پروپوزال بررسی میزان فروش بیمه نامه عمردر صنعت بیمه کشور

پروپوزال مدیریت بیمه

بررسی میزان فروش بیمه نامه عمر در صنعت بیمه کشور

مقدمه
بیمه عمر یک ابزار مالی به حساب می آید.وظیفه حمایت مالی و ارائه پوشش به خانواده ای که نان آور(بیمه شد) خود را در نتیجه مرگ از دست داده است به عهده بیمه عمر گذاشته است.بیمه عمر امروزه از جمله مهمترین زمینه های فعالیت در بازارهای بیمه کشور های مختلف است وبه علت دارا بودن باراجتماعی و اقتصادی خاص از اهمیت ویژهای برخوردار است.
منابع درآمدخانواده ها از زوایای مختلفی در معرض خطر از بین رفتن یا کاهش یافتن قرار دارد مثل:مرگ زودرس ، از کار افتادگی و هزینه های اضافی ناشی از بیماریها ، حوادث و ایام پیری و بازنشستگی و بیکاری که وقوع هر یک از این موارد دقیقا جنبه مالی داشته وبه درجات مختلف امکانات مالی خانواده ها را تهدید می کنند .همانگونه که دارایی ها در ید اختیار انسان دارای ارزشهای اقتصادی بوده ودر معرض خطر قرار دارد بنابراین می توان با تکیه بر مکانیسم بیمه با پیامد های سود مالی به مقابله برخاست.
بین بیمه و توسعه اقتصادی رابطه متقابل وجود دارد به طوری که بیمه عمر به تاروپود توسعه اقتصادی نقش می بندد .چنین توسعه ای افزایش پس انداز های شخصی و نیاز داشتن به درآمدهای ثابت را به همراه دارد و حضور این دو عامل در اقتصاد یک کشور زمینه تقاضا برای بیمه عمر را فراهم می آورد.
تشویق پس انداز شخصی از طریق بیمه عمر می تواند دولت را در مقابله با تورم یاری رساند، زیرا افزایش سپرده ها معمولا به معنی کاهش قوه خرید است و این به نوبه خود تقاضای کل را کاهش داده و موجب خنثی شدن برخی از فشارهای تورمی می گردد.
بیان مساله تحقیق:
در حالیکه هر روز سطح آگاهی مردم در بیمه شخص ثالث به لحاظ اجباری بودن آن افزایش می یابد مزایای بیمه عمر همچنان در سکوت قابل تامل جایی در سبد خانواده های ایرانی ندارد.
بیمه عمر از رشته های مهم بیمه ای اشخاص محسوب می شود و اقسام مختلفی را در بر می گیرد اما همین امر در نظر افکار عمومی با ابهاماتی همراه است چرا که اکثریت مردم در ممقاطعی این بیمه نامه را با بیمه زندگی متفاوت دانسته و تفاوت زیادی میان این دو بیمه نامه قائل می شوند در حالیکه با یک بررسی اجمالی می توان فهمید که بیمه نامه زندگی جزء اقسام بیمه عمر بوده و نام دیگر آن بیمه عمر به شرط حیات است.متاسفانه باید دلیل این سوء برداشت ها را کم کاری مسئولان به صنعت بیمه در معرض انواع بیمه نامه ها دانست که البته در این مسیر عدم تمایل مردم به خرید این رشته بیمه ای نیز بی تاثیر نیست.
عمر ایران، کد خبر(196571)
سوال اصلی تحقیق: الویت بندی و اهمیت عوامل افزایش میزان آگاهی بیمه گذاران از مفاد بیمه عمر در صنعت بیمه کشور چگونه است؟

اهداف تحقیق:
هدف اول: شناسایی عوامل تاثیر گذار بر میزان فروش بیمه نامه عمر
هدف دوم:رتبه بندی عوامل تاثیر گذار بر میزان فروش بیمه نامه عمر

اهمیت موضوع:
علی رغم نیاز جامعه به این نوع پوشش مناسب بیمه ای متاسفانه این بیمه به دلایل زیادی رشد قابل توجهی نسبت به سایر کشورها نداشته است و سهم آن در پرتفوی صنعت بیمه کشورمان صرفا 6.6درصد است و در مقایسه با سایر کشورها به نوعی می توان گفت یک نوع عقب ماندگی در فروش و ارائه آن وجود دارد.
موانعی مانند عدم آگاهی ،ساختار سازمانی مدیریتی ،عدم اشائه مطلوب فرهنگ بیمه ،شبکه فروش ناکارآمد ،عدم سیاست گذاری کلان ، پایین بودن قدرت اقتصادی مردم ،عدم رضایت بیمه شوندگان و…و این طور به نظر می رسد که بزرگترین مشکل در راستای عقب ماندگی بیمه عمر مورد مهمی به نام عدم آگاهی و یا عدم اشائه مطلوب آن به بیمه گذاران می باشد و فضای خالی نبود فرهنگ بیمه به خوبی احساس می شود که این کوتاهی شاید از جانب دولت و موسسات بیمه و سایر نهادهای متولی فرهنگ مثل سینما ، صداوسیما باشد.
نبود عزم جدی در شرکت های بیمه در جهت تنوع سازی در بیمه عمر به اقتضای میزان درآمد و نبود جذابیت لازم در فروش بیمه های عمر و تنها برجسته بودن مربوط به عمر یعنی به شرط فوت زمینه کمرنگ شدن آن را می آفریند و برای بیمه گذاران فاقد مزیت روانی می شود.
عدم تبلیغات و اطلاع رسانی مزایا و فواید بیمه های عمر، وجود فرهنگ بی تفاوتی و بی خیالی والدین نسبت به آینده فرزندانشان که تنها در جهت ارضای مقطعی نیاز های فیزیولوژیک بر می آیند، باورهای وابستگی به سازمان ها و نهادهای حمایتی توسط عده ای از مردم که به نوعی با تکامل جامعه در تضاد است می تواند موجبات عدم رشد توسعه صحیح بیمه عمر را فراهم آورد.
علت ملموس نبودن بیمه عمر از دیدگاه مشتریان اینست که در دراز مدت می توان نیازهای جامعه را برآورد ساخت.
برای ایجاد آگاهی باید مواردی در نظر گرفته شود از جمله : شناخت بیمه گذاران، ارزش آفرینی برای بیمه گذار، رسیدگی به شکایات بیمه گذاران، وفادار کردن بیمه گذاران و در واقع عدم آگاهی مردم از شکایات در ادراک یعنی اختلاف بین آنچه واقعا تحویل می شود و آنچه مشتریان آن را درک می کنند نشات می گیرد و بین آنچه تامین کننده خدمت وعده می دهد وآنچه مشتریان تصور می کنند و وعده داده شده بود اختلاف وجود دارد.
اگر به طور مثال برای افزایش جذابیت کشش بیمه عمر آن را به طور ترکیبی با بیمه های درمانی ، حوادث ، بدنه و ثالث ارائه می کردند شاید مشتریان انگیزه بیشتری برای استفاده آن داشتند و همچنین عواملی مانند پراکندگی جمعیت و میزان بی سوادی و کمیت و کیفیت مراکز خدمات درمانی اجازه رشد به بیمه های عمر را نمی دهد.

فرضیات تحقیق:
فرضیات تحقیق روابط احتمالی است بین است نسبت متغیرهای تحقیق که به صورت عالمانه بیان شده است و پیش بینی روابط میان متغیرها در بیان فرضیه ها در نظر گرفته می شود و نشانگر نتایج مورد انتظار است ( علیزاده و مقدم نیا ،1390) . فرضیات موضوع فوق شامل موارد زیر می باشد:
1. شاخص تورم،اثر منفی و معنادار بر میزان فروش بیمه نامه عمر دارد.
2. شاخص مدیریتی و ساختار صنعت بیمه ،اثر مثبت و معنا دار بر میزان فروش بیمه نامه عمر دارد .
3. شاخص انگیزشی بیمه گذاران ، اثر مثبت و معنا دار بر میزان فروش بیمه نامه عمردارد .
4. شاخص فرهنگی ،اجتماعی و آموزشی ، اثر مثبت و معنا دار بر میزان فروش بیمه نامه عمر دارد .

مدل تحقیق :
بر اساس متغیرهای موجود در چهارچوب نظری و بررسی روابط بین آن و تاثیر عوامل موجود بر میزان فروش بیمه نامه عمر از
رگرسیون چند گانه استفاده می شود و به صورت این معادله در می آید :
عامل تورم : X1
عوامل فرهنگی ،اجتماعی و آموزشی : X2
عوامل مدیریتی و ساختار صنعت بیمه : X3
عوامل انگیزشی بیمه گذاران : X4
مفاد بیمه عمرa :
Y =a +b1x1 +b2X2 +b3X3 +b4X4

Chuma,H,1994))

تعاریف و اصطلاحات و متغیرهای تحقیق:
1. بیمه: ماده 1 قانون بیمه مصوب سال 1316 بیمه را چنین تعریف می کند :
"بیمه عقدی است که به موجب آن یک طرف تعهد می کند در ازاءپرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر در صورت وقوع یا بروز حادثه ، خسارت وارده بر او را جبران نموده یا وجه معینی بپردازد .متعهد را بیمه گر ، طرف تعهد را بیمه گذار ، وجهی را که بیمه گذار می پردازد حق بیمه و آنچه را بیمه می شود موضوع بیمه نامند ."
همچنین برابر مفاد ماده 5 قانون مذکور موضوع بیمه مکنست مال (اعم از عین یا منفعت) ، هر حق مالی ، هر نوع مسئولیت حقوقی و برای حادثه یا خطری باشد که بیمه گذار از وقوع آن متضرر می گردد. به عبارتی دیگر بیمه گذار باید نسبت به بقاء آنچه بیمه می دهد ذینفع باشد.
بنابراین بیمه عقدی است که بیمه گذار با آینده نگری خسارات ناشی از خطر احتمالی و قریب الوقوع را از طریق پرداخت حق بیمه به بیمه گر جبران می کند.
2. بیمه کننده : شخص حکمی است که مطابق احکام قانون تاسیس و جواز نامه فعالیت را از وزارت مالیه کسب می نماید.
3. نماینده فروش و سروی کننده بیمه : اشخاص حقیقی داخلی و خارجی اند که طبق احکام مندرج این قانون ،جوازنامه فعالیت را در عرصه مربوط ، از وزارت مالیه کسب می نمایند .
4. بیمه شونده : شخص حقیقی یا حکمی است که جهت اخذ یکی از انواع بیمه به نفع خود یا به نفع دیگری اصالتا یا وکالتا بیمه را عقد می نماید .
5. حق بیمه : وجهی است که بیمه شونده در مقابل عقد بیمه به بیمه کننده می پردازد .
6. جبران خساره : وجه نقد یا عوضی است که در صورت وقوع حادثه یا خطر و تثبیت خساره به بیمه شونده پرداخت می شود .
7. موضوع بیمه :حیات انسان وحیوان که معروض به مرگ یا معلولیت گردیده یا اشیاء ،اجناس و ملکیت های مشتری است که مواجه به آسیب و خساره می شود.
8. بیمه نامه : سند حقوقی است که از طرف بیمه کننده بعد از قرارداد بیمه به بیمه شونده تسلیم داده می شود.
9. حادثه : حالتی است که با تحقق آن بیمه شونده مستند به بیمه نامه ادعای جبران خساره می نماید. (بیمه مرکزی،1392)
روش تحقیق
این تحقیق بر حسب هدف از نوع تحقیقات کاربردی است.همچنین از لحاظ نحوه گردآوری داده ها در زمره تحقیقات توصیفی – پیمایشی می باشد.
قلمرو تحقیق
الف: قلمرو مکانی:
قلمرو مکانی در این تحقیق نماینده شرکت بیمه ایران در شهر کرج می باشد.
ب:قلمرو زمانی:
قلمرو زمانی در این تحقیق پاییز و زمستان سال 1393 می باشد.
ج:قلمرو موضوعی:
بررسی میزان فروش بیمه نامه عمر در شرکت بیمه ایران

جامعه و حجم نمونه:
جامعه آماری این تحقیق مشتریان بیمه عمر می باشند. در این تحقیق روش نمونه گیری تصادفی خوشه ای است ،حجم نمونه از طریق فرمول نمونه گیری از جوامع نا محدود به دست آمده است که 385 نفر می باشد.
n=(z21-α/2pq)/ε2=(1.96)2(.5*.5)/(.05)2=385

محدودیت ها و مشکلات تحقیق

1. عدم همکاری بعضی از پاسخ دهندگان و عدم پاسخگویی بعضی از پاسخ دهندگان به کلیه سوالات
2. عدم تعمیم نتایج تحقیق به دیگر حوزه های فعالیت بیمه ایران
3. طولانی شدن زمان توزیع و جمع آوری پرسشنامه

جامعه آماری و انتخاب نمونه
یک جامعه آماری عبارت است از مجموعه ای از افراد یا واحدها که دارای حداقل یک صفت مشترک باشند. صفت مشترک صفتی است که بین همه عناصر جامعه آماری مشترک و متمایز کننده جامعه آماری از سایر جوامع باشد (آذر و مومنی، 1385). در این تحقیق بیمه گذاران شرکت بیمه ایران می باشد.
روش نمونه گیری و حجم نمونه
جمع آوری و مطالعه مجموعه جامعی از داده های مربوط به حوزه خاصی از پژوهشها، یا از لحاظ فیزیکی غیرممکن است و یا عملاً میسر نیست. بنابراین بدلیل محدودیت زمان، منابع و امکانات مجبوریم از نمونه گیری استفاده کنیم. نمونه از جامعه آماری، مجموعه اندازه هایی است که عملا در جریان یک تحقیق گرد آوری می شود. (باتاچاریا، جانسون، 1376، 12).
نمونه گیری فرایندی است که طی آن تعدادی از واحدها به گونه ای برگزیده می شوند که معرف جامعه بزرگتری که از آن انتخاب شده اند، باشند.
طبق قانون احتمال، افراد انتخاب شده باید دارای ویژگی هایی همانند جامعه ای باشند که از آن انتخاب شده اند (آذر، مومنی، 1385 ،72)
با توجه به نامحدود بودن جامعه، برای تعیین اندازه نمونه از فرمول زیر استفاده شد :

(آذر، مومنی، 1385، 72)
در این فرمول z اندازه متغیر در توزیع طبیعى (توزیع نرمال مربوط به منحنى گاوس) است که از جدول مربوط در سطح احتمال موردنظر استخراج مى شود. p، درصد توزیع صفت در جامعه یعنى نسبت درصد افرادى است که داراى صفت مورد مطالعه مى باشند. q، درصد افرادى است که فاقد آن صفت در جامعه هستند. d، تفاضل نسبت واقعى صفت در جامعه با میزان تخمین محقق براى وجود آن صفت در جامعه است که حداکثر نسبت آن تا ۰۵/۰ است و دقت نمونه گیرى نیز به آن بستگى دارد.
با توجه به نامحدود بودن حجم جامعه، 385 نفر به عنوان نمونه آماری مورد مطالعه برآورد گردید.

متغیرهای مستقل و وابسته
متغیر مستقل،متغیری فعال است که پژوهشگر سعی می کند با تغییر و دست کاری آن،اثرش را در متغیر وابسته مشاهده کند(خاکی،43،1391)

متغیر وابسته، متغیری است که هدف محقق تشریح یا پیش بینی تغییرپذیری رد آن است. با تجزیه و تحلیل متغیر وابسته و شناسایی عوامل موثر بر آن، می توان پاسخ ها یا راه حل هایی برای مساله شناخت(خاکی ،39،1391).
در این تحقیق متغیرهای مستقل انگیزش بیمه گذاران، عوامل فرهنگی و اجتماعی، ساختار مدیریت شرکت بیمه و عامل تورم هستند و متغیر وابسته این تحقیق میزان فروش بیمه نامه عمر است .

ابزار گردآوری اطلاعات
مرحله گردآوری اطلاعات، آغاز فرآیندی است که طی آن محقق یافته های میدانی و کتابخانهای را گردآوری میکند و به روش استقرایی به طبقه بندی و سپس تجزیه و تحلیل آنها می پردازد و فرضیه های تدوین شده خود را مورد ارزیابی قرار میدهد و در نهایت حکم صادر میکند و پاسخ مساله خود را به اتکای آنها می یابد، به عبارتی محقق به اتکای اطلاعات گردآوری شده واقعیت و حقیقت را آن طور که هست، کشف می نماید. بنابراین اعتبار اطلاعات اهمیت زیادی دارد. زیرا اطلاعات غیرمعتبر مانع از کشف حقیقت و واقعیت می گردد و مساله موردنظر به درستی معلوم نمی گردد (حافظ نیا، 1377؛ 162).
روش کتابخانه ای
از این روش برای جمع آوری اطلاعات در زمینه ادبیات و پیشینه تحقیق استفاده گردید. لذا با مطالعه کتابها، مقاله ها و تحقیق های دیگر پژوهشگران و جستجو در اینترنت، اطلاعات مورد نظر، جمع آوری شد.
روش میدانی
از آن جایی که پژوهش حاضر از نوع توصیفی میباشد، هم چون بسیاری از مطالعه های توصیفی مشابه برای جمع آوری اطلاعات موردنظر در آزمون فرضیه ها از پرسشنامه و مصاحبه استفاده گردیده است.
به طور معمول چهار ابزار عمده برای جمع آوری داده ها وجود دارند؛ هریک از این ابزار، خود شامل انواعی هستند که کاربردهای ویژهای برای تحقیقات خاص دارند؛ این ابزارها عبارتند از:
بررسی مدارک و اسناد
ا . داده های موجود در اسناد تحقیق های گذشته
ب . آمارهای رسمی
ت . آمارهای غیررسمی
ث . مدارک و اسناد سازمانی
مشاهده
عبارت است از شناسایی، نام گذاری، مقایسه، توصیف و ثبت آن چه روی می دهد.
پرسشنامه
به عنوان یکی از متداولترین ابزار جمع آوری اطلاعات در تحقیق های پیمایشی، عبارت است از –
مجموعه ای از پرسش هدفمدار، که با بهره گیری از مقیاسهای گوناگون نظر، دیدگاه و بینش یک فرد پاسخگو را مورد سنجش قرار میدهد (سرمد، بازرگان و حجازی، 1385؛ 105).
به طور کلی داده های مورد استفاده در تمامی پژوهشهای علمی، به 2 دسته عمده تقسیم میشوند:
داده های اولیه: داده هایی هستند که از قبل وجود ندارند و باید توسط خود محقق ایجاد شوند.
2- داده های ثانویه: داده هایی هستندکه قبلاً تولید شده اند و ازطریق منابع مختلف قابل دسترسی میباشند.
برای گردآوری داده های مورد نیاز پژوهش حاضر، هم از روش گردآوری داده های اولیه و هم از روش گردآوری داده های ثانویه استفاده شده است. در این پژوهش داده های اولیه، با استفاده از پرسشنامه و مصاحبه از مدیران و کارشناسان کلیدی ،خبرگان و متخصصین امر گردآوری شده است؛ لازم بذکر است که استفاده از روشهای مصاحبه و مشاهده فقط برای تکمیل پرسشنامه ها بوده است و لذا نیاز به محاسبه روایی و پایایی برای آنها نیست. داده های ثانویه نیز، از داده ها و اطلاعات موجود در اینترنت، کتاب ها، مجله ها، سمینارها مرتبط با موضوع پژوهش، جمع آوری شده است.
شاخص های مربوط به متغیرهای تحقیق و سوال های مرتبط در پرسش نامه:
پرسش نامه این تحقیق مبتنی بر دو بخش است بخش اول شامل مشخصات فردی پاسخ دهندگان که شامل 4 سوال در زمینه جنسیت،سن،وضعیت تحصیلی و سابقه مشتری است.در بخش دوم تحقیق، سوالات مبتنی بر مقیاس لیکرت و با توجه به فرضیات تحقیق طراحی گردیده است. در این طیف هر گویه دارای پنج گزینه است که به شرح زیر است:
گزینه کاملاًموافقم که به آن نمره 5 داده شد.
گزینه موافقم که به آن نمره 4 داده شد.
گزینه تا حدی که به آن نمره 3 داده شد.
گزینه مخالفم که به آن نمره 2 داده شد.
گزینه کاملاً مخالفم که به آن نمره 1 داده شد.

تعیین روایی (اعتبار) پرسشنامه
روایی به معنای صحیح و درست بودن است (خاکی،1391؛ 230). اعتبار یا روایی بدین معنی است که ابزار اندازه گیری تا چه حد خصیصه موردنظر را می سنجد. برای اندازه گیری روایی پرسش نامه، روش های مختلفی وجود دارد. اهمیت روایی از آن جهت است که اندازه گیری نامناسب و ناکافی میتواند هر پژوهش علمی را بیارزش و ناروا سازد. برای افزایش اعتبار و روایی پرسشنامه ابتدا با تعدادی از اساتید رشته مدیریت، مشورت گردید و سوالها با نظر آنان جرح و تعدیل شد. سپس تعداد 20 پرسشنامه بین افراد جامعه آماری توزیع گردید و کلیه ابهام ها مشخص شده و رفع گردید.
در این تحقیق برای افزایش روایی محتوایی پرسشنامه از ابزارهای ذیل استفاده شد:
• استفاده از نظرات بعضی از اساتید مدیریت، متخصصان ،
• مطالعه پرسشنامه های مشابه، مقاله ها، کتابها و مجله ها
• توزیع ابتدایی پرسشنامه بین تعدادی از دست اندرکاران مزبور و اعمال نظرات اصلاحی آنان.
پایایی (اعتمادپذیری) پرسشنامه
پایایی ابزار که از آن به اعتبار دقت و اعتماد پذیری تعبیر میشود، عبارت از این است که اگر وسیله اندازه گیری که برای سنجش متغیر و صفتی ساخته شده در شرایط مشابه در زمان یا مکان دیگر نیز نتایج مشابهی از آن حاصل شود، به عبارت دیگر، ابزار پایا یا معتبر ابزاری است که از خاصیت تکرارپذیری و سنجش نتایج یکسان برخوردار باشد (حافظ نیا، 1377؛ 155).پایایی ابزار که از آن به اعتبار دقت و اعتمادپذیری تعبیر میشود، عبارت از این است که اگر وسیله اندازه گیری که برای سنجش متغیر و صفتی ساخته شده در شرایط مشابه در زمان یا مکان دیگر نیز نتایج مشابهی از آن حاصل شود، به عبارت دیگر، ابزار پایا یا معتبر ابزاری است که از خاصیت تکرارپذیری و سنجش نتایج یکسان برخوردار باشد (حافظ نیا، 1377؛ 155).
• روش آلفای کرون باخ
• روش موازی (Parallel)
• روش موازی اکید(strict parallel)
• روش گاتمن (Gattman)
• روش دو نیمه کردن (split- Half)

روش آلفای کران باخ
این روش برای محاسبه هماهنگی درونی ابزار اندازه گیری که خصیصه های مختلف را اندازه گیری می کند به کار می رود. گفته می شود اگر ضریب آلفا بیشتر از 7/0 باشد، آزمون از روایی قابل قبول برخوردار است.
رابطه آلفای کرونباخ عبارت است از:

Si2: مجموع واریانس
α: ضریب آلفای کرانباخ
St2: واریانس کل
N: تعداد سوالات پرسشنامه (سرمد، بازرگان و حجازی، 1385؛ 169).
جدول 3-1، مقدار آلفای کرانباخ برای متغیرهای پژوهش را نشان میدهد.
جدول 3-1 مقدار آلفای کرانباخ برای متغیرهای پژوهش
پرسشنامه
مقدار آلفای کرانباخ
انگیزش بیمه گذاران
0.838
عوامل فرهنگی و اجتماعی
0.781
ساختار مدیریت شرکت بیمه
0.843
عامل تورم
0.772

همانطور که در جدول 3-1 مشاهده میشود مقدار آلفای کرانباخ برای تمام متغیرها، از 0.7بیشتر میباشد، بنابراین پایایی پرسشنامه ها تائید میگردد.

روش تجزیه و تحلیل دادهها
با اطلاعات حاصل از پرسشنامه به بررسی داده ها پرداخته و با آزمون های آمار استنباطی به بررسی فرضیه ها با استفاده از نرم افزار spss20 و Amos پرداخته خواهد شد.
آزمون کولموگروف – اسمیرنوف
این آزمون جهت بررسی ادعای مطرح شده در مورد توزیع داده های یک متغیر کمی مورد استفاده قرار می گیرد. پیش از انجام آزمون های آماری باید مشخص کرد که آیا داده ها از یک جامعه نرمال بدست آمده یا خیر. اگر متغیرها دارای توزیع نرمال باشند آنگاه با آزمون های مطرح شده در آمار پارامتری می توان به آزمون فرض های تحقیق پرداخت اما اگر متغیرها از جامعه ای غیر نرمال باشند باید از آزمون های ناپارامتری استفاده نمود. آزمون فرض نرمالیتی به شکل زیر مطرح می شود: (Chakravart et al, 1967):

داده ها نرمال هستند ( داده ها از جامعه نرمال آمده اند)
داده ها نرمال نیستند ( داده ها از جامعه نرمال نیامده اند)

اگر مقدار سطح معنی داری کوچک باشد (کمتر از مقدار خطای 0.05) فرض صفر یعنی نرمالیتی رد می شود و برای آزمون فرضیه ها باید از آمار ناپارامتری استفاده نمود و در غیر اینصورت فرض صفر رد نمیشود و درنتیجه داده ها دارای توزیع نرمال هستند و می توان برای بررسی آنها از آزمون های پارامتری مناسب استفاده نمود.
آزمون ویلکاکسون :
کاری که "آزمون رتبه علامت دار" (ویلکاکسون) می کند این است که وزن های بیشتر را به علامت هایی می دهد که از صفر دورند. در آزمون رتبه علامت دار، تفاضل های زوجی برحسب قدر مطلق مقادیرشان مرتب می شوند. تفاضل های صفر را کنار می گذاریم و اگر قدر مطلق دو یا چند تفاضل یکسان باشند به هر یک از آنها میانگین رتبه هایی را که تواماً اشغال می کنند، تخصیص می دهیم. برای تشکیل آماره آزمون، T+، رتبه های مربوط به مشاهدات مثبت را با هم جمع می کنیم.
برای مقادیر کوچک n، آزمون فرض صفر چه برای آزمون یک نمونه ای و چه برای آزمون زوج نمونه ای، مبتنی بر جداول خاصی است. ولی برای مقادیر بزرگ n ، n≥15 ، توزیع T+ تقریبا نرمال است و برای انجام آزمون نیاز به امید ریاضی و واریانس آن داریم.
تحت فرض صفر، امیدریاضی و واریانس T+ عبارت است از :

(آذر و مومنی، 1385، ج2، 291-292)
یک نمونه n تایی از دوتایی های زیر درنظر می گیریم:
(X1,Y1) , (X2,Y2) , … , (Xn,Yn)
متغیر Z از تفاضل دو متغیر فوق تشکیل می شود :
Zi = Yi – Xi
در آزمون رتبه ای ـ نشانه ای ویلکاکسون نه تنها نشانه Zi ها بلکه رتبه قدر مطلق آنها یعنی رتبه ها مورد استفاده قرار می گیرند.
در این آزمون فرض می کنیم Z دارای توزیع پیوسته و متقارن نسبت به c باشد. می خواهیم مثلاً آزمون یکطرفه زیر را انجام دهیم :

برای این کار نخست نمونه تصادفی Z1, Z2, … , Zn را در نظر می گیریم. رتبه های,…, , را به ترتیب با R1, R2, …, Rn نشان می دهیم. واضح است که این رتبه ها درست یک جایگشت برای 1, 2, …, n می باشند. حال تابع نشانگر:

را در نظر می گیریم و فرض می کنیم که، برای i = 1, 2, … , n ، Ui = I(Zi)
متغیرهای تصادفی U1, U2, …, Un همتوزیع و مستقل می باشند. آماره

به آماره رتبه ای ـ نشانه ای ویلکاکسون شهرت دارد. اگر W خیلی بزرگ شود معلوم می شود که تعداد زیادی از یافته های نمونه Z1, Z2, … , Zn در طرف راست صفر می باشند و با صفر فاصله زیادی دارند. پس Z نمی تواند متقارن باشد، یعنی H0 را باید رد کرد. بنابر این ناحیه بحرانی به صورت W ≥ k است، که در آنk به خطایα بستگی دارد. (بهبودیان، 1387، ص 126، 128 و 129)

تعریف مدل معادلات ساختاری
مدل معادلات ساختاری یک رویکرد آماری جامعی برای آزمون فرضیه هایی درباره روابط بین متغیرهای مشاهده شده و متغیرهای مکنون می باشد (Hoyle, 1995: 1). از طریق این رویکرد می توانیم قابل قبول بودن مدلهای نظری را در جامعه های خاص با استفاده از داده های همبستگی، غیرآزمایشی، آزمایشی آزمون نمود.
ضرورت مدل معادلات ساختاری در پژوهش حاضر
یکی از قویترین و مناسب ترین روشهای تجزیه و تحلیل در تحقیقات علوم رفتاری و علوم اجتماعی تجزیه و تحلیل چند متغیره است. زیرا ماهیت این گونه موضوعات، چند متغیره بوده و نمی توان آنها را با شیوه دو متغیری (که هر بار تنها یک متغیر مستقل با یک متغیر وابسته در نظر گرفته می شود) حل نمود.تجزیه و تحلیل چند متغیره به یک سری روشهای تجزیه و تحلیل اطلاق می شود که ویژگی اصلی آنها، تجزیه و تحلیل همزمان K متغیر مستقل و N متغیر وابسته است.
تجزیه و تحلیل ساختارهای کوواریانس یا مدل سازی علّی یا مدل معادلات ساختاری یکی از اصلی ترین روشهای تجزیه و تحلیل ساختارهای داده های پیچیده است.
بنابراین از آنجایی که در تحقیق حاضر چند متغیر مستقل وجود دارد که می بایستی اثر آنها بر روی متغیر وابسته مورد بررسی قرار گیرد استفاده از مدل معادلات ساختاری ضرورت می یابد.

مراحل مدل معادلات ساختاری
فرآیندهای تجزیه و تحلیل ساختارهای کوواریانس شامل یک سری گامهایی است که به محقق توصیه می شود که حتماً به صورت متوالی این گامها را انجام دهد. این گامها عبارتند از :
1. بیان مدل
2. تخمین مدل
3. اصلاح مدل
4. آزمون فرضیه
5. تفسیر مدل
6. ابلاغ یا نوشتن گزارش تحقیقاتی
در هر گام محقق باید در مورد، موارد زیر تصمیماتی را اتخاذ کند.
مدل چگونه ساخته شود؟
چه شاخصها و چه تعداد شاخص برای متغیرهای مکنون مورد نیاز است؟
چگونه می بایستی خطاهای اندازه گیری را به طور جداگانه اداره نمود؟
چه مقدار نمونه برای تخمین مدل مورد نیاز است؟
از چه نوع ماتریسی استفاده شود؟ (Lavee, 1988)
در ذیل سعی می شود هر یک از مراحل به تفضیل شرح داده شود.
الف – مرحله بیان مدل
مدل معادلات ساختاری با بیان مدلی که می خواهد تخمین زده شود؛ شروع می شود. در ساده ترین سطح مدل، یک عبارت آماری درباره روابط میان متغیرها است. این مدلها در زمینه رویکردهای مختلف تحلیلی، اَشکال مختلفی به خود می گیرند. برای مثال یک مدل در زمینه همبستگی عموماً روابط غیر جهت داری را (دوطرفه)بین دو متغیر نشان می دهد. در حالی که رگرسیون چندگانه و تحلیل واریانس مدلهایی را با روابط جهت دار بین متغیرها نشان می دهد. (Hoyle, 1995: 2)
این مرحله یکی از مهمترین مراحل موجود درمدل معادلات ساختاری است. زیرا هیچ گونه تحلیلی صورت نمی گیرد مگر این که محقق ابتدا مدل خود را بیان کند. گامهای موجود در این مرحله به شرح زیر است :
1- ساخت یک مدل ساختاری فرضی
بیان یک مدل در واقع ترجمان یک تئوری به یکسری معادلات ساختاری (ریاضی) است. بنابراین بهتر است ابتدا نمودار مسیر را ترسیم کنیم و متغیرهای درون زا و برون زا و روابط علّی بین این متغیرها را نشان دهیم.
2- انتخاب شاخصهای مشاهده شده برای متغیرهای مکنون
بعد از مشخص کردن متغیرهای مکنون درون زا و برون زا در این گام لازم است تا برای متغیرهای مکنون شاخصها (متغیرهای مشاهده شده)مناسبی انتخاب و به آنها وصل شود بهتر است از چندین شاخص به جای یک شاخص برای اندازه گیری متغیر مکنون استفاده شود که این کار براساس تعریف مفهومی و تعریف عملیاتی صورت می گیرد.
3- ارزیابی حالت تعین مدل
قبل از مرحله تخمین و بعد از مرحله بیان حتماً می بایستی حالت تعین مدل مورد ارزیابی قرار گیرد. (Lavee, 1988)
تعین یک مدل مستلزم مطالعه شرایطی برای بدست آوردن یک راه حل منحصر به فرد برای پارامترهای بیان شده در یک مدل می باشد. (Hoyle, 1995: 39)
ب – مرحله دوم تخمین مدل
هنگامی که یک مدل بیان شد و حالت تعین آن مورد ارزیابی قرار گرفت کار بعدی بدست آوردن تخمین های پارامترهای آزاد از روی مجموعه ای از داده های مشاهده شده است.
این مرحله شامل یکسری فرآیندهای تکراری است که در هر تکرار یک ماتریس کوواریانس ضمنی ساخته می شود و با ماتریس کوواریانس داده های مشاهده شده مقایسه می گردد.
مقایسه این دو ماتریس منجر به تولید یک ماتریس باقیمانده می شود و این تکرارها تا جایی ادامه می یابد که این ماتریس باقیمانده به حداقل ممکن برسد. (Hoyle, 1995: 5)
یعنی : Data = Model + Residual
گامهای موجود در این مرحله به شرح زیر است :
1- جمع آوری داده ها
در این مرحله انتخاب اندازه نمونه مهم است. زیرا بسیاری از روشهای تخمین موجود در مدل معادلات ساختاری و شاخص های ارزیابی متناسب بودن مدل نسبت به اندازه نمونه حساس است.
بنتلر پیشنهاد نموده که همواره نسبت 10 به 1 بین اندازه نمونه و تعداد پارامترهای آزاد که می بایستی تخمین زده شود وجود داشته باشد.
2- ساخت ماتریس واریانس – کوواریانس متغیرهای اندازه گیری شده
بعد از بیان مدل و جمع آوری داده ها تخمین مدل با مجموعه ای از روابط شناخته شده بین متغیرهای اندازه گیری شده شروع می شود. این روابط در ماتریسی به نام ماتریس کوواریانس – واریانس یا ماتریس همبستگی مرتب می شود.
3- ایجاد یک مجموعه ای از ماتریسها برای برنامه آموس و اجرای آن
در یک تخمین همزمان، به علت این که تخمین مدل ساختاری و مدل اندازه گیری به طور همزمان صورت می گیرد؛ ممکن است یک راه حل برای پارامترهای مدل ساختاری و مدل اندازه گیری به هم وابسته شوند.
بنابراین بهتر است برای جلوگیری از ابهامات تفسیری متغیرهای مکنون، ابتدا مدل اندازه گیری و سپس مدل ساختاری تخمین زده شود. (Lavee, 1988)
ج – ارزیابی تناسب یا برازش
یک مدل وقتی گفته می شود که با یکسری داده های مشاهده شده تناسب دارد که ماتریس کوواریانس ضمنی مدل با ماتریس کوواریانس داده های مشاهده شده، معادل شده باشد. بدین معنی که ماتریس نزدیک صفر باشد. (Hoyle, 1995: 6)
گامهای موجود در این مرحله به شرح زیر است :
1- بررسی معیار کلی تناسب مدل و قابلیت آزمون پذیری مدل و ارزیابی موضوع که آیا اصلاحات مورد نیاز است یا خیر؟
هنگامی که یک مدلی تخمین زده می شود برنامه نرم افزاری یکسری آمارهایی از قبیل خطای استاندارد، t – value و غیره را درباره ارزیابی تناسب مدل با داده ها منتشر می کند.
اگر مدل قابل آزمون باشد ولی با داده ها به طور مناسب تناسب نداشته باشد شاخصهای اصلاحی که یک وسیله معتبر برای ارزیابی تغییرات مورد نظر در بیان مدل هستند به کار گرفته می شوند؛ تا مدل متناسب با داده ها شوند. (Lavee, 1988)
مهمترین شاخص تناسب مدل آزمون است ولی به خاطر این که آزمون تحت شرایط خاصی عمل می کند و همیشه این شرایط محقق نمی شود لذا یکسری شاخصهای ثانویه ای نیز ارائه می گردد.مهمترین این شاخصها عبارتند از : GFI، AGFI، RMSR
حالتهای بهینه برای این آزمونها به شرح زیر است :
آزمون هر چه کمتر باشد بهتر است، زیرا این آزمون اختلاف بین داده و مدل را نشان می دهد.
آزمون GFI و AGFI از 90 درصد بایستی بیشتر باشد.
آزمون RMSEA هر چه کمتر باشد بهتر است؛ زیرا این آزمون یک معیار برای میانگین اختلاف بین داده های مشاهده شده و داده های مدل است. (Lavee, 1988)
د – اصلاح مدل
یکی از مهمترین جنبه های بحث انگیز مدل معادلات ساختاری اصلاح مدل است.
اصلاح مدل مستلزم تطبیق کردن یک مدل بیان شده و تخمین زده شده است که این کار از طریق آزاد کردن پارامترهایی که قبلاً ثابت بوده اند و یا ثابت کردن پارامترهایی که قبل از آن آزاد بوده اند صورت می گیرد.این مرحله را می توان با مقایسه های تبعی یا Post Hoc در ANOVA قیاس کرد . (Hoyle, 1995: 8)
مهمترین گام موجود در این مرحله به شرح زیر است :
1- اگر اصلاحاتی موردنیاز باشد مشخصات مدل (پارامترها) را ارزیابی کنید و مشخصات جدیدی را وارد کنید. اصلاحات این مرحله شامل شناسایی محدودیتها و اضافه کردن پارامترهای اضافی است. (Lavee, 1988)
ه‍ – تفسیر مدل
اگر آزمونهای تناسب نشان دهند که مدل به طور کافی متناسب با داده ها می باشد دراین مرحله ما بر روی عوامل مشخص شده (پارامترهای مدل) مدل متناسب شده تمرکز می نمائیم.
در این مرحله، معناداری پارامترهای مدل مورد ارزیابی قرار می گیرد. (Lavee, 1988)
آزمونها و مقایسه تخمین پارامترها و همچنین نمایش آنها مستلزم تخمین های استاندارد شده ای است. به همین دلیل در این مرحله تخمین های غیراستاندارد را که عمدتاً به مقیاس خود وابسته هستند را به تخمینهای استاندارد شده ای که وابسته به مقیاس خود نیستند؛ تبدیل می کنیم و این کار تا حدودی برازش و پارامترهای مدل را تحت تاثیر قرار می دهد. (Hoyle, 1995: 9)
این مرحله از مدل معادلات ساختاری دقیقاً شبیه استانداردکردن ضرایب رگرسیون ( استاندارد) در آمار می باشد.
تنها گام این مرحله به صورت زیر است :
1- ارزیابی مدل و ضرایب پارامترهای مدل با آزمون فرض
و – ابلاغ یا نوشتن گزارش تحقیقاتی
در این مرحله نتایج مدل معادلات ساختاری به شکل نمودار مسیر ارائه می گردد. نمودار مسیر یک نمایش گرافیکی از مدل معادلات ساختاری است سه جزء اصلی این نمودار شامل مستطیل ها، بیضی ها و پیکانها هستند. (Hoyle, 1995: 11)
Lavee گام نهایی در هر تحقیق، گزارش نتایج تحقیق به روشی است که سایر محققین بتوانند از منطق رویه ها و تجزیه و تحلیل های تحقیق و تفسیرهای آن استفاده کنند.
منابع فارسی
1. آذر،عادل.مومنی،منصور.(1385)،"آمار و کاربرد آن در مدیریت"سازمان مطالعه و تدوین کتب علوم انسانی دانشگاهها،(سمت)،
2. ابطحی، سید حسن – کاظمی، بابک (1383) "بهره وری"، موسسه مطالعات و پژوهش های بازرگانی، تهران
3. اسماعیل زاده محمد(1386)،"بررسی وضعیت تقاضای بیمه های عمر در ایران و جهان و عوامل موثر بر آن "، مجموعه مقالات چهاردهمین سمینار بیمه وتوسعه، تهران ،بی نا .
4. اشنایدر، بارسو، (1379)،"مدیریت در پهنه فرهنگ ها"، ترجمه سید محمد اعرابی و داوود ایزدی، دفتر پژوهش های فرهنگی
5. افرازه، عباس،(1385)،"انگیزش و بهره وری "،مقاله ارائه شده در کنفرانس بین المللی بهره وری
6. الوانی، سید مهدی (1383)،"مدیریت عمومی"، تهران، نشر نی، چاپ22.
7. امیری ،هوشنگ ، (1382) ،"بیمه ایران از فروهر تا عباس زادگان "،تهران :دل آگاه .
8. اوصانلو،رویا،(1391)،"بررسی عوامل فرهنگی موثر در توسعه بیمه عمر و پس انداز و ارائه راهکارهای مناسب"پایان نامه کارشناسی ارشد MBA،دانشگاه تهران پردیس بین المللی کیش
9. اوبر ،ژان لوک،(1378)،"بیمه عمر و سایر بیمه های اشخاص "، ترجمه محمود صالحی ،جانعلی ،بیمه مرکزی ج ،ا ،تهران چ 2 ،ص 58-9 94 .
10. باتاچاریا -ریچارد آرنورد جانسون، مترجم : مرتضی ابن شهر آشوب،(1376)،"مفاهیم و روش های آماری"،مرکز نشر دانشگاهی،جلد 2.
11. باقری گیگل ،اکبر، (1384)،"بررسی عوامل موثر بر فروش بیمه نامه های عمر با تاکید بر سایر کشورها و علل موفقیت بیمه گران استان خراسان مطالعه موردی شهر مشهد "،تهران :فصلنامه صنعت بیمه سال 20، ش 2 . .صص63-94 .
12. پارساییان، علی و اعرابی، سید محمود ،(1378)،"مترجمان مبانی رفتار سازمانی" ، تالیف استیفن پی رابینز، تهران، دفتر پژوهش های فرهنگی
13. تاجدار)1375)،رسول،" بررسی علل عدم رشد بیمه عمر در ایران "،پایان نامه کارشناسی ارشد ،رشته مدیریت بازرگانی ،دانشکده مدیریت ،دانشگاه تهران.
14. تدبیری ،سیروس،(1383)،"تعیین استراتژی های صنعت بیمه کشور و طراحی ساختار مناسب آن"فصلنامه صنعت بیمه ،شماره 73، ،ص 128.
15. جباری، غلامحسین (1371)،" اثر تورم بر بیمه گذار و بیمه شونده "، ماهنامه انجمن حسابداران خبره ایران) شماره 91 و 92)،،ص 46-53
16. جزنی ،نسرین (1385)"مدیریت منابع انسانی"نشر نی،وزیری شومیز
17. چلبی، مسعود، (1384)"جامعه شناسی نظم"، تهران، نشر نی، چاپ سوم
18. حافظ نیا،محمد رضا(1377) "مقدمه ای بر روش تحقیق در علوم انسانی سازمان مطالعه و تدوین"(سمت)، تهران.
19. خاکی ، غلامرضا(1391)" روش تحقیق با رویکرد پایان نامه نویسی " ، فوژان، تهران.
20. دستباز،هادی)1372)، "بیمه صادرات و خطراتی که باید تحت پوشش قرار گیرد، اقتصاد "پژوهشنامه بیمه، بهار 1372-شماره 29.
21. دسلر، گری،(1378)، "مبانی مدیریت منابع انسانی "، علی پارسائیان و محمد اعرابی
22. دهخدا، علی اکبر، فرهنگ لغت فارسی، شماره حرف "ف"، 228
23. راستگو، حمید ،رضوانفر، احمد ،)1386)،"بررسی عوامل موثر در توسعه بیمه محصولات راهبردی کشاورزی در شهرستان خدابنده "،اقتصاد کشاورزی و توسعه تابستان 1387، ویژه سیاست های کشاورزی (111-134)
24. رضازاده برفویی ،حجت الله (1385) ، "الگوی مدیریت منسجم خدمات و تاثیر آن بر خرید بیمه نامه عمر وپس انداز، مطالعه موردی شرکت بیمه آسیا :استان تهران " ، پایان نامه دانشگاه امام صادق ،تهران
25. روح الامینی، محمود، )1386)،"زمینه فرهنگ شناسی"، انتشارات عطار، تهران
26. ریو، جان مارشال (1385)، "انگیزش و هیجان" ترجمه یحیی سید محمدی. تهران، تاریخ انتشار به زبان اصلی 2005.
27. سرمد ،زهره- بازرگان،عباس – حجازی،الهه(1385)"روش های تحقیق در علوم رفتاری" ،نشر آگاه، تهران.
28. سید جوادین، سید رضا )1384)، "مروری جامع بر نظریه های مدیریت و سازمان"، تهران، نشر نگاه دانش ،چاپ دوم
29. شیدایی راد،علی اصغر،(1377) "بررسی اقتصادی،اجتماعی و فرهنگی توسعه بیمه های عمر در کشور و ارائه راهکارهای مناسب"پایانامه کارشناسی ارشد دانشکده مدیریت دانشگاه تهران.
30. صمدآقایی، جلیل ، (1387)،" سازمان های کارآفرین"، انتشارات مرکز آموزش مدیریت دولتی، تهران
31. ضمیری معصوم ،( 1391)"بررسی کاستی ها و مشکلات بیمه های زندگی در صنعت بیمه "،بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران سال دوم شماره 317
32. طوسی، محمدعلی (1372)،" فرهنگ سازمان"، مرکز آموزش مدیریت دولتی ،تهران، چاپ اول،
33. علیزاده،نرگس،مقدم نیا،الهام)1390)،"آموزش روش تحقیق وپروپوزال نویسی بارویکردی برمقالات ISI"،نشر تبارک
34. فتحعلی پور، امین (1389)، "بررسی،شناسایی و اولویت بندی عوامل اثر گذار بر انگیزش کارکنان طرح اقماری شرکت نفت فلات قاره ایران"،پایان نامه کارشناسی ارشدMBA، دانشگاه پردیس بین المللی کیش دانشگاه تهران
35. فروزنده،بهمن (1385)،"اصول بازاریابی"،فیلیپ کاتلر،گری آرمسترانگ،اصفهان،نشر آموخته.
36. قاسمی،بهروز،(1391)،"مدیریت رفتار سازمانی"،تهران،انتشارات سپاهان.
37. کریمی،آیت،(1392)،"کلیات بیمه"،تهران ،پژوهشکده بیمه وابسته به بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران،چاپ سوم
38. کریمی،یوسف،(1380)،"روان شناسی اجتماعی نظریه ها،مفاهیم و کاربردی"ا،تهران،نشر آرسباران.
39. مهربان، رضا ،(1385)، "بهینه سازی مستمر"،انتشارات جهان فردا.
40. میچل،ترنس(1376)،"مدیریت در سازمان ها:مقدمه ای بر رفتار کارکنان در سازمان"،مترجم:محمد حسین نظری نژاد،چاپ آستان قدس رضوی
41. -نقیب زاده ، میر عبدالحسین ( 1374 ) ،"نگاهی به فلسفه آموزش و پرورش "، کتابخانه طهوری
42. نیاز زاده نیاری،عارفه،(1380)،"شناسایی و تعیین مهمترین عوامل موثر بر تقاضای بیمه عمر در ایران و ارائه یک الگوی مناسب"پایان نامه کارشناسی ارشد دانشکده مدیریت دانشگاه تهران،.
43. وتن ،مادیوید. ای – کمرون، کیم اس،(1383)، " پرورش مهارت های مدیریت انگیزش کارکنان"، ترجمه مهدی ایران نژاد پاریزی، انتشارات موسسه تحقیقات و آموزش مدیریت.
44. هلر، رابرت،(1383)، " مدیریت انگیزش"، ترجمه خدایار ابیلی و سعید علی میرزایی، انتشارات سارگل.
45. هادسن، کریستین (2001)، "روانشناسی کار"، ترجمه نقش تبریزی، شهرام، ، تهران، انتشارات ققنوس.

منابع انگلیسی
46.Alpkan, Lutfihak, Bulut, Cigri, Gunday, Gurhan, Ulusoy, Gunduz, and Kilic, kemal, (2010), "organizational support for entrepreneurship and its intraction with human capital to enhance innovative performance" pp. 13-38.
47.Ayers, C, & (2010). Achievement motivation and stress inoculation training: comping through college doctoral dissertation Saint Lauis University.
48.Armstrong, M (2009) Handbook of human resource management practice-
49.Fischer, S. , 1973 ,A Life Cycle Model of Life Insurance Purchase , International Economic Review , no .14 , pp .132 -152.
50.Hakansson , N .H . ,1969 , Optimal Investment and Consumption . International Economic Review , Vol . 10:3 , pp .443-466.
51.Jarrett J.P., and J.G. Selody (1982), "The Productivity-Inflation Nexus in Canada", The Review of Economics and Statistics, Vol. 64, No. 3, pp. 361-367.
52.Life insurance in a portfo lio context .Stephan A.Buser ,Michael .smith
53.Lewis.D.E.(2007),"An investigation into the relationship between product ,innovation,trust and diversity.A Phd dissertation ,Cupe University .78.
54.Sigma , World insurance in,( 2002) , No . 7/2033 -1996 -No . 4/1998.-
55.Swiss Re , sigma No 2/2011 , World insurance in 2010 : Premiums back to growth , capital increases , Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting , Swizerhand , Zurich S.
56.Valuing the strategic option to sell life in surance .Lousinass.Paul d.m Klumpes,Mark B.shacKleton.-
57.Yaari , M . ,( 1965) , Uncertain Lifetime , Life Insurance and the Theory of the Consumer , Review of Economic Studies , no 32 , pp . 137 – 150 .
58.Hoyle, , A. (1995). Investing in people: Internal marketing and corporate culture. Journal of Marketing Management,1- 9, 11-15
59.Lavee, Y. (1988). 'Linear structural relationships (LISREL) in family research'. Journal of Marriage andthe Family, 50, 937-948.