کارآموزی معرفی شرکت بیمه سهامی ایران

مقدمه و تشکر:

واحد کارآموزی در دانشگاه از واحدهای مهم و عملی است که باید توسط دانشجویان در آخرین ترم تحصیل گذرانده شود..مهم بودن این واحد از آنجا مشخص می شود که دانشجو برای اولین بار معلومات و محفوضات تئوری خود را بصورت عملی به کار میگیرد.
از آنجایی که دانشجودر بکار گیری درسهای نظری در عمل با مشکلات فراوانی مواجه است به همین منظور دانشگاه یک واحد کار آموزی را برای دانشجویان در نظر گرفته تا معلومات خود را در یک سازمان رسمی بطور عملی به کار گیرند و از این بکار گیری معلومات، بتوانند زمانی که جذب بازار کار شدند استفاده بهینه نمایند.

در اینجا لازم است از استاد گرامی آقای ……………………….. که با صبر و بردباری مرا در ارائه این گزارش با صعه صدر راهنمایی و ارشاد نموده اند تشکر و قدر دانی نمایم و نهایت سپاسگذاری را از ایشان به عمل آورم.
همچنین از پرسنل محترم و زحمتکش شرکت سهامی بیمه ایران شاهین شهرکه با راهنماییها و با اطلاعات مفید شان موجب دلگرمی و علاقه مندی من به یادگیری را فراهم آوردند کمال تشکر و امتنان را دارم.

صفحه
عنوان

فصل 1:(معرفی شرکت بیمه سهامی ایران)

تاریخچه بیمه ایران

بیمه چیست ؟

موضوع فعالیت

نیروی انسانی

شبکه فروش

سرمایه گذاری ها

بر نامه ها و سیاست های کلی بیمه ایران

سازمان و نیروی انسانی

فصل 2 :

بررسی انواع رشته های بیمه ایران

فصل 3 :

شاخص های پیدا کردن نرخ بیمه شخص ثالث

فصل 4:

نتایج و پیشنهادات

ضمائم

صنعت بیمه – لغات و اصطلاحات

فصل اول
معرفی شرکت بیمه ایران

تاریخچه بیمه ایران
پانزدهم آبان ماه تاریخی است بهیادماندنی درصنعت بیمه کشور . در سال 1314 ، در چنین روزی ، شرکت سهامی بیمه ایرانبه عنوان نخستین شرکت بیمه ایرانی ودولتی تاسیس شد و به عنوان بنیانگذار صنعتبیمه درکشور آغاز به کارکرد . آغاز فعالیت بیمه ایران (14 آبان 1314) را به تعبیریمی توان ملی شدن صنعت بیمه تلقی کرد. بیمه ایران از آذرماه 1314 صدور بیمه نامه دررشته های مختلف را آغاز نمودو ظرف یک سال درشهرهای مشهد، شیراز ، اصفهان ، همدان ،اهواز و بوشهرنمایندگی تاسیس کرد.همزمان تعدادی از دانشجویان رشته های اقتصادی وتجارت برای آموختن فنون بیمه به خارج از کشور اعزام شدند

شرکت بیمه ایرانموفق شد درهمان سال نخست فعالیتش ،62% بازار بیمه کشوررادر اختیاربگیردو سهم موسساتخارجی را از 100% به 38% کاهش دهد . بیمه ایران همچنین درصد واگذاری اتکائی را ازحدود 90% به 44% تقلیل داد و با کاهش نرخ حق بیمه در برخی از رشته ها به حدود50، درگسترش وتوسعه بیمه نقش موثری را ایفاءکرد بطوریکه امروز نه تنها درسراسرکشور ، بلکه درکشورهای اروپایی و آسیایی ، بویژه در خاورمیانه نامی پرآوازه وآشناست .

بیمه چیست ؟
بیمه ، اشخاصی را که متحمل لطمه ، زیان یا حادثه ناخواسته ای شده اند قادر می سازد که پیامدهای این وقایع ناگوار را جبران کنند. خسارت هایی که به این قبیل افراد پرداخت میگردد از پول هایی تامین می شود که برای خرید بیمه نامه می پردازند و با پرداخت آن در جبران خسارت همدیگر مشارکت می کنند. به بیان دیگر همه آن هایی که خود را بیمه میکنند با مشارکت در سرمایه ای که متعلق به همه خریداران بیمه است ، در جبران خسارت و زیان های هریک از افراد بیمه شده ،شریک و سهیم می شوند.
بیمه گران خطرهای احتمالی را به خوبی می شناسند و احتمال وقوع آن ها رامی دانند بنابر این می توانند میزان حق بیمه ای را که هر شخص باید بپردازد به نحوی محاسبه کنند که مبلغ جمع آوری شده برای جبران خسارت هایی که پیش خواهد آمد، کافی باشد. بدیهی است که تنها تعدادی از آنان که خود را بیمه کرده اندنیاز به جبران خسارت از محل مبلغ جمع آوری شده خواهند داشت .
بر این اساس ، مقدار حق بیمه مربوط به هر نفر متقاضی بیمه با توجه به دو عامل مهم محاسبه می شود: نخست این که ، به طور کلی احتمال بروز خسارت در آینده چه قدر است و دوم ،آن که احتمال وقوع حادثه برای بیمه گذار متقاضی بیمه بیشتریا کمتر از میانگین احتمال خطر مزبور باشد

موضوع فعالیت
بیمه ایران در کلیه رشته هایبیمه زندگی و غیرزندگی فعالیت می کند و با عرضه بیمه های تجاری و خانواده شاملبیمه های اتومبیل ،اشخاص (عمر – حادثه – درمان )،آتش سوزی ، باربری،مهندسی ومسئولیت بیش از 50% سهم بیمه های بازرگانی کشور را دراختیاردارد.دربخش حمایت هایملی نیز اکثریت پروژه های بزرگ ملی نظیر نفت و گاز و پتروشیمی ، هواپیمایی ،سدسازی، نیروگاهها و صنایع تحت پوشش بیمه ایران است که در مواقع لزوم خطراتبیمه شده خود را نزد بازارهای بین المللی بیمه اتکائی می کند
بیمه ایران باتوجه به ظرفیت بالای ریسک پذیری خود ، علاوه بر انجام بیمه های مستقیم ، نسبت بهپذیرش ریسک به صورت بیمه اتکایی قبولی از شرکت های بیمه داخلی و خارجی اقدام می کند.

نیروی انسانی
مجموع نیروهای ماهر و متخصص بیمهایران بالغ بر 2035 نفر می گردد . علاوه بر این ، با توجه به گسترش بازار بیمه ،بیمه ایران در 10 سال گذشته بخشی از نیروی انسانی خود را از طریق شرکت تخصصی خدماتیکارگستران راهبر (امین سابق) تامین کرده است.

شبکه فروش
بیمه ایران با دارا بودن بیش از 200شعبه در سراسر کشور و 12 شعبه و نمایندگی در خارج از مرزها و با بکارگیری بیش ازدفتر نمایندگی حقیقی و 156 نماینده حقوقی تحت عنوان شرکت خدمات بیمه ای ،بزرگترین شبکه عرضه بیمه در کشور را در اختیار دارد.
سرمایه بیمه ایران
اگر چه در بدو تاسیس ، بیمه ایران با سرمایه ای معادل 20 میلیون ریال آغاز بهکار کرد ، اما با افزایش سرمایه اش در مراحل مختلف فعالیت ، هم اکنون دارایسرمایه ای بالغ بر2 هزار میلیارد ریال است که تمامی آن متعلق به دولت جمهوری اسلامیایران است .در حال حاضر، بیمه ایران با گسترش روزافزون فعالیت سرمایه گذاریخوددرچارچوب مقررات در بیش از 115 شرکت سرمایه پذیر بورسی و 29 شرکت خارج از بورس وارائه نرخ مناسب بیمه توانسته است طی سالیان اخیر خود را به عنوان یکی از 10 شرکتبرتر معرفی کند .
سرمایه گذاری ها
ذخایرفنی و سرمایه واندوخته های شرکت بر اساس آئین نامه سرمایه گذاری ها ، مصوب شورایعالی بیمه درزمینه های مختلف از جمله سپرده های بانکی ، اوراق مشارکت ، سهام ومستندات سرمایه گذاری می شود .
هتل عباسی اصفهان و شرکت بیمه ایران انگلستان از جمله سرمایه گذاری های بیمه ایران است.

هتل ( مهمانسرای ) عباسی
این مجموعه ارزشمند که ازویژگی های یک هتل مدرن و یک موزه با آثار هنری و تاریخی و از شهرت جهانی برخورداراست ، در سال 1337 در اصفهان در محل یکی از زیباترین کاروانسراهای دوره صفوی احداثشده که تماما" متعلق به بیمه ایران است .

بر نامه ها و سیاست های کلی بیمه ایران
چشم انداز:
برترین و حرفه ای ترین عرضه کنندهبیمه های بازرگانی در کشور
ماموریت
بهبود مستمر ظرفیت و توانحرفه ای برای پاسخ گویی موثر به نیازهای بیمه ای جامعه و مشتریان از طریق ایجادمشارکتی پایا با کارکنان، نمایندگان، کارگزاران و بیمه گران اتکایی و همچنین تعاملسازنده با نقش آفرینان صنعت بیمه

ارزشها
* تعهد، صداقت، توکل، سخت کوشی و پای بندی به اصولاخلاقی
* رعایت حقوق و شئون مشتریان، کارکنان و سهامدارانشرکت
* نظم و دقت توام با تعقل و تدبر در امور
* نوآوری،پویایی و بهبود مستمر فرآیندها و خدمات
* پای بندی به قوانین و مقررات واخلاق حرفه ای

هدف
ایجاد تامین و اطمینان مورد نیازجامعه از طریق انجام و تعمیم انواع بیمه های بازرگانی
* ارتقاء جایگاه وتلاش برای حفظ سهم بازار
* بهینه سازی پرتفوی
* کاهش منطقی هزینهها و بهبود نسبت های مالی و کاهش ضریب خسارتسیاست ها و خط مشی ها
* حفظ مشتریان بزرگ ازطریق ارائه مطلوب و مناسب خدمات بیمه ای
* عرضه آموزش های مدیریت ریسک بهمشتریان بزرگ
* توسعه کیفی شبکه فروش و تقویت نظارت بر نمایندگی ها
* طراحی و اجرای دوره های آموزش برای شبکه فروش
* گسترش اطلاع رسانی خدماتبیمه ای به عموم مردم
* تدوین الگوی مدون ارزیابی و انتخاب ریسک و آموزش آنبه کلیه کارشناسان صدور و پرداخت خسارت
* استانداردسازی خدمات بیمه ای
* متنوع سازی محصولات بیمه ای و معرفی انواع پوشش های بیمه ای جدید بهمشتریان
* به کارگیری کارآمد ذخائر و اندوخته های شرکت در فعالیت سرمایهگذاری
* اصلاح تشکیلات شرکت متناسب با ساختار یک بنگاه انتفاعی در جهت
* تقویتبرنامه ریزی، هماهنگی و نظارت موثر و کارآمد و پرهیز از موازی کاری ها
* تفویض اختیارات بیشتر به استان ها و مجتمع ها و شعب تهران برای اجرای اصل تمرکززدایی
* مکانیزاسیون کامل مراحل انجام کار در شرکت به صورتی که نظام اطلاعاتمدیریت، نظارت و کنترل درونی استقرار یابد
* تلاش برای آزادسازی منطقی بازاربیمه و کاهش کنترل های تعرفه ای و میل به سمت کنترل های مالی
* ایجاد ارتباطمستقیم با بیمه گران معتبر بین المللی با هدف کسب پوشش های معتبر ریسک
* گرفتن پوشش های بیمه اتکائی مناسب برای خطرات بیمه شده
* تلاش جهت افزایشبیمه های اتکائی قبولی
* افزایش فعالیت برای جذب مشتریان جدید و اعمال تشویقهای لازم در زمینه رشته های بیمه عمر، حوادث، سرنشین، آتش سوزی، باربری، مهندسی،درمان، بدنه، نقلیه هوائی و مسئولیت
* اعمال تمهیدات مقتضی برای کاهش ضریبخسارت در رشته های بیمه شخص ثالث، پول و درمان
* حضور گسترده تر در استان هایبا ظرفیت جدید بیمه ای به منظور افزایش ضریب نفوذ بیمه در آنها
* اتخاذتمهیدات لازم برای تبدیل کلیه استان ها به مراکز مستقل عملیاتی با رویکرد سودآوریمناسب
* شناسایی مستمر بازارهای بالقوه مستعد و اولویت بندی بازارهای هدف درداخل کشور

گواهینامه ها و ایزوهای بیمه ایران

سازمان و نیروی انسانی
تعداد کارکنان رسمی شرکت بیمه ایران 2220 نفر است که شامل 1943 نفر (5/87 درصد) مردو 277 نفر (5/12 درصد) زن میباشد. از کل نیروی انسانی شرکت تعداد 379نفر (1/17درصد) در واحد های ستادی و 1841 نفر (9/82 درصد) در واحد های اجرایی به انجام وظیفهاشتغال دارند. ترکیب نیروی انسانی شرکت به تفکیک میزان تحصیلات به شرح زیراست:
مدرک تحصیلی
تعداد نفرات
درصد
دکترا
نفر
درصد
کارشناسی ارشد
نفر
درصد
کارشناسی
نفر
درصد
کاردانی
نفر
درصد
دیپلم
نفر
درصد
زیر دیپلم
نفر
درصد
توزیع کارکنان از لحاظسابقه خدمت به قرار زیر است
سابقه خدمت
تعداد نفرات
درصد
کمتر از 5 سال
نفر
درصد
سال
نفر
درصد
سال
نفر
درصد
سال
نفر
درصد
سال
نفر
درصد
سال و بیشتر
نفر
درصد

فصل دوم
بررسی انواع شاخه های بیمه ای در بیمه ایران

بررسی انواع رشته های بیمه ایران
* بیمه های عمر
* بیمه های اتومبیل
* بیمه های مهندسی
* بیمه های آتش سوزی ، سیل و زلزله
* بیمه های باربری
* بیمه های مسئولیت
1) بیمه های عمر با پوشش صرفاً خطرفوت :
دراین گونه بیمه ها هدف تامین افراد خانواده بعد از فوت شخص بیمه شده می باشد .
2) بیمه های عمر و پس انداز :
دراینگونه بیمه ها هدف تامین افراد خانواده بعدازفوت وتامین پس اندازآینده شخص بیمه شده می باشد که علاوه برتامین خطرفوت جنبه پس انداز نیز دارد. درکلیه این بیمه نامه ها،بیمه گذارباید ابتدا مبلغ سرمایه ای که می خواهد درقبال آن بیمه شود وهمچنین استفاده کنندگان ازسرمایه بیمه در صورت فوت یا حیات بیمه شده رامشخص نماید .
* بیمه تمام عمر
* بیمه عمر و پس انداز
* بیمه عمر زمانی
* بیمه تمام عمر با محدودیت پرداخت حق بیمه
* بیمه عمر تامین آتیه فرزندان
* بیمه عمر مانده بدهکار
* بیمه حوادث انفرادی
* بیمه حوادث گروهی
* بیمه درمان گروهی
* بیمه حوادث خانواده
* بیمه حوادث خارج ازکشور
* بیمه تامین هزینه جهیزیه
* بیمه مهری
* بیمه تمام عمر :
مدت این بیمه نامحدود می باشد . بیمه گردرازای دریافت حق بیمه بطورمادام العمر متعهد می شود که هرزمان وبه هر علت بیمه شده فوت کند سرمایه مندرج دربیمه نامه رابه اضافه سرمایه ای که ازمحل مشارکت درمنافع تامین شده به استفاده کننده بپردازد .

* بیمه عمر و پس انداز :
دراین بیمه چنانچه بیمه شده درخلال مدت بیمه فوت نماید درصورتی که حق بیمه ها تا تاریخ فوت پرداخت شده باشد،سرمایه مندرج دربیمه نامه به اضافه سرمایه ای که تا تاریخ فوت ازمحل مشارکت درمنافع تامین شده است به ذینفع پرداخت خواهد شد وچنانچه این بیمه نامه تا پایان مدت ادامه یابد سرمایه مندرج دربیمه نامه به اضافه سرمایه اضافی که ازمحل مشارکت درمنافع تامین شده است به ذینفع پرداخت خواهد شد .

* بیمه عمر زمانی :
دراین نوع بیمه چنانچه بیمه شده درخلال مدت بیمه فوت کند وحق بیمه ها تا تاریخ فوت پرداخت شده باشد سرمایه مندرج دربیمه نامه به استفاده کننده پرداخت خواهد شد ولی اگربیمه شده درپایان مدت درقید حیات باشد بیمه گرتعهدی نخواهد داشت وحق بیمه ها قابل برگشت نیست . امتیاز این بیمه ناچیزبودن حق بیمه آن می باشد .
توجه : دربیمه های عمرزمانی انفرادی سن شخص بیمه شده به اضافه مدت بیمه نباید از70 سال تجاوز نماید
* بیمه تمام عمربا محدودیت پرداخت حق بیمه
دراین نوع بیمه ، بیمه گذاربرای مدت معین 15 تا 20 سال حق بیمه می پردازد وپس ازپایان آن مدت ، پرداخت حق بیمه قطع می شود ولی بیمه شده مادام العمربیمه بوده و درهرزمان که فوت نماید سرمایه بیمه عمربه استفاده کننده پرداخت خواهد شد .امتیاز این نوع بیمه این است که بیمه گذار، حق بیمه های مربوطه رادرهرزمان اشتغال به کارکه درآمد بیشتری دارد پرداخته وهنگام بازنشستگی یاعدم توانایی کارکردن وکم شدن درآمد پرداخت حق بیمه قطع می شود ، اما پوشش بیمه ای مادام العمر وجود دارد .
* بیمه عمرتامین آتیه فرزندان
دراین نوع بیمه سرپرست خانواده خود را به نفع فرزندان زیر 18 سال بیمه می کند . چنانچه بیمه شده درطی مدت بیمه فوت کند بیمه گرمتعهد است که تا سن 18 سالگی کوچکترین فرزند بیمه شده ، مستمری مربوطه را پرداخت نماید .
امتیاز این بیمه این است که مدت پرداخت حق بیمه (مدت بیمه نامه) ومبلغ حق بیمه ناچیز می باشد .

* بیمه عمر مانده بدهکار
افرادی که ازمراکزمختلف مانند بانکها وام دریافت می کنند چنانچه درطول مدت وام فوت نمایند، بیمه گر بقیه اقساط وام را ازتاریخ فوت تا پایان مدت وام یکجا دروجه موسسه وام دهنده ویا استفاده کننده ای که دربیمه نامه قیدشده باشد پرداخت می نماید .امتیازاین بیمه نامه این است که حق بیمه این نوع بیمه بسیارنازل بوده درصورتیکه پرداخت حق بیمه سالانه باشد مدت پرداخت حق بیمه، دو سوم مدت وام است .
دربیمه عمرمانده بدهکار سن شخص بیمه شده به اضافه مدت بیمه نباید از70 سال تجاوز نماید . بیمه های عمرزمانی وعمرمانده بدهکاررا می توان درقالب قراردادهای گروهی نیزمنعقد نمود که دراین صورت نرخ قرارداد مزبور براساس میانگین سنی افراد تحت پوشش بیمه محاسبه و تعیین خواهد گردید
. قابل توجه است که درنظرگرفتن میانگین سنی دریک قرارداد جمعی موجب تخفیف درنرخ حق بیمه ودرنتیجه کاهش مبلغ حق بیمه خواهد شد .

* بیمه حوادث انفرادی :
دراین نوع بیمه شخص می تواند خودرادرقبال حوادث 24 ساعته شغلی وغیرشغلی ویا خطرات شخصی برای مدت یک سال بیمه نماید . حق بیمه در این بیمه نامه براساس شغل افراد تعیین می گردد وجهت تامین این منظور پنج گروه شغلی از کم خطرتر تا خطرناکترین شغل تعیین می گردد .
* طبقه یک :این طبقه شامل اشخاصی که دارای کاراداری ودفتری وهمچنین افرادی که دردفترکار خود به عرضه خدمات می پردازند ، می گردد .
* طبقه دوم : افرادی که علاوه براستفاده ازنیروی فکری با دستشان نیزکارمی کنند لیکن کارآنها با ماشین آلات صنعتی نخواهد بود ازقبیل پزشکان ، عکاسان و انبارداران .
* طبقه سوم : افرادی متخصص ویا نیمه متخصص که معمولاً با ماشین آلات و ادوات صنعتی کار می کند مانند : کشاورزان ، رانندگان وسائط نقلیه سبک ، کارگران ساختمانی .
* طبقه چهارم : افرادی که با ماشین آلات و ادوات صنعتی پرخطر کار می کنند ویا نوع کارآنها پرخطرمی باشد ازقبیل کارگران غیرماهرصنعتی ، پرس کارفلز، دکل بند،ماموران آتش نشانی .
* طبقه پنجم : افرادی که در فعالیت روزمره خود با بیشترین خطر روبرو هستند از قبیل خلبانان ، کارگران معادن زیرزمینی .

* بیمه حوادث گروهی
بیمه حوادث گروهی برای تعداد بیش ازده نفر صادرشده وشرایط آن با توجه به نیاز بیمه گذار تنظیم می گردد که مهمترین موارد آن عبارتند از :
* بیمه حوادث 24 ساعته
* بیمه حوادث ناشی ازکاروحرفه
* بیمه حوادث ایام ماموریت
* بیمه حوادث ورزشی
* بیمه حوادث توریستی ومسافرتی
* بیمه حوادث تحصیلی
* بیمه درمان گروهی
کلیه کارکنان و اعضای خانواده تحت تکلف کارکنان سازمان ها ، موسسات و واحدهای صنعتی به موجب آئین نامه های مصوب شورای عالی بیمه تحت پوشش بیمه های مازاد درمانی قرارگرفته ومیتوانند ازمزایای این گونه بیمه نامه ها دربخش جبران هزینه های بستری وجراحیدر بیمارستان ومراکزجراحی محدود وپاراکلینیکی ها استفاده نمایند .
تعهدات این نوع بیمه ازطریق توافق سازمان بیمه گذار و شرکت بیمه معین می شوند وبراساس قرارداد فی مابین کارکنان بیمه گذاروخانواده آنها می توانند ازخدمات پزشکی سرپائی (ویزیت) ، اعمال جراحی وآزمایشگاهی وسایر موارد بهره مند شوند .
بیمه ایران طی قراردادهای متعددی با تعداد کثیری ازبیمارستانها- درمانگاهها- رادیولوژیها و سایرمراکزدرمانی و پزشکی و آزمایشگاهی و تعداد بسیاری ازبهترین پزشکان درسطح کشور امکان خدمات درمانی مناسبی را برای بیمه شدگان خود ایجاد نموده است که بیمه شدگان میتوانند با مراجعه به شعب بیمه ایران در سراسر کشور ضمن کسب اطلاعات لازم از شرایط قرارداد گروهی آگاه وازخدمات مطلوب بیمه های درمان بیمه ایران بهره مند شوند .
* بیمه حوادث خانواده
این بیمه نامه که طرحی جدید درراستای ارائه خدمات بهینه به هموطنان گرامی میباشد کلیه افراد خانواده را در مقابل حوادث در تمام ساعات شبانه روز داخل وخارج ازکشوربا حق بیمه بسیار ناچیزبیمه می نماید .
* بیمه حوادث خارج از کشور :
این بیمه نامه که برای اولین باردرایران توسط شرکت سهامی بیمه ایران ارائه میگردد اشخاصی که قصد مسافرت به خارج ازکشوررادارند تحت پوشش بیمه قرارمی دهد واعتبارآن درخارج از کشوربوده و کلیه خدمات موضوع این بیمه نامه با توجه به قرارداد فی مابین مطابق با شرایط عمومی توسط شبکه بین المللی شرکت کمک رسانی آکسا تضمین و ارائه می گردد . همچنین خسارتهای وارده درمحل و به ارز قابل پرداخت می باشد .
مزایای بیمه نامه مسافرت به خارج ازکشوربا احتساب موارد استثنائات وشرایط مندرج دربیمه نامه عبارتند از :
* پرداخت هزینه های درمانی ، جراحی ، داروخانه وبیمارستان جهت حوادث و بیماری هایی که در طول مسافرت بروز نماید تا مبلغ 50000 یورو .
* پرداخت هزینه های فوریتهای دندانپزشکی تا مبلغ 150 یورو .
* پذیرش وانتقال پزشکی به نزدیکترین بیمارستان ویا بازگرداندن بیمار به ایران تحت نظارت پزشکی .
* پرداخت هزینه های دعاوی حقوقی تا 1000 یورو و طبق شرایط بیمه نامه .
* راهنمایی و کمک رسانی در سرقت یا مفقود شدن مدارک مسافرتی .
* بازگرداندن کودکان به ایران در صورت فوت یا بستری شدن بیمه شده .
* بازگرداندن جسد به ایران د ر صورت فوت بیمه شده درطول مسافرت .
* پرداخت هزینه های عزیمت همراه ، به بالین بیمه شده ، بستری دربیمارستان .
* انتقال پیام های فوری و اضطراری بیمه شده .
* بازگشت پیش بینی نشده به دلیل مسائل پزشکی یا بیماری بستگان بیمه شده در صورتی که نتواند ازبلیط اولیه جهت بازگشت استفاده نماید .
* ارسال دارو ازکشور مبدا به کشوری که بیمه شده درآن بستری است .
* استرداد بار مسافر درصورت فقدان یا اشتباه مسیر بار .
* چنانچه بار کنترل شده مسافر تا 12 ساعت به بیمه شده تحویل نگردد ، هزینه خریدهای اضطراری تا مبلغ 200 یورو و در صورتی که این تاخیر به بیش از 48 ساعت منجر شود حداکثر تا مبلغ 800 یورو .
* درصورت مفقود شدن یا به سرقت رفقن مدارک مهم مسافرتی از قبیل گذرنامه ، ویزا و … ارائه اطلاعات لازم درمورد چگونگی اقدام های قانونی برای جایگزینی آنها .
* پرداخت هزینه های دیدار اضطراری هر فرد به درخواست بیمه گذار ازمبدا ایران شامل یک فقره بلیط درطرفه و مخارج اقامت تا سقف روزانه 60 یورو برای حداکثر 15 روز متوالی ( مشروط بر آن که بیمه گذار بیش از10 روز متوالی در بیمارستان بستری شود . )

* بیمه تامین هزینه جهیزیه
دراین نوع بیمه نامه ، بیمه گذار و بیمه شده پدر یا مادردختر و یا درصورت عدم وجود آنان هر شخص دیگری است که علاقمند به تامین آینده دختر بوده واستفاده کننده درصورت فوت و یا حیات بیمه شده دختری است که بیمه نامه به نفع او صادر شده است .
بیمه نامه با هدف تامین سرمایه جهت تهیه جهیزیه فرزندان اثاث خانواده می باشد . هرگاه بیمه شده درطول مدت بیمه نامه ، فوت یا دچاراز کار افتادگی دائم وکامل گردد( پوشش های تکمیلی) از آن تاریخ تا پایان مدت بیمه نامه حق بیمه ای دریافت نشده ، لیکن کماکان سرمایه بیمه نامه در پایان مدت به استفاده کننده پرداخت میشود و چنانچه فوت بیمه شده ناشی ازحادثه باشد دو برابر سرمایه درپایان مدت پرداخت خواهد شد .
درصورتی که استفاده کننده بیمه نامه (دختر) درفاصله فوت بیمه شده تا پایان مدت بیمه ازدواج نماید سرمایه بیمه نامه درزمان ازدواج به وی پرداخت خواهد شد .
بیمه گذارمیتواند درطول مدت قرارداد دختردیگرخودرابه جای استفاده کننده قبلی جایگزین نماید .
چنانچه استفاده کننده درطول مدت بیمه فوت نماید با نظربیمه گذار یکی از دو روش زیر عمل می گردد :
1) بیمه نامه فسخ شده وذخیره پس اندازی بیمه نامه حداقل به میزان حق بیمه های دریافتی مسترد می گردد
2) با جایگزین شدن استفاده کننده دیگری به انتخاب بیمه گذار ، بیمه نامه ادامه می یابد .
سرمایه مندرج دربیمه نامه درپایان مدت فقط به شخص استفاده کننده پرداخت خواهد شد .
چنانچه بیمه شده درقید حیات باشد واستفاده کننده قبل از پایان مدت بیمه ازدواج نماید درصورت درخواست مبلغ ذخیره پس اندازی بیمه نامه به وی پرداخت می شود و درغیراین صورت به شرط ادامه پرداخت اقساط سرمایه مورد بیمه در پایان مدت به استفاده کننده پرداخت خواهد شد .
درصورت انصراف بیمه گذار از ادامه بیمه ، بیمه نامه دارای ارزش بازخریدی نبوده وبه یکی از دو روش زیر عمل می گردد :
* چنانچه حق بیمه حداقل شش ماه پرداخت شده باشد بیمه نامه با سرمایه مخفف (معادل ذخیره پس اندازی ) تا پایان مدت ادامه می یابد .
* اگر حق بیمه کمتر از شش ماه پرداخت شده باشد بیمه نامه بدون هیچگونه تشریفاتی باطل است وحق بیمه های دریافتی از بیمه گذار قابل استرداد نخواهد بود .

* بیمه مهریه
بیمه نامه مهریه تضمینی مطمئن برای پرداخت تمام یا قسمتی ازمهریه و پشتیبانی مالی مناسب است که زوجه می تواند ازمزایای آن به شرح زیر بهره مند شود .
در صورت حیات زوج در پایان مدت بیمه ، سرمایه اصلی بیمه نامه به صورت یکجا و یا مستمری به زوجه پرداخت می گردد .
درصورت ازکارافتادگی دائم وکامل زوج در طول مدت بیمه ، بیمه گذار از پرداخت اقساط بعدی حق بیمه تا پایان مدت بیمه معاف شده و تعهدات بیمه گرکماکان درموعد مقررانجام خواهد گرفت .
درصورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه سرمایه اصلی بیمه نامه به زوجه پرداخت خواهد شد .
درصورت فوت بیمه شده براثرحادثه ، دوبرابر سرمایه اصلی بیمه نامه به زوجه پرداخت خواهد گردید .
چنانچه زوجه بعد از گذشت حداقل 6 ماه از تاریخ شروع بیمه نامه و پرداخت حق بیمه مربوطه توسط بیمه گذار وقبل از پایان مدت بیمه مطلقه گردد ذخیره پس اندازی بیمه نامه تا تاریخ پرداخت حق بیمه به وی پرداخت خواهد شد .
زوجه به میزان 85% در منافع حاصل از عملیات بیمه گری در این بخش سهیم بوده ودرصورت تشکیل منافع مزبور ، سرمایه اصلی بیمه نامه به اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع ایجاد شده است به وی پرداخت خواهد شد .
زوجه می تواند پس از گذشت حداقل دو سال از شروع بیمه و پرداخت مستمر حق بیمه مربوط و با موافقت بیمه گذار از محل ذخیره پس اندازی بیمه نامه تقاضای وام نماید .
درصورت فوت زوجه در طول مدت اعتبار بیمه نامه ( پس ازگذشت حداقل 6 ماه از تاریخ شروع بیمه نامه و پرداخت حق بیمه مربوطه ) ارزش بازخرید بیمه نامه در وجه بیمه گذار پرداخت خواهد شد .
* انواع بیمه اتومبیل
به طور کلی بیمه اتومبیل جبران کننده خسارتهای ناشی از حوادث رانندگی وارد به اتومبیل ونیز سرنشینان آن واشخاص ثا لث می باشد .
* بیمه نامه بدنه اتومبیل
* تعهدات سرنشین
* بیمه نامه شخص ثالث
بیمه بدنه اتومبیل
بیمه بدنه اتومبیل جبران کننده خسارات ناشی ازحوادثی است که برای اتومبیل مورد بیمه اتفاق می افتد وبطور معمول ودربیمه نامه های عادی شامل سه خطر : حادثه ، آتش سوزی ودزدی کلی می باشد .
دزدی کلی یعنی : سرقت اتومبیل ویا اگر وسائل اضافی آن کلاً سرقت شود ودیگرکشف نگردد ویا آنکه اتومبیل به سرقت رفته کشف گردیده وپس از کشف مشخص شود لوازمی ازآن به سرقت رفته باشد ویا درحین سرقت خساراتی به اتومبیل مورد بیمه وارد آید .

انواع پوششهای تکمیلی :
* سرقت درجای قطعات ولوازم وسیله نقلیه
* شکست شیشه به تنهایی
* غرامت ایام تعمیرات
* نوسانات قیمت
* بلایای طبیعی
* خطرات ناشی از مواد شیمیایی

توضیحات مهم در مورد بیمه بدنه اتومبیل :
مورد بیمه بایستی به قیمت روز بیمه شود تا بیمه گربا وصول حق بیمه واقعی زیانهای جزئی وکلی وارده را به نحو مطلوب جبران نماید . بدین ترتیب پیشنهاد می شود که وسیله نقلیه حتماً مطابق با قیمت روزبه همراه لوازم اضافی منصوبه برروی آن به رویت کارشناس بیمه گررسیده وتحت پوشش بیمه قرار گیرد .
چنانچه مورد بیمه به شخص دیگری فروخته می شود ، بلافاصله به شرکت بیمه اطلاع داده شود تا درصورت درخواست ادامه اعتبار بیمه نامه شرکت بیمه نام بیمه گذاررا تغییرداده و بیمه نامه رسماً به خریدارجدید منتقل گردد .هرگونه تغییردرکاربری مورد بیمه بایستی به اطلاع شرکت بیمه برسد .
بیمه سرنشین
از آنجا که طبق بند الف وج ماده 2 قانون بیمه شخص ثالث افرادی مانند بیمه گذار مالک ،و یا راننده وسیله نقلیه وسیله مسئول حادثه و همسر، پدرومادر، اولاد واجداد تحت تکفل بیمه گذارویا راننده (وسیله مقصرحادثه) درصورتیکه سرنشین وسیله نقلیه مذکور باشند ، شخص ثالث به افراد مذکورتعلق نمی گیرد . دراین گونه موارد غرامت جانی و بدنی وارد به این اشخاص از محل تعهدات سرنشین ، ( وتاسقف تعهد سرنشین مندرج درمتن بیمه نامه ) قابل جبران می باشد که شامل فوت ونقص عضو وهزینه های پزشکی می گردد .
عموماً تعهدات سرنشین همراه با بیمه شخص ثالث ودریک کارت بیمه نامه عرضه می گردد ونیازی به خرید بیمه نامه جداگانه نمیباشد.
ضمناً به کلیه بیمه گذاران محترم توصیه می گردد باتوجه به ماهیت تعهدات سرنشین وخسارات قابل جبران با این تعهدات به شرح فوق ، نسبت به خرید تعهدات قابل قبول ومورد نظرخویش اقدام نمایند به گونه ای که به هنگام نیازبیمه گر نسبت به جبران خسارات سنگین اقدام نماید .

توضیح مهم در مورد بیمه سرنشین :
* برای رسیدگی به پرونده خسارت سرنشین ، ذینفع موظف است حداکثرتا مدت 45 روزمراتب خسارت وحادثه را به بیمه گر اعلام نماید .
* خسارت سرنشین ازلحظه ای که مصدوم یا متوفی قدم دررکاب اتومبیل گذاشته تا لحظه ای که ازاتومبیل پیاده نشده است را مشمول می گردد.
* درصورتیکه مصدوم تحت درمان قرارگیرد هزینه های پزشکی وی پس ازتایید توسط پزشک معتمد شرکت بیمه حداکثرتامیزان تعهدات بیمه نامه برای هزینه های پزشکی که معادل یک دهم تعهدات فوت و نقص عضو می باشد قابل پرداخت خواهد بود .
* غرامت فوت حداکثر تاسقف تعیین شده دربیمه نامه پرداخت می شود و غرامت نقص عضو به میزان مندرج درشرایط عمومی بیمه نامه وبا نظرپزشک معتمد شرکت پرداخت خواهد گردید و حداکثرپرداخت برای چند نقص عضو نمیتواند ازمیزان تعهدات سرنشین مندرج دربیمه نامه بیشتر باشد .
* چنانچه تعداد افراد داخل وسیله نقلیه درزمان وقوع حادثه بیش از ظرفیت مندرج دربیمه باشد خسارت به نسبت ظرفیت به مصدومین ومتوفیات پرداخت میگردد لذا ازدارندگان ورانندگان مقدم انواع وسائط نقلیه مصراً تقاضا می شود از سوار نمودن افراداضافه برظرفیت وسیله نقلیه خود جداً خودداری نمایند تا ضمن جلوگیری ازهرگونه تشدید خطر و ضرر و زیان برای اتومبیل خود ، درمواقع جبران خسارت توسط بیمه گربا مشکل مزبورروبرو نگردند .

بیمه شخص ثالث
* با انتخاب نوع دیه بعهده مقصرحادثه است وارزانترین نوع دیه شترمی باشد . ( معمولاً تعهدات شرکت های بیمه در بیمه نامه برمبنای شتر فروخته می شود .)
* چنانچه حادثه و فوت هردو درماه های حرام ( شامل : رجب ، ذیقعده ، ذیحجه ومحرم ) اتفاق افتد یک سوم به دیه فوت اضافه می شود دراین صورت چنانچه دیه کامل بیست و شش میلیون تومان باشد دیه در ماه حرام حدود سی و پنج میلیون تومان خواهد گردید . به همین علت خرید بیمه نامه با پوشش جانی حداقل سی وپنج میلیون تومان به بیمه گذاران محترم فروخته می شود .
هریک ازکارتهای بیمه شخص ثالث دارای 4 برش خسارت می باشد که درهنگام تصادف یکی ازآنها ازبیمه نامه مقصر جدا گردیده ودرپرونده خسارتی مربوطه ضبط می گردد ودر صورت حذف یک برش اعطای تخفیف عدم خسارت برای سال بعد منتفی می گردد .
ارائه سابقه بیمه ای باکسر 2 برش 20% جریمه تعداد خسارت را درهنگام تمدید سال بعد در پی خواهد داشت وکسر3 برش 40% و کسر هر4 برش موجب اعمال 60% جریمه تعدد خسارت خواهد بود .
تخفیف عدم خسارت در بیمه نامه های ثالث طبق جدول ذیل محاسبه می گردد :
سال عدم تخفیف
سال اول
سال سوم
سال چهارم
سال پنجم
سال ششم
سال هفتم وپس ازآن
درصدتخفیف
5%
10%
15%
25%
35%
50%

چنانچه طرفین حادثه تمایل به دریافت خسارت فوری و بدون مراجعه به دادگاه را داشته باشند می توانند با ارائه مدارک انتظامی وپزشکی قانونی به بیمه گرمراجعه وتا 85% غرامت وارده را بصورت توافقی دریافت نمایند .
انواع بیمه های مهندسی
مهمترین بیمه های مهمندسی عبارتند از:
* بیمه تمام خطرپیمانکاران
* بیمه تمام خطرنصب بیمه سازه های تکمیل شده
* بیمه شکست ماشین آلات
* بیمه ماشین آلات وتجهیزات پیمانکاری
* بیمه فساد کالا درسردخانه
* بیمه عدم النفع شکست ماشین آلات
* بیمه بویلر و مخازن تحت فشار
* بیمه تجهیزات الکترونیکی
* بیمه تمام خطرپیمانکاران
این بیمه نامه خسارتهای فیزیکی ،غیرقابل پیش بینی وناشی ازحادثه را درحین اجرای پروژه های عمرانی وزیربنائی وعملیات ساختمانی انواع سازه ازقبیل ساختمانهای مسکونی، اداری ، برجها ، کارخانجات ، سیلوها ، راه ها ، راه آهن ، فرودگاه ،سدها ، پروژه های آبیاری و زهکشی،تونلها ،لوله کشی فاضلاب ، مخازن آب ، موج شکنها ومانند آن راتحت پوشش قرار می دهد .
عوامل زیادی ازجمله آتش سوزی ، صاعقه ، انفجار، سیل،طغیان آب ،انواع طوفان، زلزله ، نشست،لغزش ورانش زمین،دزدی، طراحی غلط، اعمال ناشی ازسوء نیت یا خطای اشخاص باعث بروزخسارت درانواع سازه ها میشوند که درضمن به هدررفتن سرمایه سلامت جامعه را نیز به مخاطره خواهند انداخت .
دربیمه یاد شده علاوه برپوشش های فوق ، خسارتهای وارد ساختمانی ، جانی ومالی دربرابر اشخاص ثالث و برداشت ضایعات نیز قابل بیمه شدن می باشند و پس از تحویل موقت دوره نگهداری ( دوره تضمین ) نیزبه منظورایفای تعهدات قراردادی تحت پوشش قرارمی گیرد .
* بیمه تمام خطر نصب
این بیمه نامه خسارتهای فیزیکی غیرقابل پیش بینی ناشی ازحادثه که درحین اجرای عملیات نصب ویا مونتاژ انواع ماشین آلات وتجهیزات ونیز نصب هرگونه سازه با اسکلت فلزی در کارگاههای کوچک وبزرگ صنعتی ، صنایع خودروسازی ، شیمیائی، فولاد ،غذائی ،چوب وکاغذ ، چرم ، کاشی سازی ، صنایع وابسته به کشاورزی همچنین سیستم های مخابراتی ، ابزارهای دقیق آزمایشگاهی ، نیروگاهها ، پروژه های انتقال آب ، گاز و خطوط انتقال نیرو را تحت پوشش قرار می دهد .
بیمه نامه تمام خطر نصب خسارتهای ناشی ازآتش سوزی ، صاعقه ، انفجار، زلزله ، سیل ، طوفان آب ،لغزش ورانش زمین ، دزدی با شکست حرزتحت پوشش می باشد. مواردی نظیر طراحی غلط ، مصالح معیوب ، اجرای غلط ،خطرات بوجود آمده درکارخانه سازنده، ماشین آلات وتجهیزات بکارگرفته شده برای نصب نیزقابل بیمه شدن میباشند.پوشش بیمه تمام خطر
اززمان شروع عملیات نصب وساختمانی آغازوشامل دوره آزمایش ونگهداری نیزخواهد شد.
مسئولیت دربرابراشخاص ثالث دربخش دوبیمه تمام خطرنیزتحت پوشش قرار می گیرد .

* بیمه سازه های تکمیل شده
این بیمه نامه خسارتهای وارد به انواع سازه های احداث شده رادرزمان بهره برداری ازقبیل ساختمانها ، برجها ، جاده ها ، راه آهن ،فرودگاه ، کانال های آبیاری ، پلها ، تونلها ، سدها ، موج شکن و اسکله ، خطوط لوله آب ، نفت ، گاز، فاضلاب و نیز انبارها ومعادن را تحت پوشش قرارمی دهد.
بیمه سازه های تکمیل شده ازنوع خطرات معین بوده وخسارتهای ناشی ازسیل ، طغیان آب ، طوفان ، زلزله ، آتش سوزی وانفجار، خرابکاری ، برخورد وسائط نقلیه زمینی ، دریائی و هوائی ، نشست ، حرکت زمین وصاعقه را تحت پوشش قرارمی دهد .
* بیمه شکست ماشین آلات
بیمه نامه شکست ماشین آلات ، خسارتهای فیزیکی وغیرقابل پیش بینی وناشی ازحادثه را به ماشین آلات وتجهیزات وتاسیسات که نیازبه تعمیرویا تعویض داشته باشند جبران می کند.

* بیمه ماشین آلات وتجهیزات پیمانکاری
این بیمه نامه خسارتهای وارد به کلیه کالاهای قابل نگهداری درسردخانه ها ازقبیل مواد پروتئینی ، میوه جات ، فرآورده های لبنی ونیز مواد شیمیائی وداروئی را تحت پوشش قرار می دهد .
* بیمه فساد کالا درسردخانه
خطرات ناشی ازعدم رعایت مسائل فنی ،نوسانات درجه برودت، نشست ناگهانی و پیش بینی نشده عوامل خنک کننده از مدار داخل سردخانه ، نوسانات برق سراسری، تغییر دربرودت هوای داخل وبطور کلی هرنوع اخلال درسیستم سرمایش را تحت پوشش قرار می دهد .
* بیمه عدم النفع ناشی ازشکست ماشین آلات
این بیمه نامه مکمل بیمه شکست ماشین آلات می باشد وچنانچه دراثرخطرات ناگهانی وارد به ماشین آلات ، وقفه ای درتولید کارخانه به وجود آید ، زیان ناشی ازعدم تولید که شامل هزینه های جاری ، حقوق ودستمزد کارکنان درطول دوره تعطیلی وسود ازدست رفته می باشد را بیمه می نماید . زیان ناشی ازعدم تولید به مراتب بیشترازخسارت فیزیکی وارد به ماشین آلات می باشد .

* بیمه بویلر و مخازن تحت فشار
این بیمه نامه خسارتهای ناشی ازانفجارفیزیکی بویلرومخازن تحت فشاررا که به بویلر واموال بیمه گذارصدمه می زند وهمچنین خسارتهای جانی و مالی وارد به اموال واشخاص ثالث را تحت پوشش قرار می دهد .

* بیمه تجهیزات الکترونیکی
این بیمه نامه خطرات وارد به انواع تجهیزات الکترونیکی مورد استفاده در کارگاه های صنعتی ، صنایع ، لوازم پزشکی و آزمایشگاهی ، لوازم اداری ،سیستم های هشداردهنده ، تجهیزات بیمارستانی،دستگاه های کنترلی،تجهیزات مربوط به سینما وفیلمبرداری،دستگاههای تست مواد ، تجهیزات گیرنده وفرستنده کامپیوترومانند آنها را تحت پوشش قرارمی دهد .عوامل زیادی ازجمله خطرات ناشی ازتمیزکردن دستگاه ،بازدید دستگاه درحین کار،تصادم، نوسانات برق ، سرقت ،سقوط ،جابجائی،آتش سوزی ،زلزله وطوفان ، سیل ، انواع تجهیزات را تهدید می نماید که تحت پوشش این بیمه نامه قرارمی گیرد . این بیمه نامه دارای سه بخش می باشد :
* سخت افزار
* نرم افزار
* هزینه های جانبی
انواع بیمه های آتش سوزی و حوادث
* بیمه نامه آتش سوزی واحدهای مسکونی
* بیمه نامه آتش سوزی منازل مسکونی با پوشش زلزله ، سیل و …
* بیمه نامه آتش سوزی منازل مسکونی طرح جامع خانه وخانواده
* بیمه نامه آتش سوزی مراکز صنعتی
* بیمه نامه آتش سوزی مراکز غیرصنعتی

* بیمه نامه آتش سوزی واحدهای مسکونی
واحدهای مسکونی درسراسرکشوررا به دو روش انفرادی یا گروهی می توان نزد بیمه ایران تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار داد .
دربیمه نامه های گروهی چنانچه تعدادواحدهای مسکونی تحت پوشش بیش ازپانزده واحدباشد ده درصد تخفیف گروهی درنرخهای بیمه نامه بیمه ایران اعمال می شود .

* بیمه نامه آتش سوزی منازل مسکونی باپوشش زلزله ، سیل و …
دراین بیمه نامه به درخواست بیمه گذار، واحد مسکونی علاوه برخطرهای حریق ، انفجارو صاعقه دربرابر کلیه خطرهای اضافی مانند زلزله ، سیل ، انفجار، صاعقه ، سقوط هواپیما و… باسرمایه دلخواه وبه قیمت روز تحت پوشش قرار می گیرد وحق بیمه سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان واثاث منزل وخطرهای بیمه شده محاسبه خواهد شد .
* بیمه نامه آتش سوزی منازل مسکونی طرح جامع خانه وخانواده
در این طرح با پرداخت مبلغ  ریال حق بیمه درسال ساختمان مسکونی واثاث منزل درمقابل خطرهای زیربیمه می شوند :
* ساختمان،تاسیسات واثاث منزل درمقابل خطرهای آتشسوزی، انفجار، صاعقه وسیل تا مبلغ  ریال .
* سرقت اثاث ولوازم منزل تا مبلغ  ریال .
* مسئولیت بیمه گذار براثرحوادث آتش سوزی ، انفجاردربرابر همسایگان واشخاص ثالث تا مبلغ  ریال .
* خسارت های جانی ناشی از خطرهای آتش سوزی ، انفجار، صاعقه ، سیل وسرقت وارد به افراد مقیم محل مورد بیمه تا مبلغ  ریال .
* حداکثرهزینه پزشکی اشخاص مجازبه اقامت درمحل موردبیمه ناشی ازحریق ،انفجار،صاعقه ، سیل وسرقت درمحل موردبیمه تا مبلغ  ریال .
* هزینه اجاره و اسکان موقت خانواده بیمه گذار که محل مورد بیمه وی براثر خطرهای آتش سوزی ، انفجار، صاعقه وسیل غیرقابل سکونت گردد تا مبلغ  ریال .
* حد اکثرسرمایه های تحت پوشش دربیمه آتشسوزی طرح جامع خانه وخانواده  ریال است وتا بیشت برابر قابل افزایش می باشد .
* بیمه نامه آتش سوزی مراکزصنعتی
مراکزصنعتی شامل کلیه کارخانجات صنایع غذایی ، آشامیدنی ، دخانیات ، نساجی ،پوشاک ، چرم ، چوب ، کاغذ ، مقوا ، چاپ وصحافی ، شیمیایی ، محصولات کانی غیرفلزی ، فلزات اساسی و صنایع متفرقه می باشد
ساختمان ، تاسیسات ، ماشین آلات ، مواد اولیه موجودی ومحتویات هریک ازمراکز یاد شده را می توان در مقابل خطرهای آتش سوزی ، انفجار، صاعقه و همچنین کلیه خطرهای اضافی ذکرشده نزد بیمه ایران به قیمت روز بیمه نمود .

* بیمه نامه آتش سوزی مراکز غیرصنعتی
مراکزغیرصنعتی مشتمل بر کلیه فروشگاه های تجاری ، تعمیرگاه ها ، بیمارستان ها ، اماکن عمومی ، ساختمانهای اداری ، بنگاه ها ی معاملاتی ، مراکزپخش دارو، فروشگاههای مواد غذایی وپروتئینی ، آموزشگاهها ، مراکز خدماتی وسایرموارد مشابه می باشد .
ساختمان ، تاسیسات ، موجودی اثاث ثابت و دکوراسیون هریک ازمراکزیاد شده را می توان در مقابل خطرهای آتش سوزی ، انفجار، صاعقه و نیز کلیه خطرهای اضافی ذکر شده نزد بیمه ایران به قیمت روز بیمه نمود .
انواع بیمه های مسئولیت
* بیمه مسئولیت کارفرما دربرابر کارکنان
* بیمه مسئولیت حمل ونقل کالا ()
* بیمه مسئولیت های عمومی
* بیمه مسئولیت تولید کنندگان وفروشندگان محصول
* بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان
* بیمه مسئولیت مدنی مدیران مسئول فنی کلینیکها ، درمانگاهها وبیمارستانها
* بیمه مسئولیت حرفه ای پرستاران وپیراپزشکان
* بیمه مسئولیت حرفه ای مهندسین طرح ، محاسب وناظرساختمان
* بیمه مسئولیت جامع 
* بیمه اعتباری تسهیلات بانکها و قراردادهای فروش اقساطی
* بیمه اسبهای مسابقه
* بیمه مسئولیت شکارچیان ومحیط بانان
* بیمه مسئولیت عوامل پروژه های سینمایی
* بیمه رایانه
* سایرطرحهای بیمه ای ارائه شده

* بیمه مسئولیت کارفرما دربرابرکارکنان
این بیمه نامه خسارتهای بدنی ناشی ازغفلت یا سهل انگاری کارفرما راکه برای کارکنان وی درحین کاربوجود می آید تحت پوشش بیمه ای قرارمی دهد .
خسارتهای مشمول بیمه شامل هزینه های پزشکی ،غرامت فوت ونقص عضو،جبران غرامت روزانه ایام بیکاری ومطالبات سازمان تامین اجتماعی ازکارفرما می باشد .
( بیمه ایران اخذ بیمه نامه یادشده را برای کلیه کارفرمایان مشمول قانون کارلازم وضروری می داند .)

* بیمه مسئولیت حمل ونقل
بیمه مسئولیت متصدیان حمل ونقل بین المللی براساس کنوانسیون 
براساس شرایط این نوع بیمه،مسئولیت مدنی شرکتهای حمل ونقل بین المللی مطابق کنوانسیون بین المللی تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد .

* بیمه مسئولیت متصدیان حمل ونقل زمینی ( داخلی )
دراین بیمه نامه ، مسئولیت مدنی شرکتهای حمل ونقل زمینی داخلی (بنگاههای حمل ونقل داخلی ) در برابر صاحبان کالا مطابق قانون تجارت و شرایط بارنامه های صادره تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرند .

* بیمه مسئولیت متصدیان حمل ونقل هوایی
این بیمه نامه مسئولیت مدنی متصدیان حمل ونقل هوایی را دربرابر صاحبان کالا یا ذوی الحقوق آنان براساس شرایط بارنامه های حمل ونقل هوایی صادره و کنوانسیون ورشو تحت پوشش قرارمی دهد .

* قرارداد تضمین تعهدات شرکت های حمل ونقل بین المللی
مطابق این قرارداد،تعهدات شرکت های حمل ونقل بین المللی دربرابر گمرک ایران دررابطه با حقوق وعوارض گمرکی عملیات حمل و نقل کالا و خودرو تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد. بیمه ایران بااجرای طرح بیمه ای یاد شده سهم عمده ای درحل مشکلات شرکتهای حمل و نقل بین المللی و صاحبان خودروهای ورود ، خروج وعبورموقت ایفا نموده است ، اجرای این طرح توسط بیمه ایران موجب توسعه صنعت حمل ونقل کالا ، صنعت توریسم و گردشگری در کشور گردیده که مستقیماً در توسعه اقتصادی و سیاسی کشورتاثیرگذار بوده است.
* بیمه مسئولیت های عمومی:
* بیمه مسئولیت ناشی ازآتش سوزی :
این بیمه نامه ،مسئولیت بیمه گذاررا درقبال خسارات جانی ومالی ناشی ازانفجاروآتش سوزی وترکیدگی لوله آب که به همسایگان ومراجعه کنندگان به محل مورد بیمه وارد آید را پوشش می دهد که درواقع مکمل بیمه نامه آتش سوزی است وهمچنین هزینه های نجات وجلوگیری از توسعه خسارت نیزقابل پرداخت می باشد .

* بیمه مسئولیت مدیران واحدهای اقامتی ( هتلها و مسافرخانه ها ) :
براساس این طرح بیمه ای،خسارات جانی ومالی مسافرین دراثر حوادث درطول مدت اقامت درهتل یا مسافرخانه بیمه می گردد .
درضمن چنانچه واحد اقامتی دارای امکاناتی نظیراستخر،مجموعه ورزشی ،پارکینگ وغیره باشد خسارات جانی ومالی وارد به استفاده کنندگان جبران خواهد شد .

* بیمه مسئولیت مدیران اماکن ورزشی :
چنانچه افراد درزمان حضورو استفاده ازامکانات ورزشی ویا انجام تمرینات ومسابقات دچار حادثه منجربه صدمات جسمانی شوند ومدیریت مجموعه طبق قوانین مسئول جبران خسارت وارده شناخته شود ، خسارت جبران می گردد .
* این پوشش بیمه ای شامل تماشاچیان نیزمی گردد .

* بیمه مسئولیت مدیر پارکینگ :
دراین بیمه نامه ،خسارات وارد به خودروهای پارک شده درپارکینگ ناشی ازخطرات آتش سوزی ، سرقت کلی ، سقوط اجسام روی خودرو ، شکست شیشه و … تحت پوشش قرار می گیرد . همچنین خسارات جانی ، اشخاص ثالث که وارد محوطه پارکینگ می گردند و دچارحادثه می شوند جبران می گردد .
* بیمه مسئولیت ناشی از اجرای عملیات ساختمانی :
دراین بیمه نامه،چنانچه درجریان عملیات ساختمانی شامل تخریب ،گودبرداری، خاکبرداری، پی کنی وکلیه مراحل احداث بنا جدید،خسارات جانی ومالی به همسایگان،ساختمانهای مجاور وسایراشخاص ثالث واموال عمومی مانند خطوط انتقال نیرو و … وارد آید جبران می گردد.

* بیمه مسئولیت تولیدکنندگان وفروشندگان محصول
براساس این طرح مسئولیت مدنی تولیدکنندگان و فروشندگان دردو بخش زیر تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد :
1) خطرات تبعی ناشی ازمحصول
2) تضمین کیفیت محصول دربرابر مصرف کنندگان واشخاص ثالث
هم اکنون تولید کنندگان و فروشندگان انواع محصولات تولیدی ازجمله : عایقهای رطوبتی ، لوله ها و اتصالات ، جرثقیلها ، رایانه ها ، میل لنگها ، انواع محصولات صنعتی ، لوازم خانگی وبرقی ، محصولات غذایی و … تحت پوشش بیمه ای بیمه ایران قرار گرفته اند .
* بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان
درراستای تامین بیمه نامه ای جامعه پزشکی کشوربیمه نامه مسئولیت حرفه ای پزشکان از سال 1365 و برای اولین بار توسط شرکت سهامی بیمه ایران ارائه و بنیانگذاری گردیده است .
موضوع بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان عبارت است از جبران خسارت بدنی وارد به بیماران که ناشی از مسئولیت پزشک به علت اشتباه ، غفلت یا قصور وی درانجام خدمات حرفه ای به وقوع پیوسته باشد . بیمه نامه مسئولیت حرفه ای پزشکان بر اساس قانون مسئولیت مدنی و قوانین و مقررات نظام پزشکی کشور تهیه و تدوین گردیده است .
کلیه دعواهای بیماران ویا ذوی الحقوق آنها علیه پزشکان به مدت 3سال پس ازانقضاء تاریخ بیمه نامه مشمول پوشش بیمه ای میباشد به شرط آنکه معالجه یا عمل جراحی درمدت اعتبار بیمه نامه صورت گرفته باشد . به دلیل ارتباط قوانین جاری کشور(خصوصاً قانون دیات) در رسیدگی به دعواهای حقوقی علیه پزشکان حدود پوشش بیمه ای بیمه نامه باید متناسب با قوانین وضع شده مذکور باشد .

* بیمه مسئولیت مدنی مدیران مسئول فنی کلینیکها ، درمانگاهها و بیمارستانها
بیمه نامه مسئولیت مدنی مسئولین فنی بیمارستانها،درمانگاهها وکلینیکها دومین طرح بیمه ای شرکت سهامی بیمه ایران پس ازبیمه نامه مسئولیت حرفه ای پزشکان است که درجهت تامین هرچه گسترده ترجامعه پزشکی کشورتهیه وارائه گردیده است . موضوع بیمه نامه مسئولیت مدنی مسئول فنی عبارت ازجبران خسارات بدنی وارد به بیماران ، ذوی الحقوق آنها و سایر اشخاص ثالث درمحدوده بیمارستان ناشی ازمسئولیت وی مطابق با شرح وظایف مصوب وزارت بهداشت ، درمان وآموزش پزشکی می باشد .
ادعاهای حقوقی علیه مراکزدرمانی به علل عدم کارآیی، فقدان ، نقائص درامکانات پزشکی ، تجهیزات فنی ، تاسیساتی ، تغذیه نادرست درمدت معالجه ، مداوم ، جراحی ودوران بستری بیمار که منجربه خسارت بدنی بیماران واشخاص ثالث (مراجعین ، عیادت کنندگان و… ) گردد تحت پوشش این بیمه نامه می باشد .
حدود تعهدات بیمه متناسب با قوانین وضع شده کشورو بدون محدودیت دربیمه نامه درنظر گرفته شده است و مسئولین فنی بیمارستانها ، درمانگاهها وکلینیکها سراسرکشورمی توانند پس ازتکمیل پرشسنامه وپرداخت حق بیمه متعلقه نسبت به اخذ بیمه نامه ازشرکت سهامی بیمه ایران اقدام نمایند .

* بیمه مسئولیت حرفه ای پرستاران و پیراپزشکان
با توجه به ضرورت تامین حرفه ای پرستاران ، بهیاران ، تکنسینهای بیهوشی واتاق عمل، تکنسینهای رادیولوژی ، سی تی اسکن وو نیز کارشناسان و تکنسینهای آزمایشگاه ، نوارنگاری و ، بیمه ایران برای اولین بارطرح بیمه مسئولیت حرفه ای پرستاران و پیراپزشکان را تهیه و ارائه نموده است . ضمناً برای بیمه گروهی تحقیقات ویژه ای درنظر گرفته شده است .
* بیمه مسئولیت حرفه ای مهندسین طرح ، محاسب وناظرساختمان
بیمه ایران درجهت برقراری تامین حرفه ای برای مهندسین طراح ، وناظرساختمان که درعضویت سازمانهای نظام مهندسی استانها ، دارای پروانه اشتغال از وزارت مسکن و شهرسازی وشماره امضاء شهرسازی ازشهرداری میباشند طرح بیمه نامه مسئولیت حرفه ای مهندسین راتهیه وعرضه نموده است .
براساس این بیمه نامه مسئولیت حرفه ای اشخاص یاد شده در رابطه با طراحی ، محاسبه و نظارت ساختمانی مطابق بیمه ومسئولیت ، قانون نظام مهندسی ساختمان و قانون شهرداری وآئین نامه های اجرایی مربوطه دربرابرمالکین ساختمانها ، اشخاص ثالث(شامل همسایگان، عابرین و … ) کارکنان اجرایی پروژه ساختمانی تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد .
تعهدات بیمه ای برای خسارت بدنی تا مبلغ دیه قانونی برای هر نفر و برای خسارت مالی
مطابق تقاضای مهندس طرح ، محاسب وناظرخواهد بود .
مدت بیمه برای هر پروانه ساخت ازتاریخ صدورپروانه(شامل دوره اجرای عملیات ساختمانی و پس ازآن ) شروع می گردد .

* بیمه اعتباری تسهیلات بانکها وقراردادهای فروش اقساطی
براساس این طرح تسهیلات بانکها و مطالبات شرکت هایی که کالا ومحصولات خود را به صورت اقساطی به فروش میرسانند دربرابرخطرعدم وصول مطالبات تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد .
کلیه بانکها و موسسات مالی و اعتباری و شرکتهایی که براساس قرارداد فروش تنظیمی ، عملیات فروش های اعتباری انجام می دهند می توانند برای اطمینان از وصول مطالبات و تضمین سرمایه خود ازپوشش بیمه ای یاد شده استفاده نمایند .
* بیمه رایانه
قابل توجه کلیه دارندگان رایانه های شخصی واداری ،واحدهای صنفی وتجاری، کارخانجات و فروشگاههای عرضه کننده رایانه وادارات دولتی .
بیمه ایران با ارائه بیمه نامه رایانه کلیه خسارتهای فیزیکی وارد به رایانه ناشی ازآتشسوزی ، انفجار، سیل ، طوفان ،زلزله ،نشست و رانش زمین ،سقوط ازبلندی ،برخورد جسم خارجی، نفوذ مایعات به داخل اجزاء حمل وجابجایی درمحل مورد بیمه ، نوسانات جریان الکتریسیته، سرقت با شکست حرز را حداکثرتا ارزش رایانه تحت پوشش قرارمی دهد .
دارندگان محترم رایانه میتوانند بامراجعه به هریک ازنمایندگیها وشعب بیمه ایران درسراسر کشوروبا ارائه فاکتورخرید ضمن پرداخت یک درصد ارزش رایانه بعنوان حق بیمه ، آن را به مدت یک سال نزد بیمه ایران بیمه نمایند .
ضمناً برای کسانی که تعداد قابل توجهی رایانه دراختیاردارند ، به ازای هر50 دستگاه رایانه 10% ، 51 الی 100 دستگاه 15% وبرای 101 دستگاه به بالا 20% تخفیف درحق بیمه اعمال می گردد .
همچنین برای شرکتها ، بانکها وادارات طی یک فقره بیمه نامه ، تمامی رایانه ها بصورت گروهی با ذکر مشخصات درلیست ضمیمه تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد .

فصل سوم
شاخص های پیدا کردن نرخ بیمه شخص ثالث

شاخص های پیدا کردن نرخ بیمه شخص ثالث :

بیمه شخص ثالث و سرنشین اتومبیل (بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری درقبال اشخاص ثالث)
این بیمه همان بیمه مسئولیت دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی درقبال اشخاص ثالث می باشد که در سال 1347 قانون آن تدوین و از سال 1348 به صورت اجباری در سراسر کشور به اجرا در آمده است. در بیمه شخص ثالث علاوه بر خسارت ناشی از وسیله نقلیه مورد بیمه به اشخاص ثالث، خسارت ناشی از محمولات این وسایل به اشخاص ثالث نیز قابل جبران می باشد.

این رشته از بیمه را در دو مبحث خسارات مالی و جانی مورد بحث و بررسی قرار می دهیم.
1 – خسارات مالی
چنانچه در اثر حوادث رانندگی مشمول بیمه خسارت مالی به اشخاص ثالث وارد شود بیمه گر باید آن را جبران نماید.
2 – غرامتهای جانی
شامل هزینه های پزشکی و غرامت نقص عضو و فوت .

بیمه سرنشین اتومبیل :
اگر در حادثه رانندگی، افراد داخل اتومبیل مورد بیمه مصدوم شوند و به افرادی چون راننده، بیمه گذار و یا افراد تحت تکفل آنها خسارت وارد آید، طبق ماده 2 قانون بیمه شخص ثالث بیمه گذار، مالک و یا راننده وسیله نقلیه مسئول حادثه و همسر و پدر و مادر و اولاد و اولاد اولاد و افراد تحت تکفل بیمه گذار یا راننده، شخص ثالث شناخته نمی شوند لذا خسارتی از محل بیمه نامه به افراد مذکور در فوق تعلق نمی گیرد.

و برای این موارد باید از بیمه نامه سرنشین که با بیمه نامه شخص ثالث صادرمیگردد استفاده نمود.و پوششهای آن شامل هزینه پزشکی و غرامت فوت و نقص عضو میباشد.
برای آرامش خاطر و پوشش بهینه بیمه ای جهت اعضای خانواده تان بهتر است بیمه نامه حوادث خانواده بیمه ایران را که با قیمت خیلی خیلی مناسب صادر میگردد تهیه نمایید تا در تمام مدت شبانه روز و در سراسر کشور و حتی خارج از کشور تحت پوشش بیمه باشید.

بیمه سرنشین
طبق بند الف و ج ماده 2 قانون بیمه شخص ثالث افرادی مانند بیمه گذار مالک ، و یا راننده وسیله نقلیه وسیله مسئول حادثه و همسر ، پدر و مادر ، اولاد و اجداد تحت تکفل بیمه گذار و یا راننده (وسیله مقصر حادثه) در صورتیکه سرنشین وسیله نقلیه مذکور باشند ، شخص ثالث محسوب نمی گردد، بنابراین خسارتی از محل بیمه نامه شخص ثالث به افراد مذکور تعلق نمی گیرد . در این گونه موارد غرامت جانی و بدنی وارد به این اشخاص از محل تعهدات سرنشین ، (و تاسقف تعهد سرنشین مندرج در متن بیمه نامه) قابل جبران می باشد که شامل فوت و نقص عضو و هزینه های پزشکی می گردد .
عموما تعهدات سرنشین همراه با بیمه نامه شخص ثالث و در یک کارت بیمه نامه عرضه می گردد و نیازی به خرید بیمه نامه جداگانه نمی باشد . ضمنا به کلیه بیمه گذاران محترم توصیه می گردد با توجه به ماهیت تعهدات سرنشین و خسارات قابل جبران با این تعهدات به شرح فوق ، نسبت به خرید تعهدات قابل قبول و مورد نظر خویش اقدام نمایند به گونه ای که به هنگام نیاز بیمه گر نسبت به جبران خسارات و غرامتهای سنگین اقدام نماید.

توضیحات مهم در مورد بیمه سرنشین اتومبیل :

غرامت فوت و نقص عضو در بیمه سرنشین ارتباطی به تعهدات بیمه شخص ثالث ندارد و بر اساس قانون دیات محاسبه نمی شود ، به همین خاطر به خریدران بیمه نامه توصیه می شود تعهدات سرنشین را به میزان کافی خریداری نمایند تا در هنگام حادثه جبران کننده مناسبی باشد.
خسارت سرنشین از لحظه ای که (مصدوم یا متوفی) قدم در رکاب اتومبیل گذاشته تا لحظه ای که از اتومبیل پیاده نشده است را مشمول می گردد .
در صورتیکه مصدوم تحت درمان قرار گیرد هزینه های پزشکی وی پس از تایید توسط پزشک معتمد شرکت بیمه حداکثر تا میزان تعهدات بیمه نامه برای هزینه های پزشکی (که حداکثر معادل یک دهم تعهدات فوت و نقص عضو می باشد) قابل پرداخت خواهد بود .
غرامت فوت حداکثر تا سقف تعیین شده در بیمه نامه پرداخت می شود و غرامت نقص عضو به میزان مندرج در شرایط عمومی بیمه نامه و با نظر پزشک معتمد شرکت پرداخت خواهد گردید و حداکثر پرداخت برای چند نقص عضو نمی تواند از میزان تعهدات سرنشین مندرج در بیمه نامه بیشتر باشد .
چنانچه تعداد افراد داخل وسیله نقلیه در زمان وقوع حادثه بیش از ظرفیت منر در بیمه نامه باشد خسارت به نسبت ظفیت به مصدومین و متوفیات پرداخت می گردد . لذا از رانندگان وسائط نقلیه تقاضا می شود از سوار نمودن افراد اضافه بر ظرفیت وسیله نقلیه خود خودداری نمایند ا ضمن جلوگیری از هر گونه تشدید خطر و ضرر و زیان برای سرنشینان ، در مواقع جبران خسارت توسط بیمه گر با مشکل مزبور نگردند .

میزان تعهدات لازم برای پوشش کامل بیمه شخص ثالث :
با توجه به مصوبه قوه قضاییه حداقل تعهدات مورد نیاز بیمه شخص ثالث با در نظر گرفتن دیه کامل ماه حرام به میزان ذیل می باشد .

• تعهدات مالی : در هر حادثه حداقل 10.000.000 ریال
• تعهدات جانی : دیه شامل فوت ، نقص عضو برای هر نفر در هر حادثه : حداقل 470.000.000 ریال

تخفیفات :
– برای یکسال عدم خسارت 5 % حق بیمه سالانه.
– برای دو سال عدم خسارت 10% حق بیمه سالانه.
– برای سه سال عدم خسارت و بیشتر از آن 15% حق بیمه سالانه.

جریمه :
– چنانچه در هنگام تمدید بیمه یک کوپن از بیمه نامه جدا شده باشد نشانگر اینست که در طی یکسال بیمه یکبار خسارت داشته اید ، پس تخفیفی به بیمه نامه بعدی تعلق نمی گیرد .
– در صورتی که 2 کوپن از بیمه نامه جدا شده باشد یعنی 2 بار خسارت در هنگام تمدید بیمه نامه 20% جریمه به کل حق بیمه تعلق خواهد گرفت .
– فقدان 3 کوپن 40% حق بیمه سالانه جریمه خواهد داشت .
– فقدان 4 کوپن 60% حق بیمه سالانه جریمه خواهد داشت.
– اگر بیش از چهار بار خسارت صورت گیرد و یا بیمه نامه نداشته باشید، 100% جریمه به بیمه نامه بعدی تعلق خواهد گرفت .

بیمه مرکزی ایران برای آشنا کردن بیشتر هموطنان با حق بیمه خودروهایی که فراوانی بیشتری در جامعه دارند، جدولی از حق بیمه شخص ثالث و سرنشین اتومبیلهای سواری پیکان، پراید و پژو را منتشر کرد
براساس این جدول، برای استفاده از پوشش جانی به میزان 470 میلیون ریال، پوشش مالی به میزان 10 میلیون ریال و بدون استفاده از پوشش بیمه سرنشین، حق بیمه شخص ثالث خودروهای سواری پیکان و پراید یک میلیون و 548 هزار و 835 ریال محاسبه می شود، این حق بیمه با احتساب 50 میلیون ریال یا 100 میلیون ریال پوشش بیمه هریک از چهارسرنشین سواری و بدون احتساب تخفیف، به ترتیب یک میلیون و 791 هزار و 719 ریال و یک میلیون و 879 هزار و 719 ریال خواهد شد
حق بیمه شخص ثالث برای اتومبیل سواری پژو،با همان پوششهای جانی و مالی و بدون استفاده از پوشش بیمه سرنشین یک میلیون و 815 هزار و 475 ریال و با احتساب 50 میلیون ریال و یا 100 میلیون ریال پوشش بیمه هر یک از چهارسرنشین و بدون احتساب تخفیف به ترتیب 2 میلیون و 85 هزار و 23 ریال و 2 میلیون و 173 هزار و 23 ریال محاسبه می شود در تمام این موارد در صورت خرید پوششهای تکمیلی در هر بخش حق بیمه افزایش می یابد
همچنین دارندگان خودروهایی که در سالهای قبل خسارتی وارد نکرده ا ند متناسب با تعداد این سالها از 5 درصد تا 15 درصد تخفیف در حق بیمه برخوردار می شوند

جدول حق بیمه شخص ثالث در بیمه ایران
اتومبیلها ی سواری از لحاض حق بیمه در سه ردیف تقسیم میشوند:
ردیف یک
سواریهای شخصی پراید ، پیکان ، رنو ، پی کی
ردیف دو
سواری شخصی 4 سیلندر پژو، سمند، تویوتا، هیوندای و سایر اتومبیلهای 4 سیلندر
ردیف سه
سواریهای شخصی با بیش از 4 سیلندر مانند ماکسیما

جدول حق بیمه با تعهد مالی 10.000.000 ریال و جانی 550.000.000 ریال و سرنشین 100.000.000 ریال
نوع
عادی
ا سال تخفیف
2 سال
3 سال
4 سال
5سال
بیش از6سال
2 کوپن کنده
بدون بیمه
ردیف یک
2116000
1921800
1825000
1728200
1533500
1340500
1146300
2468500
3823500
ردیف دو
2462600
2234300
2121000
2007700
1780000
1552900
1324600
2876100
4465100
ردیف سه
2793000
2534100
2403700
2273900
2014900
1754700
1495700
3265100
5078100
تاکسی پیکان
2539600
2306400
2190900
2074300
1841100
1607900
1376300
2962600
4588600
تاکسی پژو
2955000
2682200
2545800
2408300
2135500
1863800
1590500
3452000
5358000
وانت 1 تن
2154700
1958300
1859300
1761400
1564500
1367600
1170700
2512700
3889200
وانت 2 تن
2575200
2337600
2218800
2101100
1863500
1627000
1388900
3006200
4666200
موتور
1468800
1380300
1335700
1290600
1202100
1113500
1024400
1630800
2251800

منظور از تعهد مالی حداکثر خسارت مالی است که در هرحادثه بابت خسارات غیر جانی به اموال شخص (یا اشخاص) ثالث وارد شده و توسط بیمه گر پرداخت میگردد .
خسارت جانی خسارتی است که مقصر حادثه به اشخاص ثالث وارد می آورد و شامل هزینه های بیمارستانی و غرامت فوت و نقص عضو و دیاتی است که قانونگذار مقصر حادثه را به پرداخت آن محکوم مینماید.در مورد خسارات جانی برخلاف خسارت مالی محدودتی در تعداد خسارت دیدگان وجود ندارد یعنی اینکه اگر در حادثه ای به بیش از یک نفر خسارت وارد گردد، برای هر نفر تا سقف بیمه خریداری شده خسارت پرداخت خواهد شد .
بیمه نامه ای عادی صادر میگردد که در آن مورد بیمه دارای بیمه نامه قبلی بوده و از تاریخ اتمام آن کمتر از یکماه گذشته باشد.
منظور از سرنشینان اتومبیل کلیه اشخاصی هستند که در هنگام خسارت داخل اتومبیل بوده و به آنها خسارت وارد می آید که در این بیمه نامه غرامت فوت و نقص عضو ( و هزینه پزشکی تا 10% آن) پرداخت میگردد.
در بیمه نامه هایی که با تعهد جانی بیش از 470.000.000 ریال صادر میگردد، سالهای تخفیف بیش از سه سال نیز محاسبه میگردد.
میزان دیه در 4 ماه از سال ( ماههای حرام ) یک سوم افزایش مییبابد.
میزان دیه هرسال با تورم افزایش می یابد و دیه به نرخ روز پرداخت خسارت از مقصر حادثه دریافت میگردد پس باید همیشه دیه بیشتر از دیه روز را خریداری نمایید.
چالش های رو در روی مسئولان کشور در رابطه با بیمه شخص ثالث
به رغم افزایش رفاه جوامع بشری همزمان با ورود اتومبیل در زندگی انسان ها، متاسفانه استفاده از وسائل نقلیه موتوری مشکلاتی را نیز به همراه داشته است. در راستای کمک به رفع این مشکلات در اکثر کشورهای جهان این رشته از بیمه جنبه اجباری داشته و از اهمیت بالایی برخوردارشده است. به عنوان مثال کشور آلمان در سال 1939 قانون بیمه اجباری مسوولیت را به تصویب رساند. در این زمینه همچنین می توان به کشورهای دیگری از جمله سوئیس، فرانسه، بلژیک، ژاپن و … اشاره کرد.
بالا بودن درصد تصادفات رانندگی و تلفات ناشی از آن یکی از معضلات کنونی کشور و به نوعی صنعت بیمه در رابطه با بیمه اجباری شخص ثالث است. در مقایسه با سایر رشته های بیمه هم از نظر حق بیمه های دریافتی و هم از نظر خسارت های پرداختی بیمه شخص ثالث دارای سهم بالایی در پرتفوی صنعت بیمه بوده که در سال های اخیر ضریب خسارت آن بالای صد بوده و تصمیمات اتخاذ شده در رابطه با این رشته، برای شرکت های بیمه از حساسیت بالایی برخوردار است.
کاهش مشکلات مربوط به این رشته در شرایط فعلی به دو شکل امکان پذیر است.
اولا شرکت های بیمه می توانند با توجه به ماهیت بیمه های بازرگانی و متناسب با درجه ریسک پذیری این رشته، نرخ حق بیمه مربوط به این رشته را افزایش دهند که این موضوع بنا به دلایل مختلف از جمله اجباری بودن خرید بیمه شخص ثالث، ارتباط آن با قشر وسیعی از افراد جامعه، وجود قوانین و مقررات دولتی و … امکان پذیر نیست.
ثانیا به منظور رفع مشکلات این رشته از بیمه باید در صدد کاهش تعداد و میزان تلفات ناشی از تصادفات رانندگی باشیم که نیاز به یک عزم ملی داشته و یک ارگان خاص از جمله شرکت های بیمه به تنهایی قادر به تحقق چنین امری نبوده و مستلزم همکاری متقابل ارگان های مرتبط با این مشکل می باشد. بنابراین اگر از این زاویه به مشکل نگاه کنیم، رفع مشکلات بیمه شخص ثالث در حقیقت کمک به رفع یک معضل ملی بوده و در نهایت با کاهش تعداد تصادفات کلیه نهادهای مرتبط، دولت و مهم تر از آن تک تک افراد جامعه از آن منتفع خواهند شد.
کمتر خانواده ای است که از این وسیله خطرناک تاکنون آسیبی ندیده باشد.
بررسی علل وقوع تصادفات رانندگی نشان می دهد که عوامل مختلفی در این زمینه موثر می باشد که از آن جمله می توان به موارد زیر اشاره کرد:

1 – عامل انسانی
بیش از 50 درصد از تصادفات رانندگی به دلیل عدم رعایت قوانین و مقررات راهنمایی و رانندگی از طرف رانندگان وسائل نقلیه موتوری می باشد.
2 – عامل جاده
نقص فنی و مهندسی گذرگاه های برون شهری و درون شهری سهم بالایی در تصادفات رانندگی دارد.

3 – عامل خودرو
استاندارد نبودن قطعات خودرو از جمله سیستم ترمز، فرسودگی لاستیک ها، سیستم برق، اتمام عمر مفید خودروها و … باعث افزایش تعداد و میزان تلفات ناشی از حوادث رانندگی می شود.
4 – قوانین و مقررات
عدم طراحی قوانین و مقررات مناسب می تواند عملا باعث افزایش سهل انگاری و سوءاستفاده برخی از رانندگان شود.
به عنوان مثال در صورتی که شرکت های بیمه در طراحی قوانین و مقررات این رشته دقت لازم را نداشته باشند، صدور بیمه شخص ثالث به دلیل جبران خسارت از طرف شرکت های بیمه، خود عاملی در راستای سهل انگاری و بی توجهی رانندگان وسائل نقلیه خواهد شد.
با توجه به عوامل فوق الذکر نهادهای مختلفی در رابطه با موضوع تصادفات رانندگی و جبران زیان های ناشی از آن درگیر هستند که مهم ترین آنها به شرح زیر می باشد.
1 – شرکت های بیمه و در حالت کلی صنعت بیمه
2 – وزارت راه و ترابری
3 – دادگاه ها و سیستم قضایی (به دلیل بررسی و صدور رای در رابطه با مقصران تصادفات رانندگی)
4 – مراکز معاینه فنی
5 – شرکت های خودروسازی
6 – ستادهای امدادرسانی در تصادفات
7 – معاونت راهنمایی و رانندگی نیروی انتظامی
8 – تک تک افراد جامعه
بنابراین در شرایط کنونی اولا انجام دقیق وظایف و بهبود خدمات ارائه شده از طرف نهادهای مذکور و ثانیا گسترش همکاری های متقابل بین نهادهای فوق الذکر نقش مهمی در کاهش تصادفات رانندگی و رفع این معضل ملی دارد.
البته باید توجه داشته باشیم که هر یک از نهادهای مذکور بر طبق قوانین و مقررات و بودجه اختصاصی وظایف خاصی داشته و هیچ یک از این نهادها به صورت اجباری نمی توانند برای انجام بهینه وظایف خود، انتظار کمک های مالی از طرف دیگر نهادها را داشته باشند و تنها در صورت وجود هماهنگی در میان این نهادها می توان به صورت اختیاری با طراحی یک ستاد مشترک و ارائه برنامه های مشترک، در چهارچوب قوانین موجود در راستای کاهش معضل تصادفات رانندگی اقدام به همکاری های متقابل کرد.

فصل چهارم
نتایج و پیشنهادات

نتیجه گیری :
در بالا به خلاصه ای از اطلاعات و مطالب بدست آمده در طول دوره کارآموزی در شرکت بیمه ایدران اشاره کردم ، مطالبی که به استحضار رسید در واقع گوشه ای از اطلاعاتی بود که در طول دوره کارآموزی در این شرکت بدست آمد ، فعالیت های خاص و حساس شرکت های بیمه ، بخصوص شرکت بیمه ایران که یکی از فعالترین شرکت های بیمه کشور میباشد و همچنین آشنایی با محیط کار شرکت بیمه و تجارب بدست آمده در برخورد با مراجعه کنندگان از سایر مواردی بود که در این دوره با آن آشنا شدم .

پیشنهادات:

در کشور کانادا بانک های اطلاعاتی تهیه شده از طرف پلیس نقش مهمی در برنامه ریزی های شرکت های بیمه در راستای فروش و محاسبه دقیق حق بیمه رانندگان وسایل نقلیه داشته و شرکت های بیمه به راحتی می توانند با استفاده از چنین بانک های اطلاعاتی به اطلاعات مختلفی از جمله تعداد تصادفات، تعداد جرائم و سابقه رانندگی متقاضیان خرید بیمه شخص ثالث در سال های گذشته دسترسی داشته باشند. مسلما اگر در کشور ما نیز نهادهای مرتبط اقدام به طراحی یک نرم افزار هوشمند کرده و بتوانند با تهیه یک بانک اطلاعاتی قوی کلیه اطلاعات مربوط به رانندگان وسایل نقلیه موتوری را به صورت قابل دسترس جمع آوری نمایند، طبیعتا شرکت های بیمه بازرگانی نیز در قبال استفاده از این بانک های اطلاعاتی در راستای حرفه خود، در همکاری های متقابل مشارکت داشته و یا به عبارت دیگر از نظر اصول اقتصادی تمایل خواهد داشت که در قبال استفاده از این خدمات بهای آن را داده و در این زمینه هزینه کند.
این نوع همکاری ها در بین نهادهای مذکور از نظر حقوقی نیز مشکلی نداشته و در عمل به مفهوم کمک به یک نهاد خاص در راستای انجام بهینه وظایف آن نیز نبوده و به صورت اصولی ضمن گسترش همکاری های متقابل در حقیقت یک نوع معامله و قرارداد اقتصادی متقابل و منطقی می باشد.
البته باید توجه داشته باشیم از آنجایی که عامل انسانی نقش مهمی در میزان تصادفات رانندگی دارد، حتی اگر تمام نهادهای هفتگانه به وظایف خود عمل کنند،

اگر فرهنگ عمومی مردم ارتقا نیافته و تک تک افراد جامعه چه دارندگان وسایل نقلیه و چه عابران پیاده به قوانین و مقررات توجه نکنند ارائه برنامه های مختلف در این زمینه تاثیر کمتری خواهد داشت، بنابراین نهادهای مذکور باید در همکاری های مشترک خود به این عامل نیز توجه داشته باشند.
متاسفانه گشت و گذار در گذرگاه های درون شهری و برون شهری نشان دهنده عدم رعایت قوانین و مقررات راهنمایی و رانندگی از طرف رانندگان و عابران بوده و امید است که مردم رعایت حقوق شهروندی را واجب دانسته و به تشکیل یک جامعه عاری از تنش کمک نمایند. باید توجه داشته باشیم که نهایتا سرنوشت هر ملتی را افکار، عقاید، اعمال، سطح فکر و فرهنگ همان ملت تعیین می کند. در پایان لازم است اشاره شود که شرکت های بیمه بازرگانی به عنوان بنگاه های اقتصادی فعالیت کرده و حتما باید در برنامه ریزی های مربوط به سرمایه گذاری و هزینه های مختلف به اصول اقتصادی توجه نمایند.

ضمائم

صنعت بیمه – لغات و اصطلاحات


نماینده بیمه
شخصی است که برای یک شرکت بیمه ، به فروش بیمه نامه اقدام می کند


تمام خطر
پوشش وسیع تری است که در بیمه اموال ارائه می شود و هر نوع زیان و صدمه ای راکه در بیمه نامه اولیه استثنا شده است نیز تحت پوشش قرار می دهد


دلال بیمه ; کارگزار
شخصی است که طبق مقررات ، شرایط و مجوز فعالیت دلالی بیمه را دارد ومی تواند ضمن ارائه مشاوره به بیمه گذاران برای اخذ پوشش بیمه ای به هریک ازشرکت های بیمه مراجعه کند


ادعای خسارت
هنگامی که بیمه گذار یا ذی نفع براساس شرایط بیمه نامه در پی دریافت خسارت ازبیمه گر است به آن ادعای خسارت می گویند (در زبان فارسی ، مترادف "خسارت"به کار می رود


کارمزد
درصدی از حق بیمه است که شرکت بیمه در ازای فروش هر بیمه نامه به نماینده یاکارگزار می پردازد


اعتبار اسنادی
به موجب اعتبار اسنادی بانک متعهد می شود که به دستور و بحساب خریدار کالا پس از دریافت مدارک معین، وجه کالا را به فروشنده بپردازد.


الحاقیه
نوشته ای است که به بیمه نامه ضمیمه می شود و جزء جدایی ناپذیر آن به حساب می آید. در واقع ، تغییراتی که بعدا در بیمه نامه به وجود می آید، معمولا از طریق صدور الحاقیه انجام می پذیرد .


قرارداد اتکایی مازاد خسارت
در این قرارداد چنا نچه هر مورد خسارت از حد معینی تجاوز نماید بیمه گر اتکایی نسبت به مازاد حد معین متعهد است خسارات کمتر از حد مذکور به عهده بیمه گر واگذارنده است.


آتش سوزی
در بیمه آتش سوزی، آتش سوزی عبارت از آتشی است که یا از یک منبع حرارتی غیرقابل کنترل سرچشمه گرٿته و یا منبع حرارتی معین کنترل شده ای را ترک نموده و با نیروی حرارتی خود گسترش و توسعه یابد.


اصل جانشینی
به موجب این اصل بعد از جبران هر خسارت ، تمام حقوق قانونی که ممکن است به علت آن حادثه متوجه بیمه گذار شده باشد به بیمه گر منتقل می شود .


بیمه عمر گروهی
بیمه نامه ای است که همزمان تعدادی از کارکنان یا کارگران یک سازمان را تحت پوشش قرار می دهد. این نوع بیمه معمولا در گروه های کارفرمایی و کارگری رایج است و کارفرما، کارگران را به میزان چند برابر حقوق آنان ، بیمه عمر به شرط فوت می کند


بیمه شده
فردی که با بیمه نامه تحت پوشش قرار گرفته است

 
اصل نفع بیمه ای
اصل نفع بیمه ای به طور خلاصه عبارت است از ذینفع بودن بیمه گذار در بقاء آنچه بیمه می نماید، به بیان دیگر بیمه گذار می بایست در صورتی که مورد بیمه در معرض خطر قرار گیرد. ضرر و زیان ببیند و از سالم ماندن آن نفع ببرد. صرف مالکیت بیمه گذار موجب نفع بیمه ای نمی گردد. بلکه داشتن نفع در عدم تحقق خطر شخص را دارای نفع بیمه ای می نماید. مثلاً مستاجر نسبت به عین مستاجره دارای نفع بیمه ای است و می تواند نسبت به انعقاد قرارداد بیمه اقدام نماید.


بیمه گر
بیمه گر شخصی است حقوقی که در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه گذار تعهد جبران خسارت و یا پرداخت وجه معینی را در صورت وقوع حادثه به عهده می گیرد. در ماده 31 قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری چنین آمده: عملیات بیمه در ایران به وسیله شرکت های سهامی عام ایرانی که کلیه سهام آنها با نام بوده و با رعایت قانون و طبق قانون تجارت به ثبت رسیده باشند انجام خواهد گرفت.

 
قراردادهای اتکایی غیرنسبی
در این قراردادها تقسیم تعهد براساس خسارت های احتمالی، اهمیت و تعداد آنها به عمل می آید مثل قراردادهای مازاد خسارت یا مازاد نسبت خسارت.

 
قراردادهای اتکایی نسبی
در قراردادهای اتکایی نسبی ملاک تقسیم تعهد بین بیمه گر واگذارنده و بیمه گر اتکایی سرمایه بیمه است مثل قراردادهای مشارکت و مازاد سرمایه، علت نسبی نامیدن قراردادهای فوق این است که تعهدات به نسبتی از سرمایه بیمه به بیمه گر اتکایی واگذار می شود.


مسوولیت
منظور، مسوولیت قانونی است که در قبال عمل ناخواسته صدمه زدن به دیگر افرادیا خسارت وارد آوردن به اموال آن ها برای شخص ایجاد می شود

 
ارزیاب خسارت
شخصی که از طرف بیمه گذاران به مذاکره با بیمه گر درباره خسارت ادعا شده می پردازد

 
بیمه نامه مانده بدهکار
براساس این نوع بیمه نامه عمر، در مواردی که وام گیرنده قبل از پرداخت همه اقساط وام فوت کند، شرکت بیمه پرداخت بقیه اقساط را برعهده می گیرد

بیمه گذار
شخص یا سازمانی است که بیمه گر برای او بیمه نامه صادر می کند و معمولا منافع بیمه نامه به وی پرداخت می شود


حق بیمه
مبلغی است که بیمه گذار برای بیمه به بیمه گر پرداخت می کند

 
قرارداد اتکایی مشارکت
در این قرارداد بیمه گر اتکایی سهم ثابتی مثلاً 30 یا 50 درصد از مجموع بیمه نامه های صادره بیمه گر واگذارنده را در طول مدت معینی به عهده می گیرد.


بیمه اتکایی
بیمه اتکایی پوششی است که شرکت های بیمه می توانند با خرید آن ، همدیگر را درقبال خسارت های بزرگ حمایت کنند


قرارداد اتکایی مازاد نسبت خسارت
در این قرارداد که مازاد زیان نیز نامیده می شود بیمه گر اتکایی متعهد است اگر نسبت کل خسارت به کل حق بیمه از حدی مثلاً 60 درصد تجاوز کرد مازاد آنرا بپردازد. هرگاه نسبت خسارت به این حد نرسد بیمه گر واگذارنده خود متحمل آن می شود.


قرارداد اتکایی مازاد نسبت خسارت
در این قرارداد که مازاد زیان نیز نامیده می شود بیمه گر اتکایی متعهد است اگر نسبت کل خسارت به کل حق بیمه از حدی مثلاً 60 درصد تجاوز کرد مازاد آنرا بپردازد.
هرگاه نسبت خسارت به این حد نرسد بیمه گر واگذارنده خود متحمل آن می شود.


قرارداد اتکایی مازاد سرمایه
در این قرارداد بیمه گر اتکایی در بیمه های کوچک سهمی ندارد. بیمه های تا حد معین به عهده بیمه گر واگذارنده است. بیمه گر اتکایی چنانچه سرمایه بیمه ای بیش از حد معین باشد برای مازاد حد مذکور متعهد خواهد بود.

 
شخص ثالث
شخصی غیر از بیمه گذار و بیمه گر است که در یک حادثه تحت پوشش بیمه خسارت می بیند

طرفین قراردادبیمه:
طرفین قرارداد بیمه عبارتند از:
1- بیمه گذار که خریدار بیمه است
2- بیمه گر که فروشنده بیمه است ، یعنی همان شرکت بیمه

به زبان ساده ، بیمه چه فایده هایی دارد ؟
بیمه ، افزون بر رفع تشویش خاطر، دلهره ونگرانی ازحوادث زیانبار احتمالی آینده ، دارای خصلت تعاون و کمک به همنوع است .

چه کسی می تواند خریدار بیمه باشد ؟
کسانی که مالک یااستفاده کننده از اموال منقول و غیرمنقول باشند یا قانون مسوولیت خسارت وارده به اشخاص ثالث را برعهده داشته باشند، دارای نفع بیمه پذیر هستند ومی توانند آن را بیمه کنند.

تناوب خطرها به چه مفهوم است؟
خطر بیمه پذیر باید احتمالی و اتفاقی و درجه احتمال آن بین صفر و یک باشد. تناوب خطر به مفهوم آن است که خطر با شدت و ضعف مختلف در گذشته اتفاق افتاده و احتمال وقوع آن در آینده نیز وجود دارد. بیمه گر با استفاده از تجربه خسارتی گذشته می تواند بر اساس احتمالات، خطر را ارزیابی و حق بیمه را محاسبه کند. احتمالی بودن خطر مربوط به بیمه گذار است. بیمه گر با تکیه بر حساب احتمالات، نه تنها می تواند تعداد خسارت ها بلکه میزان خسارتی را که در یک دوره باید بپردازد برآورده کند. تنها چیزی که برای بیمه گر قابل پیش بینی نیست این است که اگر از میان جامعه بیمه گذاران قرار است به ۵۰ مورد خسارت پرداخت شود، مشخص نیست که این ۵۰ مورد چه کسانی هستند.

بیمه گر
بیمه گر شخصی است حقوقی که در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه گذار تعهد جبران خسارت و یا پرداخت وجه معینی را در صورت وقوع حادثه به عهده می گیرد. در ماده 31 قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری چنین آمده: عملیات بیمه در ایران به وسیله شرکت های سهامی عام ایرانی که کلیه سهام آنها با نام بوده و با رعایت قانون و طبق قانون تجارت به ثبت رسیده باشند انجام خواهد گرفت.

وظایف بیمه گذار چیست ؟
وظایف بیمه گذار عبارت است از :
1-دادن اطلاعات دقیق در پیشنهاد بیمه تا بیمه گر بتواند حق بیمه صحیح را تعیین کند
2-پرداخت به موقع حق بیمه
3- حفاظت از موردبیمه درحد متعارف بدون توجه به وجودبیمه
4-اعلام تشدید خطر (اگر مورد بیمه براثر عمل بیمه گذار یا عمل شخص ثالث تشدید شود مراتب باید به اطلاع بیمه گر برسدو با صدور الحاقیه تایید شود)
5-اعلام بهنگام وقوع حادثه ای که منجر به خسارت مورد تعهد بیمه گر است .

9

1