عنوان:
مقدمه ای بر مدیریت ریسک
2
فهرست :
مدیریت ریسک…………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
ده عامل کاربردی ………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
اهداف مدیریت ریسک ………………………………………………………………………………………………………………………………………..
وظایف و جایگاه مدیریت ریسک در سازمان ……………………………………………………………………………………………………………….
شناسایی موارد در معرض خسارت …………………………………………………………………………………………………………………………..
تجزیه و تحلیل موارد در معرض خسارت …………………………………………………………………………………………………………………….
انتخاب روش های مناسب برای اداره موارد در معرض خطر ………………………………………………………………………………………………
نگهداری ریسک …………………………………………………………………………………………………………………………………………………
بیمه گر واسته ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………
خود بیمه گری …………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
انتقال های غیر بیمه ای ………………………………………………………………………………………………………………………………………..
بیمه بازرگانی ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
ماتریس مدیریت ریسک ………………………………………………………………………………………………………………………………………..
اجرا و پایش برنامه مدیریت ریسک ……………………………………………………………………………………………………………………………
مدیریت ریسک فردی ……………………………………………………………………………………………………………………………………………
3
مدیریت ریسک :
مدیریت ریسک فرآیندی است که موارد در معرض خسارت یک سازمان را شناسایی و بهترین شیوه رفتار با آنها را انتخاب میکند و به اجرا میگذارد .
به عنوان مثال : کارخانه تولیدی که ممکن است در اثر زلزله یا سیل خسارت ببیند یا ممکن است محصولات ناقص تولید کند که باعث اقامه دعوی علیه تولید کننده گردد . یا امکان سرقت اموال شرکت در نتیجه ایمنی نامناسب اتفاق بیفتد .
4
ده عامل کاربردی که بیانگر حوزه های اصلی ریسک برای موفقیت بنگاه های تجاری :
1- مکان و موقعیت (اینکه بنگاه در کجا واقع شده است ،موقعیت مکانی)
2- محصول (محصول و یا خدمت ارایه شده ، مواد بکار رفته در محصول)
3- خرید (دسترسی به عرضه کنندگان و شرایط پرداخت هزینه )
4- افراد (کارگران در سازمان ، مهارت افراد ، نیازهای آموزشی و تعهد )
5-رویه ها (روش های تولید ، سیستم های بایگانی ، نحوه نظارت )
6-حفاظت (حفاظت شخصی از کارگران و سایرین ، ایمنی خودروها و داده ها)
7- فرایندها فرایند های تولید ، مواد اولیه و دور ریز ضایعات )
8- عملکرد ( هدف گذاری ، نظارت ، ابزار سنجش و اندازه گیری )
9- برنامه ریزی ( مهارت های مدیریتی ، عوامل خارجی و سطح کنترل )
10- سیاست گذاری (دامنه سیاست هایی که از طرح های استراتژیک شرکت حمایت می کنند )
5
اهداف مدیریت ریسک
الف ) اهداف قبل از وقوع خسارت
ب) اهداف بعد از وقوع خسارت
6
اهداف قبل از وقوع خسارت
اهداف وقوع قبل از خسارت شامل : صرفه جویی ، کاهش نگرانی و انجام تعهدهای قانونی است .
صرفه جویی : به معنای اینست که شرکت باید با خسارت های بالقوه به اقتصادی ترین روش عمل کند . هزینه طرح های ایمنی ، حق بیمه پرداختی و هزینه های مرتبط اقلامی از این دست میباشند .
کاهش نگرانی : یکی دیگر از اهداف قبل از وقوع خسارت میباشد . ترس اقامه دعوای فاجعه آمیزاز یک محصول ناقص میتواند نگرانی بزرگتری نسبت به یک خسارت کوچک ناشی از آتش سوزی جزیی ایجاد کند .
تعهدهای قانونی : هدف نهایی آن است که به همه تعهدهای قانونی خود عمل نماییم . برای مثال ممکن است قوانین یک شرکت را موظف نماید که ابزار ایمنی برای حفظ کارگران از صدمات را فراهم نماید و مواد باطله خطرزا را به نحو مطلوب از محل کار دور کند .
7
اهداف بعد از وقوع خسارت :
این اهداف شامل ادامه حیات ، تداوم عملیات ، ثبات سود آوری ، رشد پیوسته و مسولیت پذیری اجتماعی است .
ادامه حیات : اولین و مهمترین هدف پس از وقوع خسارت ، حیات و بقای سازمان است . یعنی اینکه عملیات ناتمام خود را در دوره زمانی قابل قبولی دوباره آغاز کند .
تداوم وپیوستگی : دومین هدف بعد از وقوع خسارت ، تداوم و پیوستگی عملیات است ، یعنی اینکه موسسه عام المنفعه باید به ارایه خدمات بپردازد . بعنوان مثال
بانک ها ، نانوایی ها ، لبنیات فروشی ها و سایر موسسات رقابتی باید بتوانند پس از وقوع خسارت فعالیت خود را ادامه دهند . در غیر این صورت ، بازار به نفع رقبای خود را از دست خواهند داد .
ثبات سودآوری : سومین هدف بعد از وقوع خسارت ، ثبات سودآوری شرکت است . سود هر سهم را در صورتی میتوان حفظ کرد که شرکت به فعالیت خود ادامه دهد .
تداوم رشد موسسه : چهارمین هدف تداوم رشد موسسه است .
8
یک شرکت میتواند از طریق توسعه محصول جدید یا توسعه بازارهای هدف یا تملک سایر شرکت ها و یا ادغام با آنها رشد پیدا کند .
مسئولیت پذیری : آخرین هدف مسئولیت اجتماعی است . که تاثیری را که یک خسارت بر سایر افراد یا جامعه خواهد گذاشت به حداقل می رساند . بعنوان مثال یک خسارت شدید که باعث توقف عملیات کارخانه های در شهر کوچکی برای مدت طولانی می شود ، می تواند باعث آشفتگی اقتصادی قابل ملاحضه ای در یک شهر گردد .
9
وظایف و جایگاه مدیریت ریسک در سازمان :
سازمان ها برای رسیدن به اهداف مشخصی به وجود می آیند و وظیفه مدیریت در سازمان ها، رسانیدن آنها به اهداف سازمانی تعیین شده است.
مدیریت باید برای رسیدن به اهداف تعیین شده، یک برنامه مشخص تدوین نماید و به کمک منابع سازمانی آن را به مرحله اجرا در آورد و با پایش مستمر نتایج، انحرافات را اصلاح کند تا با دستیابی به مقاصد تعیین شده، انتظارات سهام داران یا مالکیت شرکت را برآورده نماید.
احتمال انحراف از نتایج و مقاصد تعیین شده ریسک نام دارد.
امروزه در اکثر سازمان ها در کشورهای پیشرفته، صرف نظر از اندازه و نوع فعالیت ، اجرای وظایف مدیریت ریسک به عهده عالی ترین مقام های مالی شرکت می باشد و با عنوان های مدیر ریسک، معاون مدیرعامل در مدیریت ریسک، مدیر ریسک و بیمه مشغول فعالیت می باشند.
10
11
وظایف عمده مدیریت ریسک :
بسته به نوع فعالیت ، اهداف و رسالت اصلی سازمان ، یک بیانیه و ماموریت کلی برای واحد
مدیریت ریسک سازمان تعریف میشود که بیانگر چارچوب اصلی مساعدت های مدیریت
ریسک برای دستیابی به اهداف عالی سازمان است .
برای مثال :
در مورد اموال و دارایی های فیزیکی با عنوان ((حفاظت از منابع فیزیکی سازمان در مقابل
حوادث فاجعه آمیز )) بیان میگردد .در خصوص کارکنان سازمان با عنوان ((صیانت از منابع
انسانی و ایجاد محیط کاری ایمن )) و در باب وجوه نقد و سرمایه شرکت با عنوان ((حفاظت
از منابع مالی سازمان و ایمن سازی گردش وجوه نقد و سرمایه گذاری مطمن )) بیان میشود .
12
فرایند مدیریت ریسک :
گام اول : شناسایی موارد در معرض خسارت
گام دوم : تجزیه و تحلیل موارد در معرض خسارت
گام سوم : انتخاب روش های مناسب برای اداره موارد در معرض خطر
گام چهارم : اجرا و پایش برنامه مدیریت ریسک
13
فرایند مدیریت ریسک :
گام اول : شناسایی موارد در معرض خسارت
1- اموال در معرض خسارت
2- مسئولیت در معرض خسارت
3- درآمد تجاری در معرض خسارت
4- منابع انسانی در معرض خسارت
5- موارد در معرض خسارت مربوط به جرم و جنایت
6- موارد در معرض خسارت مربوط به مزایای کارکنان
7- موارد در معرض خسارت خارجی
8- اعتبار و شهرت عمومی شرکت
14
منابع اطلاعاتی در اختیار مدیر:
1- پرسشنامه تجزیه و تحلیل ریسک
آنالیز ریسک تکنیکی است که برای شناسایی و ارزیابی مولفه ها و
عواملی که ممکن است موفقیت یک پروژه یا دستیابی به یک هدف
را به مخاطره بیندازند، مورد استفاده قرار می گیرد. نام دیگر این
فرایند، «آنالیز حوادث پروژه» است. این فرایند نیازمند انجام یک تجزیه و تحلیل هزینه-سود است. فرایند هزینه-سود میبایست در بازنگری ویژگیها ومزایای یک دارایی یا فرایند دخیل باشد .
.
15
2- چک لیست خسارت های بالقوه
در هر شرکتی، بسته به میزان تنوع فعالیتها و گستردگی حوزه عملکرد و منابع سازمانی موجود، طراحی چک لیست ممکن است توسط منابع داخلی و یا خارجی انجام گردد.
منابع داخلی : مدیریت ریسک ، امکانات و منابع فیزیکی و انسانی
منابع خارجی : همه افراد ، سازمانها و موسساتی که جزئی از سازمان متبوع نبوده و وابستگی مالی و اداری با آن ندارند .
16
نقاط قوت چک لیست
1- تهیه چک لیست توسط منابع داخلی و درون سازمانی باعث حفظ اطلاعات مربوط به منابع و سیستم های عملیاتی می شود .
2- استقلال سازمان حفظ میگردد .
3- کارشناسان هر سازمان از وضعیت و عملکرد هر یک از بخش ها و روابط اجزای سیستم شناخت و اطلاعات کامل تری دارند .
4- تعامل و همکاری نیروهای هر بخش با سایر بخش ها و قسمت های سازمان .
5- وفاداری کارکنان داخلی در مقایسه با نیروها و کارشناسان خارجی .
6- منافع مشترکی با سازمان دارند که باعث تلاش بیشتر آنها خواهد شد .
17
نقاط ضعف چک لیست
1- عدم آشنایی به سیستم و اطلاعات سازمان
2- دیدگاه کارشناسان خارج از موسسه
3- عدم همکاری و عدم اطمینان
4- از بین رفتن استقلال سازمان
18
3 – بازرسی فیزیکی
4- نمودارهای جریان کار
* انواع معروف نمودارهای جریان کار :
نمودار فراگرد عملیات – نمودار مراحل فراگرد عملیات – نمودار جریان عملیات
5- صورتهای مالی
6- داده های آماری خسارتهای گذشته
19
فرایند مدیریت ریسک :
گام دوم : تجزیه و تحلیل موارد در معرض خسارت
این مرحله شامل تخمینی از تواتر و شدت خسارت است. بنابراین وقتی مدیر ریسک تواتر و دامنه خسارت را برای هرنوع از موارد در معرض خسارت پیش بینی کند، موارد در معرض خسارت مختلف را می توان بسته به اهمیت نسبی آنها رتبه بندی کرد. بنابراین مدیر ریسک باید همه خسارت هایی که احتمال دارد از یک حادثه ناشی شود را در نظر بگیرد. هر دو جنبه حداکثر خسارت احتمالی و حداکثر خسارت ممکن باید تخمین زده شوند.
حداکثر خسارت احتمالی : عبارت است از وخیم ترین خسارتی که احتمال دارد اتفاق بیفتد.
اگرچه مدیر ریسک باید هر دو جنبه تواتر و دامنه خسارت را در نظر بگیرد، ولی دامنه خسارت بسیار مهمتر است. زیرا یک خسارت فاجعه آمیز می تواند موسسه را نابود کند.
20
فرایند مدیریت ریسک:
گام سوم : انتخاب روش های مناسب برای اداره موارد در معرض خطر
این شیوه ها را بطور کلی می توان به دو دسته کنترل کننده ریسک و تامین مالی ریسک تقسیم کرد.
کنترل ریسک : مربوط به تکنیک هایی است که تواتر و دامنه خسارت را کم می کند.
عمده ترین روش های کنترل ریسک :
1- اجتناب از ریسک
2- جلوگیری از وقوع خسارت (پیشگیری از خسارت)
3- کاهش میزان خسارت
تامین مالی ریسک : مربوط به تکنیک هایی است که امکانات مالی را برای تامین وجه خسارت ها فراهم می آورد. به عبارت دیگر، به تکنیک هایی گفته می شود که برای بعد از وقوع خسارت، پشتوانه مالی فراهم می کند.
روش های عمده تامین مالی ریسک :
1 – نگهداری ریسک 2- انتقال به روش غیر بیمه ای 3-بیمه بازرگانی
21
نگهداری ریسک : نگهداری ریسک به معنی آن است که یک موسسه پرداخت بخشی از خسارت یا همه زیان های ناشی از وقوع یک خسارت را به عهده می گیرد.
. نگهداری ریسک می تواند فعال یا انفعالی باشد.
نگهداری ریسک فعال : به معنی آن است که موسسه از موارد در معرض خسارت آگاهی دارد و برای نگهداری بخشی از ریسک و یا کل آن، برنامه ریزی کرده است.
نگهداری ریسک انفعالی : به معنی ناتوانی در شناسایی موارد در معرض خسارت، ناتوانی در واکنش یا فراموش نمودن اقدام در خصوص موارد در معرض خسارت می باشد.
قرار گرفتن موثر نگهداری ریسک در برنامه های مدیریت ریسک :
1- روش دیگری برای مقابله با ریسک وجود نداشته باشد.
2- بیمه گران ممکن است تمایلی برای صدور نوع خاصی از پوشش های بیمه ای نداشته باشند یا پوشش بیمه بسیار گران باشد.
3- انتقال به روش غیر بیمه ای ممکن است امکان پذیر نباشد.
4- ممکن است بدترین خسارت ممکن جدی نباشد.
5- در صورتی که خسارت ها تا حدود زیادی قابل پیش بینی باشد.
22
تعیین میزان نگهداری :
اگر نگهداری مورد استفاده قرار گیرد، مدیر ریسک باید سطح نگهداری موسسه یعنی مقدار ریالی یا دلاری خسارتی که موسسه نگهداری خواهد کرد، تعیین نماید.
روش های تعیین میزان نگهداری:
1- یک شرکت حداکثر میزان خسارت بیمه نشده ای که نمی تواند تاثیر منفی بر درآمدش بگذارد، را تعیین و نگهداری نماید. یک قاعده احتمالی آن است که حداکثر سهم نگهداری می تواند 5 درصد درآمد ناخالص سالانه موسسه از عملیات جاری باشد.
2- یک شرکت می تواند حداکثر میزان نگهداری را بعنوان درصدی از سرمایه در گردش خالص خود، بطور مثال 1 تا 5 درصد تعیین کند. اگرچه این روش موقعیت مالی کلی موسسه را برای نگهداری یک خسارت تعیین نمی کند، ولی توانایی موسسه در جبران یک خسارت را اندازه گیری می کند.
23
پرداخت خسارت :
روش های پرداخت خسارت در صورتی که نگهداری خسارت مورد استفاده قرار گیرد :
1- درآمد خالص جاری : موسسه می تواند خسارت ها را از محل درآمدهای جاری موسسه پرداخت و آن را به حساب هزینه های همان دوره منظور نماید.
2- حساب ذخیره خسارت های احتمالی : حساب دفتری است که برای خسارت واقعی یا مورد انتظار مربوط به یک مورد در معرض خسارت خاص در نظر گرفته می شود.
3- ذخیره سرمایه : به معنی کنار گذاشتن نقدینگی برای پرداختن خسارت است.
4- قرارداد اعتباری : یک قرارداد اعتباری را می توان با یک بانک طراحی نمود و نقدینگی دریافتی هنگام وقوع خسارت جهت پرداخت خسارت استفاده کرد.
5- بیمه گر وابسته : بیمه گری است که تحت مالکیت شرکت مادر خود است و هدف آن بیمه موارد در معرض خسارت شرکت مادر است.
24
بیمه گر وابسته :
انواع شرکت های بیمه گر وابسته :
1- بیمه گر وابسته اصلی : بیمه گری است که در مالکیت تنها یک شرکت است و در واقع همچون یک شرکت است.
2- بیمه گر وابسته گروهی : یبمه گری است که توسط چند شرکت بوجود می آید و در مالکیت آنهاست.
دلایل بوجود آمدن بیمه گران وابسته :
1- دشواری اخذ پوشش بیمه ای
2- هزینه های پایین تر
3- دسترسی آسانتر به بیمه های اتکایی
4- تشکیل یک مرکز سودآوری برای شرکت
5- کارکرد مالیاتی بیمه گران وابسته
25
خود بیمه گری :
خود بیمه گری به عنوان یک شکل خاصی از نگهداری برنامه ریزی شده است که از طریق آن بخشی یا همه موارد در معرض خسارت، توسط یک موسسه نگهداری می شود. نام دیگر خود بیمه گری تامین مالی ریسک از طریق ذخیره سازی است که بطور واضح بیانگر آن است که خسارت های احتمالی توسط خود شرکت تامین مالی و پرداخت می گردد. بیشتر در پرداخت غرامت کارکنان، پرداخت هزینه های درمان گروهی، دندانپزشکی، بینایی و نسخه داروهای تجویز شده برای کارکنان کاربرد دارد.
26
چرا سازمان ها خود بیمه گری می کنند ؟
کارفرمایان به چند دلیل گزینه های خود بیمه گری را انتخاب می کنند :
1- کارفرما می تواند به جای آنکه یک طرح بیمه یک شکل عمومی انتخاب کند، طرحی را برگزیند که نیازهای خاص نیروی کار را برآورده سازد.
2- کارفرما می تواند بر حجم ذخایر طرح بهداشت خود کنترل داشته باشد و مبالغی را که باید بعنوان حق بیمه بیمه گران می پرداخت، اکنون ذخیره و درآمد خود را حداکثر کند.
3- کارفرما مجبور نیست به خاطر پوشش مورد نیاز آینده، پیش پرداخت داشته باشد و بنابراین وضعیت جریان نقدی اش بهبود یابد.
4- کارفرما مجبور نیست تعارض قوانین و مقررات ایالتی و مزایای تعیین شده توسط قوانین فدرال را رعایت کند.
5- کارفرما مجبور به پرداخت مالیات 2 تا 3 درصدی بر حق بیمه ها که توسط قوانین ایالتی وضع می شوند، نیست.
منبع : برگرفته از موسسه خودبیمه گری آمریکا.
27
مزایا و معایب نگهداری ریسک :
مزایا :
1- پس انداز پول
2- هزینه های کمتر
3- تشویق پیشگیری از وقوع خسارت
4- افزایش جریان نقدی
معایب :
خسارت های نگهداری شده توسط موسسه ممکن است بیشتر از صرفه جویی حاصل از نپرداختن حق بیمه به علت خریداری نکردن حق بیمه باشد. همچنین در یک دوره کوتاه مدت ممکن است رکورد بزرگی در سوابق خسارتی موسسه اتفاق بیفتد.
1- هزینه های احتمالی بالاتر
2- هزینه مالیاتی احتمالی بیشتر
28
انتقال های غیر بیمه ای :
انتقال های غیر بیمه ای یکی دیگر از شیوه های تامین مالی ریسک است. روش هایی به غیر از بیمه هستند که بوسیله آنها یک ریسک خالص و پیامدهای مالی بالقوه آن به شخص ثالث منتقل می شود.
مزایای استفاده از انتقال های غیر بیمه ای :
1- مدیر ریسک می تواند بخشی از خسارت های بالقوه خود را که توسط بیمه های بازرگانی قابل بیمه شدن نمی باشد، منتقل کند.
2- انتقال های غیر بیمه ای اغلب دارای هزینه های کمتری از بیمه است.
3- خسارت های بالقوه را می توان به کسی که در موقعیت یا تجزیه کنترل خسارت بهتری باشد، منتقل نمود.
معایب اتقال های غیر بیمه ای که عبارتند از :
1- انتقال خسارت بالقوه ممکن است با شکست روبرو شود، زیرا زبان قرارداد پیچیده است.
2- اگر کسی که خسارت بالقوه به او منتقل شده است قادر به پرداخت خسارت نباشد، از موسسه سلب مسئولیت نمی گردد و در مقابل خسارت اعلام شده مسئولیت دارد.
3- یک بیمه گر ممکن است اعتباری برای انتقالات نداشته باشد و هزینه بیمه نیز اغلب کاهش نمی یابد و مسئولیت شرکت هنوز پابرجاست.
29
بیمه بازرگانی :
بیمه بازرگانی برای مواردی که احتمال وقوع خسارت پائینی دارند اما شدت خسارت بالا است، کاربرد دارد.
5 حوزه مورد توجه مدیر ریسک :
1- انتخاب پوشش های بیمه ای
2- انتخاب یک بیمه گر
3- مذاکره در مورد شرایط بیمه
4- اعلام اطلاعات مربوط به پوشش های بیمه ای
5- مرور دوره ای برنامه ها
* فرانشیز : شرطی است که به موجب آن مقدار مشخصی از خسارت قابل پرداخت کسر می گردد. به عبارت دیگر، مقدار خسارتی است که پرداخت آن به عهده بیمه شده قرار می گیرد. یکی از شیوه های نگهداری ریسک است.
* روش دیگر، خرید بیمه مازاد خسارت است.
30
مزایای استفاده از بیمه بازرگانی :
1- در صورتیکه خسارتی اتفاق بیفتد، خسارت موسسه جبران می شود. از این رو، می تواند بدون هیچ تغییراتی یا با تغییرات بسیار اندک در درآمد به فعالیت خود ادامه دهد.
2- عدم اطمینان کاهش می یابد که این امر به موسسه کمک می کند تا افق برنامه ریزی خود را وسیع تر کند. ترس و نگرانی مدیران و کارکنان کاهش می یابد که باعث بهبود عملکرد و بهره وری آنها می گردد.
3- بیمه گران می توانند خدمات مدیریت ریسک با ارزشی را ارائه نمایند. مانند : خدمات کنترل خسارت، تجزیه و تحلیل موارد در معرض خطر برای شناسایی موارد در معرض خسارت و تسویه خسارت.
4- حق بیمه های پرداختی به عنوان هزینه قابل قبول مالیاتی از درآمد مشمول مالیات کسر می گردد.
31
معایب استفاده از بیمه بازرگانی :
1- پرداخت حق بیمه ها اولین هزینه عمده است، زیرا شامل یک بخش از پرداخت خسارت، مقداری برای هزینه های اداری و فوق العاده ای برای سود و پیش آمدهای احتمالی است، هزینه فرصت نیز وجود دارد.
2-تلاش و وقت قابل ملاحظه ای باید صرف مذاکره برای اخذ پوشش های بیمه گردد. بیمه گر یا بیمه گران باید انتخاب شوند، شرایط بیمه و حق بیمه ها باید مذاکره شود، موسسه باید در فعالیت های کنترل خسارت بیمه گر همکاری کند و پس از وقوع خسارت اقدامات لازم جهت جلوگیری از توسعه خسارت انجام گردد.
3-مدیر ریسک ممکن است علاقه کمتری برای پیروی از یک برنامه کنترل خسارت داشته باشد، زیرا بیمه گر در صورت وقوع خسارت آن را پرداخت خواهد کرد. از این رو، یک کوتاهی در کنترل خسارت می تواند تعداد خسارت هایی که تحت پوشش بیمه ای قرار دارند را افزایش دهد.
32
ماتریس مدیریت ریسک :
33
فرایند مدیریت ریسک :
گام چهارم : اجرا و پایش برنامه مدیریت ریسک
خط مشی ایمنی مدیریت ریسک : این خط مشی اهداف مدیریت ریسک و سیاست موسسه را در مورد نحوه برخورد با موارد در معرض خسارت ارائه می دهد. مدیران سطوح عالی سازمان را برای اداره فرایند مدیریت ریسک، آموزش می دهد و آماده می کند.به علاوه، یک دستورالعمل مدیریت ریسک ممکن است تهیه و در برنامه مدیریت ریسک استفاده شود.
تعاون و همکاری با سایر بخش ها : مدیر ریسک به تنهایی کار نمی کند. سایر بخش های کارکردی در موسسه تا حدود زیادی در شناسایی موارد در معرض خسارت واقعی و روش های مقابله با این موارد در معرض خسارت نقش دارند. بخش هایی که در فر ایند مدیرت ریسک می توانند همکاری نمایند:
1- حسابداری
2- امور مالی
3- بازاریابی
4- تولید
5- نیروی انسانی
34
گام چهارم : اجرا و پایش برنامه مدیریت ریسک :
بررسی و ارزیابی دوره ای : برای آنکه برنامه مدیریت ریسک اثر بخش داشته باشیم، باید بطور دوره ای آن را مورد بررسی و ارزیابی قرار دهیم تا تعیین شود اهداف مورد نظر برآورده شده است. بطور ویژه، هزینه های مدیریت ریسک، برنامه های ایمنی و برنامه های جلوگیری از خسارت باید بطور دقیق پایش شود. سرانجام آنکه مدیر ریسک باید تعیین کند آیا سیاست های مدیریت ریسک در کل موسسه اجرا گردیده یا نه ؟ و آیا مدیر ریسک همکاری سایر بخش های سازمان را در انجام وظایف مدیریت جلب کرده است؟
35
مزایای مدیریت ریسک :
1- اهداف قبل و بعد از وقوع خسارت برنامه مدیریت ریسک، به سادگی بیشتری قابل دستیابی است.
2- چون هزینه ریسک کاهش می یابد، ممکن است سود موسسه را افزایش دهد.
3- از آنجائی که تاثیر مالی نامطلوب موارد در معرض خسارت واقعی کاهش می یابد، موسسه می تواند برنامه مدیریت ریسکی وضع کند که هم موارد در معرض خسارت واقعی و هم سوداگرانه را اداره کند.
4- جامعه بطور مستقیم و هم بطور غیر مستقیم سود می برد، زیرا خسارت ها کاهش می یابد و بعنوان یک نتیجه، از درد و رنج جامعه کاسته می شود.
36
مدیریت ریسک فردی :
مدیریت ریسک فردی به معنی شناسایی ریسک های واقعی که یک فرد یا خانواده با آن روبرو است و انتخاب بهترین شیوه برای اداره این ریسک ها می باشد.
مراحل فرآیند مدیریت ریسک فردی :
1- شناسایی موارد در معرض خسارت
2- تجزیه و تحلیل موارد در معرض خسارت
3- انتخاب شیوه مناسب برای اداره موارد در معرض خسارت
4- اجرا و بررسی دوره های برنامه
37
شناسایی موارد درمعرض خسارت : اولین گام ، شناسایی همه موارد در معرض خسارتی است که می تواند مشکلات مالی جدی ایجاد نماید . عمده ترین آنها به شرح ذیل می باشند
1- موارد در معرض خسارت شخصی
2- موارد در معرض خسارت مربوط به اموال
3- موارد در معرض خسارت مسئولیت
38
تجزیه و تحلیل موارد در معرض خسارت
دومین گام ، تجزیه و تحلیل موارد در معرض خسارت است . تواتر و شدت
خسارت بالقوه باید تخمین زده شود ، به گونه ای که مناسب ترین شیوه مقابله
انتخاب گردد .
بعنوان مثال : احتمال اینکه خانه شما در جریان آتش سوزی ، ترنادو ، هاریکان و سایر بلاهای طبیعی کاملا ویران شود نسبتا کم است ، اما شدت خسارت می تواند فاجعه آمیز باشد .
39
انتخاب مناسب ترین شیوه برای اداره موارد در معرض خسارت سومین گام ، انتخاب مناسب ترین شیوه برای اداره موارد در معرض خسارت است . عمده ترین شیوه های اداره ریسک عبارتند از : 1- اجتناب 2- کنترل ریسک 3- نگهداری 4- انتقالات غیر بیمه ای 5- بیمه
40
اجرا و پایش دوره ای بیمه
آخرین گام ، اجرای برنامه مدیریت ریسک فردی بررسی دوره ای آن است . حداقل هر دو یا سه سال یک بار ، شما باید تعیین کنید که آیا همه موارد درمعرض خسارت عمده به نحو مناسبی پوشش دارند . باید همچنین برنامه خود را در حوادث عمده زندگی شخصی شامل طلاق ، تولد فرزند ، خرید خانه ، تغییر شغل و مرگ همسر یا اعضای خانواده تان مرور کنید .
41
با تشکر از توجه شما
42