده :
قرارداد ممکن است خطرها یا عوامل ایجاد خسارت خاصی را استثنا کند.
خطرهای استثنا شده:
انواع خاصی از خسارت ها ممکن است مستثنی شده باشد.برای مثال : مالکان منازل خسارت ناشی از کوتاهی بیمه گذاربرای حفاظت از اموال به منظور جلوگیری از توسعه ی خسارت مستثنی شده است.
اموال مستثنی شده:
قرارداد ممکن است پوشش اموال خاصی را محدود یا مستثنی کند.برای مثال در بیمه نامه مالکان منازل انواع خاصی از اموال مشخص تحت پوشش نمیباشند مانند اتومبیل.هواپیما.حیوانات.پرندگان و ماهی.
دلایل استثنا :
بعضی از خطرات قابل بیمه شدن نیستند.
وجودشرایط خطر فوق العاده .
پوشش ارائه شده توسط سایر قراردادها.
مسائل مربوط به شرایط خطرزای اخلاقی .
پوشش هایی که توسط بیمه گذاران خاصی مورد نیاز نیست.
استثناها به این دلیل نیز لازمند که بعضی از پوشش ها به نحو مطلوب تری توسط قراردادهای بیمه ی دیگر ارائه میشود و استثنا باعث جلوگیری از مضاعف شدن پوشش ها توسط دو قرار داد می گردد. از طرفی باعث جلوگیری از مضاعف شدن پوشش ها توسط دو قرار داد میگردد.از طرفی باعث محدود شدن این پوشش به همان منظوری می گردد که طراحی شده است.
شرایط :
بخش شرایط یکی دیگر از قسمتهای مهم قرارداد بیمه است. شرایط شامل مواردی است که یا توضیحاتی را ارائه می دهد یا محدودیت هایی برای تعهدی که بیمه گر بایستی انجام دهد ایجاد میکند.بخش شرایط وظایف خاصی را به بیمه گذار محول میکند.
شرایط عمومی بیمه نامه شامل توضیح در مورد اینکه اگر خسارتی اتفاق افتاد بایستی به بیمه گر اطلاع داده شود.
مواد متفرقه :
مواد متفرقه شامل فسخ . جانشینی . الزاماتی در مورد وقوع خسارت . امضای بیمه نامه و سایر موارد بیمه ای است.
تعریف بیمه گذار :
یک شخص حقیقی یا حقوقی میباشد که پرداخت حق بیمه بر عهده اوست.که میتواند ذینفع بیمه نامه باشد.
الحاقیه ها واصلاحیه ها
قراردادهای بیمه معمولا دارای الحاقیه ها و اصلاحیه های متعددی هستند.دو واژه ((الحاقیه)) و ((اصلاحیه)) معمولا به جای هم بکار میروند و منظور از آن یک چیز است.الحاقیه یک مورد مکتوب است که به مواد قرارداد اصلی اضافه یا از آن کم میشود یا تغیراتی در آن به وجود می آورد.
فرانشیز ها :
فرانشیز یک شرط عمومی بیمه نامه است که بیمه گذار را ملزم میکند پرداخت بخشی ازخسارت را به عهده بگیرد.
اهداف فرانشیز :
1-محدود نمودن طر ادعاهای خسارت جزئی؛
2کاهش حق بیمه ؛
3-کاهش شرایط خطرزای اخلاقی و غیر اخلاقی ؛
فرانشیز ها در بیمه اموال :
فرانشیزهای زیر معمولا در قرار دادهای بیمه اموال دیده میشود :
1- فرانشیز مستقیم ؛
2-فرانشیز تجمعی ؛
1-فرانشیز مستقیم ؛2- فرانشیز تجمعی
1- بیمه گذار باید مقدار مشخصی از خسارت را قبل از آنکه از بیمه گر مبلغی دریافت کند،به عنوان فرانشیز پرداخت کند.
2- یعنی آنکه همه ی خسارت هایی که در طول دوره مشخصی اتفاق می افتد،جمع میگرددتا به میزان فرانشیز تعیین شده برسد. وقتی به سقف تعیین شده رسید،مازاد آن را بیمه گر پرداخت کند.
فرانشیز در بیمه های درمانی :
فرانشیز دوره ی یک ساله
فرانشیز مرحله ای
فرانشیز دوره انتظار
بیمه مشترک
یک شرایط قرار دادی است که اغلب در بیمه های اموال آشکار میشودواین نوع بیمه در واقع خالص ترین نوع قرارداد بیمه بازرگانی است.
ماهیت بیمه مشترک : یک شرط بیمه ی مشترک در قراردادهای بیمه اموال بیمه گذار را ملزم می کند اموال را تا درصدی از ارزش اظهار شده ی قابل بیمه، تحت پوشش قرار دهد.اگرشرایط بیمه ی مشترک در هنگام وقوع خسارت محقق نگردد،بیمه شده باید در خسارت مانندیک بیمه گر مشترک سهیم باشد.
مقدار پوشش بیمه ای=(مقدار خسارت) * {(مقدارقابل بیمه)/(مقدار بیمه شده)}
هدف بیمه مشترک :
مشکلات بیمه مشترک :
هدف اساسی بیمه مشترک رسیدن به اعتدال در نرخ گذاری است.
اول،اگر مقدار بیمه مشترک به طور ادواری افزایش نیابد، در نتیجه تورم با مشکلات اساسی رو ب رو خواهیم شد.
دوم، بیمه گذار ممکن است در صورتی که ارزش اموال در طول دوره بیمه نوسان زیادی داشته باشد،متضرر گردد.
بیمه مشترک در بیمه های درمانی
هدف بیمه مشترک در بیمه درمان عبارت اند از :
1- کاهش حق بیمه ؛
2-جلوگیری از انتفاع با استفاده از بیمه؛
شرایط بیمه نامه ها
شرایط بیمه نامه ها نوعا در قراردادهای بیمه اموال ، مسئولیت و درمان وود دارد. این شرایط هنگامی اعمال میشود که بیش از یک قرار داد بیمه خسارت را پوشش میدهد.
چند مورد از شرایط سایر بیمه نامه ها در قرار داد بیمه اموال و مسئولیت عبارتنداز:
1-شرط مسئولیت نسبی ؛
2-شرط تقسیم به نسبت سهم مساوی ؛
3- بیمه نامه اولیه ومازاد؛
با تشکر از توجه شما