دانلود گزارش کارآموزی بیمه سامان

پیشگفتار
اینجانب آزاده وفا پروژه کارآموزی خود را در شیراز ، خیابان زند ، خیابان توحید ( داریوش ) مجتمع تجاری شهر ، طبقه 5 ، واحد 509 بیمه سامان با کد 821گذرانده ام .
این پروژه شامل گزارش ها ، و تجربیاتی است که در بیمه سامان به مدت 240 ساعت کارآموزی ، ثبت شده است و مقایسه اطلاعات و تئوری های مختلف صورت گرفته است. ودر پایان از زحمات مسئولین بیمه سامان کد نمایندگی 821 کمال تشکر رادارم .

مقدمه
امروز دیگر تصوراین که گونه ای از فعالیت انسان بدون وجود بیمه شکل پذیردمشکل است . به ویژه آن که در قرن بیستم تحولات تکنولوژی ، حمل و نقل وارتباطات با سرعت و وسعت شگفت آوری انجام پذیرفته است . برجسته ترین نمونه این موضوع پیشرفت موتور اتوموبیل است که متعاقب آن بیمه اتوموبیل به یکی ازمهم ترین بخش های صنعت بیمه تبدیل شده است . توسعه مهم دیگر، افزایش تعداد ریسک های یگانه خیلی بزرگ است .نفتکش های غول پیکر و هواپیماهای بسیار بزرگ نمونه هایی هستند که نشان می دهند سرمایه تحت پوشش بیمه ممکن است صدها میلیون تومان ارزش داشته باشد. مشکلات مربوط به پوشش چنین سرمایه های عظیمی باعث شده است که بیمه گران به پشتیبانی یکدیگر، یک خطر بزرگ را در سطح داخلی و بین المللی به صورت بیمه اتکایی مجدد بین خود توزیع کنند و از عهده جبران خسارت های هنگفت برآیند. همراه با ارتقا و پیچیدگی بیشتر زندگی انسان امروز، بیمه ها نیز از زوایای مختلف و با شتاب توسعه یافته اند. زیان هایی که ممکن است به طور ناخواسته در جریان فعالیت و زندگی عادی هر فردی به دیگران وارد آید و در قبال آن ها مسوول واقع شود بابیمه مسوولیت تحت پوشش قرار می گیرند. در این خصوص ، می توان به بیمه مسوولیت پزشکان و بیمه مسوولیت تولید کنندگان اشاره کرد. نمونه های جدیدتر، بیمه افترا برای روزنامه نگاران و ایستگاه های رادیو و تلویزیون و بیمه آلودگی ناشی از نشت نفت از تانکرهاست . بیمه های سیل ، زلزله و خرابی کامپیوترنیز بر همین منوال ظهور کرده اند. بیمه های زندگی نیز پیشرفت های شگرفی یافته و مجموعه متنوعی از انواع این نوع بیمه را ارائه کرده است . در این زمینه انواع بیمه های مستمری و عمر و پس انداز به طور چشم گیری افزایش یافته است . در ادامه ، بیمه گران رشته زندگی مجبور شده اندکه با مشکلات جدیدی نظیر بیماری ایدز مواجه شوند و درباره پیشرفت علم ژنتیک بیندیشند

فصل اول
( آشنایی کلی با مکان کارآموزی )

مشخصات کلی با مکان کارآموزی
نمایندگی بیمه سامان دارای کد فعالیت 821 واقع در شیراز خیابان داریوش مرکز تجاری شهر طبقه پنجم واحد 509 می باشد در این نمایندگی که اجازه صدور تمامی پوشش های بیمه ای از بیمه شخص ثالث ، اتومبیل ، موتورسیگلت و بدنه انواع اتومبیل ها و بارکشی ها تا آتش سوزی مسئولیت مدنی کارفرمادر قبال کارکنان ، باربری درون شهری ، برون شهری ، بیمه عمر وتشکیل سرمایه ، عمر وحوادث گروهی و حوادث انفرادی و …… صادر می شود که هماهنگی های فنی توسط نماینده با مسئولین شعبه انجام گرفته پوشش بیمه نامه صادر می شود . در این مکان دو منشی که یکی مسئول صدور بیمه نامه و دیگری همکاری وی چهار نفر بازاریاب فعالیت می کنند و خود نماینده که همانگ کننده اعداد بازاریابان و تطبیق فعالیت آنها از لحاظ فنی با موارد بیمه ای و بهعنوان بیمه گر وطرف قرارداد بیمه گذارناظرفعالیت بقیه می باشد . فعالیت بازاریابان و نماینده در هر روز و لحظه و ساعتی است و محدودیت ندارد ولی به شکل اداری فعالیت ها از ساعت 8 صبح الی 4 بعدازظهر آغاز و پایان می پذیرد . بیمه سامان که در سال 86 فعالیت خود را در شیراز و جنوب کشور آغاز کرده است توانسته است طبق آمارهای ارائه شده از سوی مرکز فعالیت خود را پا به پای سایر بیمه های دولتی وخصوصی در این مدت کم بالا برده و حتی در بعضی موارد جلوتر باشد به همین جهت نمایندگان فعال آندر شهر شیراز از مرکز 50 نمایندگی گذشته است . به ویژه نوع خدمات و مزایای بیمه عمر و تشکیل سرمایه که این نوع بیمه همراه با مزایای ارائه شده مختص بیمه سامان می باشد که اخیرا بیمه آسیا نیز توانسته است در این روش استفاده شود وخدمات فوق را ارئه نمایند. از ویژگیهای بیمه سامان انعطاف در مقابل مشتری و برخورد دلسوزانه و آگاهانه مشتریان خود است به هین جهت به وسیله ارئه اطلاعات کم نظیری که بیمه گران سامان به افراد می دهند در مدت کمی از همکاری بیمه گر وبیمه گذار بگذرد ع بیمه گذار دارای اطلاعات کافی و وافی در مورد امور بیمه ای می شود و می تواند با تطابق با سایر بیمه هایی به مزایای عای بیمه سامان و شکل خدمات آن ببرند. من شخصا در این بیمه با نحوه کار با اکثر بیمه های ذکر شده آشنا شده ام و به عنوان کاراموز در این شعبه مشغول به فعالیت بودم

فصل دوم
( ارزیابی بخشهای مرتبط با رشته علمی کارآموزی )

تشریح کلی از نحوه کار، وظایف و مسئولیت های کارآموزی در محل کارآموزی و ارائه لیستی از عناوین کارهای انجام شده توسط دانشجو:
از جمله وظایف انجام شده در بیمه سامان کد نمایندگی 821 شیراز به شرح زیر می باشد
مشاهدات آشنایی ها نحوه مشارکت های اجرا
از اولین روزی که وارد نمایندگی 821بیمه سامان شده ام،مسئول بیمه سامان با استقبال گرم از من پذیرایی کرد. مسئول بیمه بعد از آشنایی ، من را با انواع بیمه و همچنین مسئولیت پذیر بودن آنها را نسبت به هموطنان گرامی، آشنا کرد و این حس را در روحیه من تقویت کرد و من را با قسمتهای مختلف بیمه از جمله:
1- فرم های ثبت نام
2- مبالغ قابل پرداخت در مورد هر بیمه
3- سمینارهای که در رابطه با خدمت به مردم گرفته می شد.
4- همچنین در رابطه بت رفاه و بهبودی کار مسئولین بیمه
5- نحوه برخورد و لحن صحبت و توجیح صحیح با متقاضیان
وظیفه ما نسبت به هموطنان این است که ملاک و مزیت بیمه شدن در برابر تمام خطرات و حوادثی که ممکن است که ناگهانی گریبان گیر هر کسی بشود، آگاه سازیم.من در این مدتی که در این شرکت بیمه کار کردم ه تنها راهنمایی برای مردم یودم ،بلکه برای خانواده و آشناییان خود سود فراوانی داشتم.دراین مدت بعضی از این مراجع کنندگان که با حضورخود در سمینارهای بیمه،کمکهای زیادی در فرهنگ سازی کشور به ما می کردند و روز به روز به تعداد مراجعه کنندگان اضافه می شود.

ازدیگرمسئولیتهایی که من دراونجا داشتم، با استفاه از محیط word جدولهایی درست می کردم که مختص به هر مشتری بود.این جدول شامل:
1- مشخصات شخصی
2- نوع بیمه
3- تاریخ اعتبار بیمه
می باشد.که باید آنها را در سیستم ثبت می کردم وهمچنین از تمامی فرم های مشتری Backup می گرفتم و در دفتر بیمه ثبت می کردم.درکناراینها اتیکتهای تبلیغاتی و کارت ویزیت را بااستفاده ازمحیط فتوشاپ و colerdrow طراحی می کردم.توی این 55 روزی که در این بیمه کارآموز بودم، ویندوز سیستم را update می کردم.همچنین از طریق خط IDSL ، online می شدم و وارد سایت بیمه می شدم وازآنجا اسامی کسانی که ثبت نام کرده بودند را برمی داشتم و تحویل مسئول کارآموزبیمه می دادم.اینجور مسائل فقط تحت نظر مسئول مستقیم کارآموزی انجام می شد.از طریق سایت بیمه کسانی که درشهرستانها بودند و دسترسی به شرکت بیمه سامان را نداشتند،می توانستند وارد این سایت بشوند و ثبت نام به عمل آورند.این کار باعث صرفه جویی در وقت مشتریان عزیزورفاه جان آنها می شود.
بعضی وقتها که مسئول بیمه نمی توانست جوابگوی همکاران و بیمه شدگان باشد،با توجه به تماسهای تلفنی و offlineهای بیمه که در emailآدرسش گذاشته بودند ومن ازآنها printمی گرفتم و به مسئول آنجا تحویل می دادم و سپس از طریق email من به آنها پاسخ می دادم.در ضمن بعضی وقتها می شد که سایت آنقدر شلوغ بود که به تمامی آنها نمی توانستیم پاسخ دهیم.ولی به هر حال تا آنجایی که در توان سازمان بود مشتریان را راضی نگه می داشتیم.

از جمله بیمه هایی که در این سازمان صادر می شد:
1- بیمه عمر
2- بیمه مسئولیت
3- بیمه تامین اجتماعی
4- بیمه آتش سوزی
5- بیمه حوادث
6- بیمه اتومبیل
7- بیمه مسافرت
و بیمه های دیگر که مشتریان با توجه به نیازشان درخواست می دادند.
بیمه سامان برای مشتریان مزیت هایی از لحاظ ملی در نظر گرفته بود،مثلاً : بعضی از مشتریان از پرداخت هزینه بیمه ناتوان بودند، بیمه برای راحتی رفاه حال مشتریان هزینه بیمه را به صورت اقساط در نظر می گرفت ویا مهلت پرداخت را چند روزی تمدید می کرد.

فصل سوم
( آزمون آموخته ها، نتایج و پیشنهادات )

مشکلات و نارسائی های کارآموزی
در این دوره ای که من گذرانده ام،مشکلات و نارسائی هایی هم وجود داشت.چه از طرف من و چه از طرف بیمه.در مقابل مشتریان یکی از مشکلاتی که من داشتم ذیغ وقت و ایجاد استرس، وهرازگاهی به دلیل مشکلات درسی،با توجه به مسئولیتهایی که درقبال کارهایی که به من متحول شده بود،به موقع در محل کار خود حاظر شوم،بنابر این مسئولیت آن روز را به فردا موکول می کردم.
مشکل دیگر این بود که، بعضی ازاین مسئولیتها که به عهده من واگذار می شد،تجربه کافی در را در اون زمینه نداشتم، ولی با کمک مسئول و مدیر آنجا با آن آشنا می شدم.
میزان مفید بودن دوره کارآموری:
من در این مدت تجربه هایی را کسب کردم که تا کنون متوجه آن نشده بودم و کارهایی از قبیل:
1- صدور بیمه های مختلف
2- تایپ
3- ساختن فرم های مختلف
4- ثبت نام
وغیره…………؛

نظرات و پیشنهادات مربوط به دوره کارآموزی:
دوره کارورزی یکی از بهترین دوره ها برای محک زدن خود در مقابل دانشهای خود می باشد.همچنین یک فرصتی می باشد که خود را در محیط کار با جامعه قرار داد،تا استعدادها و تواناییهای خود را بهتر به محیط ارائه کنم.
این دوره به هر فردی این اجازه را می دهد که چقدر توان و استعداد کارهایی که به آن محول شده را دارد وباعث بزرگ شدن هرفرد ازلحاظ عقلی واخلاقی می شود.

تعریف بیمه
بیمه ، اشخاصی را که متحمل لطمه ، زیان یا حادثه ناخواسته ای شده اند قادر می سازد که پیامدهای این وقایع ناگوار را جبران کنند. خسارت هایی که به این قبیل افراد پرداخت می گردد از پول هایی تامین می شود که برای خرید بیمه نامه می پردازند و با پرداخت آن در جبران خسارت همدیگر مشارکت می کنند. به بیان دیگر همه آن هایی که خود را بیمه می کنند با مشارکت در سرمایه ای که متعلق به همه خریداران بیمه است ، در جبران خسارت و زیان های هریک از افراد بیمه شده ،شریک و سهیم می شوند. بیمه گران خطرهای احتمالی را به خوبی می شناسند و احتمال وقوع آن ها رامی دانند. بنابر این ، می توانند میزان حق بیمه ای را که هر شخص باید بپردازد به نحوی محاسبه کنند که مبلغ جمع آوری شده ، برای جبران خسارت هایی که پیش خواهد آمد، کافی باشد. بدیهی است که تنها تعدادی از آنان که خود را بیمه کرده اندنیاز به جبران خسارت از محل مبلغ جمع آوری شده خواهند داشت . بر این اساس ، مقدار حق بیمه مربوط به هر نفر متقاضی بیمه با توجه به دو عامل مهم محاسبه می شود: نخست این که ، به طور کلی احتمال بروز خسارت در آینده چه قدر است ; و دوم ، آن که احتمال وقوع حادثه برای بیمه گذار متقاضی بیمه بیشتریا کمتر از میانگین احتمال خطر مزبور باشد. برای روشن شدن موضوع 3 مثال می آوریم :
1. در بیمه های مربوط به اتوموبیل : جوانی که اتوموبیل پرقدرتی دارد یاراننده ای که قبلا چند مورد تصادف داشته و خودش مقصر بوده است ، از راننده میان سال و با تجربه ای که اتوموبیل کم قدرتی دارد و قبلا تصادف نکرده است ، حق بیمه بیشتری می پردازد;
2. در بیمه آتش سوزی : صاحب مغازه ساندویچ فروشی ، ازصاحب یک دفتر خدماتی حق بیمه بیشتری می پردازد. یعنی ، هر چه احتمال خطربیشتر باشد، حق بیمه نیز بیشتر خواهد بود;
3. برای فردی جوان و تندرست که شغل بی خطری دارد خریدن بیمه زندگی آسان تر و حق بیمه آن هم کمتر خواهد بودتا فرد سال مندی که شغل پرخطری دارد.

بخش اول – بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی شاید بعد از رشته بیمه باربری یکی از قدیمی ترین رشته های بیمه می باشد که انسان برای حفظ اموال و دارائی های خود از آن استفاده نموده است. در ممالک بزرگ جهان هیچ دارائی و مالی بدون پوشش بیمه آتش سوزی وجود ندارد و در موارد لزوم دارائی ها و اموال در مقابل خطرات تبعی بیمه آتش سوزی نیز در تحت پوشش قرار دارند. بدیهی است بنا به گذشت زمان کم کم نیاز به بیمه آتش سوزی بیش از پیش احساس می شود. در این فصل با بیمه آتش سوزی آشنا می شویم. در بیمه آتش سوزی، ساختمان و کلیه کالاها و لوازم موجود در آن در مقابل خطر آتش سوزی و انفجار و صاعقه بیمه می شود. مورد بیمه ممکن است منزل مسکونی، غیرمسکونی و یا واحد صنعتی و یا تجاری باشد. خسارت های وارده ناشی از آتش سوزی و همچنین هزینه های پیشگیری از توسعه آتش در این بیمه نامه قابل جبران است. البته غیر از آتش سوزی، خطرات دیگری نظیر زلزله، سیل، طوفان، ترکیدگی لوله آب، ضایعات برف و باران، سقوط هواپیما و هلی کوپتر، شکست شیشه و سرقت از منزل نیز در بیمه آتش سوزی و با عنوان خطرات اضافی قابل پوشش است.
بیمه آتش سوزی از قرن هفدهم میلادی به بعد و مخصوصاً پس از آتش سوزی بزرگ لندن در سال 1666 میلادی، که در آن سال آتش سوزی مهیبی در لندن در یک نانوائی اتفاق می افتد که دامنه وسیعی پیدا می کند و سطح عظیمی از شهر لندن را طعمه آتش می کند، در پی این حادثه موسسات و بنیادهایی بعنوان تامین خسارات آتش سوزی تاسیس شد که شکل امروزی آنها شرکت های بیمه می باشند.
بروز انقلاب صنعتی و ایجاد کارخانجات، موسسات تولیدی و صنعتی و … کمک موثری به رشد هرچه بیشتر بیمه های آتش سوزی کرد. این رشته در ایران علیرغم نیاز مبرم به این نوع از بیمه خیلی دیرتر از سایررشته های بیمه متداول و پیشرفت نموده است. در قبل از انقلاب اسلامی بیمه آتش سوزی در ایران منحصر به بیمه آتش سوزی ساختمان و اموال دولتی بوده و تنها حجم بسیار کوچکی از سرمایه های خصوصی در مقابل خطرات آتش سوزی تحت پوشش بوده اند ولی به مرور و پس از انقلاب عملاً شناخت مردم از بیمه آتش سوزی گسترش یافته بطوری که سهم عمده ای از حق بیمه های رشته بیمه آتش سوزی شرکت های بیمه متعلق به بیمه اموال خصوصی می باشد.
تعریف آتش سوزی:
در بیمه آتش سوزی مقصود از آتش آن است که:
1- از یک منبع حرارتی کنترل ناپذیر سرچشمه بگیرد، مثل روشن شدن کبریت یا مشعل آتش و سرایت آن به اشیای قابل سوختن.
2- منبع حرارتی کنترل شده ای را ترک کند و باعث آتش گرفتن بیرون آن منبع شود، مثل آتش سوزی منزل در اثر واژگون شدن بخاری.
بدین ترتیب آتش گرفتن اشیا در داخل محدوده آتش کنترل شده، نظیر داخل بخاری یا کوره و یا مثلاً سوختگی فرش زیر بخاری یا هیتر که مستقیماً از آن ناشی بشود و یا دودگرفتگی منزل بدون ایجاد آتش سوزی و صرفاً به خاطر دود ناشی از بخاری، جزو تعهدات بیمه گر نیست.
توجه :
آتش سوزی در لغت به معنی احتراق توام با شعله است. بر این اساس سوختن آهسته، اکسیداسیون، تغییر رنگ و بو دادن، تخمیر و نظایر آن به معنی آتش سوزی نیست و طبعاً تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی نمی باشد.
خطرات مورد تعهد:
در بیمه آتش سوزی خطرات ناشی از آتش، صاعقه و انفجار تحت پوشش بیمه است. که به توضیح آنها می پردازیم: 1- آتش: ترکیب هر ماده با اکسیژن به شرط آن که با شعله همراه باشد. پس مقصود، آتش خسارت زننده و غیر قابل مهار است؛ و گرنه از بین رفتن اشیاء در داخل محدوده آتش کنترل شده نظیر داخل بخاری و یا داخل کوره مشمول این بیمه نامه نمی شود.
2- صاعقه: تخلیه بار الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که برای القای دوبار مخالف به وجود می آید. صاعقه در اثر برخورد دو ابر دارای بارهای مثبت و منفی ایجاد می شود و به اشیای روی زمین خسارت وارد می کند.
3- انفجار: هر نوع آزاد شدن انرژی حاصل از انبساط گاز یا بخار، نظیر کپسول گاز و نظایر آن.
* خطرات اضافی: خطرات تبعی یا پیرو آتش سوزی که با پرداخت حق بیمه اضافی همراه بیمه نامه آتش سوزی تحت پوشش بیمه قرار می گیرند؛ این خطرات عبارتند از:
زلزله، سیل، طوفان، سقوط هواپیما و هلیکوپتر، ترکیدن لوله آب و ضایعات آب و برف و باران، دزدی با شکستن حرز، شکست شیشه.
خطرات خارج از تعهد:
خطرات زیر، خارج از تعهد بیمه گر است؛ مگر آنکه صراحتاً خلاف آن در بیمه نامه قید شده باشد:
1- جنگ، جنگ داخلی، آشوب و بلوا، اعتصاب، قیام، انقلاب، کودتا، اغتشاشات داخلی و یا اقدامات احتیاطی مقامات انتظامی و نظامی؛
2- زمین لرزه، آتش فشان، ریزش زمین، سیل، طغیان رودخانه ها، حریق تحت الارضی و یا آفات سماوی؛
3- انفجار مواد منفجره مانند دینامیت ، تی ان تی و باروت؛
4- فعل و انفعالات هسته ای.
مورد بیمه:
شامل ساختمان و اموال و اثاثیه مندرج در جدول مشخصات بیمه نامه می شود که متعلق به بیمه گذار و یا در تصرف وی در محل مورد بیمه است.
تبصره: اموال سایر اشخاص موجود در محل بیمه به شرط آنکه حق بیمه آنها پرداخت شده باشد و در ارتباط با نوع شغل بیمه گذار باشد، بیمه شده محسوب می شوند. این تبصره در مورد اموال موجود در مغازه ها، انبارها و مکانهایی است که کالاها در آن جا در حال گردش هستند و ممکن است تمام یا قسمتی از این اموال متعلق به بیمه گذار نباشد؛ با این وجود در صورتی که، حق بیمه آنها – که به صورت تقریبی مشخص می شود- پرداخت شود، خسارت وارده به آنها بیمه است.

اموالی که بیمه نمی شوند
در بیمه آتش سوزی اموال زیر بیمه نمی شوند، مگر با توافق بیمه گر:
1-مسکوکات، پول، اوراق بهادار، فلزات قیمتی به هر شکل، جواهرات و مروارید، سنگ های قیمتی سوار شده؛
2- هرگونه اسناد و نسخ خطی؛
3- هزینه بازسازی نقشه، جمع آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی و …
خسارت های قابل تامین:
خسارت ها و هزینه های زیر در بیمه آتش سوزی تحت پوشش بیمه است:
1- خسارت مستقیم ناشی از آتش، صاعقه و انفجار و خطرات اضافی؛
2- خسارت و هزینه ناشی از اقدامات لازم که برای جلوگیری از توسعه خسارت صورت می گیرد.
تبصره: جبران خسارت در هیچ مورد از میزان زیان وارده به بیمه گذار نسبت به مورد بیمه در زمان وقوع خسارت تجاوز نمی نماید؛ یعنی این که پرداخت خسارت: اولاً نباید باعث سودآوری و منفعت بیمه گذار شود؛ ثانیاً کل مبلغ پرداختی به وی حداکثر به اندازه کل مبلغی است که از قبل مشخص شده و در صورت آسیب از بین رفتن کلی اموال به او پرداخت خواهد شد و حتی جمع هزینه های پیشگیری از توسعه خسارت و کل خسارت وارد شده نباید از مبلغ کل خسارت قابل پرداخت (که از قبل بر اساس سرمایه مشخص شده است) تجاوز کند.
حدود خسارت قابل تامین:
خسارت قابل پرداخت نمی تواند از مابه التفاوت ارزش هر یک از اقلام بیمه شده بلافاصله قبل و بعد از وقوع خسارت و یا در صورت خسارت کلی از مبلغ بیمه شده هر یک از اقلام خسارت دیده تجاوز نماید؛ یعنی اگر به طور مثال تلویزیونی با 10 سال عمر در آتش سوخت و یا به سرقت رفت و شرکت بیمه تلویزیون نو به بیمه گذار نخواهد داد، بلکه قیمت نو آن را در نظر می گیرد و از مدت کارکرد آن استهلاک را کم می نماید و سپس آن مبلغ را می پردازد.
زیان حاصله از وقفه در کار و تولید (عدم النفع) و زیان ناشی از افزایش هزینه تعمیر بازسازی و تاسیس مجدد بیمه نمی شود، مگر با توافق خاصی که بین بیمه گر و بیمه گذار صورت پذیرد (گرفتن پوشش خطر تبعی عدم النفع)
تبصره: سرمایه بیمه در صورت وقوع خسارت به میزان خسارت تقلیل می یابد؛ لکن بیمه گذار می تواند با پرداخت حق بیمه اضافی سرمایه بیمه را افزایش دهد؛ مثلاً اگر منزلی مسکونی با سرمایه 000ر000ر50 ریال بیمه آتش سوزی شده است و در اثر یک آتش سوزی مبلغ 000ر000ر10 ریال به آن خسارت وارد شده و شکت بیمه آن را پرداخت نماید؛ این فرد تا پایان قرارداد (سال ) فقط 40 میلیون ریال دیگر می تواند خسارت دریافت کند (در اثر آتش سوزی یا حادثه دیگر)، ولی اگر بخواهد می تواند با پرداخت حق بیمه اضافی دوباره مبلغ سرمایه را به همان 50 میلیون ریال افزایش دهد.
مراحل صدور بیمه نامه آتش سوزی:
مراحل سه گانه صدور بیمه آتش سوزی به قرار زیر است
1- پیشنهاد بیمه : اولین مرحله صدور بیمه نامه، تکمیل پرسشنامه پیشنهاد بیمه است. این پرسشنامه حاوی سئوالاتی برای شناسایی بیمه گذار و همچنین خطر مورد بیمه است. بیمه گذار موظف است با صداقت کامل به سوالات پرسشنامه پاسخ دهد. در صورت کتمان یا اعلام نادرست بیمه گذار اگر عمدی باشد بیمه نامه باطل است و اگر غیر عمدی باشد بیمه گر حق فسخ بیمه نامه را خواهد داشت. بیمه گر بر اساس آن بیمه نامه را صادر می کند. در پرسشنامه بیمه آتش سوزی بیمه گذار می تواند علاوه بر خطر آتش سوزی، صاعقه و انفجار که خطرات اصلی بیمه نامه است، خطرات اضافی دلخواه خود را نیز انتخاب کند. در پیشنهاد بیمه نامه علاوه بر سئوالهای مختلفی که بیمه گذار برای ارزیابی خطر باید به بیمه گر بدهد، جدولی را که در آن شرح کامل مورد بیمه بیان می شود را بایستی تکمیل بکند. پس بیمه نامه بر اساس پرسشنامه و پیشنهاد بیمه صادر می شود بیمه نامه آتش سوزی برخلاف بیمه نامه اتومبیل که از نیمه شب صادر می شود از ساعت 12 ظهر صادر می گردد و یک علت آن جلوگیری از بروز حوادث و آتش سوزی های ساختگی در نیمه شب است. طبقه خطر در بیمه آتش سوزی بیانگر میزان خطر مورد بیمه است و از طبقه 1 با نرخ 3/0 در هزار (مثل منازل مسکونی) شروع می شود و به طبقه 9 با نرخ 2/4 در هزار (مثل کارخانه کبریت سازی) به پایان می رسد (طبقه خطر از کم خطرترین شروع شده و به پرخطرترین تمام می شود)
2- بازدید اولیه: پس از تکمیل پرسشنامه، مورد بیمه توسط بیمه گر بازدید می شود و صحت مطالب مندرج در پرسشنامه مورد بررسی قرار می گیرد. در مواردی که سرمایه بیمه پایین باشد – نظیر بیمه آتش سوزی منازل مسکونی- ممکن است بازدید اولیه صورت نگیرد.
3- صدور بیمه نامه: پس از طی مراحل یاد شده، در صورتی که بیمه گر موافق بیمه کردن مورد بیمه باشد بیمه نامه صادر خواهد شد. اصل بیمه نامه نزد بیمه گذار خواهد ماند.
وظایف بیمه گذار هنگام خرید بیمه نامه :
بیمه گذار هنگام خرید بیمه نامه باید با کمال حسن نیت با بیمه گر برخورد نماید و از اقدامات زیر بپرهیزد:
1- بیمه کردن اموال به میزانی بیش از ارزش واقعی با قصد تقلب؛ در این صورت خسارت وارده به هیچ عنوان قابل پرداخت نیست و بیمه گذار هیچ گونه حقی نسبت به بیمه گر نخواهد داشت؛
2- بیمه کردن اموال به قیمت کمتر از قیمت واقعی (بخاطر پرداخت حق بیمه کمتر)؛ در این صورت بیمه گر فقط به تناسب حق بیمه ای که دریافت کرده خسارت را خواهد پرداخت (ماده 10 قانون بیمه: در صورتی که مال به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد بیمه گر فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده است با قیمت واقعی مال مسئول خسارت خواهد بود)؛
مثلاً اگر مالی نصف قیمت واقعی بیمه شود، هنگام بروز خسارت نیز فقط نصف خسارت از طرف شرکت بیمه پرداخت خواهد شد؛
3- بیمه مضاعف مورد بیمه در مقابل همان خطر، نزد بیمه گر دیگر با قصد تقلب؛ مثلاً یک منزل مسکونی را نمی توان نزد دو شرکت بیمه، در مقابل خطر آتش سوزی بیمه کرد.
4- اصل حسن نیت: بیمه گذار مکلف است با رعایت و صداقت در پاسخ به پرسش های بیمه گر، کلیه اطلاعات راجع به موضوع بیمه را در اختیار بیمه گر قرار دهد. اگر بیمه گذار در پاسخ به پرسش بیمه گر به طور عمد از اظهار مطلبی خودداری نماید و یا برخلاف واقع چیزی بگوید، قرارداد بیمه باطل و بدون اثر خواهد بود؛ هرچند مطلبی که کتمان شده یا برخلاف واقع اظهار شده هیچ گونه تاثیری در وقوع حادثه نداشته باشد. در این صورت نه فقط وجوه پرداختی بیمه گذار به وی مسترد نخواهد شد، بلکه بیمه گر می تواند مانده حق بیمه را نیز مطالبه نماید.
وظایف بیمه گذار هنگام وقوع حادثه :
1- حداکثر ظرف مدت 5 روز از زمان وقوع حادثه بیمه گر را مطلع نماید؛
2- حداکثر ظرف مدت 10 روز از زمان وقوع حادثه باید کیفیت حادثه، فهرست اشیای نجات داده شده، محل جدید آنها و مبلغ تقریبی خسارت را برای بیمه گر ارسال کند؛
3- بدون اجازه بیمه گر در مورد بیمه تغییراتی ندهد که تعیین علت حادثه ارزیابی خسارت را دچار اشکال نماید؛ مگر آن که تغییرات در جهت تقلیل خسارت و یا رعایت منافع عمومی ضروی باشد؛
مواردی که بیمه گذار حقوق خود را از دست می دهد :
1- در صورتی که به قصد تقلب کالایی را به قیمت بالاتر از قیمت واقعی بیمه کند خسارت قابل پرداخت نخواهد بود؛
2- در صورتی که کالا کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد بیمه گر فقط به تناسب حق بیمه ای که دریافت کرده خسارت را خواهد پرداخت؛

3- کتمان حقایق یا اظهارات خلاف واقع عمدی بیمه گذار در پیشنهاد بیمه، به نحوی که منجر به کاهش اهمیت خطر در نظر بیمه گر شده باشد؛
4- بیمه مضاعف مورد بیمه در مقابل همان خطر و مدت، در نزد بیمه گر دیگر با قصد تقلب؛
5- مباشرت و یا مشارکت در ایجاد خسارت عمدی در موضوع بیمه توسط ذوی الحقوق، اعم از بیمه گذار و یا قائم مقام وی؛
6-بیمه خطری که قبلاً تحقق یافته است.
شرایط جایگزینی یا بازسازی:
اگر بیمه گذار، بیمه نامه با شرط جایگزینی و یا بازسازی دریافت نماید، در صورت بروز حادثه و آسیب دیدن مورد بیمه یا از بین رفتن آن، بیمه گذار می تواند بجای دریافت مبلغ خسارت، از بیمه گر بخواهد که مورد بیمه را بازسازی کند و یا مشابه سالم آن را به او تحویل دهد که این کار به صورت های زیر قابل انجام است:
1- در صورتی که موضوع بیمه از بین رفته باشد، در مورد ساختمان بازسازی آن و در مورد غیر ساختمان جایگزینی آن؛
2- در صورتی که موضوع بیمه آسیب دیده باشد تعمیر و تعویض قسمت های آسیب دید؛
تبصره1: جایگزینی یا بازسازی اموال تلف شده و همچنین تعمیر و تعویض قسمتهای آسیب دیده طوری صورت می گیرد که اموال مذکور به وضعی بهتر از زمانی که بوده در نیاید. (باعث منفعت و سودآوری بیمه گذار نشود)
تبصره2: هیچ نوع پرداختی بیش از مبلغی که تحت این بیمه نامه می بایست پرداخت شود پرداخت نخواهد شد و در واقع بین شرایط بازسازی و جایگزینی با حالت پرداخت نقدی (از نظر هزینه ای که بر دوش شرکت بیمه قرار می دهد) وجود ندارد.
تبصره3: عمل جایگزینی یا بازسازی می تواند در محلی دیگر با موافقت قبلی بیمه گر انجام پذیرد، مشروط بر آن که مسئولیت بیمه گر افزایش نیابد.
تبصره4: در صورتی که مبلغ بیمه شده در زمان قبل از حادثه کمتر از صد درصد هزینه بازسازی یا ارزش جایگزینی آنها در صورت تلف شدن کامل باشد، بیمه گر فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده است، نسبت به هزینه بازسازی یا ارزش جایگزینی آنها مسئول خسارت خواهد بود.
فسخ بیمه نامه:
بیمه گر و بیمه گذار هر زمان که بخواهند می توانند تقاضای فسخ قرارداد بیمه را بکنند. در این صورت:
– اگر تقاضای فسخ از طرف بیمه گذار باشد حق بیمه قرارداد تا آن زمان بر اساس تعرفه کوتاه مدت محاسبه می شود و مابقی مسترد خواهد شد.
– اگر تقاضای فسخ از طرف بیمه گر باشد حق بیمه قرارداد تا آن زمان بر اساس تعرفه روزشمار محاسبه می شود و مابقی مسترد خواهد شد.
* مبلغ حق بیمه بر اساس تعرفه کوتاه مدت بیشتر از مبلغ آن بر اساس روزشمار است.
توجه: هنگامی که تعرفه کوتاه مدت در مورد حق بیمه اعمال می گردد منافع بیمه گر مدنظر است و هنگامی که تعرفه روزشمار مورد استفاده قرار می گیرد منافع بیمه گذار مدنظر است.
محاسبه حق بیمه:
حق بیمه با توجه به سرمایه بیمه شده و بر اساس تعرفه بیمه آتش سوزی مصوب شورای عالی بیمه تعیین می گردد.
مثال: ارزش بنای یک منزل مسکونی (صرف نظر از ارزش زمین آن) 100 میلیون ریال و ارزش اسباب و لوازم موجود در آن 50 میلیون ریال است. حق بیمه آتش سوزی منازل مسکونی 27/0 در هزار است؛ بنابراین حق بیمه آتش سوزی این منزل به همراه لوازم موجود در آن به قرار زیر است: (100,000,000 + 50,000,000)x(0.27 / 1000) = 405,000

ارزیابی خسارت :
ارزیابی خسارت در مورد ساختمان، ماشین آلات، لوازم منزل و کالاهای تجارتی به صورت زیر انجام می شود: 1- ساختمان: تعهد بیمه گر در جبران خسارت های وارده به ساختمان (مسکونی، تجاری، صنعتی و غیره) قرار دادن آن ساختمان در وضعیت قبل از حادثه است. بر این اساس در مورد ساختمان های معمولی تعهد بیمه گر پرداخت خسارت آنها بر اساس قیمت روز و بازاری آنهاست. اما در مورد بناهای تاریخی، اماکن مذهبی و نظایر آن تعهد بیمه گر پرداخت هزینه تعمیر، مرمت و بازسازی آنهاست.
2- ماشین آلات: تعهد بیمه گر در جبران خسارت ماشین آلات آسیب دیده با توجه به سن و میزان کارکرد آنها متفاوت است.
الف) خسارت کلی: تعهد بیمه گر در مورد خسارت کلی پرداخت قیمت روز ماشین است:
-ماشین آلات نو: در مورد ماشین آلات نو یا ماشین آلاتی که مدت زیادی از عمر آنها نگذشته است، تعهد بیمه گر پرداخت هزینه خرید ماشین نو از همان مدل یا نوع مشابه است.
-ماشین آلات کهنه: در مورد ماشین آلاتی که مستهلک شده اند اما هنوز از چرخه کار و تولید خارج نشده اند، تعهد بیمه گر پرداخت خسارت پس از کسر استهلاک است، طوری که بیمه گذار بتواند همانند آن ماشین را با همان سن و استهلاک از بازار خریداری کند (شرایطی نیز وجود دارد که بیمه گر با دریافت حق بیمه اضافی تعهد می کند در صورت بروز خسارت ماشین نو را جایگزین ماشین کهنه بکند(
ب) خسارت جزیی: تعهد بیمه گر در این مورد پرداخت هزینه تعمیر و تعویض قطعات است.
3- لوازم منزل: قیمت بازاری اسباب و لوازم منزل در زمان وقوع آتش سوزی مبنای محاسبه خسارت خواهد بود و از مبلغ پرداختی، استهلاک و بازیافتی کسر خواهد شد.
4- کالاهای تجارتی: کالاهای تجارتی شامل مواد اولیه، کالاهای در جریان ساخت و کالاهای ساخته شده است. تعهد بیمه گر در هر سه مورد، هزینه تمام شده این کالاهاست تا هر مرحله تولید که دچار حادثه شده و متوقف شده اند.
5- انبار: مبنای ارزیابی خسارت در مورد کالاهای موجود در انبار -نظیر انبارهای عمومی، گمرک و غیره- قیمت آن کالاها در لحظه وقوع حادثه و آتش سوزی در آن محل است.
مدت بیمه نامه:
بیمه نامه آتش سوزی مانند سایر بیمه های دیگر معمولاً از ساعت 24 روز معین شروع می شود و تا ساعت 24 روز معین (مثلاً یکسال بعد) خاتمه می یابد. مدت بیمه آتش سوزی معمولاً یکسال است، برای زمانهای کمتر از یک سال تعرفه کوتاه مدت و برای مدت زمان مازاد بر یک یکسال از تعرفه روز شمار استفاده می شود.
ابطال بیمه نامه :
قرارداد بیمه در موارد زیر ابطال خواهد شد:
1-کتمان یا اعلام نادرست عمدی بیمه گذار؛
2- بیمه کردن اموال به قیمتی بالاتر از قیمت واقعی به قصد تقلب؛
3- بیمه مضاعف مورد بیمه در مقابل همان خطر و مدت، نزد بیمه گر دیگر با قصد تقلب؛
4-ایجاد خسارت عمدی؛
5- بیمه خطری که قبلاً تحقق یافته است.
مرور زمان:
مرور زمان مهلتی است برای طرح دعوا و پس از آن، دیگر اعتراض و شکایتی مسموع نخواهد بود و اخیراً آن را به عنوان یکی از بندهای قرارداد می آورند. مرور زمان در بیمه آتش سوزی 2 سال پس از بروز حادثه است.
در مورد مرور زمان توجه به نکات زیر ضروری است:
– کسی که مرور زمان به نفع اوست می تواند از ایراد آن خودداری کند.
– مرور زمان ممکن است در مواقعی قطع شود. در بیمه قبل از پایان 2 سال می توان با شرایطی از جمله مشکل بودن انتخاب کارشناس، مرور زمان را قطع کرد.
– مرور زمان ممکن است در مواقعی معلق بماند، مثل معلق ماندن مرور زمان در هنگام جنگ.
توجه: هنگامی که مرور زمان قطع می شود کلیه آثار گذشته آن از بین می رود، اما در تعلیق مرور زمان فقط مدت تعلیق جزء مرور زمان نمی آید و گذشته آن از بین نمی رود.
مرجع رسیدگی به اختلافات:
اختلافات در وهله اول از طریق مذاکره و به صورت دوستانه حل و فصل می شود. در صورت عدم رفع اختلافات، کار به داوری می کشد؛ بدین صورت که بیمه گر و بیمه گذار هرکدام یک نفر کارشناس را برای داوری و رفع اختلاف برمی گزینند. این دو کارشناس نیز نفر سومی را انتخاب می کنند که در هنگام رای گیری مشکلی پیش نیاید و تعداد داوران زوج نباشد. رای داوران الاتباع است، اما برای طرفین این حق نیز وجود دارد که رای را نپذیرد و از طریق مراجع قضایی اختلاف مورد نظر خود را پیگیری کنند.

بخش دوم – انواع بیمه نامه آتش سوزی
1- بیمه نامه به ارزش نو:
در صورت بروز حادثه و آتش سوزی، بیمه گر قیمت روز کالای بیمه شده را به بیمه گذار پرداخت می کند تا بیمه گذار این امکان را داشته باشد که کالای نو و جدید را جایگزین کالای سوخته شده بکند. در این نوع بیمه نامه معمولاً اموال و ماشین آلاتی بیمه می شوند که حداکثر 30 یا 50 درصد مستهلک شده باشند.
اموالی که سریع فرسوده می شوند -نظیر قالب ها و فرم ها- در این بیمه نامه، بیمه نمی شوند.
2- بیمه نامه با افزایش پلکانی سرمایه:
سرمایه بیمه شده در طول قرارداد (طبق توافق قبلی بیمه گر و بیمه گذار) به میزان مشخص مثلاً 20درصد افزایش می یابد. در مقابل حق بیمه اضافی نیز متناسب با این افزایش از بیمه گذار دریافت خواهد شد.
3- بیمه نامه با سرمایه تفکیک ناپذیر:
این بیمه نامه مخصوص مجتمع های صنعتی بزرگ و واحدهای تولیدی عظیم است که دارای قسمت های تولیدی گوناگون همراه با انبارهای متعدد است و تفکیک ریسک و سرمایه عملاً در آنها ممکن نیست، چون مواد اولیه و کالاها در آنها در حال حرکت است. لذا بیمه گران در این مواقع کل سرمایه این مجتمع ها را یکجا بیمه می کنند.
4- بیمه نامه بر اساس اولین خسارت:
طبق قانون بیمه (ماده 10) کم بیمه کردن باعث اعمال قاعده نسبی سرمایه، و پرداخت خسارت متناسب با حق بیمه دریافتی می شود، اما در این بیمه نامه طبق توافق بیمه گر و بیمه گذار این مشکل برطرف می شود و بیمه گذار می تواند تنها درصدی از سرمایه خود را بیمه کند . در این صورت بیمه گر سرمایه بیمه شده را کاهش می دهد و در مقابل حق بیمه کمتری را نیز دریافت می کند .

5- بیمه نامه اظهارنامه ای:
برای موجودی انبارها و کارخانجات که به طور مرتب در حال نوسان هستند، بیمه نامه( اظهارنامه ای )صادر می شود. بر اساس این بیمه نامه، چون سرمایه بیمه شده در این موارد در حال تغییر است و میزان آن ثابت نیست بیمه گر، بیمه نامه را بر اساس مبلغ معینی صادر می کند و حق بیمه موقت را دریافت می کند. اما بیمه گذار موظف است موجودی هر ماه را به بیمه گر اطلاع دهد که در صورت بالا یا پایین رفتن این موجودی از مبلغ قید شده در بیمه نامه، الحاقیه صادر می شود. مبنای محاسبه حق بیمه قطعی، میانگین موجودی انبار و مبنای پرداخت خسارت، موجودی کالای انبار یا آخرین اظهارنامه (هرکدام کمتر باشد) است.
انبارها:
بیمه نامه های انبار به دو صورت صادر می گردد:
1- بیمه نامه های آتش سوزی با مبلغ بیمه شده ثابت : در این نوع بیمه نامه خسارات ناشی از آتش سوزی بر اساس مبلغ مندرج در بیمه نامه و به میزان زیان وارده به بیمه گذار درارتباط با سال بیمه شده جبـــران خواهد شد.
2- بیمه نامه اظهارنامه ای (شناور):با توجه به پیچیدگی واحدهای صنعتی و حجم مبادلات کالا که هر روز به انبار وارد یا از آن صادر می گردد و همچنین تورم قیمتها در مدت کوتاه، موجب شده تا صاحبان صنایع و کالاها به گونه ای آنها را بیمه نمایند که در صورت وقوع آتش سوزی سرمایه آنها از بین نرود. لذا با تعیین حداکثر سقف مورد تعهد و اعلام موجودی، به طور ماهیانه، می توان از پوشش مناسب و مطمئن تری استفاده کرد.
بیمه نامه های اظهارنامه ای به صورت زیر صادر می گردد:
از آنجا که موجودی انبار معمولاً شناور است و بعضاً تحت شرایط اظهارنامه ای بیمه می شود، شرکت بیمه، حق بیمه را مبنای 100% محاسبه کرده و در یافت می کند ولی در صورت توافق با توجه به وضعیت بیمه گذار (سابقه، اعتبار و… )مجوز مدیریت می توان 75% سرمایه را مبنای محاسبه حق بیمه قرار داد. در عین حال بیمه گذار ملزم است ماهانه صورت ریز موجودی را به طور کتبی به شرکت بیمه اعلام کند. لذا با توجه به اهمیت اظهارنامه های ارسالی از طرف بیمه گذار، بیمه گر می بایست به محض دریافت اعلام موجودی آن را در دفتر نامه های وارده خود ثبت نماید. در صورتی که مبلغ موجودی اضافه شده باشد، بابت این مبلغ اضافی حق بیمه محاسبه و دریافت می گردد. در صورتی که موجودی کمتر شده باشد، تا پایان دوره اقدامی صورت نخواهد گرفت و گزارشات ارسالی در پرونده مربوطه عیناً بایگانی خواهد شد، منتهی در پایان دوره طبق ضوابط معدل گیری می گردد و برابر مقررات اقدام مقتضی صورت خواهد گرفت. چنانچه حق بیمه به صورت 100% محاسبه شده باشد در پایان سال پس از معدل گیری حق بیمه قطعی نباید از 50% کل حق بیمه موقت کمتر باشد در صورتی که 75% محاسبه شده باشد حق بیمه بر مبنای 3/2 (حق بیمه موقت) دریافت می گردد تمام این فرضیات زمانی صحیح است که حق بیمه برگشتی داشته باشند. چنانچه بیمه گذار اظهارنامه ماهانه را ارسال کرده یا ارسال نکرده باشد شرکت در پایان دوره می بایست با صدور الحاقیه پرونده آن را مختومه کند. در شرایط اظهارنامه ای چنانچه بیمه گذار در هر ماه اعلام موجودی نکرده باشد در مورد ماهی که اعلام موجودی نشده است در هنگام محاسبه حق بیمه قطعی بالاترین موجودی در ماههائی که بیمه نامه معتبر بوده است ملاک محاسبه قرار خواهد گرفت( بالاترین سرمایه ماههای قبل در نظر گرفته می شود)
بیمه نامه های مجتمع های مسکونی:
بیمه نامه های مجتمع مسکونی شامل آپارتمانهایی است که دارای بیش از 15 واحد می باشند و شامل 10 درصد تخفیف گروهی می باشد
کارشناسی بازدید اولیه:
کارشناسی بازدید اولیه توسط کارشناس مجاز، که طبق ضوابط آئین نامه کارشناسی انتخاب می شود. در شعبی که شخص واجد شرایط برای انجام بازدید اولیه وجود نداشته باشند این امر باید توسط رئیس یا معاون شعبه صورت پذیرد.

* هدف از انجام کارشناسی بازدید اولیه چیست؟
الف) اعزام به محل و باردید از محل مورد بیمه بر حسب در خواست مسئول اداره صدور. باید توجه داشت هر بازدیدی باید به تهیه یک گزارش، شامل شرح مبسوطی ازنشانه های دائمی، دقیق و کامل از آنچه که کارشناس در محل دیده است ختم شود. به طور اصولی آنچه باید در یک گزارش وجود داشته باشد عبارت است از
1- تاریخ بازدید.
2- نام و آدرس محل مورد بازدید.
3- اشخاص مذاکره شونده در هنگام بازدید.
4- اندازه و ابعاد ساختمان، نوع مصالح و میزان مقاومت آنها در مقابل آتش سوزی.
5- عوامل گسترش و توسعه دهنده آتش سوزی (نبود دیوارها و موانع افقی، وجود روزنه های افقی چاه آسانسور و یــا راه پله های محافظت نشده)
6- فعالیتهای مولد آتش سوزی و انفجار.
7- لوازم اطفای حریق واعلام آتش سوزی.
8- تشکیلات آتش نشانی و میزان کارائی آن.
9- نقاط ضعف محل مورد بازدید (ارتباط و اتصال ساختمانها) و توصیه به بیمه گذار.
10- پیشنهادات و تذکرهائی که برای جلوگیری از توسعه آتش سوزی یا بروز آن موثر می باشد و بهتر است همراه این گزارش یک طرح از وضعیت استقرار تاسیسات و ساختمانها نیز باشد. در هرحال هر آنچه که درک بهتر از محل مورد بیمه را به مسئول صدور بیمه نامه انتقال می دهد، مفید است.

ب) تهیه گزارش برای رئیس اداره، حاوی اطلاعاتی چون:
1- نام کارشناسی که با او صحبت شده و رابطه حقوقی آن با شرکت، زمان بازدید با ذکر ساعت، باید دقیقاً معلوم باشد.
2- درمحل مورد بیمه با چه کسانی مذاکره شده و منبع اطلاع دریافتی توسط کارشناس بازدید باید بصورت کامل مشخص باشد.
3- مشاهده، ثبت و تطبیق وجوه شناسایی اقلام مورد بیمه در گزارش و شرحی از نوع فعالیت، روند و رویه کار در محل مورد بیمه، بررسی و ثبت سیستم های ایمنی و مواردی که برای جلوگیری از خسارت پیش بینی شده و یا پیشنهاداتی که برای تکمیل و کاهش احتمال بروز خسارت ذکر گردیده است.
4-شناسایی، ثبت و گزارش عوامل تشدید کننده ریسک در محل مورد بیمه و پیش بینی روشهایی برای تعدیل و کاهش ریسک.
5- امضای کارشناسان و پیشنهادات کارشناسی باید بصورت صریح و روشن مشخص شده باشد.
کارشناسان محترم نکات زیر را جهت بازدید اولیه در نظر داشته باشند:
الف) ابتدا به شخصیت بیمه گذار و انگیزه ایشان برای بیمه نمودن اموال، توجه شود.
ب) مقدار و ارزش ریالی موارد بیمه ای که از طرف بیمه گذار ابراز شده است بوسیله کارشناس اثبات و یا رد گردد.
ج) حوادث حریق اکثر مواقع به علت وضع نامطلوب سیستم برق رسانی و اتصالات مربوط به آن می باشد
به همین جهت توجه به نوع و محل شبکه برق رسانی و اتصالات آن فوق العاده حائز اهمیت می باشد.
د) برای کلیه ریسکهای صنعتی (بدون استثناء) بازدید اولیه انجام شود و گزارش کامل و کروکی با ذکر فاصله بین بخش ها و واحدها ضمیمه پرونده صدور گردد.
ه) برای ریسکهای غیر صنعتی، بنابر تشخیص واحد صدور بازدید اولیه انجام شود.
ح) در طول مدت اعتبار بیمه نامه بر حسب اعلام هایی که توسط بیمه گذار صورت می گیرد یا به استنــاد بازبینی هایی ادواری از محل مورد بیمه، باید به اقتضای تغییر در شرایط موضوع مورد بیمه اقدام به صدور الحاقیه شود. پیگیری برای وصول حق بیمه یا پیگیری برای انجام وظایف و تعهدات بیمه گذار برای مفاد بیمه نامه نیز از وظایف کارشناس میباشد.
ط) در ایام نزدیک به انقضای بیمه نامه، با ارسال یک نسخه از تصویر بیمه نامه برای بیمه گذار، تمدید اعتبار بیمه نامه به بیمه گذار یادآوری نماید و یک بایگانی منظم برای اداره صدور ایجاد و اطلاعات زیر را بایگانی نماید:
* یک نسخه از بیمه نامه
* قبض رسید
* پرسشنامه یا درخواست
* پیگیری برای وصول حق بیمه
* کلیه مکاتبات حق بیمه
* درخواستها یا اعلامیه هایی که بیمه گذار بعد از صدور بیمه نامه در اختیار بیمه گر قرار می دهد.
* الحاقیه های مربوط به بیمه نامه
ی) اگر میزان سرمایه بیمه بیشتر از سقف اختیارات شرکت برای صدور بیمه نامه باشد، یکی از وظایف کارشناس پیگیری اخذ مجوز از بیمه مرکزی با ارائه سوابق نرخ و … می باشد.

دریافت حق بیمه:
1- ممکن است قبل از صدور بیمه نامه به اشتباه نسبت به دریافت حق بیمه اقدام شود. در مواردی پس از دریافت حق بیمه، تعهد حقوقی یا اخلاقی برای بیمه گر ایجاد شده و در هنگام حادثه بیمه گر را با بیمه گذاری که بیمه نامه ای در دست ندارد روبرو نموده است. لذا حق بیمه باید زمانی دریافت گردد که بیمه نامه آماده باشد. بنابراین بیمه نامه و الحاقیه پس از احراز کلیه شرایط لازم و رعایت کلیه ضوابط و مقررات و مصوبات باید صادر گردد.
2- در مورد نحوه دریافت حق بیمه با مدیریت مالی مکاتبه گردد.
3- هیچ یک از واحدهای صادرکننده بیمه نامه مجاز به تحویل بیمه نامه با شماره دائمی قبل از اخذ حق بیمه نمی باشند. مگر اینکه مجوز مربوطه قبلاً اخذ شده باشد.
الحاقیه ها:
الحاقیه سندی است که به موجب آن قرارداد بیمه تکمیل شده و یا آنکه تغییرات در قرارداد بوسیله آن مشخص می شود. تعدادی از خطرات تبعی یا اضافی (شکست شیشه، ظروف تحت فشار) به خاطر ماهیتی که دارند در بیمه نامه پوشش داده نمی شوند و به وسیله الحاقیه به بیمه نامه منضم می گردند. همچنین در صورتی که بعد از شروع اعتبار بیمه نامه تغییراتی در قرارداد بیمه یا بیمه نامه لازم باشد از الحاقیه جهت اصلاح تغییرات استفاده می گردد.
"انواع الحاقیه ها"
الف) الحاقیه اصلاحی: اصلاح بیمه نامه بدون تغییر در مبلغ حق بیمه) به طور مثال تغییر آدرس بیمه گذار یا محل مورد بیمه.
ب) الحاقیه اضافی: در شرایطی که ارزش مورد بیمه یا نرخ یا مدت بیمه یا خطرات مورد بیمه افزایش پیدا می کند، الحاقیه اضافی صادر می گردد و حق بیمه اضافی به صورت روزشمار محاسبه می شود.
ج) الحاقیه برگشتی: در صورتی که ارزش مورد بیمه یا نرخ یا مدت بیمه نامه و یا خطرات کاهش پیدا کند، الحاقیه برگشتی صادر می گردد و محاسبه حق بیمه برگشتی به صورت روزشمار انجام می گردد ضمناً در صورتی که بیمه نامه فسخ گردد محاسبه حق بیمه برگشتی به دو صورت زیر محاسبه می گردد:
1- چنانچه در خواست فسخ از جانب بیمه گر باشد به صورت روزشمار.
2- چنانچه فسخ بیمه نامه از جانب بیمه گذار انجام پذیرد به صورت کوتاه مدت .
د) الحاقیه جانشینی:در صورتی که به مورد بیمه خساراتی وارد شود بعد از پرداخت خسارت، آن بخش از مورد بیمه که زیان دیده است از شمول بیمه خارج می گردد بنابراین برای اینکه مجدداً سرمایه فوق تحت پوشش قرار گیرد می بایست به بیمه گذار اعلام گردد که به محض ترمیم مورد بیمه به بیمه گر اطلاع داده شود تا به صدور الحاقیه و با پرداخت حق بیمه اضافی مورد بیمه مجدداً مرمت شده تحت پوشش قرار گیرد.

بخش سوم – خطرات اضافی
خطرات اضافی، خطرات تبعی و پیرو آتش سوزی هستند؛ یعنی برای این که خطرات اضافی تحت پوشش باشند باید حتماً بیمه آتش سوزی داشت و این خطرات مستقل از بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار نمی گیرند. خطرات اضافی بیمه آتش سوزی عبارتند از: زلزله، سیل، طوفان، سقوط هواپیما و هلی کوپتر، ترکیدن لوله آب و ضایعات آب و برف و باران، دزدی با شکست حرز، شکست شیشه.
بیمه زلزله
تعریف: در بیمه زلزله، خسارت مستقیم وارد شده به اماکن اعم از مسکونی، غیرمسکونی و صنعتی، همچنین اسباب و لوازم موجود در آن در مقابل خطر زلزله و یا آتش سوزی ناشی از زلزله و یا آتش فشان بیمه می شود، ضمناً خسارت های وارده باید همزمان با حوادث مزبور ایجاد شده باشد.
تبصره: رانش و حرکت زمین، زلزله محسوب نمی شود و خسارت ناشی از آن قابل پرداخت نیست.
حق بیمه زلزله: حق بیمه زلزله با توجه به عوامل زیر تعیین می شود:
1- مکان جغرافیایی مورد بیمه، از این نظر که در منظقه زلزله خیز قرار دارد یا خیر (شهرهای زلزله خیز نرخ حق بیمه بالاتری دارند و شهرهای غیرزلزله خیز نرخ حق بیمه پایین تری دارند)؛
2-نوع سازه ساختمان، از این جهت که آجری است یا فلزی یا بتونی و یا طبق آیین نامه زلزله ساخته شده است.

نرخ بیمه زلزله در شهر تهران(در هزار) :
نوع سازه
صنعتی
مسکونی و غیرصنعتی
آجری
6/1
2/1
اسکلت فلزی
4/1
7/0
بتونی
1
7/0
آئین نامه 2800
8/0
4/0
فرانشیز: در هر حادثه 15/0 مبلغ خسارت برای صنعتی و 1 درصد مبلغ بیمه شده برای مسکونی وغیرصنعتی است.
خسارت های قابل تامین:
1- کلیه خسارت هایی که مستقیماً در اثر وقوع زلزله و یا آتش سوزی ناشی از آن و یا ناشی از آتش فشان و همزمان با حوادث مزبور ایجاد می شود؛
2-خسارت های وارده به هر یک از ساختمان های مورد بیمه یا قسمتی از هر ساختمان؛
3-اموال موجود در هر یک از ساختمانهای مورد بیمه (فقط اموال مندرج در بیمه نامه)
بیمه سیل:
در بیمه سیل خسارت های ناشی از سیل که به ساختمان و اموال موجود در آن وارد می شود، تحت پوشش بیمه قرار می گیرد. تعریف سیل: جریان ناگهانی آبهای سطحی خارج از مسیر طبیعی که به علت ریزش باران، برف، طغیان و یا شکستن سدها ایجاد می شود.
استثنائات:
1- خسارتهای ناشی از آبهای زیر زمینی؛
2- خسارت های ناشی از بالا آمدن آب دریا یا دریاچه یا طوفان، که علل دیگری غیر از ریزش باران و برف داشته باشد.
فرانشیز: در هر حادثه معادل 15% مبلغ خسارت، حداقل 200 هزار ریال.
بیمه طوفان:
در بیمه طوفان خسارت های ناشی از طوفان، تندباد و گردباد تحت پوشش بیمه است.
تعریف طوفان: در علم هواشناسی معمولاً بادی که سرعت آن بیش از 66 کیلومتر در ساعت باشد طوفان محسوب می شود.
خسارت های مورد تعهد:
1- خسارت های ناشی از طوفان:
الف) اثر مستقیم طوفان؛
ب ) اثر غیر مستقیم طوفان ؛
2- خسارت های ناشی از امواج دریا؛
3-خسارت های ناشی از نفوذ باران، تگرگ، برف و گل ولای از طریق پنجره باز یا راههای غیر مسدود دیگر (البته اگر طوفان باعث شکستن یا باز شدن پنجره و سایر منفذها بشود خسارت آن قابل پرداخت است)؛
4- خسارت وارد به اموال منقول در فضای باز؛
5- سرقت از محل مورد بیمه بعد از طوفان؛
نرخ بیمه طوفان: 15/0 در هزار است.

خسارت های قابل پرداخت:
1- خسارت های ناشی از طوفان شامل موارد زیر است:
الف – اثر مستقیم طوفان که باعث ایجاد خسارت شود؛
ب – اثر غیر مستقیم طوفان، نظیر کنده شدن و افتادن درخت روی شیء بیمه شده (البته درخت در مثال یادشده و یا قسمت های مذکور ساختمان باید قبل از طوفان دارای استحکام کافی باشد و مخصوصلاً درخت پوسیده نباشد)
2- خسارت های بعد از طوفان : بعد از این که طوفان باعث تخریب -به طور مثال- منزل مسکونی شد، ممکن است باران و تگرگ وارد ساختمان شود و به اشیا و لوازم آسیب بزند که این خسارت نیز قابل پرداخت است و آتش سوزی پس از طوفان نیز تحت پوشش این بیمه نامه است.
استثنائات:
1- خسارت های ناشی از سقوط بهمن، حتی اگر ناشی از طوفان باشد؛
2-خسارت های ناشی از امواج دریا؛
3- خسارت های ناشی از باران، تگرگ و موج دریا که بدون وجود طوفان و همزمان با آن موجب خسارت شود؛
4- خسارت های وارد بر اموال منقولی که در فضای باز قرار داده شده است (مگر این که توافق خاصی در این زمینه صورت گرفته باشد)؛
5- سرقت از محل مورد بیمه، بعد از وقوع طوفان؛
6- هزینه تعمیر یا تعویض لوله های آب و آبروها؛
7- یخ زدگی که در نتیجه اهمال و قصور بیمه گذار به وجود آمده باشد.
فرانشیز: در هر حادثه معادل 15% مبلغ خسارت، حداقل 500 هزار ریال.
بیمه دزدی با شکستن حرز:
در این بیمه خسارت های وارده به بیمه گذار در اثر فقدان، آسیب دیدن و تنزل ارزش اموال بیمه شده در اثر دزدی با شکستن حرز تحت پوشش بیمه است.
مصادیق دزدی با شکستن حرز : در موارد زیر دزدی با شکستن حرز اتفاق می افتد و تحت پوشش بیمه قرار می گیرد:
1-ورود سارق به محل مورد بیمه از روی دیوارها، پشت بام ها و یا حصارها؛
2- ورود دزد به محل بیمه شده با تهدید و عنف؛
3- باز کردن در توسط کلید تقلبی یا هر وسیله دیگر
خسارت های قابل پرداخت : در بیمه دزدی با شکستن حرز خسارتها و هزینه های زیر به بیمه گذار پرداخت می شود:
1- ارزش اشیای سرقت شده؛
2- ارزش اشیای اسیب دیده؛
3- کم شدن ارزش اشیای آسیب دیده؛
4- هزینه هایی که بیمه گذار برای جلوگیری از توسعه (کاهش خسارت) متحمل می شود.
استثنائات: در موارد زیر دزدی با شکستن حرز تحت پوشش بیمه نیست:
1- دزدی در مواقع اغتشاشات داخلی و اعتصابات؛
2- دزدی در مناطق جنگی؛
3- خالی بودن محل مورد بیمه از سکنه یا نگهبان بیش از 72 ساعت؛
4- دزدی هایی که هنگام حوادث از قبیل آتش سوزی، انفجار، سیل، زمین لرزه و امثال آن در محل مورد بیمه رخ می دهد.
نرخ حق بیمه: نرخ حق بیمه سرقت با شکستن حرز بسته به مورد، از 8 تا 20 در هزار متغیر است، و تعیین نرخ آن بستگی به محیط جغرافیایی مورد بیمه، میزان رعایت موارد ایمنی در ساختمان مورد بیمه، دوری یا نزدیکی به مراکز نیروی انتظامی و نظایر آن دارد.
بیمه سقوط هواپیما و هلی کوپتر:
تعریف: در این بیمه خسارت های ناشی از سقوط هواپیما، هلی کوپتر یا اشیای ساقط شده از آنها (به استثنای بمب و یا مواد منفجره و یا سایر جنگ افزارهای جنگی دیگر) حداکثر تا کل مبلغ بیمه شده (مندرج در بیمه نامه) تحت پوشش قرار می گیرد.
نرخ بیمه: در نقاط دورتر از 5 کیلومتری فرودگاه 05/0 در هزار و در نقاط کمتر از 5 کیلومتری فرودگاه 1/0 در هزار است.
استثائات:
1- خسارت های ناشی از جنگ و هرگونه عملیات خرابکارانه، خصمانه و هواپیماربایی؛
2- خسارت های ناشی از شکست امواج صوتی توسط هواپیماهایی که با سرعت صوت و یا مافوق صوت پرواز می کنند؛
3- خسارت های ناشی از فرود هواپیما که اجازه آن از طرف بیمه گذار صادر شده باشد؛ مگر آنکه صراحتاً خلاف آن شرط شده باشد.

خودسوزی:
این خطر تحت پوشش بیمه آتش سوزی نمی باشد ولی می توان به بیمه گذار توصیه نموده چنانچه مایل به داشتن پوشش خطر خودسوزی (جهت انبارهای تفاله خشک کارخانجات قند و موارد مشابه) باشد، می تواند موجودی انبار را با نرخ حق بیمه یک در هزار تحت پوشش خطر مذکور قراردهد.
1- حداکثر سقف خسارت قابل پرداخت به میزان 5 درصد ارزش موجودی انبار و فرانشیز آن ده درصد مبلغ خسارت مورد تایید می باشد.
2- در صورتی که بیمه گذار مایل به تحت پوشش قراردادن خطر فوق نباشد بایستی در شرایط خصوصی بیمه نامه، قید گردد که مورد بیمه شده بند ………. در مقابل خسارات ناشی از خطر خودسوزی تحت پوشش این بیمه نامه نمی باشد.

برداشت کلی از کارآموزی
برداشتهای کلی که من درطول این مدت نسبت به وظایف خودم و مسئولین این سازمان داشتم وملاک ها و مزیت های زیادی برای شخص خود من داشت،از جمله اینکه:
1- با خطراتی که تا حالا متوجه آنها نشده بودم و یا آنها را حس نکرده بودم،اشنا شدم.
2- همچنین راه پیشگیری در مقابل خطراتی که ممکن بود در طول زندگی من را تحدید کند،آشنا شدم.
3- مسئولین و افراد این سازمان به قدری به فکر رفاه حال مشتریان بودند که قابل تحسین و تشویق است.
4- در کنار این مسئولیتهایی که من در این سازمان به عهده داشتم،طراحی کارتهای ویزیت نمایندگی و اتیکتهای تبلیغاتی بود،که این کارفوق العاده برای من جالب و سرگرم کننده بود.
5- نتیجه دیگری که بعضی افراد و با شناخت کاری خود و تهدیداتی که از لحاظ کاری متوجه آنها بود،سهل انگاری های زیادی را کردند،دیدم.که بعد از اتفاق و حادثه تازه متوجه مزیت های بیمه می شدن که چه کمکهایی از طریق بیمه می توانسته انجام بگیرد.ولی باکم فکری خودشان پشیمانی بوجودآورده.
یکی از این خطرات را توان با ذکر یک مثال توضیح دهم:
مراجعه کننده ای که اتصالات برقی خانه اش با یک بی احتیاتی ساده در آتش سوخته بود و موجب مرگ یکی از افراد خانواده اش شده بود.
مثال دیگر:ماشین باربری که از مهلت بیمه اش گذشته بود و بر اثر سانحه تصادف،خسارتهای مالی و جانی دیده بود.

نتیجه کارآموزی
نتمن نتیجه گیری که در این مدت کردم این بود که،هر کس باید محافظ جان خود باشد ،چون حادثه هیچ گاه خبر نمی دهد.من در این مدت چیزهای زیادی از مسئولین و اساتید آنجا یاد گرفتم و یک حس انسان دوستانه به من این را آموخت که زندگی ارزش این را دارد که به خاطرش بجنگم.
و در آخر این موارد را یادآور می شوم:
1- تامین امنیت مردم
2- فرهنگ سازی در سطح کشور در برابر خطرات
3- استفاده صحیح از نعمتهای خدادادی
4- نصب و رعایت نکات ایمنی
و مواردی که که در این مدت به من منتقل شد:
1- شناخت از افراد بیمه شده
2- شناخت از مسئولین بیمه و افراد فنی
3- مزیتهای بیمه و کیفیت و کارایی آن در برابر موارد ذکر شده
4- آشنا ساختن افراد در مقابل خطراتی که آنها را تهدید می کند

1