تحقیق تاثیر تجارت الکترونیک در صنعت بیمه آسیا

چکیده:
این پژوهش با استفاده ازعوامل رفتاری، ساختاری و زمینه ای و موانع و راهکارهای پیاده سازی تجارت الکترونیک را در صنعت بیمه با مطالعه موردی شرکت بیمه آسیا درشهر بندرعباس مورد تحقیق قرار داده است. این تحقیق از نظر هدف کاربردی و از نظر روش گردآوری داده ها، برای آزمون فرضیه ها وتوصیف وضعیت فعلی و با روش های کتابخانه ای و پیمایشی انجام خواهد شد . فرضیه های اصلی حاکی ازموثرترین عوامل برای توسعه تجارت الکترونیک در صنعت بیمه از جمله بیمه آسیا می باشد.

فصل اول
کلیات تحقیق

مقدمه :
دوره ای که در آن به سر می بریم دوره پدیده های الکترونیکی نامیده اند، چرا که پدیده های الکترونیکی زیادی را با خود به همراه داشته که از جمله آنها می توان به تجارت الکترونیکی، بانکداری الکترونیکی، دولت الکترونیکی، بیمه الکترونیکی و درمجموع زندگی الکترونیکی اشاره کرد . با بهره برداری از فناوری اطلاعات در صنایع، محدودیت جغرافیایی و زمان از بین رفته، تحول گسترده ای در سیستم های اطلاعاتی صنایع صورت گرفته است که صنعت بیمه از این موضوع مستثنی نمی باشد (کریمی ، (1383.
تجارت الکترونیکی بر پردازش و انتقال الکترونیکی دادهها شامل متن، صدا و تصویر مبتنی میباشد. تجارت الکترونیکی فعالیتهای گوناگونی از قبیل مبادله الکترونیکی کالاها و خدمات، تحویل فوری مطالب دیجیتال، انتقال الکترونیکی وجوه، مبادله الکترونیکی سهام، بارنامه الکترونیکی، طرحهای تجاری، طراحی و مهندسی مشترک، منبع یابی، خریدهای دولتی، بازاریابی مستقیم و خدمات بعد از فروش را در برمی گیرد(آل داوود،1385) .
بیمه الکترونیکی به معنای عام به عنوان کاربرد اینترنت و فناوری اطلاعات ( IT ) در تولید و توزیع خدمات بیمهای اطلاق می شود، در معنای خاص بیمه الکترونیکی را می توان به عنوان تامین یک پوشش بیمهای از طریق بیمه نامهای دانست که بصورت Online درخواست ، پیشنهاد ، مذاکره و قرارداد آن منعقد می شود (سایت ایرانیان) .
اهداف استراتژیک تجارت الکترونیک همانند یک چراغ راهنما، تمامی تلاشها و اقدامات را در راه استقرار مناسب تجارت الکترونیک و کسب مزیت رقابتی در عرصه دنیای الکترونیک را تسهیل میکند. با عنایت به اهمیت وجود اهداف استراتژیک تجارت الکترونیک در این تحقیق به چگونگی تدوین این اهداف پرداخته می شود.
1- بهبود فرایندها
2- مهار هزینه ها
3- درآمدزایی
4- افزایش تعداد دفعات خرید مشتریان .
5 – جذب مشتریان رقبا و خصوصا رقبایی که از تجارت الکترونیک استفاده نمی کنند .
6 – دستیابی به مشتریان جدید .
7- مطالبه قیمتهای بالاتر از طریق متمایز ساختن و سفارشی کردن محصولات موردنظر مشتریان .
ما در این تحقیق ضمن آشنایی با مفاهیم تجارت الکترونیک ، بدنبال شناسایی و دسته بندی موانع پیاده سازی و توسعه آن در صنعت بیمه می باشیم. عبارت تجارت الکترونیکی از سال 1996 یعنی سه سال پس از ورود اینترنت به عرصه تجارت مطرح شده است. بیمه الکترونیکی یکی از پدیدههای مهم حاصل از بکارگیری فناوری اطلاعات و ارتباطات وهمچنین مدیریت اطلاعات است که تحولی عمیق در نحوه فروش بیمه و دریافت خسارت داشته است، بطوریکه از یک سوءسطح ارتباط با بیمه گذار را افزایش داده و از سوی دیگر، دامنه خرید و فروش مجازی بعضی از انواع بیمه نامه را وسیع ترکرده است (کریمی ، (1383.

بیان مسئله :
صنعت بیمه به عنوان یکی از بخش¬های مهم اقتصاد کشور باید به صورت الکترونیکی فعالیت نماید. هرچند برای این کار نیاز است تا زیرساختها فراهم شود اما متاسفانه در حال حاضر صنعت بیمه در کشور به روش سنتی اداره می شود و سیستم های موجود نیز جوابگوی حجم بالای فعالیتهایی که در این صنعت انجام می گیرد نیست . این در حالی است که شرکتهای مشابه خارجی سعی می کنند کلیه فعالیتهای خود را به سمت الکترونیکی شدن هدایت کنند. (کریمی ، (1383(
صنعت بیمه به عنوان یکی از بخش¬های مهم اقتصاد کشور باید به صورت الکترونیکی فعالیت نماید. هرچند برای این کار نیاز است تا زیرساختها فراهم شود اما متاسفانه در حال حاضر صنعت بیمه در کشور به روش سنتی اداره می شود و سیستم های موجود نیز جوابگوی حجم بالای فعالیتهایی که در این صنعت انجام می گیرد نیست . این در حالی است که شرکتهای مشابه خارجی سعی می کنند کلیه فعالیتهای خود را به سمت الکترونیکی شدن هدایت کنند. (کریمی ، (1383(
با توجه به این که در کشور ما هنوز تجارت الکترونیک به طور کامل انجام نمی شود ونیز به دلیل عدم شناخت مردم از این روش تجاری ونیز با تاکید بر این موضوع که دنیای امروز بر پایه استفاده از امکانات اینترنتی پیش می رود، وارد نشدن به این عرصه، می تواند موجبات عقب ماندگی بیشتری اقتصاد کشوری را فراهم آورد. لذا ما در این پروژه تصمیم گرفتیم نقش و تاثیر تجارت الکترونیک بر بیمه اسیا در شهر بندرعباس را مورد بررسی قرار دهیم.
اهمیت وضرورت انجام تحقیق:
تجارت الکترونیکی فرصتهایی را فراهم می کند تا کیفیت خدمات ارائه شده به شهروندان بهبود یافته و آنها قادر باشند درهر دقیقه از شبانه روز به خدمات و اطلاعات جهت صدور بیمه نامه مورد نظر با استعلام نرخ با اعلام خسارت دسترسی داشته باشند. استقرار تجارت الکترونیکی و استفاده از فناوری اطلاعات در تعامل میان شرکتهای بیمه و مشتریان می تواند مزایای عدم مراجعه حضوری برای دریافت خسارت ، ارائه خدمات بی شماری همچون قابلیت ارائه خدمات در تمام اوقات شبانه روز سریع و مطمئن ، جلوگیری از تقلبات بیمه ای و افزایش درآمد شرکت بیمه را در پی داشته باشد، لذا بنظر میرسداستقرار تجارت الکترونیک درآن امری ضروری واجتناب ناپذیرمی باشد (کریمی ، 1383) .
مجموعه این عوامل باعث شده تا کشورهای مختلف جهان به سرعت نسبت به تهیه و تنظم سیاستهایی در زمینه تجارت الکترونیک و تسهیل و تقویت آن اقدام کنند .
ارزش تجارت الکترونیک در صنعت بیمه موجب می شود که :
الف) اصلاح فرآیندهای موجود در بین هر سازمان و ارتقای خدمات و پیشنهاد کانال های فروش جدید برای خدمات موجود، کاهش هزینه برخی از فرآیندها (مثل توزیع اطلاعات) کاهش ورود به بازار، اصلاح مارک تجاری شرکتها .
ب) تغییر مدل یادگیری سازمانی و فن آوری و تغییر روشهای ارتباط با مشتریان از طریق جمعآوری اطلاعات تفضیلی در مورد ترجیحات و عادت های خرید
ج) تعریف مجدد قابلیت ایجاد تولیدات جدید و مدل های تجاری جدید

از مهمترین کارهایی که می توانیم از الکترونیکی کردن بیمه انجام دهیم نکات زیر می باشد :
1- مشتری مداری: مشتریمداری عامل اصلی استفاده از تجارت الکترونیک و به دنبال آن بیمه الکترونیک می باشد حدود 80% از پاسخ دهندگان پرسشنامهای که در این رابطه تهیه شده بود، توسعه ارتباطشان با مشتریان را مهمترین انگیزه آنها برای استفاده از تجارت الکترونیک دانسته اند. (حاجی بابایی مریم1382)
2- کاهش هزینه ها: عامل مهم دیگری که نیاز فزاینده به استفاده از بیمه الکترونیک را توجیه می کند کاهش هزینهاست. این عامل کارایی مراحل درون سازمانی فرآیندهای بیمه را بالا می برد. بهره برداری از جدیدترین منابع درآمد ، کانالهای نوین توزیع و افزایش سهم بازار در اولویتهای بعدی قرار دارند. (فصلنامه بیمه اسیا)
3- ارایه به هنگام خدمات و انتقال تجارب: نمایندگان و کارگزاران و سرویسهای مالی شرکتها برای تحویل سریع تر، ساده تر و شفاف تر تجارب به مشتریان با هزینههای کمتر در مقایسه با کانالهای سنتی به اینترنت روی آورده اند.
4- بهبود فعالیتهای بیمه ای : دیوید ترسون – یکی از بانیان سیستمهای بیمه الکترونیکی بر این باور است که از این پس مدل قدیمی صدور بیمه نامهها فاقد کارایی است. دیگر دوران ثبت اطلاعات تکراری به صورت دستی، فرمهای بی فایده و نامه نگاریهای تکراری به آخر رسیده است. سیستم های بیمه الکترونیکی طراحی شده اند تا موجب افزایش در آمدها و سرعت مراحل صدور بیمه نامه شده و نسبت خطاهای اجرایی و هزینه های عملیاتی را کاهش دهند. (رضا معبودی نیشابوری،مریم حداد خداپرست)
5- صرفه جویی در زمان و پول: مراحل پرداخت خسارت از طریق اینترنت بسیار کاراتر از انجام عملیات بیمه ای به صورت سنتی است به گونه ای که نتیجه آن صرفه جویی در زمان و پول می باشد . (رضا معبودی نیشابوری،مریم حداد خداپرست)
6- بر اساس ارزیابیهای انجام شده در بیمه الکترونیکی، هزینه های فروش،امور اجرایی، تسویه خسارت در درازمدت و متناسب نوع بیمه نامه حدود 9 تا 12 درصد کاهش می یابد. (رضا معبودی نیشابوری،مریم حداد خداپرست)
7- خدمات مربوط به بیمه الکترونیکی معمولآ 24 ساعته و در تمام روزهای هفته ارائه می شود. بر این اساس مشتری می تواند بدون صرف انرژی به راحتی در مورد نرخها آگاهی یابد و اقدام به خرید بیمه نامه نماید. (رضا معبودی نیشابوری،مریم حداد خداپرست)
8- پایین آمدن هزینههای فعالیت بیمهای موجب می شود در فضای رقابتی قیمتها نیز کاهش یابد و نهایتا موجب افزایش نفوذ بیمه شود. (رضا معبودی نیشابوری،مریم حداد خداپرست)
9- امکان انتشار سریع اطلاعات در حجم زیاد از طریق اینترنت .
10- در مورد رشتههای بیمهای با پیچیدگی بیشتر و ارزش معاملاتی بالاتر، نظیر بیمههای مستمری، بیمههای درمان و بسیاری از بیمههای تجاری که نیاز به مشاوره زیاد دارند نیز اینترنت میتواند به عنوان ابزار بازاریابی یا پشتیبانی تسویه خسارت مورد استفاده قرار گیرد. (رضا معبودی نیشابوری،مریم حداد خداپرست)

اهداف تحقیق
در این پروژه نقش عوامل انسانی در پیاده سازی تجارت الکترونیک در صنعت بیمه (بیمه اسیا) در شهر بندرعباس که قلمرو و مکان این تحقیق می باشد مورد بررسی قرار خواهد گرفت، همچنین موارد دیگر چون عوامل سازمانی، عوامل فرهنگی و عوامل فنی که تاثیر به سزایی در اجرای تجارت الکترونیک در صنعت بیمه خواهند داشت را بیان خواهیم کرد.
هدف این تحقیق کمک به پیاده سازی و توسعه تجارت الکترونیک در صنعت بیمه از جمله شرکت بیمه آسیا از طریق بررسی و شناسایی موانع توسعه تجارت الکترونیک و در نهایت ارائه راهکارهایی برای بهبود وتوسعه تجارت الکترونیک در صنعت بیمه از جمله شرکت بیمه آسیا می باشد.
همچنین با توجه به عوامل سازمانی برای به تحقق رساندن تجارت الکترونیک در صنعت بیمه (اسیا) و تاثیرات انها را مورد بررسی قرار می دهد ونقش عوامل دیگر چون عوامل انسانی و عوامل فنی و تاثیرات ان بر صنعت بیمه و تجارت الکترونیک مورد بررسی قرار می دهد و نقش عوامل فرهنگی در تجارت الکترونیک و صنعت بیمه مرد بررسی قرار می دهیم.
اینترنت و تجارت الکترونیک به عنوان دو بال مهم، نه تنها آغازگر تغییرات عمده در کسب و کارها شده، بلکه زندگی روزمره انسان ها را نیز تحت تاثیر قرار داده است. در مدت زمان بسیار کوتاهی، اینترنت به عنوان یک ابزار ارتباطی قلمداد شده است (برنف و دیگران،1993) .
همچنین شواهد و قرائن موجود، حکایت از به کارگیری اینترنت و گسترش تجارت الکترونیک در سایر کشورها بوده و به نظر می رسد دیگرگریزی جز پذیرش آن نیست .
تحولات جهانی نشان می دهد که تجارت الکترونیک مهمترین زمینه فعالیت کشورهای پیشرفته در قرن اخیر شده است. کشورهای در حال توسعه نیز به سرعت به سمت دستیابی و استفاده از آن حرکت می
کنند. ولی به هر حال همه کشورها به تناسب زیرساخت های موجود و توانائی های خود در این مهم سرمایه گذاری کرده اند (برنف و دیگران،1993)

(برنف و دیگران،1993).
در این بخش پس از بحثهای مقدماتی در خصوص اینترنت و تجارت الکترونیک، و اهداف تاثیر تجارت الکترونیک در صنعت بیمه اسیا پرداخته و در نهایت به برخی از کاربردهای تجارت الکترونیک در بیمه اسیا اشاره خواهد شد
1- تهیه مکانیزه اسناد و گزارشهای جامع و دستیابی سریع به اطلاعات مربوط به مشتریان .
2- امکان ارائه نرخهای جدید و ایجاد تنوع در محصولات بیمه ای .
3- کاهش رفت و آمد در سطح شهر ، کاهش آلودگی هوا، کاهش هزینه های دولت ، کاهش تعداد کارکنان و افزایش سرعت عمل از دیگر مزیت های بیمه الکترونیکی می باشد .
4- استفاده از کارشناسان محلی و ارزیابان خسارت .
5- بهبود اطلاعات مدیریتی برای تصمیم گیری های مهم و استراتژیک (فصلنامه بیمه اسیا1383) .

فرضیه تحقیق
1-عوامل سازمانی بر تحقق تجارت الکترونیک در صنعت بیمه تاثیر معنی داری دارد.
2-عوامل انسانی بر تحقق تجارت الکترونیک در صنعت بیمه تاثیر معنی داری دارد.
3-عوامل فنی بر تحقق تجارت الکترونیک در صنعت بیمه تاثیر معنی داری دارد.
4-عوامل فرهنگی بر تحقق تجارت الکترونیک در صنعت بیمه تاثیر معنا داری دارد.

تعریف عملیاتی متغیر ها:
عوامل سازمانی :
جزء اساسی ترین متغیر های موثر بر توسعه و نواوری است که شامل ساختار، رهبری، یادگیری، فرهنگ سازمانی و استراتژی و اهداف و سیستم پاداش و مشارکت کارکنان می باشد.(مقاله اصلاح ساختار سازمانی محمد میرزایی)
عوامل انسانی :
عواملی که شامل مولفه های مهارت و توانایی فردی ، انگیزش و ویژگیهای شخصیتی افراد درون سازمان میباشد.( مقاله اصلاح ساختار سازمانی محمد میرزایی)

عوامل فنی :
به بررسی وجود یا عدم وجود دانش لازم جهت توسعه سیستم ، میزان دسترسی به امکانات سخت افزاری ، نرم افزاری و ارتباطات مورد نیاز برای توسعه سیستم می گویند. .(مقاله اصلاح ساختار سازمانی محمد میرزایی)
عوامل فرهنگی:
عواملی که چگونگی احساس کاربران نهایی را در خصوص سیستم پیشنهادی مورد سنجش قرار داده که ایا سیستم پیشنهادی در جو سازمانی موردنظر و برون سازمانی مورد پذیرش واقع خواهد شد یا خیر. .(مقاله اصلاح ساختار سازمانی محمد میرزایی)

روش انجام پژوهش :
ما در این پژوهش که محوریت موضوع ان تاثیر تجارت الکترونیک بر بیمه اسیا می باشد عوامل موجود در این راستا را مورد بررسی قرارمی دهیم. برای انجام این تحقیق از روش میدانی و پژوهشی بهره گرفته شده است در ضمن برای جمع اوری اطلاعات از مقالات امکان سنجی ارائه محصولات بیمه ای موجود به صورت الکترونیک در شرکت های بیمه، بررسی تاثیر عوامل رقابتی بر جهانی شدن تجارت الکترونیک و… استفاده شده است.
برای تجزیه و تحلیل اطلاعات در این پروژه از روش های اماری توصیفی برای نمایش اطلاعات جمعیت شناختی واستفاده از جدول فراوانی و نمودار ها بهره میگیریم. روش گرداوری اطلاعات در این پروژه از طریق توزیع پرسشنامه در میان کارشناسان صنعت بیمه اسیاوبه صورت میدانی بوده است.

قلمرو تحقیق :
قلمرو پروژه ما که تاثیر تجارت الکترونیک بر بیمه آسیادر شهر بندرعباس می باشدو زمان و مکان قلمرو موضوعی تحقیق بر محوریت موضوع بیمه الکترونیک در شرکت بیمه آسیادرسال 1393 می باشد . این تحقیق ازنظر هدف، بنیادی است و برای انجام آن از روشهای کتابخانهای، میدانی وپیمایشی بهره گرفته شده است.
قلمرو زمانی
قلمرو مکانی

فصل دوم
پیشینه و ادبیات تحقیق

مقدمه :
ما در این فصل به ابعاد کیفیت خدمات الکترونیک و تاثیر ان بر صنعت بیمه (بیمه اسیا) در شهر بندرعباس می پردازیم و همچنین اثرات بیمه الکترونیک و کارایی ان در صنعت بیمه و تاثیر تجارت الکترونیک در بیمه در ایران و جهان و چالشهای موجود و مزایا و معایب ان را مورد تحلیل قرار می دهیم.

ادبیات تحقیق:
برای تجارت الکترونیک تعاریف مختلفی ارائه شده است که در اینجا به برخی از انها اشاره می شود:
الف) (( تجارت الکترونیک به معنای تولید، بازاریابی، فروش و تحویل کالاها و خدمات از آنها استفاده از ابزارهای الکترونیک است)) .( مژده قزل ایاغ، تجارت الکترونیکی مبتنی بر اینترنت)
ب) (( تجارت الکترونیک مبتنی بر پردازش و انتقال الکترونیک داده ها ، شامل متن، صدا و تصویر است و فعالیتهای گوناگونی از قبیل مبادله الکترونیک کالاها، انتقال الکترونیکی وجوه، مبادله الکترونیک سهام، بارنامه الکترونیک و سایر انتقالات الکترونیک را شامل می شود )) . (مژده قزل ایاغ، تجارت الکترونیکی مبتنی بر اینترنت)
ج) (( انجام کلیه فعالیتهای تجاری با استفاده از شبکه های ارتباطی رایانه ای بویژه اینترنت است. تجارت الکترونیک تجارت بدون کاغذ است و به وسیله آن تبادل اطلاعات خرید و فروش و اطلاعات لازم برای حمل و نقل کالاها و انجام مبادلات بانکی با سهولت و سرعت بیشتری انجام می شود. به عبارت دیگر تجارت الکترونیک نام گسترده ای از نرم افزارها و سیستم هاست که خدماتی نظیر جستجوی اطلاعات، مدیریت، تبادلات، بررسی وضعیت اعتبار، اعطای اعتبار، پرداخت به صورت آن لاین، گزارش گیری و مدیریت حساب ها را در اینترنت به عهده می گیرند.)) .( مژده قزل ایاغ، تجارت الکترونیکی مبتنی بر اینترنت)
د) ((منظور از تجارت الکترونیک انجام الکترونیک انجام مبادلات تجاری اعم از خرید و فروش و ارائه خدمات ( منظور خدمات رایگان و غیر رایگانی است که با هدف اقتصادی انجام می شود) در اینترنت است. به عبارت دیگر تجارت الکترونیک استفاده از هر نوع شبکه الکترونیک برای انجام مبادلات و داد و ستدهای تجاری و ارائه خدمات است. )) .( مژده قزل ایاغ، تجارت الکترونیکی مبتنی بر اینترنت)
ه) ((تجارت الکترونیک عبارتست از خرید و فروش کالاها و ارائه خدمات از طریق اینترنت)) .
و) (( تجارت الکترونیک اشاره به مطالعات الکترونیک می کند که از طریق شبکه های ارتباطی انجام می شود.))
از مجموعه تعاریفی که در مورد تجارت الکترونیک بیان شد می توان فهمید که زمینه های کار به ان می تواند بسیار گسترده تر از مبادله کالا و خدمات باشد و گسترده وسیعی از جنبه های مختلفی تجاری و اقتصادی را در بر می گیرد. اما به نظر می رسد چنانچه بخواهیم تعریف ساده و جامعی از منظر یک حقوقدان از تجارت الکترونیک داشته باشیم باید بگوییم تجارت الکترونیک در ساده ترین شکل عبارتست از انجام تمام مراحل مبادلات تجاری در قالب الکترونیک . (حسین احمدی وم. ویرجینیاری، تجارت الکترونیک، مرکز آموزش و تحقیقات صنعتی ایران، 1381)
اینکه تعریف تجارت الکترونیک از منظر یک حقوقدان مورد توجه واقع گردید، به این دلیل است که موضوع تجارت الکترونیک بیشتر از سوی علومی همچون مدیریت، الکترونیک و اقتصاد مورد توجه قرار گرفته است به همین دلیل گسترده وسیعی از جنبه های مختلف علوم مربوط را به خود اختصاص می دهد که علم حقوق مورد بحث واقع نمی شود. به همین منظور در رساله حاضر سعی شده که نگاه ما به تجارت الکترونیک بیشتر ناظر به روابط حقوقی اشخاص ( اعم از حقیقی یا حقوقی ) و آثار آن باشد. به همین منظور تعریف ما از تجارت الکترونیک یک تعریف حداقلی قابل فهم برای یک حقوقدان است و همانطور که بیان شد عبارتست از انجام مبادلات در قالب تجاری در قالب الکترونیک .( دکتر محمود زرگر، مدلهای راهبردی و راهکارهای تجارت در اینترنت، انتشارات بهینه، 1380)
تعریف : بیمه الکترونیک جایگزینى براى گردش کار دستى براى انجام کارهاى بیمه بر روى محیط شبکه مى باشد ،بیمه الکترونیک باعث سرعت و صحت، در فرآیندهاى ساده ترى مى شود .( دکتر محمود زرگر، مدلهای راهبردی و راهکارهای تجارت در اینترنت، انتشارات بهینه، 1380)
به وسیله بیمه الکترونیک، شرکتها مى توانند کارهاى بیمه خود را بر روى اینترنت ساده تر و سریعتر از گذشته انجام دهند. اختصاص شخصیت حقوقى براى مشتریان ، یک راه حل کلى براى اداره کارهاى بیمه در شبکه محسوب مى شود. یک سرویس اینترنت کامل در پوشه بیمه الکترونیک به اوج خود مى رسد و این سیستم ها بر اساس دنباله اى از ابزارهاى اینترنتى و تکنولوژى شبکه عمل مى نمایند .
پوشه بیمه الکترونیک شامل اطلاعاتى مانند : سیاستهاى بیمه، شرایط بیمه، اطلاع از تغییرات، درخواستها و تصمصیم هاى مربوط به تسویه حساب ها مى باشند .
مشتریان بیمه مى توانند از گزارشهایى که دریافت کرده اند، براى مصرف در مورد نیازهایشان استفاده کنند. سیستم از اشباع شدن اطلاعات جلوگیرى مى نماید چراکه دقیقاً بر اساس نیازهاى مردم عمل مى نماید.
تعاریف متعددی در مورد مفهوم تجارت الکترونیکی از مدل چوی استفاده کرده است که بر مبنای آن تجارت الکترونیکی مستلزم الکترونیکی شدن تمامی فعالیتها و عناصر تجاری نیست، بلکه آن را طیفی سه بعدی می داند که از ابعاد محصول، بازیگران و فرآیندها تشکیل شده است.
تجارت الکترونیکی به طور عمده به چهار دسته تقسیم می شود: بنگاه به بنگاه، فروش مستقیم به مشتری، مشتری به کسب وکار ومصرف کننده به مصرف کننده تصور می شود .
بیمه الکترونیکی یکی از کاربردهای تجارت الکترونیکی در صنعت بیمه است که بیمه الکترونیکی دو مزیت اصلی داشته باشد: نخست، هزینه های اداری و مدیریتی داخلی را از طریق ماشینی شدن مراحل کار کاهش می دهد و باعث می شود نوعی ارتباط شبکه ای بین واحدهای شرکتها به وجود آید و اطلاعات مدیریتی بهبود یابد . دوم، بیمه الکترونیکی کارمزد پرداختی به واسطه ها را کاهش می دهد، چرا که بیمه نامه می تواند ب هطور مستقیم به مشتریان فروخته شود و برای خریدار هزینه کمتری دربر داشته باشد. این مزایا منجر به استفاده رو به رشد از بیمه الکترونیکی در سطح جهان شده است . تقریبا تمامی شرکتهای بیمه در ایران از وب گاه هایی برای اطلاع رسانی و امکانات نر خ دهی به صورت برخط برخوردار هستند. برخی شرکتها نیز امکان فروش بیمه نامه های خود را از طریق اینترنت فراهم کرد ه اند.( دکتر محمود زرگر، مدلهای راهبردی و راهکارهای تجارت در اینترنت، انتشارات بهینه، 1380)

ابعاد کیفیت خدمات الکترونیکی
با توجه به مقیاس سنتی کیفیت لویی کونو و همکاران ( 2002 )، ابعاد کیفیت وب گاه را به 12بعد تقسیم نمودند و ابزاری به نام وب کوال ارائه نمودند . آنها در این تقسیم بندی بیشتر به کیفیت واسطه کاربری توجه داشته اند. ابعاد وب کوال بدین شرح است : درخور وظیفه بودن،درخور بودن ارتباطات، اعتماد، زمان واکنش، سهولت در درک، عملیات شهودی، جاذبه بصری، ابتکاری بودن، جاذبه عاطفی، تصویر سازگار، تکمیل بودن برخط و مزیت نسبی. کیفیت خدمات الکترونیکی و رضایت مشتریان در تجارت الکترونیکی به منظور شفاف سازی عوامل تطبیقی کیفیت خدمت برخط، ابعاد طراحی ( لی و لین 2005) .
وب سایت، قابلیت اطمینان، پاسخگو بودن، اطمینان و شخصی سازی را بر اساس مدل سنتی سروکوال معرفی کردند. آنها در تحقیق خود به بررسی رابطه میان ابعاد کیفیت خدمات الکترونیکی، کیفیت کلی خدمات و رضایت مشتریان پرداختند. با توجه به تحقیقات آنها اطمینان، مهمترین عامل در کیفیت خدمت و رضایت مشتریان است و پس از آن قابل اعتماد و پاسخگو بودن است. بعد از این ابعاد نیز بعد طراحی وب سایت قرار دارد . در نهایت، مطلبی که آنها راشگفت زده کرده، قرار گرفتن شخصی سازی در انتهای فهرست به عنوان کم اثرترین بعد است. لویی کونو و همکاران ( 2002 ) .
در تحقیق خود که درباره بررسی دیدگاه مصرف کنندگان از کیفیت خدمات الکترونیکی است به رابطه کیفیت وب سایت با رضایت مشتریان از خدمات الکترونیکی پرداخته است. در این تحقیق، علاوه بر کیفیت و بسایت سهولت خدمات الکترونیکی وریسک (خطرپذیری) درک شده به عنوان عواملی تاثیرگذار روی رضایت مشتریان در نظر گرفته شده است. همچنین رابطه رضایت مشتریان با تصمیم خرید آنها به اثبات رسیده است . (لویی کونو و همکاران . 2002 )

( لی و لین .2005)
تاثیر ابعاد کیفیت وب گاه در تجارت الکترونیکی فروش مستقیم به مشتری روی رضایت مشتریان بررسی شده است. بدین منظور وی از ابعاد کیفی وب گاه ، بیان شده از سوی دلون و مک لین استفاده کرده است.( سیو فن لین 2007 ) .
دلون و مک لین ابعاد کیفی وب گاه را به سه دسته تقسیم کرده اند: کیفیت سیستمی، کیفیت اطلاعاتی و کیفیت خدمت رسانی . فن لین کیفیت سیستمی را به دو قسمت طراحی وب گاه و تعامل پذیری، کیفیت اطلاعاتی را به دو قسمت قابلیت اطلاعاتی و امنیت و کیفیت خدمت رسانی را به سه قسمت پاسخگو بودن،اطمینان و همدلی تقسیم کرده است. در نهایت، رابطه تمام ابعاد کیفی بالا بجز همدلی بارضایت مشتری اثبات شده است. (لویی کونو و همکاران . 2002 ).
بیشتر مطالعات انجام شده در حوزه این پژوهش در کسب وکارهایی صورت گرفته که تناوب خرید مشتریان از آنها زیاد است. برای مثال بسیاری از پژوهشهای مشابه در وب گاه هایی که به فروش کتاب به صورت اینترنتی می پردازند، انجام شده است، اما به نظر می رسد تا به حال پژوهش در مورد تاثیر کیفیت وب گاه روی رضایت مشتریان در کسب وکارهایی که تناوب خرید مشتریان در آنها کم باشد، انجام نشده است. مطالعه موردی در این پژوهش، بیمه اینترنتی شرکتهای بیمه ایران و البرز است. ویژگی مشتریانی که ب هصورت اینترنتی به خرید بیم هنامه اقدام نمایند، این است که آنها به طور معمول در سال یک بار اقدام به خرید می کنند. (لویی کونو و همکاران ( 2002 ) .
با اینکه پرداخت حق ‎بیمه، توزیع بیمه نامه و پردازش پرداخت خسارت می‎تواند online انجام گیرد در برخی کشورها محدودیت‎های مقرراتی (نظارتی) و تکنیکی (فنی) ممکن است اجازه انجام کاملاً الکترونیکی عملیات را ندهد. اما در سطح جهانی برای پشتیبانی از تحقق پرداخت حق ‎بیمه و توزیع بیمه ‎نامه به صورت online مقررات بطور مداوم در حال اصلاح هستند . (لویی کونو و همکاران ( 2002 ) .
(لویی کونو و همکاران ( 2002 )
( سیو فن لین ( 2007 )

اثراث بیمه الکترونیک در کارایی صنعت بیمه
1ـ بیمه الکترونیکی هزینه ‎های مدیریتی و اداری را از طریق پروسه اتوماسیون کسب و کار کاهش داده و اطّلاعات مدیریتی را بهبود می ‎بخشد.(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
2- کارمزد پرداختی به واسطه ‎ها را از طریق فروش مستقیم بیمه ‎نامه به مشتری کاهش می‎دهد(البته بخشی از این کارمزد بایستی صرف جذب مشتری و بازاریابی شود). .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
کاهش هزینه در بازار رقابتی موجب کاهش حق ‎بیمه شده و به مشتریان و مردم اجازه خرید بیمه بیشتری را می‎دهد که نتیجه آن نفوذ بیشتر بیمه در کشور است. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
براساس برآورد نشریه سیگما، در بلندمدت بیمه ‎گران آمریکایی بیمه ‎های شخصی (Personal lines) هزینه‎ های فروش، امور اجرایی و تسویه خسارت را حداکثر تا 12 درصد (15 میلیارد دلار) کاهش خواهند داد. به سبب نیاز به سطح بالایی از خدمات مشاوره‎ای در بیمه های کسب و کار و امور تجاری (Commercial lines) در این رشته ها امکان کاهش هزینه ‎ها 9 درصد (11 میلیارد دلار) خواهد بود. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
اگر تعریف به معنای عام را در نظر بگیریم حدود 1 درصد از 5.2 تریلیون دلار حق ‎بیمه جهانی از طریق بیمه الکترونیکی انجام می‎گیرد. اگر مفهوم خاص را در نظر بگیریم این رقم کمتر خواهد شد. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
براساس ‏تخمین ‏بخش تحقیقاتی شرکت (SigmaSwiss-Re) تا سال 2005 بیمه‏ الکترونیکی 5 تا 10 درصد سهم بازار در بیمه‎های استاندارد شده در بیمه های شخصی (Personal line) را به خود اختصاص خواهد داد. این رقم برای اروپا 3 تا 5 درصد پیش‎بینی شده است. ذکر رقم دقیق ممکن نیست ولی آن چه که مهم است رشد مداوم و یکنواخت آن می‎باشد. از 166 میلیون کاربر در آمریکا 25 درصد آنها از Web برای کسب اطّلاعات بیمه‎ای استفاده می‎کنند که از آن میان 73 درصد آنها استعلام نرخ را انجام می‎دهند.
اینترنت به تازه واردان بازار امکان می‎دهد که از فرآیند پرهزینه و طولانی راه‎اندازی شبکه ‎های سنتی فروش پرهیز کنند و شرکت‎های موجود خدمات مالی و اینترنتی نیز از حضور اینترنتی و نام تجاری خود برای اضافه کردن کالاهای بیمه ‎ای به مجموعه کالاهای موجود خود بهره می‎برند. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
بنابراین بیمه ‎گران قدیمی با فشار رقابتی فزاینده‎ای روبرو می‎باشند. محصولات بیمه ‎ای که به مشاوره کمی نیاز دارند برای فروش از طریق اینترنت مناسب هستند و واسطه ‎های سنتی بیمه خود را با فشار رقابتی روبرو می‎بینند اما در مورد محصولات بیمه ای پیچیده و با ارزش معاملاتی بالا که مشتری تمایل بیشتری به صرف هزینه مشاوره دارد، فروش از طریق اینترنت خیلی تناسب ندارد. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
بنابراین محصولاتی برای بازاریابی بر روی اینترنت و توزیع online مناسب هستند که بتوان آنها را استاندارد کرده و با تعداد محدودی از پارامترها تشریح و نرخ‎گذاری کرد نظیر: بیمه اتومبیل، بیمه مسئولیت خصوصی، بیمه خانوار و بیمه عمر زمانی. البته این بدان معنا نیست که دیگر محصولات بیمه‎ای از فرصت‎های فراوانی که تجارت الکترونیکی در اختیارشان می‎گذارد برای بهبود کیفیت خدمات شان استفاده نکنند. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
یکی از مسائل مهم در بیمه، ارزیابی متوسط خسارت مورد انتظار است تا بر پایه آن بتوان نرخ حق ‎بیمه را تعیین کرد. همچنین برای مواقعی که حق ‎بیمه دریافتی براساس نرخ‎های متوسط برای پوشش خسارت‎ها در یک سال کافی نباشد بیمه ‎گر‎ها نیاز به داشتن منابع و ذخایر اضافی می‎باشند. نحوه وضع و بکارگیری این ذخایر توسط مقام نظارتی بیمه تعیین می‎شود. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
محاسبه نرخ بیمه، تعیین ذخایر کافی برای پوشش خسارت‎های بیش از حق ‎بیمه سال، نحوه تعدیل نرخ برای مشتریان خاص همه اینها متضمن درگیر شدن در محاسبات و تحلیل‎های آماری دریافتی است که نیاز به دسترسی به اطّلاعات کافی دارد. همچنین امروزه IT به صورت گسترده‎ای برای ارتباط با نمایندگان بیمه، پروسه صدور بیمه ‎نامه، اعلامیه حق‎بیمه، تحلیل بازار، پیش‎بینی فروش و عملیات حسابداری در شرکت‎های بیمه بکار گرفته می‏شود. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
بنابراین واضح است که بیمه یک فعالیت اطّلاعات ‏بر (information Intensive) است و برای تجارت الکترونیکی مناسب می‎باشد.
برای یک قرارداد بیمه چیزی بیش از یک سری اطّلاعات نیاز نیست. بیشتر قراردادهای بیمه ‎ای تا وقتی خسارت اتفاق نیافتد در حد یک اطّلاعات خالص باقی می‎ماند. یک قرارداد بیمه یا بیمه‎ نامه مثل سایر قراردادها نیاز به 4 شرط دارد:
1ـ قانونی بودن
2ـ ظرفیت قابلیت
3ـ پیشنهاد
4ـ قبول
برای اطمینان از قانونی بودن مشتری نیازمند داشتن منفعت قابل بیمه است. اموالی که باید بیمه شود بایستی دارایی بیمه ‎گذار باشد و اطّلاعات لازم در این زمینه ارائه شود.
نیاز به اهلیت و قابلیت با مبادله اطّلاعات در مورد اینکه شرکت بیمه، کارگزار یا نماینده مجوز فعالیت دارد و نیز بیمه گذار صغیر، دیوانه و از خود بیخود نباشد، یا خارج از حیطه اختیارات عمل نکند.
شرط پیشنهاد (ایجاب) و قبول نیازمند داشتن شرایط پوشش بیمه ‎ای و شرایط منافع قابل بیمه در برابر خسارت وارده در پیشنهاد بیمه‎گر و متقابلاً قبول بیمه‎ گذار می‎باشد. بعضی مواقع بیمه ‎گذار درخواست همراه با پیشنهاد می‎دهد. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
پیشنهاد متعاقب آن از سوی بیمه ‎گر، به معنای قبول نیست. این مشتری است که باید قبول کند. بنابراین اطّلاعات تجربه ای برای انجام قرارداد بایستی مبادله شود. همچنین موضوع پرداخت حق ‎بیمه که چگونه باید انجام گیرد و نیز موقعی که حادثه واقع می‎شود خسارت ارزیابی و پرداخت می‎گردد. بنابراین در این حالت نیز میزان زیادی از اطّلاعات بین بیمه‎ گذاران و واسطه ‎ها و بیمه گران مبادله می‎شود.
بحث بعدی که اغلب به آن اشاره می‎شود و در مبحث مناسب بودن دخیل است این است که اغلب گفته می‎شود "بیمه فروختنی است نه خریدنی". بدون فشار فیزیکی نماینده یا بازاریاب مصرف‎ کنندگان ممکن است بیمه کمتر یا با ارزش پایین بخرند لذا فروش بیمه از طریق اینترنت به مصرف‎ کننده به حد کافی فشار لازم برای جذب مشتریان بالقوه ندارد. اگر همه یا برخی از شرایط زیر وجود داشته باشد فروش online بیمه مشکل خواهد بود:
ــ امضاء الکترونیکی قانونی نباشد.
ــ طبق مقررات اسناد فیزیکی (بیمه‎ نامه ‎ها) بایستی به مشتریان تحویل شود و کپی آن نزد بیمه گر و نماینده آرشیو شود.
ــ چارچوب اسناد بیش از حد مقرراتی باشد.
ــ بیمه ‎گران و نمایندگان موظف به ارائه فیزیکی مجوز صدور بیمه باشند.
ــ تصویب فیزیکی پوشش بیمه‎ای توسط شخص ثالث(نماینده دولت …) ضروری باشد.
از آنجا که قرارداد بیمه از طریق اینترنت نیاز به مبادله اطّلاعات به ویژه اطّلاعات پرسنلی افراد دارد مصرف کنندگان اغلب از اینکه اطّلاعات شخصی آنها فاش شود نگرانی دارند. وقتی توسط نماینده اطّلاعات داده شود در صورت تخلف می‎تواند از طریق آن پی‎گیری کنند. اما وقتی از طریق اینترنت باشد پشت مانیتور کسی نیست که مسئولیت بپذیرد. همچنین اغلب شرکت‎های بیمه، نمایندگان را مشتری خود می‎دانند تا بیمه ‎گذاران را، بنابراین پیش‎بینی اینکه خرید مستقیم بیمه از طریق اینترنت جایگزین نمایندگان بشود مشکل است. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
بنابراین خیلی از بیمه ‎گران پذیرفته‎اند که صرفاً اطّلاعات بیمه ‎نامه و آموزش بیمه ‎ای را در وب‏سایت خود بیآورند و فروش واقعی را به عهده واسطه ‎های بیمه ‎ای بگذارند. بنابراین وقتی مشتری نرخ را استعلام می‏کند از وی کدپستی را خواسته سپس وی را به نزدیک‎ترین نماینده محل راهنمایی می‎کنند. البته مشکل وقتی خواهد بود که اعتماد حرفه‎ای به نمایندگان وجود نداشته باشد. طبق بررسی توسط موسسه نظرسنجی گالوپ در آمریکا بین سال های 1993 تا 2000 نمایندگان بیمه از نظر میزان اعتبار در ردیف بسیار پایین بودند. صرفاً 9 تا 12 درصد از پاسخ دهندگان نمره بالا یا خیلی بالا از نظر صداقت و کردار (اخلاق) به نمایندگان دادند در حالی که 23 تا 37 درصد این نمره را به بانکداران و 13 تا 19 درصد این نمره را به کارگزاران بورس دادند. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
استفاده از اینترنت در بیمه اتکایی خیلی زودتر شروع شد و به سرعت به سمت online می‎رود. شرکت‎های خاصی در حال بازاریابی و توزیع محصولات بیمه اتکایی خود از طریق وب‎سایت هستند. برخی دیگر نظیر سوییس‎ری و مونیخ ری در قالب استراتژی همکاری و تعاون در صدد شکل دهی بازارها و مبادلات بیمه اتکایی هستند. اخیراً الکوی کاری جدیدی به نام بازارهای ریسک online در بخش بنگاه به بنگاه به وجود آمده است. این خدمات ‎دهندگان اینترنتی به عنوان دلال میان شرکای تجاری که معمولاً بیمه‎ گران، بیمه ‎گران اتکایی و مشتریان بزرگ سازمانی هستند، فعالیت می‎کنند و به دنبال جابه‏جایی ریسک‎های بزرگ یا کل پرتفوی‎های ریسک هستند. از میان این خدمات دهندگان می‎توان به GRMP و CATEX برای ریسک‎های حوادث غیرمترقبه اشاره کرد که هر دوی آنها معامله ‎گران نسبتاً جدیدی هستند. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
برای تنظیم ‎کنندگان مقررات بیمه ‎ای در کشورهای درحال توسعه ابزارهای نظارتی مبتنی بر اینترنت می‎تواند از طریق افزایش سرعت گزارش‎دهی از شرکت‎های بیمه، کارآئی را افزایش دهد. این امر همچنین موجب تسریع در اطلاع ‎رسانی عمومی و جریان اطّلاعات به مردم، بیمه گران و سرمایه ‎گذاران داخلی و بین ‎المللی در مورد شرایط بازار، حقوق و تکالیف باشد. همچینن ارتباط امن اینترنتی ابزار مهمی برای توسعه همکاری بین‎المللی بین نهادهای نظارتی برای بهبود امنیت بازارهای بیمه است.
از نظر نهادهای نظارتی در کشورهای در حال توسعه نگرانی عمده فعالیت‏های خارج از مرز و نحوه حفاظت از منافع مصرف‎کنندگان در سایر حوزه های قضایی است.
البته خیلی از کشورها جهت ارائه خدمات در داخل کشور اخذ مجور را ضروری کرده‎اند و لذا فعالیت خارج مرزی را ممنوع اعلام کرده ‎‎اند. بنابراین تجارت بین مرزی در بیمه‎های شخصی (Personal lines) محصولات بیمه‎ای انبوه(Mass Insurance Products) توسعه نیافته است. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
همچینن بیمه الکترونیکی به عنوان کانال جدید توزیع محصولات بیمه‎ای ایجاد می‎کند که پروسه مبادلات شتاب یابد و لذا فرصت‎های زیادی برای کلاهبرداری و تقلب ایجاد می‎کند. بنابراین نهادهای نظارتی بایستی متدهای نظارتی را متحول نمایند تا بتوانند در جهت منافع مصرف ‎کنندگان واکنش سریع نشان بدهند. البته ظهور بیمه الکترونیکی اصول نظارت فعلی در بازار بیمه را بطور بنیادی تغییر نمی‎دهد. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
برای نهاد نظارتی مهم نحوه حمایت از حقوق بیمه گذاران(مصرف‎کنندگان) است. بنابراین در جهت کنترل نرخ، بررسی بازارسازی محصولات بیمه ای، پاسخگویی به شکایات مردم، راهبری آموزش مصرف ‎کنندگان و کنترل کلاهبرداری و تقلب که از وظایف سنتی نهاد نظارتی است، نهادهای نظارتی بایستی عملیات بیمه الکترونیک را راهبری نمایند.
برای بررسی ویژگی‎های نظارت بیمه الکترونیکی انجمن بین‎‎ المللی نظارت کنندگان بیمه (IAIS) یک گروه کاری در مورد تجارت الکترونیکی و اینترنت تشکیل داد که این گروه "اصول نظارت بیمه در اینترنت" را منتشر کرد که در کنفرانس سالانه (IAIS)در کیپ‏ تاون در 10 اکتبر 2000 تصویب شد.
در بیشتر کشورهای در حال توسعه بیمه ‎گران باید نرخ و شرایط و فرم بیمه ‎نامه را قبل از ارائه به مردم به تایید نهاد نظارتی برسانند. این امر در مورد بیمه‎ گرانی که بیمه را از طریق اینترنت ارائه می‎کنند نیز صادق است. نهادهای نظارتی بایستی توجه ویژه‎ای به نرخ و شرایط و نوع قرارداد بیمه‎ای که در وب‎سایت عرضه می‏شود داشته باشند. نهاد نظارتی باید مطمئن باشد که قرارداد مربوط یک پایه قانونی دارد و برخلاف منافع بیمه‎گذار نیست چون در بیمه ‎الکترونیک، بیمه‎گذار عموماً در چانه ‎زنی و مذاکره برای مواد بیمه نامه شرکت نمی‎کند. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
در مورد بیمه‎ عمر، نهادهای نظارتی بایستی از بیمه ‎گران بخواهند که موادی در بیمه ‎نامه ‎های منتشره در وب‎سایت بگنجانند این مواد دربرگیرنده مواردی نظیر، غیرقابل انکار بودن (Incontestability) باشد یعنی بیمه‎گر بعد از یک دوره زمانی نمی‎تواند موارد مطرح شده از سوی بیمه‎گذار را انکار کرده و نادیده بگیرد. همچنین ماده‎ای در مورد عدم جریمه(non forfeiture) بایستی نشان داده شود. یک چنین ماده‎ای از ارزش نقدی بیمه ‏نامه دفاع می‎کند و یک مهلت تاخیر در پرداخت حق‎بیمه را فراهم می‎سازد که در این دوره بیمه ‎نامه قابل ابطال و نکول نیست یک همچون موادی بایستی در بیمه الکترونیکی وجود داشته باشد. چون ممکن است بیمه ‎گذاران حق‎بیمه را نتوانند به موقع پرداخت کنند. .(عبد الناصر همتی روزنامه خراسان)
در کشورهای درحال توسعه به علت فقدان فرهنگ عمومی بیمه و آموزش بیمه و برای اینکه اجازه به مصرف‎کنندگان داده شود که بتوانند تصمیم با اطّلاعات لازم بگیرند یک درجه زیادی از قابلیت مقایسه بین قراردادهای پیشنهادی از طریق وب بایستی وجود داشته باشد. )برومیده و امانی72)
امضاهای الکترونیکی نه تنها برای تایید وجود قرارداد بلکه برای مشخص کردن تاریخ شروع اعتبار پوشش بیمه‎نامه مهم است. اعتبار و کارآمدی یک قرارداد ممکن است به خاطر نقض انتقال اطّلاعات تحت تاثیر قرار گیرد. بیمه‎گذار ممکن است فکر کند بیمه انجام شده است ولی بیمه‎گر اطّلاعات ناقص دریافت کرده و لذا بیمه‎نامه صادر نشده باشد. وجود این مشکل معلوم نمی‎شود مگر موقعی که خسارت بوجود می‎آید و ادعای خسارت می‎شود ولی عملاً بیمه ‎نامه وجود ندارد.
)برومیده و امانی72)

از آنجا که فروش بیمه از طریق اینترنت زمینه برای کلاهبرداری بیمه‎ای و پول‎ شویی را افزایش می‎دهد لذا وضع مقررات و نظارت از اهمیت برخوردار می‎شود. بیمه الکترونیک یک هدف آشکار برای عملیات پول‎شویی محسوب می‎شود.
حال و آینده بیمه الکترونیکی در جهان(منبع ندارد)
1ـ در جهان کنونی به علت مشابهت محصولات بیمه ای، رقابت در قیمت برای بیمه‎گران مشکل است و با توجه به اینکه تمایز بین بیمه گران در ارائه خدمات می‎باشد. بنابراین تدارک الکترونیکی برای فروش بیمه از اهمیت ویژه‎ای جهت کاهش هزینه و قیمت برخوردار است.(حبیب اله محمدی)
2ـ براساس یک کار تحقیقی درآمد فروش بیمه online در آمریکا از 257 میلیون دلار در سال 1998 به 4 میلیارد دلار در سال 2003 می‎رسد. همچنین تحقیق و انتخاب online و خرید offline از 2 میلیارد دلار در سال 1998 به 7 میلیارد دلار در سال 2003 می‎رسد. .(حبیب اله محمدی)
3ـ در حال حاضر از فروش الکترونیکی بیمه 12 درصد online فروش می‎رود و 88 درصد غیر online.
مروری بر مزایای فروش الکترونیکی بیمه
1ـ براساس برآورد انجام گرفته هزینه‎های فروش، امور اجرایی و تسویه خسارت در بلندمدت بین 9 تا 12 درصد بسته به نوع رشته بیمه کاهش می‎یابد.
2- پایین آمدن هزینه در فضای رقابتی موجب کاهش قیمت و نهایتاً موجب افزایش نفوذ بیمه می‎شود.
3ـ بیمه الکترونیکی موانع ورود به بازار را کاهش و رقابت را افزایش می‎دهد و اینترنت به تازه‎ واردان اجازه می‎دهد که از فرآیند پرهزینه و طولانی راه‎اندازی شبکه سنتی فروش پرهیز کنند.
4ـ به خاطر ماهیت اطّلاعات ‎بر (Information – Intensive) بودن فعالیت بیمه ‎ای، این فعالیت برای تجارت الکترونیکی مناسب می‎باشد.
5ـ امکان انتشار سریع اطّلاعات و در حجم زیاد از طریق اینترنت به وجود می‎آید.
6ـ در مورد رشته‎های بیمه‎ای با پیچیدگی بیشتر و ارزش معاملاتی بیشتر نظیر بیمه های مستمری، بیمه درمان و بسیاری از بیمه های تجاری و کسب و کار که نیاز به مشاوره زیاد دارند نیز اینترنت می‎تواند به عنوان ابزار بازاریابی با پشتیبانی تسویه خسارت مورد استفاده قرار گیرد. .(حبیب اله محمدی)
چالشهای موجود در صنعت بیمه
صنعت بیمه تغییرات زیادی را در سالهای متمادی تجربه کرده است که مهمترین آنها مقررات زدایی در بخش خدماتمالی توام با پیشرفتهای بنیادی در فناوری های ارتباطی و اطلاعاتی بوده است که بارزترین نتیجه آنها تشدید رقابتدر این بازار است به طور کلی دو تغییر عمده زیر را می توان نام برد )گارون، 1993) .
ظهور بازارهای سرمایه ای جدید، بویژه در بخش بیمه اتکائی رشد چشمگیر در شبکه های رایانه ای مانند اینترنت در بازاریابی و فروش محصولات بیمه ایصنعت بیمه با چالشهای زیادی روبرو بوده است که از آن جمله می توان به فشارهای ناشی از شوک های خارجی )مانندحملات تروریستی در سالهای اخیر( و تغییرات حاکم بر ساختار شرکتها اشاره کرد. با توجه به پرداختهای بالای شرکتهای بیمه ای برای این نوع خسارات، دیگر شرکتهای بیمه ای توان محاسبه نرخ خطر این نوع مخاطرات نداشته واز همه مهمتر تمایل

)گارون، 1993)

چندانی به پذیرش مخاطرات مربوط ندارند. از طرف دیگر فرصتهای قابل توجه در بازارهای سرمایه، شرکتهای بیمه ای را مجبور به پذیرش مدل های جدید برای کسب و کار خود کرده است. همچنین مشتریان نیز تحت تاثیر این تغییرات قرار گرفته و قطعاً ذائقه و سلایق آنها هم در حال تغییر می باشد. در نهایت فرایندها اتوماسیونی شده، محصولات استاندارد شده و در نتیجه فشار برای کاهش هزینه های تمام شده روزبه روززیادمی شود.
به طور کلی این تغییرات ناشی از این موارد می باشد: جهانی سازی، تازه واردان و شرکت های نوپا، محیط های اقتصادی متغیر و کم ثبات، مقررات زدایی و تحمیل قوانین جدید، تغییرات در ویژگی های جمعیت شناختی و کهولت سنی،تغییرات اجتماعی فرهنگی و تغییرات عمده در فناوری ها و نحوه انجام معاملات )کرنال و دیگران،2007)
علاوه بر موارد یاد شده که در سطح کلان بر کلیه کسب و کارها تاثیرگذار است، عوامل عمده در عدم رشد و توسعه صنعت بیمه در ایران را می توان در چهار بخش کلی دسته بندیکرد:
1-سرویس دهی نامطلوب )عدم خدمت رسانی مناسب(
2- پایین بودن سطح درآمدها در کشور
3-عدم پذیرش عمومی )و پائین بودن( فرهنگ بیمه در سطح کشور
مدیریت ناکارای منابع در شرکتهای بیمه ای کشور )برومیده و امانی، .) 277
در این میان علل اول و چهارم مستقیما ناشی از ناکارایی و ضعف عملکرد شرکتهای بیمه ای بوده و علت سوم هم درواقع به طور غیر مستقیم چنین ریشه ای دارد؛ زیرا به فرض، چنانچه شرکتهای بیمه ای عملکردی کارا و قوی داشتند،مشتریان راضی، خود به عنوان عاملی در جهت تبلیغ و توسعه فرهنگ بیمه در کشور عمل می کردند. لذا با اعمال استراتژی های اثربخش بویژه در بخش توسعه سیستم های اطلاعاتی، گامهای موثر در افزایش کمی و کیفی خدمات ارائه شده به مشتریان و جذب آنان و نیز مدیریت موثرتر این شرکتها می توان برداشت )برومیده و امانی)
)کرنال و دیگران، (2777
به طورکلی، در دنیای کسب و کار فعلی، بهره گیری از تجارت الکترونیک به عنوان یکی از گزینه های برتر برای فائق آمدن براغلب چالشهای یاد شده پیشنهاد شده است که در بخش بعدی به تفصیل مورد بحث و بررسی قرار می گیرد. )برومیده و امانی)

-3تاثیر تجارت الکترونیک بر بیمه
اینترنت و تجارت الکترونیک به عنوان دو بال مهم، نه تنها آغازگر تغییرات عمده در کسب و کارها شده، بلکه زندگی روزمره انسان ها را نیز تحت تاثیر قرار داده است. در مدت زمان بسیار کوتاهی، اینترنت به عنوان یک ابزار ارتباطی قلمداد شده و تحقیقات نشان داده است که آمریکائی ها در پذیرش آن پیشقدم بوده و علاقه زیادی را برای استفاده ازاینترنت در خریدهای برخط ابراز کرده اند )برنف و دیگران1993 )
همچنین شواهد و قرائن موجود، حکایت از به کارگیری اینترنت و گسترش تجارت الکترونیک در سایر کشورها بوده و به نظر می رسد دیگرگریزی جز پذیرش آن نیست.
تحولات جهانی نشان می دهد که تجارت الکترونیک مهمترین زمینه فعالیت کشورهای پیشرفته در قرن اخیر شده است. کشورهای در حال توسعه نیز به سرعت به سمت دستیابی و استفاده از آن حرکت می کنند. ولی به هر حال همه کشورها به تناسب زیرساخت های موجود و توانائی های خود در این مهم سرمایه گذاری کرده اند. )برومیده و امانی)
در این بخش پس از بحثهای مقدماتی در خصوص اینترنت و تجارت الکترونیک، به بیمه الکترونیک پرداخته و در نهایت به برخی از کاربردهای تجارت الکترونیک در شرکتهای بیمه ای اشاره خواهد شد.

)برنف و دیگران1993 )
. )برومیده و امانی)

اینترنت و تجارت الکترونیک:
مزایا و معایب
به طور کلی تجارت الکترونیک در برگیرنده انواع شکلهای مختلف انجام کسب و کار )و فعالیتهای اقتصادی( از طریق ابزارهای الکترونیکی می باشد که در آن منظور از کسب و کار، فعالیتهائی است که هم برای موسسه و هم برای مشتریان و ذی نفعان ارزش تولید کنند )ویگند،( 1992 .
به طور ساده تر تجارت الکترونیک اغلب به انجام کسب و کاربه صورت الکترونیکی اطلاق می شود که در برگیرنده فعالیتهای مرتبط باتولید، ترویج و تبلیغ، فروش و توزیع محصولات از طریق شبکه های ارتباطی است )سازمان جهانی تجارت، 1993 ( و تفاوت در تعاریف مربوط به تجارت الکترونیک، عمدتاً ناشی از تفاوت در فناوری به کار گرفته شده می باشد.
به طور کلی تجارت الکترونیک ازچهار طریق )کسب و کار به کسب و کار ، کسب و کار به مشتری ، مشتری به مشتریو مشتری به کسب و کار ( عملی است که در سالهای اخیر مدل B 2 B در مقایسه با سایر بخشها بیشتر مورد توجه قرار گرفته است. به کارگیری تجارت الکترونیک همانند سایر روشهای انجام کسب و کارها، مزایا و معایب خودش رادارد. برخی از مزایای به کارگیری تجارت الکترونیک در کسب و کارها به صورت موارد در پی آمده است )برومیده و اعرابی ، توربن و دیگران) .
افزایش سرعت محاسبه و پردازش سریع اطلاعات و انتقال فوری آن افزایش حجم فروش و کاهش هزینه های فروش دستیابی به بخشهای کوچک و پراکنده بازار افزایش و ایجاد فرصتهای فروش شناسائی تامین کنندگان جدید و شرکای تجاری جدید و ارتقای همکاری با آنها تمهید امکانات جدید برای مشتریان و امکان مقایسه محصولات و قیمتها در کمترین زمان ایجاد امکان کار تمام وقت و همکاری از راه دور
بهبود وجهه شرکت به عنوان یک شرکت پیشتاز و مدرن کاهش هزینه های سرمایه گذاری مورد نیاز برای ایجاد وگسترش شبکه نمایندگیها گسترش کسب و کار با حذف محدودیتهای جغرافیایی کاهش هزینه های

)ویگند،( 1992
تمام شده برای عرضه محصولات و خدمات افزایش همخوانی محصولات وخدمات با نیاز مشتریان، ازطریق نوآوری و ایجاد تنوع ارتقای توان تبلیغات و ترویج محصولات، با هزینه های کمتر سهولت پرداخت خسارات و تسویه حساب و شفافیت فعالیتهای مرتبطانها به نظر موردخدمات ارائه در تسریع ومشتریان با ارتباط گسترش ارتقای بهره وری کارکنان و افزایش توانمندی مشاغل در سطح سازمان تسهیل همکاری و انتقال دانش میان ذی نفعان )سهامداران، نمایندگیها، کارگزاری ها و …(
به طورکلی دو نوع محدودیت فنی و غیر فنی در پیاده سازی تجارت الکترونیک وجود دارد. موانع فنی دربرگیرنده مسائل مربوط به امنیت و قابلیت اعتماد به شبکه و اینترنت، سخت افزار، نرم افزارهای مورد نیاز و عدم سازگاری برخی از نرم افزارهای تخصصی با قابلیتهای شبکه می باشد. از طرف دیگر، هزینه های توسعه تجارت الکترونیک، امنیت اطلاعات کاربران، دسترسی به مشتریان، علاقه مندی مشتریان به امتحان و لمس کالاها قبل از خرید از جمله محدودیتهای غیرفنی بازدارنده گسترش تجارت الکترونیک در کسب و کارها محسوب می شوند )توربن و کینگ) .
همچنین از معایب و محدودیتهای به کارگیری تجارت الکترونیک در کسب و کارها به موارد در پی آمده می توان به عنوان نمونه اشاره کرد هزینه های بالا مربوط به فناوری های لازم و عدم استاندارد بودن برخی از پروتکل های ارتباطی عدم کفایت پهنای باند ارتباطی و مشکلات و معایب نرم افزاری عدم یکپارچگی فروش دیجیتالی و غیردیجیتالی با اطلاعات تولید )محصول( محدودیتهای دسترسی به ابزارهای ارتباطی مانند فیبرنوری و ارتباط بی سیم مشکلات موجوددریکپارچه کردن زیرساخت های تجارت الکترونیک با سیستم های IT فعلی سازمان مسائل امنیتی و ترس مشتریان برای ارائه اطلاعات شخصی و محرمانه )مانند وارد کردن رمز و شماره کاربری( عدم ارضای نیازمندیهای مشتریان، عدم اعتماد و مقاومت کاربران موانع مربوط به فرهنگ و رفتار سازمان و ساختار فعلی آن عدم وجود خدمات پشتیبان مناسب )بانک، مخابرات، ISP و …( نبود کارکنان خبره و ماهر برای به کارگیری تجارت الکترونیک مقاومت منفی از طرف سازمانها و مشکلات مربوط به فرهنگ و رفتار سازمانی امروزه خیلی از کسب و کارها مانند خرده فروشی، بانکداری و
)توربن و کینگ)
آژانس های مسافرتی )خدمات حمل و نقل( با استقبال از فناوری های جدید به خوبی تجارت الکترونیک را در حرفه خود به کار گرفته اند. حتی برخی از این کسب و کارها فرایندهای کسب و کار خود را هم اصلاح کرده و تغییرات حاکم بر کسب و کارشان را پذیرفته اند. در این بین، صنعت بیمه به کندی و با تامل بیشتری گام برمی دارد. مهمترین دلیل برای این تعلل را می توان در این نکته خلاصه کرد که بیمه گران باید با دقت بالایی تعیین کنند که چه کاربردی )محصول و خدمات( برای این منظور بهر ور بوده و از همه مهمتر تحلیل هزینه فایده آن را مشخص کنند. این بدین خاطر است که بعضی از کاربردهای تجارت الکترونیک در سایر کسب و کارها به سادگی در این صنعت قابل پیاده سازی نیست )ایزو،( 1992 .
تعامل در تجارت الکترونیک را می توان به طور کلی به پنج بخش تفکیک کرد: جستجو، ارزیابی، توزیع و تحویل،معامله )پرداخت( و خدمات پس از فروش. به عبارت دیگر، اولین گام در خرید بیمه نامه از طریق اینترنت با جستجوی سایتهای برای بیمه نامه آغاز شده و بعد از آن مرحله ارزیابی هریک از بیمه نامه ها از نظر قیمت، مزایا، خدمات مربوطه و… برای ارضای نیازهای خریدار شروع شده و در گامهای بعدی، پس از توافق بیمه گر و بیمه گزار نحوه ارائه و تحویل بیمه نامه توام با نحوه پرداخت حق بیمه از جمله مباحث مرتبط در تجارت الکترونیک در صنعت بیمه است. خدمات پس از فروش در صنعت بیمه، از اهمیت کمتری در مقایسه با سایر صنایع برخوردار است )دسگاپتا و سنگاپتا،( 2772.
مدل های تجارت الکترونیک در شرکتهای بیمه ای اخیراً بیشتر الگوهای کاری جدبد برای توزیع اینترنتی درحیطه بیمه های اشخاص به وجود آمده اند. راه حل های تجارت الکترونیکی برای پشتیبانی امور اجرایی قراردادهای بیمه ای و تسویه حساب )و پرداخت خسارات به طور کلی، الگوهای فعلی تجارت الکترونیک به صورت موارد در پی آمده طبقه بندی می شود )سوییس ری، 2772 و دسگاپتا و سنگاپتا، 2777).

)ایزو،( 1992
)دسگاپتا و سنگاپتا،( 2772.
وب سایت شرکتهای بیمه
ورودی های کالاها ا (وب سایت های توصیفی کالاها و خدمات بیمه ای) گردآورندگان (دلالان بیمه اینترنتی) بازارهای ریسک بر خط بازاریابی بر خط ورودی های نقطه فروش (بازاریابی کالا از طریق سایت های بیمه ای) .
حراج های متقابل
در حال حاضر تقریباً تمامی شرکت های بیمه و بیمه گران دارای سایت اینترنتی بوده که در ساده ترین حالت برای اطلاع رسانی در خصوص شرکت، محصولات وخدمات مرتبط استفاده می شود. در حالت های پیشرفته به عنوان کانال های توزیع و فروش استفاده می شود. حتی برخی شرکت های بیمه ای مجازی فاقد شعبه و شبکه نمایندگی بوده و صرفاً از این طریق فعالیت )فروش، صدور وسایر مراحل مربوط به فروش بیمه نامه ها می کنند. )برومیده و امانی)
مهمترین تاثیر به کارگیری تجارت الکترونیک در صنعت بیمه، فروپاشی زنجیره ارزش است. فناوری های جدیدارتباطی و اطلاعاتی، از هم گسیختن زنجیره ارزش را توسط بیمه گران آسان تر می کند. هر یک از مراحل صدوربیمه نامه، امور اجرائی، مدیریت خسارات و مدیریت سرمایه گذاری می توانند در میان بخشهای کاری مختلف تقسیم شوند و یا به ارائه کنندگان خدمات متخصصان خارجی واگذار شوند که تعدادشان در حال افزایش است. مرزها بیش از پیش اهمیت خود را از دست داده به گونه ای که شرکتهای بیمه ای کماکان می توانند از مهارتهای کاربر در کشورهای با دستمزد پایین استفاده کنند. برای نمونه بخشهای مدیریت خسارات، صدور بیمه نامه ها و برخی از بخشهای مدیریت ریسک برای واگذاری به خدمات دهندگان متخصص مناسب هستند. فشار فزاینده هزینه ها، ارائه دهندگان خدمات سنتی را وادار می کند تا الگوی کاری کاملاً متمرکز خود را بازبینی کنند.در بخش بعدی، نتایج عملی حاصل از مطالعه میدانی در صنعت بیمه کشور ارائه خواهد شد. )برومیده و امانی)
پیشینه تحقیق
مقاله "شناسایی چالشهای بکارگیری فناوری اطلاعات". (نصیری یار، 85)
چکیده :
توجه فزاینده سازمانها و دولتها به تجارت الکترونیک ، ناشی از اهمیت و میزان تاثیر قابل انتظاری است که هم برمحیط عمومی همه سازمانها (به طور عام) و هم بر فعالیتهای مختلف سازمانها (به طور خاص) می گذارد . در کشورهای پیشرفته و تازه صنعتی شده جهان ، استفاده از تجارت الکترونیک به لحاظ مزایای آن روز به روز گسترش می یابد ، اما کشورهای در حال توسعه را با مشکلات مختلفی مواجه می سازد تجارت الکترونیک ، تغییراتی بنیادین در معاملات تجاری قوانین و مقررات بازار ، محیط رقابتی بازار و…. پدید آورده است . این مقاله ضمن پیشنهاد مدلی برای طبقه بندی حوزه های تاثیر پذیر از فناوری اطلاعات در سازمانهای تجاری ،که در ادبیات تجارت الکترونیک شناسایی شده اند ، نمات قابل توجه و مهم تصمیم گیری در به کار گیری فناوری اطلاعات در سازمان های تجاری را درایران بیان می کند در این مقاله محققان با توجه به نتایج به دست آمده در تحقیق تلاش می کنند توجه تصمیم گیران را به اهمیت سرمایه گذاری منسجم و یکپارچه در فناوری اطلاعات جلب کند .

– مقاله " چالشهای قانونی پیاده سازی تجارت الکترونیک در ایران ". (قاسم زاده، 82)

چکیده
در این پژوهش که درباره ((چالشها و راه کارهای پیاده سازی تجارت الکترونیک در ایران )) تهیه شده و در آن چالش های پیاده سازی تجارت الکترونیک در سه دسته فنی، فرهنگی- اجتماعی و مدیریتی جای گرفته اند.
دوران جدید که به عصراطلاعات و دانایی معروف شده است، نویدبخش جهانی نو با شیوه های نوین به کارگیری اطلاعات و دانش است (بابایی، 1381).
حرف اول را در این دوران نوین فناوری اطلاعات می زند. به این معنی که اقتدار اقتصادی، سیاسی، فرهنگی و علمی هرکشور متناسب با میزان تسلط و بهره گیری آن کشور از این فناوری خواهدبود (طالبی، 1380) .
فناوری اطلاعات عبارت است از گردآوری، سازمان دهی، ذخیره و نشراطلاعات اعم از صوت، تصویر، متن یا عددکه با استفاده از ابزارهای رایانه ای و مخابراتی صورت می پذیرد (لانگلی و شین ، 2004).
این فناوری، به عنوان یکی از جدیدترین دستاوردهای نوین بشری، نه تنها خود دستخوش تغییرات ژرفی شده، که به سرعت درحال تاثیرگذاری بر الگوی های زندگی، شیوه تحقیق، آموزش، مدیریت، حمل ونقل، امنیت، بهداشت و از همه مهم تر تجارت است (شورای فناوری و علوم ملی ، 1999( .
تجارت الکترونیک، صرف نظر از تمامی برتری ها هنوز دارای نقاط ضعفی است. توانائی دسترسی به رایانه های شخصی و سرعت پائین نقل و انتقال اطلاعات برروی بستر اینترنت امکان دستیابی به پایگاههای اینترنتی را با مشکل مواجه می سازد و در نتیجه تاثیر این موارد، اثر تجارت الکترونیکی را کمرنگ می کند ولی با افزایش کاربران اینترنت و سهولت دستیابی به دنیای مجازی اینترنت ، تجارت الکترونیکی به دنیای آینده چهره ای دگرگون خواهد بخشید. اما متاسفانه آنچه در کشور عزیزمان ایران شاهد هستیم ، شکاف روزافزون با کشورهای پیشرفته و حتی در حال توسعه میباشد.که عمده دلیل آن هم نبود بستر مناسب و بروز از جهات مختلف میباشد. لذا بررسی و تحقیق درخصوص عوامل بازدارنده از رشد مناسب تجارت الکترونیک در کشورمان ایران امری ضروری به نظر میرسد.پس باید با همتی بیش از پیش در پیش برد تجارت الکترونیک بکوشیم و ایمان داشته باشیم که خواستن توانستن است. به امید دیدن شهرهای الکترونیکی و در نهایت کشوری الکترونیکی در آینده ای نزدیک. (شورای فناوری و علوم ملی ، 1999( .

عوامل سازمانی

1. تدوین قوانین و دستورالعمل های حقوقی خاص و شفاف در شرکت های بیمه 2. تدوین سیاست ها، خط مشی ها و برنامه های یکپارچه و مقتضی در زمینه بیمه الکترونیکی توسط بیمه مرکزی ایران با مشارکت شرکت های بیمه دولتی و خصوصی 3. بازنگری بیمه مرکزی در ساختار روابط بین شرکت های مختلف بیمه ای جهت استقرار تجارت الکترونیکی 4. بررسی شیوه های افزایش اعتماد بین بیمه گر و بیمه گذار برای مبادله الکترونیکی داده های مربوطه 5. بومی کردن فرهنگ و ابزارهای موردنیاز استقرار تجارت الکترونیک در صنعت بیمه 6. افزایش آگاهی مدیران ارشد شرکت های بیمه از تجارت الکترونیکی 7. به کارگیری هرچه بیشتر شرکت های بیمه ای از اینترنت در انجام امور بیمه ای)سایت ایرانیان) .

عوامل انسانی
گسترش فرهنگ استفاده از رایانه و اینترنت میان اقشار مردم و بیمه گذاران 2. گسترش فرهنگ تجارت الکترونیکی و افزایش آگاهی مردم درباره فواید تجارت الکترونیکی (از طریق آموزش در سطح مدارس و دانشگ ه ها) 3. اطلاع رسانی عمومی و انجام تبلیغات لازم برای مشتریان فعلی و بالقوه بیمه الکترونیکی 4. جذب نیروهای متخصص و کافی در زمینه فناوری اطلاعات و بیمه الکترونیکی در صنعت بیمه 5. کاهش مقاومت کارکنان در برابر تغییر از طرق مختلف از جمله آموزش، اطلاع رسانی و … )سایت ایرانیان) .

عوامل فنی

1. ایجاد بستر مخابراتی مناسب جهت استقرار تجارت الکترونیکی (توسعه کابل های فیبر نوری و …) 2. پیاده سازی قوانین و مقررات ضروری و نظارت و پیگیری مسئولین ذی ربط در این زمینه (امضای الکترونیکی، کپی رایت و …) 3. افزایش امکان دسترسی عموم به اینترنت به ویژه در شرکت ها و نمایندگی های بیمه 4. توجه کافی و سریع به توسعه ارتباط بین شرکت های بیمه با سایر بخش های پشتیبان (نظیر بانک ها و موسسات مالی، نیروی انتظامی و …)(سایت ایرانیان) .

عوامل فرهنگی
بستر سازی فرهنگی نقش مهمی در پیاده نمودن فناوری اطلاعات در صنعت بیمه ایفا می نماید و موجب می شود تا به کارگیری ان سریعتر وبا موفقیت انجام شود موثرترین عامل در به کارگیری موفق فناوری اطلاعات اعتقاد و اطمینان مدیران به اینده جهت استفاده از فناوری است .
البته این مورد به تنهایی نمی تواند سبب دستیابی به مزیت رقابتی برای شرکتها شود برای کسب موفقیت باید این فعالیتها با فرهنگ سازمان هماهنگ شده و توسط افراد کلیدی سازمان حمایت شود. .(مقاله امکان سنجی ارائه محصولات بیمه ای موجود به صورت الکترونیک در شرکتهای بیمه اصغر صرافی زاده ووحیده علیپور)

تاریخچه تجارت الکترونیک
تاریخچه تجارت الکترونیک به شکل امروزی آن ریشه در دو پدیده دارد، اینترنت و مبادله الکترونیک داده ها. منشا زمانی هر دو پدیده به دهه 60 باز می گردد. در دهه 70 ظهور فرایند انتقال الکترونیک منابع مالی بین بانک ها که از طریق شبکه های خصوصی امن انجام می شد، عملا بازار منابع مالی را کاملا متحول کرد. پیشرفت غیر منتظره اینترنت زمانی شروع شد که برای اولین بار پست الکترونیک در سال 1972 با توسعه فناوریهای نوین مورد استفاده قرار گرفت که منجر به طرح نسخه ای شد. در ابتدای دهه 80 تجارت الکترونیک بین شرکت های تجاری، توسعه قابل TCP/IP جدید از پروتکل انتقال داده به نام توجهی پیدا کرد. در این زمان فناوری های انتقال الکترونیک پیام مانند تبادل الکترونیک داده ها و پست الکترونیک به طوروسیعی در بین شرکت های تجاری به کار گرفته شد.ظهور اینترنت امکان انجام اشکال جدیدی از تجارت الکترونیک نظیرخدمات آنلاین را فراهم نمود. کاربرد وتوسعه اینترنت با ظهور وب یا تارجهان گستر آغاز شد. اینترنت باعث شده است که تجارت الکترونیک تبدیل به یکی از روشهای کم هزینه برای انجام فعالیت های تجاری شود وپس از مدتی تنوع بسیار وسیعی ازفعالیت های تجاری را پوشش دهد (نهاوندیان، 82) .

علل ورود به تجارت الکترونیک
یک سازمان می تواند براثر یکی از عوامل زیر به تجارت الکترونیک روی آورد :
-هزینه های عملیات بالا و طولانی بودن فرایندهای مربوط به پاسخگویی به مشتری،-هزینه های سربار بالا وعدم به کارگیری فناوری در ایجاد مزیت رقابتی(صرافی زاده، 86).

فصل سوم

جامعه مورد مطالعه :
جامعه مورد مطالعه در تحقیق حاضر عبارتند از کارمندان بیمه اسیا در شهرستان بندرعباس است که طبق آمار بدست امده مشغول به کار هستند.
حجم نمونه :توضیح کامل بدست آوردن نمونه
با توجه به جامعه آماری و برآورد کل آن از بین 37 نفر به عنوان نمونه انتخاب شده است که از این 37 نفر 10نفر علاقه دارند که به سوالات پروژه پاسخگو باشند.
روش نمونه گیری :
روش نمونه گیری استفاده شده در تحقیق حاضر از نوع تصادفی ـ ساده است که در نمونه گیری تصادفی هر یک از اعضای جامعه تعریف شده شانس برابر و مستقلی برای قرار گرفتن در نمونه دارد و منظور از مستقل بودن این است که انتخاب یک عضو به هیچ شکل در انتخاب سایر اعضای جامعه تاثیری نداشته است.
ابزار اندازه گیری در تحقیق :
ابزار اندازه گیری در تحقیق حاضر استفاده از پرسش نامه عمومی است که این پرسش نامه جهت سنجش ،آزمودنی ها مورد سنجش قرار می گیرد و آزمودنی بر طبق نظر خود در مورد گزینه های طراحی شده مورد نظر را انتخاب میکند این آزمون دارای 5 مقیاس مختلف است که مقیاسهای عنوان شده عبارتند :خیلی زیاد ،زیاد،متوسط ،کم،خیلی کم است که سوالاتی مخصوص این خصوصیات طراحی شده اند که آزمودنی ها طبق نظر خود به سوال ها جواب می دهند مدت اجرای این آزمون در حدود 20 الی 30 دقیقه و شیوه اجرای این آزمون هم به صورت فردی است و هم به صورت گروهی که در تحقیق حاضر به صورت گروهی انجام گرفته است به این شکل که با جمع کردن آزمودنی ها در یک مکان مورد آزمون قرار گرفته اند .

فصل چهارم
تجزیه و تحلیل اماری

فروانی و درصد مربوط به جنسیت پاسخ دهندگان
jens

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
مرد
18
48.6
48.6
48.6

زن
19
51.4
51.4
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا می توان گفت نسبت زنان و مردان برابر می باشد و زنان تنها حدود یک درصد از مردان بیشتر هستند.

فروانی و درصد مربوط به تحصیلات پاسخ دهندگان
Tahsilat

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کارشناسی
30
81.1
81.1
81.1

تحصیلات عالی
7
18.9
18.9
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا 82 درصد از پاسخ دهندگان دارای مدرک کارشناسی و مابقی دارای مدارج تحصیلی بالاتر هستند.

فروانی و درصد مربوط به سن پاسخ دهندگان

سن

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
بین 20 تا 30 سال
15
40.5
40.5
40.5

بین 30 تا 40 سال
18
48.6
48.6
89.2

بین 40 تا 50 سال
2
5.4
5.4
94.6

بیشتر از 50 سال
2
5.4
5.4
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا مشخص است که بیشترین کارمندان بین 20 تا 40 سال دارند.

فروانی و درصد مربوط به سوال اول پرسشنامه

نیروی انسانی متخصص به اندازه کافی در شرکت استخدام شده اند.
سوال اول پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
20
54.1
54.1
54.1

موافقم
17
45.9
45.9
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا تمام کارمندان موافق این موضوع هستند که منابع انسانی متخصص به اندازه کافی در سازمان وجود دارد.

فروانی و درصد مربوط به سوال دوم پرسشنامه
از نظر شرکت بیمه استخدام و آموزش منابع انسانی جوان یک سرمایه و دارایی با اهمیت است.

سوال دوم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
17
45.9
45.9
45.9

موافقم
15
40.5
40.5
86.5

بدون نظر
1
2.7
2.7
89.2

مخالفم
2
5.4
5.4
94.6

کاملا مخالفم
2
5.4
5.4
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا در مجموع بیش از 86 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که استخدام و آموزش منابع انسانی جوان یک سرمایه و دارایی با اهمیت است.
فروانی و درصد مربوط به سوال سوم پرسشنامه
افراد در شرکت به سرعت خود را با فرآیندهای کاری الکترونیکی تطبیق می دهند.

سوال سوم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
25
67.6
67.6
67.6

موافقم
11
29.7
29.7
97.3

بدون نظر
1
2.7
2.7
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 98 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که افراد در شرکت به سرعت خود را با فرآیندهای کاری الکترونیکی تطبیق می دهند.

فروانی و درصد مربوط به سوال چهارم پرسشنامه
پرسنل از میزان دسترسی به اینترنت رضایت دارند.

سوال چهارم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
17
45.9
45.9
45.9

موافقم
15
40.5
40.5
86.5

بدون نظر
1
2.7
2.7
89.2

مخالفم
2
5.4
5.4
94.6

کاملا مخالفم
2
5.4
5.4
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 86 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که پرسنل از میزان دسترسی به اینترنت رضایت دارند.

فروانی و درصد مربوط به سوال پنجم پرسشنامه
میزان دسترسی به نرم افزارهای محصولات بیمه ای تحت وب در کشور رضایت بخش است.

سوال پنجم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
8
21.6
21.6
21.6

موافقم
6
16.2
16.2
37.8

بدون نظر
4
10.8
10.8
48.6

مخالفم
15
40.5
40.5
89.2

کاملا مخالفم
4
10.8
10.8
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 50 درصد از پاسخ دهندگان مخالف این موضوع هستند که میزان دسترسی به نرم افزارهای محصولات بیمه ای تحت وب در کشور رضایت بخش است.

فروانی و درصد مربوط به سوال ششم پرسشنامه
امکان پرداخت الکترونیکی حق بیمه برای بیمه گذار وجود دارد.

سوال ششم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
24
64.9
64.9
64.9

موافقم
13
35.1
35.1
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا 100 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که امکان پرداخت الکترونیکی حق بیمه برای بیمه گذار وجود دارد.

فروانی و درصد مربوط به سوال هفتم پرسشنامه
میزان توانایی پرسنل برای کار در بیمه الکترونیک مساعد است.

سوال هفتم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
14
37.8
37.8
37.8

موافقم
23
62.2
62.2
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا 100 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که میزان توانایی پرسنل برای کار در بیمه الکترونیک مساعد است.

فروانی و درصد مربوط به سوال هشتم پرسشنامه
متخصصان فنی جهت پشتیبانی از طرح بیمه الکترونیک در شرکت حضور دارند.

سوال هشتم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
3
8.1
8.1
8.1

موافقم
2
5.4
5.4
13.5

بدون نظر
17
45.9
45.9
59.5

مخالفم
5
13.5
13.5
73.0

کاملا مخالفم
10
27.0
27.0
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 50 درصد از پاسخ دهندگان مخالف این موضوع هستند که متخصصان فنی جهت پشتیبانی از طرح بیمه الکترونیک در شرکت حضور دارند
فروانی و درصد مربوط به سوال نهم پرسشنامه
برای ثبت سفارش، جمع آوری و تحلیل اطلاعات مربوط به مشتری از اینترنت استفاده می شود.

سوال نهم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
37
100.0
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا 100 درصد از پاسخ دهندگان کاملا موافق این موضوع هستند که برای ثبت سفارش، جمع آوری و تحلیل اطلاعات مربوط به مشتری از اینترنت استفاده می شود.

فروانی و درصد مربوط به سوال دهم پرسشنامه
دوره های آموزشی مناسبی جهت آموزش پرسنل برگزار می شود.

سوال دهم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
16
43.2
43.2
43.2

موافقم
16
43.2
43.2
86.5

مخالفم
1
2.7
2.7
89.2

کاملا مخالفم
4
10.8
10.8
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 86 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که دوره های آموزشی مناسبی جهت آموزش پرسنل برگزار می شود.

فروانی و درصد مربوط به سوال یازدهم پرسشنامه
میزان پویایی وب سایت رضایت بخش است.

سوال یازدهم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
10
27.0
27.0
27.0

موافقم
9
24.3
24.3
51.4

بدون نظر
9
24.3
24.3
75.7

مخالفم
6
16.2
16.2
91.9

کاملا مخالفم
3
8.1
8.1
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 51 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که میزان پویایی وب سایت رضایت بخش است.
فروانی و درصد مربوط به سوال دوازدهم پرسشنامه
قرار دادهای بیمه در شرکت بیمه تابع خواست مشتری است.

سوال دوازدهم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
16
43.2
43.2
43.2

موافقم
13
35.1
35.1
78.4

بدون نظر
3
8.1
8.1
86.5

کاملا مخالفم
5
13.5
13.5
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 78 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که قرار دادهای بیمه در شرکت بیمه تابع خواست مشتری است.

فروانی و درصد مربوط به سوال سیزدهم پرسشنامه
اطلاعات موجود در بیمه الکترونیکی به تفکیک واحدهای بیمه می باشد.

سوال سیزدهم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
17
45.9
45.9
45.9

موافقم
14
37.8
37.8
83.8

بدون نظر
3
8.1
8.1
91.9

مخالفم
2
5.4
5.4
97.3

کاملا مخالفم
1
2.7
2.7
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 83 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که اطلاعات موجود در بیمه الکترونیکی به تفکیک واحدهای بیمه می باشد.

فروانی و درصد مربوط به سوال چهاردهم پرسشنامه
پویایی مشتری و تحقق تجارت الکترونیک در بیمه تاثیرگذار است.

سوال چهاردهم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
25
67.6
67.6
67.6

موافقم
8
21.6
21.6
89.2

بدون نظر
3
8.1
8.1
97.3

مخالفم
1
2.7
2.7
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 90 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که پویایی مشتری و تحقق تجارت الکترونیک در بیمه تاثیرگذار است.

فروانی و درصد مربوط به سوال پانزدهم پرسشنامه
فناوری درون سازمان پیشرفته است.

سوال پانزدهم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
16
43.2
43.2
43.2

موافقم
20
54.1
54.1
97.3

بدون نظر
1
2.7
2.7
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 97 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که فناوری درون سازمان پیشرفته است.

فروانی و درصد مربوط به سوال شانزدهم پرسشنامه
شرکت از شیوه های افزایش اعتماد بیمه گذار برای مبادله الکترونیکی داده ها استفاده می کند.
سوال شانزدهم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
3
8.1
8.1
8.1

موافقم
11
29.7
29.7
37.8

بدون نظر
3
8.1
8.1
45.9

مخالفم
11
29.7
29.7
75.7

کاملا مخالفم
9
24.3
24.3
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 53 درصد از پاسخ دهندگان مخالف این موضوع هستند که شرکت از شیوه های افزایش اعتماد بیمه گذار برای مبادله الکترونیکی داده ها استفاده می کند
فروانی و درصد مربوط به سوال هفدهم پرسشنامه
مدیران ارشد شرکت بیمه از تجارت الکترونیکی آگاهی و رضایت کامل دارند.

سوال هفدهم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
12
32.4
32.4
32.4

موافقم
12
32.4
32.4
64.9

بدون نظر
2
5.4
5.4
70.3

مخالفم
7
18.9
18.9
89.2

کاملا مخالفم
4
10.8
10.8
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 65 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که مدیران ارشد شرکت بیمه از تجارت الکترونیکی آگاهی و رضایت کامل دارند.

فروانی و درصد مربوط به سوال هجدهم پرسشنامه
بکارگیری اینترنت در انجام امور بیمه ای شرکت بیمه به وفور انجام می پذیرد.

سوال هجدهم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
24
64.9
64.9
64.9

موافقم
9
24.3
24.3
89.2

بدون نظر
1
2.7
2.7
91.9

مخالفم
2
5.4
5.4
97.3

کاملا مخالفم
1
2.7
2.7
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 90 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که بکارگیری اینترنت در انجام امور بیمه ای شرکت بیمه به وفور انجام می پذیرد.

فروانی و درصد مربوط به سوال نوزدهم پرسشنامه
مدیران از تجارت الکترونیک در بیمه استقبال و حمایت می کنند.

سوال نوزدهم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
11
29.7
29.7
29.7

موافقم
9
24.3
24.3
54.1

بدون نظر
1
2.7
2.7
56.8

مخالفم
11
29.7
29.7
86.5

کاملا مخالفم
5
13.5
13.5
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 54 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که مدیران از تجارت الکترونیک در بیمه استقبال و حمایت می کنند.

فروانی و درصد مربوط به سوال بیستم پرسشنامه

پرسنل از تجارت الکترونیک در بیمه استقبال و حمایت می کنند.
سوال بیستم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
6
16.2
16.2
16.2

موافقم
22
59.5
59.5
75.7

بدون نظر
3
8.1
8.1
83.8

مخالفم
5
13.5
13.5
97.3

کاملا مخالفم
1
2.7
2.7
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 75 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که پرسنل از تجارت الکترونیک در بیمه استقبال و حمایت می کنند.

فروانی و درصد مربوط به سوال بیست و یکم پرسشنامه
بیمه گذران با سیستم بیمه الکترونیک آشنایی دارند.

سوال بیست و یکم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
18
48.6
48.6
48.6

موافقم
10
27.0
27.0
75.7

مخالفم
5
13.5
13.5
89.2

کاملا مخالفم
4
10.8
10.8
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 75 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که بیمه گذران با سیستم بیمه الکترونیک آشنایی دارند.

فروانی و درصد مربوط به سوال بیست و دوم پرسشنامه
میزان اعتماد مردم به انجام کارهای بیمه ای از طریق اینترنت رضایت بخش است.

سوال بیست و دوم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
14
37.8
37.8
37.8

موافقم
20
54.1
54.1
91.9

بدون نظر
1
2.7
2.7
94.6

مخالفم
2
5.4
5.4
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 91 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که میزان اعتماد مردم به انجام کارهای بیمه ای از طریق اینترنت رضایت بخش است.

فروانی و درصد مربوط به سوال بیست و سوم پرسشنامه
مردم به لزوم وجود انواع محصولات بیمه ای در زندگی اعتقاد پیدا کرده اند.

سوال بیست و سوم پرسشنامه

Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
کاملا موافقم
4
10.8
10.8
10.8

موافقم
18
48.6
48.6
59.5

بدون نظر
14
37.8
37.8
97.3

مخالفم
1
2.7
2.7
100.0

Total
37
100.0
100.0

با توجه به جدول و نمودار بالا حدود 60 درصد از پاسخ دهندگان معتقدند که مردم به لزوم وجود انواع محصولات بیمه ای در زندگی اعتقاد پیدا کرده اند.

آمار استنباطی
میانگین

عوامل انسانی
عوامل فنی
عوامل فرهنگی
عوامل سازمانی
N
Valid
37
37
37
37

Missing
0
0
0
0
Mean
3.012
2.021
1.078
1.98

جدول بالا میانگین چهار عامل مورد بررسی در تحقیق یعنی عوامل سازمانی، عوامل انسانی، عوامل فنی و عوامل فرهنگی نشان می دهد.
رتبه بندی شاخص های عوامل:
در این قسمت عوامل خردتری که هر شاخه را شامل می شوند با استفاده از آزمون تحلیل واریانس فریدمن رتبه بندی می شود. بر این اساس رتبه بندی عوامل انسانی به شرح جدول زیر است:
Ranks

Mean Rank
سوال اول پرسشنامه
3.57
سوال دوم پرسشنامه
4.15
سوال سوم پرسشنامه
3.22

طبق جدول بالا سوال دوم یا به عبارت دیگر شاخص دوم در پرسشنامه بیشترین رتبه و شاخص سوم در پرسشنامه کمترین رتبه را به خود اختصاص داده اند.

رتبه بندی عوامل فنی به شرح جدول زیر می باشد:

Ranks

Mean Rank
سوال چهارم پرسشنامه
4.11
سوال پنجم پرسشنامه
5.11
سوال ششم پرسشنامه
2.93
سوال هفتم پرسشنامه
4.12
سوال هشتم پرسشنامه
7.11
سوال نهم پرسشنامه
2.04
سوال دهم پرسشنامه
4.26

طبق جدول بالا سوال هشتم و یا به عبارت دیگر شاخص هشتم در پرسشنامه بیشترین رتبه و شاخص نهم در پرسشنامه کمترین رتبه را به خود اختصاص داده اند.

رتبه بندی عوامل فرهنگی به شرح جدول زیر می باشد:

Ranks

Mean Rank
سوال یازدهم پرسشنامه
4.73
سوال دوازدهم پرسشنامه
3.88
سوال سیزدهم پرسشنامه
4.14
سوال چهاردهم پرسشنامه
3.45
سوال پانزدهم پرسشنامه
3.57
سوال شانزدهم پرسشنامه
5.74
سوال هفدهم پرسشنامه
5.11
سوال هجدهم پرسشنامه
3.58

طبق جدول بالا سوال شانزدهم یا به عبارت دیگر شاخص شانزدهم در پرسشنامه بیشترین رتبه و شاخص چهاردهم در پرسشنامه کمترین رتبه را به خود اختصاص داده اند.

رتبه بندی عوامل سازمانی به شرح جدول زیر می باشد:

Ranks

Mean Rank
سوال نوزدهم پرسشنامه
5.47
سوال بیستم پرسشنامه
5.47
سوال بیست و یکم پرسشنامه
4.42
سوال بیست و دوم پرسشنامه
4.24
سوال بیست و سوم پرسشنامه
5.59

طبق جدول بالا سوال شانزدهم یا به عبارت دیگر شاخص شانزدهم در پرسشنامه بیشترین رتبه و شاخص چهاردهم در پرسشنامه کمترین رتبه را به خود اختصاص داده اند.

رتبه بندی کلی

عوامل انسانی
عوامل فنی
عوامل فرهنگی
عوامل سازمانی
N
Valid
37
37
37
37

Missing
0
0
0
0
Mean
3.012
2.021
1.078
1.98

Ranks

Mean Rank
عوامل انسانی
2.49
عوامل سازمانی
2.18
عوامل فنی
2.11
عوامل فرهنگی
1.69

طبق جداول بالا عوامل انسانی بیشترین رتبه و عوامل فرهنگی کمترین رتبه را بین عوامل چهارگانه مورد بررسی دارا می باشند.

فصل پنجم
نتیجه گیری

نتیجه با توجه به فرضیه ها عبارت بود از اینکه بین عوامل ساختاری و عدم توسعه بیمه های الکترونیک در شرکت بیمه آسیا رابطه معناداری وجود دارد. این عوامل شامل عناصری از قبیل ضعف عملکرد دستگاههای اجرایی و هماهنگ کننده، ضعف ساختار اجرایی و هماهنگ کننده، ضعف فناوری درونسازمان و ناکافی بودن بودجه است. طبق یافته های تحقیق ملاحظه میگردد که بین عوامل ساختاری و عدمتوسعه الکترونیکی بیمه، ارتباط معناداری وجود دارد؛ بدین معنا که ضعف در یکی موجب عدم توسعه کافی در دیگری است. یافته های تحلیلهای آماری و آزمونهای مربوط نیز موید این موضوع و حاکی ازقبول این فرضیه است و وجود این رابطه را ثابت میکند. اینکه بین عوامل رفتاری و عدم توسعه بیمه های الکترونیک در شرکت بیمه آسیا رابطه معناداری وجود دارد. این عوامل شامل عناصری از قبیل مقاومت پرسنل در مقابل تغییر و عدمپشتیبانی و احساس نیازمدیران است.
عوامل سازمانی در برابر تغییر، بهدلیل ترس از بیکاری و عدم امنیت شغلی و وجود نیروهایی با طیف فکری سنتی جزو چالشهای مهم بیمه های الکترونیکی یاد شده است. لذا وجود رابطه ای معنادار بین این عوامل و عدم توسعه بیمه های الکترونیک آشکارمی شود. بین عوامل محیطی و عدم توسعه بیمه های الکترونیک در شرکت بیمه آسیا رابطه معناداری وجود دارد. این عوامل شامل عناصری از قبیل ضعف بسترهای مخابراتی، ضعف بسترهای قانونی و حقوقی، ضعف فرهنگی و هزینه های کلان توسعه است.
همچنین بین عوامل ماهیتی و عدم توسعه بیمه های الکترونیک در شرکت بیمه آسیا رابطه معناداری وجود دارد. این عوامل شامل عناصری از قبیل پیچیدگی رشتههای بیمهای و ضرورت بازدید اولیه و ارزیابی خسارت به صورت حضوری است.

پرسشنامه
باسلام
این پرسشنامه به منظور ارتقای کیفیت تجارت الکترونیک در صنعت بیمه اسیا تهیه شده است لذا دقت شما در پاسخگویی به پرسشنامه ما در تحقق این هدف یاری خواهد کرد:
1. سن :
2. جنسیت :
3. تحصیلات :
4
3
2
1

نیروی انسانی متخصص به اندازه کافی در شرکت استخدام شده اند
4

از نظرشرکت بیمه استخدام واموزش نیروی جوان یک سرمایه و دارای اهمیت است
5

افراد در شرکت به سرعت خود را با فرایندهای کاری الکترونیکی تطبیق می دهند
6

پرسنل از میزان دسترسی به اینترنت رضایت دارند
7

میزان دسترسی به نرم افزارهای محصولات بیمه ای تحت وب در کشوررضایت بخش است
8

امکان پرداخت الکترونیکی حق بیمه برای بیمه گر وجود دارد
9

میزان توانایی پرسنل برای کار در بیمه الکترونیک مساعد است
10

متخصصان فنی جهت پشتیبانی از طرح بیمه الکترونیک در شرکت حضور دارند
11

برای ثبت سفارش، جمع اوری وتحلیل اطلاعات مربوط به مشتری ازاینترنت استفاده می شود
12

دوره های اموزشی مناسبی جهت اموزش پرسنل برگزار می گردد
13

میزان پویایی وب سایت رضایت بخش است
14

قراردادهای بیمه در شرکت بیمه تابع خواست مشتری می باشد
15

اطلاعات موجود در بیمه الکترونیکی به تفکیک واحد های بیمه می باشد
16

پویایی مشتری و تحقق تجارت الکترونیک در بیمه تاثیر گذار است
17

فناوری درون سازمان پیشرفته است
18

شرکت از شیوه های افزایش اعتماد بیمه گر برای مبادله الکترونیکی داده ها استفاده می کند
19

مدیران ارشد شرکت بیمه اسیا از تجارت الکترونیکی اگاهی و رضایت کامل دارند
20

به کار گیری اینترنت در انجام امور بیمه ای شرکت بیمه اسیا به وفور انجام می پذیرد
21

مدیران از تجارت الکترونیک در بیمه استقبال وحمایت می کنند
22

پرسنل از تجارت الکترونیک در بیمه استقبال وحمایت می کنند
23

بیمه گذاران با سیستم بیمه الکترونیک اشنایی دارند
24

میزان اعتماد مردم به انجام کارهای بیمه ای از طریق اینترنت رضایت بخش است
25

مردم به لزوم وجود انواع محصولات بیمه ای در زندگی اعتقاد پیدا کرده اند
26

مرجع بزرگ خرید و فروش فایل های قابل دانلود
دارای سیستم پیشرفته همکاری در فروش فایل
مشاوره در زمینه تدوین پروپوزال، پایان نامه، مقاله،…

www.FaraFile.ir

1