کار آموزی بیمه کار آفرین



کار آموزی بیمه کار آفرین

تاریخچه بیمه در جهان 3
بیمه در جهان امروز: 4
تاریخچه بیمه در ایران 6
بیمه قبل از انقلاب 6
جایگاه صنعت بیمه بعد از انقلاب اسلامی ایران: 9
انواع بیمه 13
تعریف واژه بیمه 14
تقسیم بندی انواع بیمه 14
بیمه های اتومبیل 16
1- بیمه بدنه اتومبیل 16
2- بیمه مسئولیت مدنی اتومبیل (شخص ثالث) 17
3- بیمه حوادث سرنشین 18
بیمه های مهندسی 19
1- بیمه تمام خطر نصب (EAR) 20
2- بیمه تمام خطر مقاطعه کاری (CAR) 20
بیمه حمل و نقل (بیمه باربری) 21
بیمه های حوادث شخصی 22
بیمه های مسئولیت: 24
ارزش باز خریدی (Surrender Value) 25
استثنائات (Exclusions) 26
الحاقیه (Endorsement) 26
بازرس خسارت (Loss Adjuster) 26
بیمه باسرمایه افزایشی (Increasing Term Insurance) 28
بیمه بدنه کشتی و هواپیما (Aviation and Marine Transport) 28
بیمه تمام خطر (All Risk Insurance) 28
بیمه جامع (Comprehensive Insurance) 28
بیمه جایگزینی کهنه با نو (New-for-old) 28
بیمه حوادث شخصی (Personal Accident Insurance) 29
بیمه شکست ماشین آلات (Mechanical Breakdown Insurance) 30
بیمه گذار (Policyholder) 30
بیمه عمر زمانی نزولی (Decreasing Term Insurance) 30
بیمه عمر گروهی (Group Life Insurance) 31
تعهدات(Warranties) 35
اصول اساسی در قرارداد بیمه که در صورت تخلف یکی از طرفین، به زیان دیده این اجازه را می دهد که قرارداد مذکور را فسخ نماید. 35
سرمایه بیمه زندگی (Benefit) 41
سهم بیمه ای (Contribution) 41
شدت خسارت (Severity) 42
شرکتهای بیمه اختصاصی (Captive Insurance) 42
شرایط قابل تبدیل (Convertible Terms) 42
شرط تمدید (Renewable Term) 43
مدیریت ریسک (Risk Management) 45
بیمه بدنه اتومبیل 51
سرقت کلی اتومبیل (موضوع بند ج ) : 53
2- تعریف بیمه و بیمه حمل و نقل کالا 57
3- ماهیت حقوقی عقد قرارداد 57
4- انواع طبقه بندی در بیمه های باربری 58
ب ) بیمه نامه با پوشش باز Open Cover 61
4-1-1) خطرات تحت پوشش در بیمه های باربری داخلی 63
– خطرات تحت شرایط خسارت کلی ( Total Loss ) 78

فصل اول :
کلیات

تاریخچه بیمه در جهان
گرچه به نظر می رسد عمر صنعت بیمه بیش از چند صد سال باشد اما هیچکس دقیقا نمی داند که اولین بیمه نامه مربوط به کدام ملت بوده است . بعضی افراد دریانوردان فینقی را مبتکر بیمه میدانند. بدین صورت که دریانوردان از بازرگانان وام دریافت میکردند و هرگاه دریانورد بدهکار با موفقیت سفر خود را به پایان میبرد، موظف بود که اصل و بهره وام دریافتی را ظرف مدت معین به بازرگانان طلب کار بپردازد.
در طی این مدت کالای دریانورد در گرو بازرگان بود و اگر به موقع موفق به دریافت طلب خود نمیشد، می توانست کالا را حراج کند . ولی اگر کشتی دریانورد با حوادث دریا مواجه میشد و یا دزدان دریایی حمله ور میشدند و کالا به غارت میرفت،وام دهنده حقی در مورد اصل و بهره وام نداشت.
بنابراین بازرگان وام دهنده، خطر را تقبل میکرد یعنی برگشت اصل و بهره وام در گرو سالم به مقصد رسیدن کالا بود. این نوع وامها را در تاریخ پیدایش بیمه، بیمه وامهای دریایی نامیدهاند.
با این همه به نظر بسیاری از محققان، بیمه به مفهوم واقعی در سده چهاردهم میلادی به وجود آمده است زیرا قبلا کلیسا با بیمه به صورت وامهای دریایی مخالفت کرده بود زیرا طبق قوانین مذهبی، بهره را حرام میدانستند.از این رو تجار وام دهنده شکل آن را عوض کردند و به جای بهره، وام گیرنده جایزهای میپرداخت که میزان آن به اندازه نرخ بهره بود ولی شکل آن طوری بود که کلیسا نمیتوانست با آن مخالفت کند.1
اولین قرارداد بیمه ای که بوجود آن پی برده اند قرارداد بیمه حمل و نقل است که به سال هزار و سیصد و چهل و هفت میلادی در شهر ژن ایتالیا منعقد شده است، بنابراین شاید شروع فعالیت بیمهای به معنی امروزی آن قرن چهاردهم میلادی باشد.
پیدایش بیمه در قرن چهاردهم و یا احتمالاً یک قرن قبل از آن به این معنی نیست که قبلاً بشر در صدد یافتن وسیله ای برای مقابله با آثار حوادث نبوده است.
آن طور که از تالمود نقل کرده اند در قرون قدیم بین دریانوردان حاشیه خلیج فارس مرسوم بوده است که هر گاه در کاروانی یکی از حیوانات باربر می میرد حیوان دیگری به هزینه افراد کاروان تهیه میشود تا صاحب آن به تنهایی زیان وارده را تحمل نکند .
در یونان قدیم موسساتی دولتی نظیر سازمانهای بیمه اجتماعی یا مددکاری وجود داشته که به کمک درماندگان می شتافته است و از جمله تامین زندگانی افراد کهنسال از کار افتاده را به عهده داشته است در روم قدیم نیز نمونه هایی از مستمری مادام العمر وجود داشته است. بدیهی است محاسبات حق بیمه در این نوع عملیات که با بیمه امروزی به هر حال شباهتی دارد مبتنی بر آمار درستی نبوده و به خصوص در مورد مستمری مادام العمر از جدول مرگ و میر حساب شده ای استفاده نمی شد.
بیمه در جهان امروز:
در دو قرن اخیر فعالیتهای بیمه ای در سرتاسر جهان توسعه یافته است. در کشورهای صنعتی بیمه نقش مهمی را در ثبات وضع اقتصادی بازی میکند و در کشورهای جهان سوم نیز مزایای اجتماعی و اقتصادی بیمه شناخته شده و عملیات بیمه ای به تدریج گسترش یافته است. بیمه حوادث با انواع مختلف آن در دو قرن اخیر متداول شده است. از جمله بیمه حوادث شخصی که زندگی فرد را در صورت نقص عضو و از کار افتادگی ناشی از حادثه تامین میکند و یا در صورت فوت ناشی از حادثه سرمایهای در اختیار خانواده او می گذارد.
در یک قرن اخیر سازمانهای بیمه اجتماعی که توسط دولتها و یا زیر نظر آنها اداره میشوند نقش قابل ملاحظه ای در توسعه بیمه بازنشستگی، بیمه عمر و حادثه شخصی کارگران و کارمندان و سایر حقوق بگیران به عهده گرفته اند .
در ابتدا پیدایش بیمه های اجتماعی موجب رکود نسبی این نوع بیمه ها شد ولی به تدریج تعارض بین بیمه های اجتماعی و بیمه های بازرگانی منتقی گردید زیرا آشنایی با یک نوع بیمه موجب توجه افراد به سایر انواع آن شد. با اختراع اتومبیل یک نوع جدید بیمه در حد وسیعی متداول شد.
بیمه خسارات وارد بر اتومبیل بیمه شده و همچنین بیمه خسارات وارد به اشخاص ثالث که در معرض تصادف هستند در هر نقطه ای از جهان وجود دارد و به این ترتیب بیمه مسئولیت در مقابل اشخاص ثالث رواج پیدا کرد و بیمه مسئولیتهای ناشی از اموال و فعالیتهای حرفه ای افراد معمول شد و حتی مسئولیت ناشی از نواقص تولیدات صنعتی و غذایی و دارویی متداول گردید.
از جمله انواع جدید بیمه، بیمه های تمام خطر مهندسی است که نقش قابل ملاحظهای در توسعه صنعتی و اجرای طرحهای عمرانی کشورها دارد. در این بیمه کلیه خسارات وارد به کارفرما و مقاطعه کار حین ساخت بناهای بزرگ، سدها و جادهها و اجرای طرحهای لوله کشی، انتقال نیروی برق و همچنین نصب کارخانه ها و نیروگاهها اعم از آبی و حرارتی و یا اتمی مورد تامین قرار میگیرد. بیمه های مربوط به وسایل نقلیه هوایی از جمله بیمه بدنه هواپیما و هلیکوپتر، بیمه مسئولیتهای ناشی از مسافرت هوایی، بیمه سرنشین، بیمه مسئولیت فرودگاهها از جمله بیمه هایی است که در قرن اخیر اهمیت قابل ملاحظهای یافته است.
با توسعه زندگی ماشینی و تمرکز جمعیت در شهرها و تراکم داراییها و تاسیسات از یک طرف بیمه های اموال مانند بیمه آتش سوزی و انفجار و نظایر آن توسعه یافت و از طرف دیگر مسئولیت افراد در مقابل اشخاص دیگر به مناسبت خساراتی که در اثر فعالیتها و وسایل و تاسیسات خود به دیگران وارد میکنند رو به افزایش گذاشت و بیمه انواع مختلف مسئولیت متداول شد. بدیهی است قوانین و رویه دادگاهها در تعیین و تشخیص مسئولیت و صدور حکم جبران خسارت اثر زیادی در رواج بیمه مسئولیت در هر کشور دارد. در کشورهای صنعتی حق بیمه انواع مختلف بیمه مسئولیت رقم قابل ملاحظهای از درآمد شرکتهای بیمه را تشکیل میدهد.
تاریخچه بیمه در ایران
بیمه به مفهوم امروزی آن در ایران سابقه چندانی ندارد. در حدود سال "۱۲۸۰" هجری شمسی در دو موسسه روسی بنام "نادژدا" و "کافکازکوری" در ایران شروع به کار کردند که پس از انقلاب بلشویکی تعطیل شدند. بعد از آن شرکت بیمه انگلیسی "آلیانس" نمایندگی خود را در ایران تاسیس کرد و شرکتهای دیگر انگلیسی و آلمانی و سوئیسی در ایران شروع به فعالیت نمودند. بعدها شرکت بیمه دولتی شوروی بنام "اینگستراخ" نیز در ایران شعبهای تاسیس کرد و تعداد این شرکتها بتدریج افزایش یافت.
به گزارش خبرنگار سایت پزشکان بدون مرز ، فعالیت شرکتهای بیمه خارجی در ایران که در بدو امر مفید به نظر میرسید به صورتی درآمده بود که برای اقتصادی ملی به جار نفع، زیان آور بود از یک طرف این شرکتها با استفاده از عدم اطلاع بیمه گذاران در مقابل پوششهای محدود حق بیمه کلانی مطالبه و دریافت میکردند و به بهانه های گوناگون از پرداخت خسارت سرباز می زدند و از طرف دیگر سالانه مقدار قابل توجهی ارز به صورت حق بیمه از کشور خارج مینمودند.
بیمه قبل از انقلاب
بیمه در ایران قبل از سال "۱۳۱۴" که شرکت سهامی بیمه ایران تاسیس گردید، نمایندگی های خارجی یکی پس از دیگری تعطیل شده و فقط دو شرکت که نمایندگی شرکتهای بیمه "اینگستراخ" روسیه و "یورکشایر" انگلیس را داشتند باقی ماندند و این شرکتها حتی تا بعد از تشکیل حکومت جمهوری اسلامی و قبل از تاریخ "۴/۴/۵۸" که شورای انقلاب شرکتهای بیمه را ملی و نمایندگی های خارجی را منحل اعلام کرد به فعالیت خود در ایران ادامه میدادند.2
در سال ۱۳۱۰ با تصویب قانون ثبت شرکت ها در ایران شرکتهای بیمه ای انگلیسی، آلمانی، اتریشی، سوئیسی و امثال آن در ایران اقدام به ایجاد شعبه و نمایندگی کرده و به فعالیت بیمه ای پرداختند. ای انگلیسی، آلمانی، اتریشی، سوئیسی و امثال آن در ایران اقدام به ایجاد شعبه و نمایندگی کرده و به فعالیت ای پرداختند.
در سال ۱۳۱۴ "شرکت سهامی بیمه ایران" با سرمایه صددرصد دولتی تاسیس شد و در سال ۱۳۱۶ "قانون بیمه" به تصویب رسید. ایران" با سرمایه صددرصد دولتی تاسیس شد و در سال ۱۳۱۶ "قانون " به تصویب رسید.
در سال ۱۳۲۹ نخستین شرکت بیمه خصوصی به نام "بیمه شرق" در ایران تاسیس شد و تا سال ۱۳۴۳ به تدریج هفت شرکت بیمه خصوصی دیگر به نام های آریا، پارس، ملی، آسیا، البرز، امید ، ساختمان و کار تاسیس شده و به فعالیت پرداختند. خصوصی به نام " شرق" در ایران تاسیس شد و تا سال ۱۳۴۳ به تدریج هفت شرکت خصوصی دیگر به نام های آریا، پارس، ملی، آسیا، البرز، امید ، ساختمان و کار تاسیس شده و به فعالیت پرداختند.3
در سال ۱۳۴۷ قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان و سایل نقلیه موتوری زمینی در قبال شخص ثالث که به بیمه شخص ثالث اتومبیل معروف است به تصویب رسید. اجباری مسئولیت مدنی دارندگان و سایل نقلیه موتوری زمینی در قبال شخص ثالث که به شخص ثالث اتومبیل معروف است به تصویب رسید.
با افزایش فعالیت بیمه ای در کشور در سال ۱۳۵۰ "بیمه مرکزی ایران" تاسیس شد و وظایفی مانند تنظیم بازار بیمه کشور و هدایت آن از طریق تصویب آیین نامه ها و مقررات؛ توسعه و تعمیم بیمهبیمه و شبکه کارگزاری و نظارت بر فعالیت های شرکت های بیمه ای به نمایندگی از دولت در بازار بیمه و انجام دادن بیمه اتکائی اجباری برای موسسات بیمهبیمه خصوصی به نام های ، تهران، حافظ، توانا و دانا تاسیس شدند. ای در کشور در سال ۱۳۵۰ " مرکزی ایران" تاسیس شد و وظایفی مانند تنظیم بازار کشور و هدایت آن از طریق تصویب آیین نامه ها و مقررات؛ توسعه و تعمیم بازرگانی؛ اعطای مجوز تاسیس شرکت های و شبکه کارگزاری و نظارت بر فعالیت های شرکت های ای به نمایندگی از دولت در بازار و انجام دادن اتکائی اجباری برای موسسات ای را به عهده گرفت.
در فاصله سال های ۱۳۵۰ تا ۱۳۵۷ چهار شرکت خصوصی به نام های ، تهران، حافظ، توانا و دانا تاسیس شدند. ای را به عهده گرفت. در فاصله سال های ۱۳۵۰ تا ۱۳۵۷ چهار شرکت بازرگانی؛ اعطای مجوز تاسیس شرکت های بعد از انقلاب ۱۲ شرکت خصوصی ملی اعلام شدند و ۱۰ شرکت از اینها در بیمه دانا ادغام شدند. تا سال ۱۳۷۳ چهار شرکت بیمه ایران، آسیا، البرز و دانا به فعالیت مشغول بودند که در سال ۱۳۷۳ شرکت بیمه تخصصی به نام بیمه صادرات و سرمایه گذاری با سرمایه بانک ها و بیمه ها تاسیس شد.
در سال ۱۳۸۱ قانون تاسیس شرکت بیمه غیردولتی به تصویب مجلس شورای اسلامی رسید لذا در سال ۱۳۸۱ شرکت بیمه خصوصی حافظ در منطقه آزاد کیش و در سال ۱۳۸۲ نه شرکت بیمه ای خصوصی به نام های پارسیان، رازی، کارآفرین، توسعه، ملت، سینا، امید، حافظ و امین تاسیس شدند. دانا ادغام شدند. تا سال ۱۳۷۳ چهار شرکت ایران، آسیا، البرز و دانا به فعالیت مشغول بودند که در سال ۱۳۷۳ شرکت تخصصی به نام صادرات و سرمایه گذاری با سرمایه بانک ها و ها تاسیس شد. در سال ۱۳۸۱ قانون تاسیس شرکت غیردولتی به تصویب مجلس شورای اسلامی رسید لذا در سال ۱۳۸۱ شرکت خصوصی حافظ در منطقه آزاد کیش و در سال ۱۳۸۲ نه شرکت ای خصوصی به نام های پارسیان، رازی، کارآفرین، توسعه، ملت، سینا، امید، حافظ و امین تاسیس شدند.
قبل از انقلاب اسلامی در ایران یک شرکت بیمه دولتی (شرکت سهامی بیمه ایران) و چهارده شرکت بیمه خصوصی و نمایندگی خارجی (شرکتهای بیمه: ملی، شرق، آریا، ساختمان و کار، حافظ، ایران و آمریکا، البرز، آسیا، امید، تهران، پارس، دانا و شرکتهای نمایندگی اینگستراخ و یورکشایر) فعالیت میکردند و از سال "۱۳۵۱" بیمه مرکزی ایران جهت هدایت امر بیمه در کشور و نظارت بر شرکتهای بیمه تشکیل گردید.
بعد از انقلاب ابتدا در سال "۱۳۵۸" با مصوبه شورای انقلاب شرکتهای بیمه خصوصی ملی شده و نمایندگیهای خارجی تعطیل گردید و از شهریور ماه "۱۳۶۰" به جز شرکتهای بیمه "آسیا" و "البرز" فعالیت سایر شرکتهای ملی شده متوقف گردید.
از سال "۱۳۶۷" براساس مصوبه مجلس شورای اسلامی علاوه بر شرکت سهامی بیمه ایران که یک شرکت بیمه دولتی بود، شرکتهای بیمه "البرز" و "آسیا" هم دولتی شد و یک شرکت بیمه دولتی دیگر که فقط اجازه فعالیت در بخش بیمه اشخاص به آن داده شد به نام شرکت بیمه "دانا" تشکیل گردید. در حال حاضر پنج شرکت بیمه دولتی علاوه بر تهران که مرکز اصلی آنان است با ایجاد شبکه نمایندگی و تاسیس شعب در اغلب شهرهای کشور به امر بیمه گری می پردازد.
جایگاه صنعت بیمه بعد از انقلاب اسلامی ایران:
موسسات بیمه کشور تا قبل از پیروزی انقلاب اسلامی با ترکیبی از یک شرکت دولتی، دوازده شرکت خصوصی و دو موسسه بیمه خارجی به صورت نمایندگی در سطح کشور فعالیت میکردند. در چهارم تیر ۱۳۵۸ بنابر تصمیم شورای انقلاب دوازده شرکت خصوصی، ملی اعلام شدند و پروانه فعالیت دو نمایندگی خارجی نیز لغو گردید.
بدین ترتیب براساس مقررات قانون ملی شدن موسسات بیمه و موسسات اعتباری، تصدی امر بیمه و اداره دوازده شرکت بیمه ملی شده به دولت واگذار شد و با تصویب قانون اساسی جمهوری اسلامی در ۲۴ آبان ۱۳۵۸ که طی آن نظام اقتصادی کشور به سه بخش دولتی، تعاونی و خصوصی تقسیم گردید،
صنعت بیمه در جوار شماری از صنایع مهم به صورت مالکیت عمومی در بخش دولتی در اختیار دولت قرار گرفت.
شایان ذکر است که متعاقباً ده شرکت بیمه ملی شده به لحاظ فعالیت نامطلوب در یکدیگر ادغام شدند و شرکت بیمه دانا که از آن پس منحصراً میبایست در بخش بیمه های اشخاص فعالیت میکرد تاسیس گردید.
به گزارش خبرنگار سایت پزشکان بدون مرز ، در حال حاضر چهار شرکت بیمه ایران، آسیا، البرز و دانا به امر بیمه گری اشتغال دارند. اخیراً ماده واحدهای به تصویب مجلس شورای اسلامی رسید که به موجب آن بیمه دانا نیز همانند سایر شرکتهای بیمه در هر دو بخش بیمه های اموال و اشخاص فعالیت خواهد کرد. شرکت بیمه صادرات و سرمایه گذاری نیز با مشارکت بیمه مرکزی ایران، شرکتهای بیمه و بانکها در سال ۱۳۷۳ تاسیس و در زمینه بیمه های اعتباری و تضمینی در چارچوب اساسنامه مصوب فعالیت می نماید.4
عملیات بیمه ای به معنای امروزی با فعالیت دو موسسه روسی بنام "نادیژدا" و "قفقازمرکوری" در سالهای آغازین قرن بیستم در ایران شروع شد. ای به معنای امروزی با فعالیت دو موسسه روسی بنام "نادیژدا" و "قفقازمرکوری" در سالهای آغازین قرن بیستم در ایران شروع شد.
بیمه، ریسک پذیری را که لازمه بروز خلاقیت انسانی است محاسبه و با انجام عملیاتی، عواقب ناگوار مالی آن را توزیع و آلام و آسیب های مردم را به حداقل کاهش می دهد.
همچنین با استفاده از منابع مالی اندوخته شده، در رونق اقتصادی جامعه مشارکت می کند. عمر بیمه در ایران کوتاه است و عملیات آن حدود یکصد سال پیش با تاسیس چند دفتر نمایندگی به وسیله شرکت های بیمه اروپایی آغاز شد. ادامه فعالیت آنها در بازار بیمه ایران با اقبال بخشی از جامعه شهری به سودآوری رسید، به این دلیل سالانه مقداری ارز از کشور خارج می شد.
دکتر آقایان اولین مدیرعامل بیمه ایران که پیش از آن به عنوان وکیل دعاوی و کارمند یکی از دفاتر بیمه خارجی در تهران خدمت می کرد، می گوید: "در سنه ۱۳۱۰ فکر کردم اگر یک شرکت بیمه تشکیل بشود تا حدی از خروج ارز جلوگیری می شود و برای عده ای هم کار پیدا می شود." ایده تاسیس بیمه دولتی در ایران با مخالفت موسسه بین المللی سندیکای بیمه گران و موسسه معتبر لویدز مواجه شد.
آنها استدلال می کردند، نمی توان به کاردانی بیمه دولتی که دارای دولتی مقتدر است و همچنین سابقه بیمه ندارد، اعتماد کرد. اما ما ایرانیان پرشور و شوق، برای جبران عقب ماندگی سیصد ساله که با شروع انقلاب صنعتی از کشورهای غربی فاصله بیشتری گرفته بودیم، با هدف انجام یکباره کارهای انباشته شده از قبل دچار توهم شدیم و راه عاقلانه "مشارکت" با شرکت های بیمه خارجی به منظور کسب دانش، اطلاعات و مهارت های آنها را "مداخله" معنی کردیم.
آن زمان در کشورهای شرق نزدیک، شرکت بیمه بدون اشتراک غربی ها وجود نداشت و کسب مقام اولین بیمه محلی که بدون مشارکت خارجی در یک کشور فعالیت می کند را "افتخار" نامیدیم. به این ترتیب در دوران نونهالی بیمه که بال و پری نحیف و ناپیدا داشت، با استخدام ده نفر کارمند ناآشنا به علم بیمه، همچنین یک نفر کارشناس از کشور سوئیس اولین بیمه دولتی را تاسیس، سپس امر بیمه اتکایی و نظارت بر بازار بیمه کشور را نیز به او سپرده "خطرآفرینی" را "ریسک پذیری" معنی کردیم. آنگاه با نام حمایت از بیمه ملی، قوانینی غیرعقلانی و الزام هایی غیراقتصادی به تصویب رسید که کار دفاتر بیمه خرجی در تهران تعطیل و مفهوم واژه "رقابت" در بند "انحصار دولتی" زندانی مبارزه طلبی ناشی از بی تجربگی شد.
وقتی هدف از تشکیل شرکت بیمه ایرانی را تنزل نرخ های بیمه، جلوگیری از خروج مقدار قابل ملاحظه ای ارز و پرداخت مستمری قابل توجهی به خزانه دولت در نظر گرفتیم، از معنا و مفهوم واژه بیمه که یکصد و بیست سال پیش محمدحسین خان اعتمادالسلطنه (صنیع الدوله) آن را "اطمینان مال و جان" معنی کرد، فاصله گرفتیم. مفهوم واژه "بیمه"، بیش و پیش از نتایج و بازده مالی، به حفظ آرامش انسان وابسته است.
بنابراین با معنایی انسانی، تلاش و مشارکت علمی برای زدودن احساس دردی است که هم نوعی به علت حادثه، حاصل سال ها کار و کوشش یا فرصت ادامه کاری را از دست می دهد. حس درماندگی، ماتم و مصیبت محکومی است که به علت ناتوانی در جبران خسارت کنج زندان به سر می برد. درد تامین رزق و روزی خانواده ای است که سرپرست و نان آور خود را از دست داده است

فصل دوم : انواع بیمه

شرکت بیمه کارآفرین یکی از نخستین شرکت های بیمه خصوصی است که پس از انقلاب در چارچوب قانون تاسیس موسسات بیمه غیر دولتی و قانون تجارت در تاریخ 27/12/1381 به شماره 200845 به ثبت رسیده و با اخذ مجوز از بیمه مرکزی ایران فعالیت خود را در سطح کشور آغاز نموده است .
فلسفه تاسیس :گروهی از کارآفرینان فرهیخته و صاحب نام صنعت بیمه و بانک با شرکت گروهی از کارآفرینان مهندسی صنایع ساختمان و معماران اقتصادی کشور دست به دست یکدیگر داده با هدف تغییر ریشه ای ساختار سنتی در حال سکون صنعت بیمه و استقرار توسعه پایدار و خلاق در این صنعت با استفاده از منطق تحول و روشهای نوین با به کارگیری ابزارهای فنی مدیریتی وسیستماتیک قابل بهره برداری از ساختار متحول بازار بین المللی بیمه ، بیمه کارآفرین را بنا نهادند.
اهداف شرکت:
1-حاکمیت شرکتی
2-مشتری محوری و تکریم ارباب رجوع
3-بیمه گری با بکارگیری ابزارهای حرفه ای
4-خلاقیت و ابداع طرح های نو مطابق با نیاز های یک جامعه پیشرفته
5- آموزش مداوم کارکنان در کلیه سطوح
توان مالی شرکت :
سرمایه شرکت بالغ بر 400میلیاردریال و ذخایر فنی آن در پایان سال 1389 بالغ بر 1138 میلیارد ریال بوده است. سهامداران شرکت،بانک کارآفرین،گروههای ساختمانی، صنعتی و خدماتی و تعدادی از برجسته ترین کارشناسان صنعت بیمه می باشند که 65 درصد از سهام متعلق به این گروهها و 35 درصد از طریق پذیره نویسی عام تامین شده است .
دارائیهای شرکت درپایان سال 1389 بالغ بر 3261 میلیارد ریال بوده است.
موضوع فعالیت شرکت :
*انجام عملیات بیمه ای مستقیم در انواع بیمه های زندگی و غیر زندگی .
*سرمایه گذاری از محل سرمایه و ذخایر و اندوخته های فنی و قانونی در چارچوب ضوابط مصوب شورای عالی بیمه .
*قبول ریسک بصورت اتکائی از شرکتهای بیمه داخلی

توان فنی و تخصصی:
این شرکت با بهره گیری از مدیران و کارشناسان کارآمد و متخصص و مجرب که بین 20 تا 40 سال پیشینه فعالیت در سطوح بالای مدیریتی در صنعت بیمه کشور داشته و در برنامه ریزیهای کلان این صنعت مشارکت داشته اند ، آمادگی دارد کاملترین پوششهای بیمه ای و مناسب ترین شرایط و مطلوب ترین خدمات را در کلیه رشته های بیمه از جمله بیمه های باربری ( صادراتی ، وارداتی ، داخلی ) آتش سوزی ( صنعتی ، تجاری ، خدماتی و مسکونی ) اتومبیل ( بدنه ، شخص ثالث و سرنشین ) اشخاص ( عمر گروهی ، عمر و سرمایه گذاری ، حوادث و درمان ) ، مهندسی ، مسئولیت ، اعتباری و بیمه های نفت و انرژی ارائه نماید.
شرکت بیمه کارآفرین نخستین شرکت بیمه بخش خصوصی است که توانسته است پوششهای اتکایی خود را از معتبرترین بیمه گران جهان اخذ نماید و با تحصیل پوشش های اتکایی قادر است انواع ریسک های صنعتی و غیر صنعتی را با هر میزان سرمایه تحت پوشش قرار دهد.
پرسنل و کارشناسان:
با علم به این واقعیت که رسالت خطیر حساس و پر مسئولیتی را به عهده گرفته ایم از ابتدا سعی نمودیم در زمینه استخدام کارکنان ،بهترین های موجود را در سطوح کارشناسی و کارشناسی ارشد مرتبط با این حرفه دعوت نماییم ،تحت آموزش قرار دهیم و بعد در کنار نخبگان صنعت که سرمایه معنوی این شرکت می باشند به کار گماریم.اینک به تدریج هدف ما به بار نشسته است .
در حال حاضر تعداد کارکنان به 483 نفر رسیده که از این تعداد 176 نفر در تهران و بقیه در شعب و واحدهای صدور شرکت در سراسر کشور در خدمت مشتریان گرامی میباشند.
شعب فعال :
بیمه کارآفرین علاوه بر واحدهای ستادی و شعبه مرکزی تهران در25 مرکز استان و شهرستان دارای شعبه می باشد :
شعب شرکت در مراکز استانهای اصفهان – آذربایجان شرقی – آذربایجان غربی – فارس – مازندران- اردبیل – چهار محال و بختیاری – همدان – خراسان رضوی- قزوین – یزد – کرمان – هرمزگان- خوزستان – سمنان – مرکزی – خراسان شمالی- کرمانشاه – کردستان – البرز- قم – بوشهر گرگان- زنجان و شهرستان کاشان فعالیت دارند .
تعداد نمایندگیها:
در حال حاضر تعداد نمایندگیهای حقیقی و حقوقی شرکت در تهران و شهرستانها 1466 می باشد که از این تعداد 180 نمایندگی در تهران و 1020 نمایندگی در شهرستانها فعالیت دارند .
همچنین شرکت از خدمات کارگزاران بیمه در سراسر کشور برخوردار می باشد.

انواع بیمه
بیمه را بصورتهای مختلف تعریف کرده اند، در قانون بیمه ایران در ماده اول تعریف ذیل از بیمه بیان شده است:
"بیمه عقدیست که بموجب آن یکطرف تعهد می کند در ازاء پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر در صورت وقوع یا بروز حادثه، خسارات وارد بر او را جبران نموده و یا وجه معینی بپردازد."
این تعریف رابطه بین دو طرف قرارداد بیمه و تنها جنبه حقوقی آنرا بیان میکند، در حالی که بیمه دارای جنبه های فنی نیز می باشد. عمل بیمه ای احتیاج به تشکیلات معینی دارد، زمانی می توان گفت که در مقابل خطر معینی بیمه شده ایم، که از نظر فنی شرایطی وجود داشته باشد. بعبارت دیگر سازمان و تشکیلات منظمی لازم است تا از لحاظ فنی و محاسبات دقیق متکی به آمار و احتمالات، خطر مورد نظر را بعهده گرفته، قادر به تحمل آثار آن باشد.
تشکیلات منظم بیمه وقتی بوجود می آید که:
اولاً : شمار بیمه گذاران به اندازه کافی زیاد باشد.
ثانیاً : خطرها پراکنده باشند.
ماده 1- اساس قرارداد:
این بیمه نامه براساس قانون بیمه مصوب اردیبهشت ماه سال 1316 و به پیشنهاد کتبی بیمه گذار(که جزء لاینفک بیمه نامه است) تنظیم شده ومورد توافق طرفین است. بخشی از پیشنهاد کتبی بیمه گذار که مورد قبول بیمه گر نیست وهمزمان یا قبل از صدور بیمه نامه بصورت کتبی به بیمه گذار اعلام شده است جزء تعهدات بیمه گر محسوب نمی شود.
ماده 2- تعاریف و اصطلاحات:
تعاریف واصطلاحات مذکور در این بیمه نامه صرفنظر از هر مفهوم دیگری که داشته باشد، با این مفاهیم استفاده شده اند:
1-2- بیمه گر: شرکت بیمه دارای مجوز فعالیت از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران که مشخصـات آن دراین بیمه نامه درج شده است و جبران هزینه های بیمارستانی ،جراحی ناشی از بیماری و حوادث و سایر هزینه های تحت پوشش را طبق شرایط مقرر در این بیمه نامه به عهده می گیرد.
2-2- بیمه گر پایه : سازمانهایی ازقبیل سازمان بیمه خدمات درمانی ، سازمان تامین اجتماعی و… که طبق قانون بیمه درمان همگانی،موظف به ارائه خدمات درمان پایه اند.
3-2- بیمه گذار : شخصی است که مشخصات وی دراین بیمه نامه ذکرشده ومتعهد به پرداخت حق بیمه است .
4-2- گروه بیمه شدگان :
1-4-2- کارکنان رسمی، پیمانی یا قراردادی بیمه گذار که با ارائه رضایت نامه مبنی بر موافقت با پوشش بیمه ای به اتفاق کلیه اعضای خانواده شان از طرف بیمه گذار به عنوان بیمه شده معرفی شده اند و حداقل 50% آنان باید تحت پوشش بیمه قرار گیرند. تبصره : بیمه گر میتواند کارکنان بازنشسته بیمه گذار را صرفاً در ابتدای قرارداد و یا در زمان تمدید قرارداد به اتفاق کلیه افراد خانواده تحت تکفل آنان بیمه کند.
2-4-2- ارائه پوشش بیمه درمان به سایر گروه ها(از قبیل اصناف،اتحادیه ها و انجمن ها) به این شرط مجاز است که با هدفی غیراز اخذ پوشش بیمه موضوع این بیمه نامه تشکیل شده باشند ، پرداخت حق بیمه سالیانه توسط بیمه گذار تضمین شده باشد و بیش از 50% بیمه شدگان به طور هم زمان بیمه شوند.
3-4-2- منظور از اعضای خانواده ،شامل همسر، فرزندان ،پدر ، مادر وافراد تحت تکفل بیمه شدگان است.
5-2- موضوع بیمه : جبران بخشی ازهزینه های بیمارستانی وجراحی ناشی از بیماری، حادثه و سایر پوشش های اضافی درمانی بیمه شدگان است که در تعهد بیمه گر پایه نیست و طی این بیمه نامه در تعهد بیمه گر قرار گرفته است.
1-5-2- حادثه : هر واقعه ناگهانی ناشی از یک عامل خارجی که بدون قصد و اراده بیمه شده اتفاق افتاده ومنجربه جرح، نقص عضو، ازکارافتادگی و یا فوت بیمه شده گردد.
2-5-2- بیماری: هرگونه عارضه جسمی و اختلال در اعمال طبیعی و جهاز مختلف بدن طبق تشخیص پزشک است.
6-2- حق بیمه : وجهی است که بیمه گذار باید در مقابل تعهدات بیمه گر بپردازد. انجام تعهدات بیمه گر موکول به پرداخت حق بیمه به نحوی است که در شرایط خصوصی بیمه نامه توافق شده باشد.
7-2- دوره انتظار: مدت زمانی است که درطول آن بیمه گرتعهدی به جبران خسارت ندارد.
8-2- فرانشیز: سهم بیمه شده یا بیمه گذار از خسارت است که میزان آن درشرایط خصوصی بیمه نامه تعیین می شود.
9-2- مدت: مدت بیمه نامه یک سال تمام شمسی است . تاریخ شروع وانقضای آن با توافق طرفین درشرایط بیمه نامه درج می شود.
فصل دوم – هزینه های درمانی قابل پرداخت
ماده 3- هزینه های درمانی قابل پرداخت موضوع این آئین نامه عبارت است از:
الف – تعهدات اصلی
1- جبران هزینه های بستر ی، جراحی ، شیمی درمانی ، رادیوتراپی ، آنژیوگرافی قلب ، گامانایف و انواع سنگ شکن در بیمارستان و مراکز جراحی محدود و Day Care تبصره : اعمال جراحی Day Care به جراحی هایی اطلاق می شود که مدت زمان مورد نیاز برای مراقبت های بعد از عمل در مراکز درمانی ، کمتر از یک روز باشد.
2- هزینه همراه افراد زیر 7 سال و بالاتر از 70 سال ( در بیمارستان ها (
3- هزینه آمبولانس و سایر فوریت های پزشکی مشروط به بستری شدن بیمه شده در مراکز درمانی و یا نقل و انتقال بیمار به سایر مراکز تشخیصی – درمانی طبق دستور پزشک معالج .
ب – هزینه های مربوط به پوشش های اضافی ذیل که در قرارداد یا شرایط بیمه نامه درج شده باشد :
1- افزایش سقف تعهد برای اعمال جراحی مربوط به سرطان ، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع ( به استثنای دیسک ستون فقرات ) ، گامانایف ، قلب ، پیوند ریه ، پیوند کبد ، پیوند کلیه و پیوند مغز استخوان .
2- هزینه های زایمان اعمال از طبیعی و سزارین ، تا پنجاه درصد سقف تعهد سالیانه مندرج در بند الف – 1 فوق .
سقف تعهد بیمه گر در این پوشش نباید از بالاترین هزینه توافق شده با بیمارستان های طرف قرارداد بیمه گر تجاوز کند .
1-2- در صورت اخذ پوشش زایمان ، ارائه پوشش هزینه های مربوط به درمان نازایی و ناباروری شامل اعمال جراحی مرتبط ، GIFT- ZIFT- ITSC – IUI میکرواینجکشن و IVF حداکثر معادل سقف تعهد زایمان و به صورت یک پوشش مستقل از آن مجاز است .
2-2- مدت انتظار جهت استفاده از پوشش این بند برای گروه های زیر250 نفر ، 9 ماه و از250 نفر الی1000 نفر ، 6 ماه و برای گروه های بالای 1000 نفر فاقد دوره انتظار است . 3- هزینه های پاراکلینیکی به این ترتیب قابل پوشش است :
1-3- جبران هزینه های سونوگرافی ، ماموگرافی ، انواع اسکن ، انواع آندوسکوپی ، ام آر آی ، اکو کاردیوگرافی ، استرس اکو ، دانسیتومتری تا حداکثر 20 درصد تعهد پایه سالیانه برای هر ببیمه شده .
2-3- جبران هزینه های مربوط به تست ورزش ، تست آلرژی ، تست تنفسی ، نوار عضله ، نوار عصب ، نوار مغز ، نوار مثانه ، شنوایی سنجی ، بینایی سنجی ، هولترمانیتورینگ قلب ، آنژیوگرافی چشم ( علاوه بر موارد فوق ) با سقف تعهد 10 درصد تعهد پایه برای هر بیمه شده .
3-3- جبران هزینه های خدمات آزمایشگاهی شامل آزمایش های تشخیص پزشکی ، پاتولوژی یا آسیب شناسی و ژنتیک پزشکی ، انواع رادیوگرافی ، نوار قلب ، فیزیوتراپی با سقف تعهد 10 درصد تعهد پایه سالیانه برای هر بیمه شده .
4-3- جبران هزینه های ویزیت ، دارو ( براساس فهرست داروهای مجاز کشور صرفاً مازاد بر سهم بیمه گر اول ) و خدمات اورژانس در موارد غیر بستری تا سقف 5 درصد تعهد پایه سالیانه برای هر بیمه شده . ( حداقل 500.000ریال و حداکثر 2.500.000ریال )
5-3- جبران هزینه های دندانپزشکی حداکثر تا میزان 10درصد سقف تعهد پایه سالیانه برای هر بیمه شده . تبصره 1: چنانچه هزینه های دندانپزشکی صرفاً محدود به خدمات کشیدن ، جرم گیری ، بروساژ ، ترمیم ، پرکردن ، درمان ریشه ، و روکش شود ، مشروط به انتخاب سقف تعهد سالیانه بیش از 1.000.000 ریال ، مشمول تخفیف در حق بیمه می شود . تبصره 2: هزینه های دندانپزشکی براساس تعرفه خدمات دندان پزشکی ای محاسبه و پرداخت می شود که سالیانه سندیکای بیمه گران ایران با هماهنگی شرکت های بیمه ، تنظیم و به شرکت های بیمه ابلاغ می کند.
6-3- جبران هزینه های مربوط به خرید عینک طبی و لنز تماس طبی تا سقف 2 درصد تعهد پایه برای هر بیمه شده .
7-3- جبران هزینه های مربوط به خرید سمعک تا سقف 5.000.000ریال برای هر بیمه شده .
4- جبران هزینه های مربوط به رفع عیوب انکساری چشم در مواردی که به تشخیص پزشک معتمد بیمه گر ، جمع قدر مطلق نقص بینایی هر چشم ( درجه نزدیک بینی یا دوربینی به اضافه نصف آستیگمات ) 4 دیوپتر یا بیشتر باشد ، حداکثر تا مبلغ 10.000.000ریال( 5.000.000ریال برای هر چشم) برای هر بیمه شده .
5- جبران هزینه اعمال مجاز سرپایی مانند شکسته بندی ، گچ گیری ، ختنه ، بخیه ، کرایوتراپی ، اکسیزیون لیپوم ، بیوپسی ، تخلیه کیست و لیزر درمانی تا سقف 10درصد تعهدات پایه برای هر بیمه شده .
1-5- فهرست اعمال غیر مجاز سرپایی ( در مطب) به شرح جدول پیوست ذکر می شود.
6- جبران هزینه های تهیه اعضای طبیعی بدن ( صرفاً برای گروه های بالای 1000نفر) حداکثر به میزان تعهد پایه سالیانه برای هر بیمه شده .
7- ارائه پوشش بیمه ای جهت خطرات طبیعی ( به استثنای زلزله) مشروط به دریافت حق بیمه اضافی . تبصره 1: هزینه هایی که در اجرای بند ب پرداخت می شود ، مازاد بر سقف تعهدات سالیانه است . تبصره 2 : ارائه پوشش هزینه های درمانی به جزمواردی که دراین آیین نامه ذکرشده است،مجاز نمی باشدمگر آنکه قبلاً توافق بیمه مرکزی ج .ا.ا در مورد نوع پوشش و حدود تعهدات کسب شده باشد.

ماده 4- اصل حسن نیت:
بیمه گذار و بیمه شده مکلف اند در پاسخ به پرسش های بیمه گر با رعایت دقت وصداقت، کلیه اطلاعاتشان را دراختیار بیمه گر قرار دهند. اگر بیمه گذار در پاسخ به پرسش های بیمه گر عمداً از اظهار مطلبی خودداری کند و یا عمداً برخلاف واقع مطلبی را اظهارکند و مطالب اظهار نشده یا اظهارات خلاف واقع طوری باشد که موضوع خطر را تغییر داده یا از اهمیت آن در نظر بیمه گر بکاهد ، بیمه نامه فسخ خواهد شد. تبصره: چنانچه معلوم شود هر یک از بیمه شدگان در پاسخ به پرسش بیمه گر یا بیمه گذار عمدا ً از اظهار مطلبی خودداری نموده و یا اظهارات خلاف واقع نموده است نام وی وافراد خانواده او از لیست بیمه شدگان حذف گردیده و متعهد استرداد خساراتی خواهد بود که از ابتدای قرارداد دریافت کرده است.
ماده 5-فرانشیز:
ماده 5-فرانشیز:
1-5 فرانشیز هزینه های بیمارستانی، جراحی، زایمان وسایرهزینه های تحت پوشش درصورت عدم استفاده از دفترچه درمانی بیمه گر پایه حداقل 30 درصد کل هزینه های درمانی مربوط و در غیر این صورت معادل سهم بیمه گر پایه و حداقل 30 درصد خواهدبود.
2-5- بیمه گر می تواند صرفاً فرانشیز هزینه های بیمارستانی ، جراحی عمومی و تخصصی و زایمان را با دریافت حق بیمه اضافی پوشش دهد. در هر صورت حداقل فرانشیز 10 درصد خواهد بود که قابل بیمه شدن نیست
ماده 6- پرداخت حق بیمه :
بیمه گذار باید حق بیمه تعیین شده در شرایط بیمه نامه را به نحوی که در قرارداد بیمه توافق شده است به بیمه گر پرداخت کند . درصورت عدم پرداخت به موقع حق بیمه درسررسیدهای مشخص شده بیمه گرمی تواند از پرداخت خسارت خودداری نماید0
ماده 7- استثنائات :
هزینه های این موارد از شمول تعهدات بیمه گر خارج است :
1-7- اعمال جراحی که به منظور زیبایی انجام می شود، مگراینکه ناشی از وقوع حادثه در طی مدت بیمه باشد.
2-7- عیوب مادرزادی مگر اینکه طبق تشخیص پزشک معالج و تائید پزشک معتمد بیمه گر، رفع این عیوب جنبه درمانی داشته باشد.
3-7- سقط جنین مگر در موارد قانونی با تشخیص پزشک معالج .
4-7- ترک اعتیاد.
5-7- خودکشی و اعمال مجرمانه.
6-7- حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله وآتشفشان .
7-7- جنگ ، شورش، اغتشاش، بلوا، اعتصاب، قیام ، آشوب، کودتا و اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی وعملیات خرابکارانه بنا به تائید مقامات ذی صلاح.
8-7- فعل وانفعالات هسته ای.
9-7- هزینه اتاق خصوصی مگر در موارد ضروری به تشخیص پزشک معالج و تائید پزشک معتمد بیمه گر.
10-7- هزینه همراه بیماران بین 7 سال تا 70 سال مگر در موارد ضروری به تشخیص پزشک معالج وتائید پزشک معتمد بیمه گر.
11-7 – جنون.
12-7- جراحی لثه.
13-7- زایمان برای فرزند چهارم وبیشتر.
14-7- لوازم بهداشتی وآرایشی که جنبه دارویی ندارد
ثالثاً : خطرات مشابه باشند.
بنابراین با توجه به مطالب بالا می توان بیمه را بصورت زیر تعریف کرد:
"بیمه عملی است که بموجب آن یک طرف (بیمه گر) با متشکل کردن گروهی (بیمه گذاران) در یک سازمان منظم بنام موسسه بیمه، تعهد می کند در ازاء وجه یا وجوهی (حق بیمه) که هر یک از آنان به این سازمان می پردازد، در صورت وقوع و یا بروز حادثه یا حوادث معینی برای هر یک از آنها، خسارت های وارده را جبران نموده یا وجوه معینی را بپردازد."
این تعریف که در حقیقت به وجود سازمان و تشکیلاتی منظم و مبتنی بر قوانین آمار تکیه می کند، می تواند تمام انواع بیمه های بازرگانی را در بر گیرد.
تعریف واژه بیمه
واژه بیمه که در زبان فرانسه"ASSURANCE" و در زبان انگلیسی"INSURANCE" نامیده می شود، ظاهراً به کلام فارسی شباهت دارد، ولی معلوم نیست از چه تاریخی مصطلح شده و غرض از استعمال آن چه بوده است. در حالی که تصور نمی رود واژه "بیمه " از ریشه های عربی، ترکی، عبرانی یا لاتین باشد، به نظر می رسد که ریشه اصلی همان "بیم" است، زیرا عامل اساسی انعقاد عقد بیمه، ترس و گریز از خطر است و به سبب همین ترس و به منظور حصول تامین عقد بیمه وقوع می یابد.
تقسیم بندی انواع بیمه
با توجه به تعدد انواع خطر، قراردادهای بیمه نیز انواع متعددی دارد. برای تقسیم بندی انواع بیمه ها روشهای مختلفی ارائه شده است. بطور کلی در اغلب کشورها، بیمه به دو صورتبیمه های اجتماعیو بیمه هایبازرگانی ارائه می شود.
تامین اجتماعی از وظائف دولت هاست و معمولاً این تامین از طریق بیمه های اجتماعی میسر است. از آنجائیکه پوشش های محدود نظام بیمه های اجتماعی برای تامین خسارات کافی نیست، بیمه های بازرگانی توسط شرکتهای بیمه عرضه می شود. بیمه های بازرگانی انواع مختلف دارد و قلمرو آن بسیار وسیع است. بیمه های بازرگانی که موضوع فعالیت شرکتهای بیمه می باشد، بطورکلی از نظر موضوع به بیمه اشیاء، بیمه مسئولیت و بیمه اشخاص تقسیم می گردد.
بیمه های بازرگانی در ایران بسیار متنوعند، تعدادی از بیمه ها با شرح مختصری از تاریخچه و پوشش های آن بشرح ذیل ارائه می گردد:
a) بیمه های اموال:
* بیمه های اتومبیل
* بیمه آتش سوزی
* بیمه های مهندسی
* بیمه حمل و نقل (بیمه باربری)
* بیمه پول
b) بیمه های اشخاص:
* حوادث
* درمان
* عمر
c) بیمه های مسئولیت:
* بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای مشاغل مختلف
* بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارگران
* بیمه مسئولیت موسسه حمل و نقل
* بیمه مسئولیت در مقابل همسایگان مجاور
* بیمه مسئولیت تولید

بیمه های اتومبیل
1- بیمه بدنه اتومبیل
امروزه در بسیاری از جوامع، بیمه اتومبیل یکی از رشته های اصلی بیمه است. این نوع بیمه به عنوان یکی از جدیدترین انواع بیمه با عمری بیش از یکصد سال، بعد از اختراع اتومبیل و مواجه شدن مردم با مشکلات و خطرات اتومبیل به وجود آمده است، که به مرور در طی زمان شاهد توسعه و پیشرفت آن هستیم. بهره مندی از اتومبیل در جامعه، نیازهای بیمه ای را بوجود آورد، که هر یک در قالب خاصی و به عنوان بخشی از بیمه اتومیبل متداول و موجب فعالیت بیمه گران شد و همچنین مورد استفاده صاحبان اتومبیل قرار گرفت.
بیمه اتومبیل به دو شاخه اصلی بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسائط نقلیه موتوری در مقابل اشخاص ثالث و بیمه بدنه اتومبیل تقسیم می شود. در این نوع بیمه نامه، اتومبیل بیمه شده در مقابل خطرات سرقت، آتش سوزی، انفجار و تصادف تحت پوشش قرار می گیرد و خسارت جزئی و کلی وارد به اتومبیل بیمه شده، اعم از دستمزد تعمیرات و ارزش لوازم، به قیمت روز حادثه پرداخت می شود.
2- بیمه مسئولیت مدنی اتومبیل (شخص ثالث)
تعهد بیمه گر در بیمه های مسئولیت مدنی اتومبیل، جبران زیان وارده به اشخاص ثالثی است که به تناسب تقصیر راننده اتومبیل بیمه شده، زیان دیده واقع می شوند. بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسیله نقلیه موتوری زمینی، کلیه حوادث مندرج در قانون بیمه شخص ثالث اجباری را که موجب زیان مالی و جانی به اشخاص ثالث گردد تحت پوشش قرار میدهد و به صورت اجباری (قانونی) و مازاد اختیاری به بیمه گذاران ارائه می گردد. 5
6این بیمه نامه خسارات مالی زیان دیده را تحت پوشش قرار داده و صدمات بدنی (دیه) فوت و نقص عضو ناشی از حادثه وسیله نقلیه را به موجب آراء صادره توسط محاکم ذیصلاح قضائی و هزینه های پزشکی را طبق صورتحسابهای بیمارستان تامین می نماید.
3- بیمه حوادث سرنشین
یکی دیگر از پوششهای بیمه های اتومبیل است، که در آن بیمه گر تعهد می نماید، غرامت صدمات بدنی (فوت، نقص عضو و هزینه معالجات پزشکی) سرنشینان وسیله نقلیه بیمه شده، اعم از راننده و مسافر را که به علت حادثه اتومبیل بیمه شده ایجاد می گردد، جبران می نماید.
در سالمیلادی آتش سوزی بسیار بزرگی در شهر لندن رخ داد که به وجود آمدن اولین بیمه آتش سوزی را در پی داشت. با اطلاعات به دست آمده مشخص نیست که اولین بیمه نامه آتش سوزی به صورت امروزی در چه تاریخی صادر شده است، اما نخستین شرکت بیمه آتش سوزی به نام اداره آتش سوزی در لندن و در سالمیلادی تاسیس و بعدها بنام شرکت فونیکس تغییر نام یافت.
بیمه آتش سوزی
بعد از حادثه آتش سوزی لندن، افراد و شرکتهای خصوصی توانستند عملیات آتش نشانی را سازمان دهی نمایند و به موازات آن، بیمه گران رشته آتش سوزی، نشانهای فلزی را طراحی می نمودند و بر ساختمانهائی که تحت پوشش بیمه آتش سوزی بودند، نصب می کردند. این علامت نشانگر این بود که ساختمان نزد کدام شرکت، بیمه آتش سوزی دارد. آتش سوزی سالمیلادی شهر لندن باعث شد، تا شیوه های فنی تعیین نرخ حق بیمه مورد توجه قرار گیرد. ضمناً مالکین ساختمانها تشویق شدند تا با اقدام های پیش گیرانه از آتش سوزی، حق بیمه کمتری پرداخت کنند.
در بیمه آتش سوزی خسارات وارده به اموال و دارائیهائی که به علت وقوع یا شروع آتش سوزی ایجاد می گردد، توسط بیمه گر جبران می شود. با در نظر گرفتن اینکه همواره وقوع آتش سوزی محتمل می باشد، لذا هر نوع مالی از قبیل: ساختمان و اثاثیه منازل مسکونی و ساختمان و موجودی و محتویات کارخانجات و انبارها و ساختمان و اثاثیه واحدهای تجاری و غیره … می بایست در مقابل خطر آتش سوزی تحت پوشش بیمه ای قرار گیرند. در بیمه آتش سوزی چنانچه موارد بیمه شده به قیمت واقعی تحت پوشش قرار نگیرند، بیمه گر به نسبت مبلغ بیمه شده و قیمت واقعی مال، مسئول جبران خسارات خواهد بود. به همراه خطر آتش سوزی تعدادی از خطرات تبعی از قبیل: سیل، زلزله، طوفان و ضایعات ناشی از آب و برف، سقوط هواپیما و … همچنین شورش و بلوا و اعتصاب در مقابل دریافت حق بیمه جزئی، پوشش داده می شود. علاوه بر این خطرات، انفجار و صاعقه به همراه بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار می گیرد. این نوع بیمه نامه به بیمه آتش سوزی و خطرات تبعی معروف است.
بیمه های مهندسی
صنعتی شدن اروپا در قرن نوزدهم ضرورت ارائه انواع دیگر بیمه، از جمله بیمه های مهندسی را فراهم آورد. اولین بیمه های مهندسی، در نیمه دوم قرن آغاز شد. بطور مثال در سالمیلادی در انگلستان بیمه موسوم به "دیگ بخار" و در سالمیلادی بیمه نامهدر آلمان پدید آمد. بیمه نامه های "تمام خطر نصب" و "تمام خطر مقاطعه کاری" که موضوع اصلی بیمه های مهندسی می باشند، از سالهایتا میلادی رایج گردید و هم اکنون به صورت گسترده در تمام بازارهای بیمه ای جهان مورد استفاده قرار می گیرد.
قبل از طراحی این نوع بیمه نامه ها، هر یک از اشخاصی که به نحوی در اجرای یک پروژه صنعتی ذینفع بودند، برای تهیه تامین خود اقدام به انعقاد قراردادهای مختلف در مقابل خطرات اصلی مانند آتش سوزی، صاعقه، انفجار، سرقت، سیل، زلزله و مسئولیت در مقابل اشخاص ثالث می نمودند، که این امر در بیشتر موارد بیمه گذاران را هنگام خسارت با مشکلات عدیده ای از قبیل بیمه مضاعف و مراحل مربوط به اصل قائم مقامی مواجه می نمود. از سوی دیگر گاهی خطر واقع شده تحت پوشش هیچ یک از بیمه نامه ها نبود و بیمه گران الزامی به جبران خسارت نداشتند. ضمن آنکه کل هزینه های پرداختی بابت حق بیمه به مراتب بیش از حق بیمه معقول برای یک پروژه محاسبه می شد.
1- بیمه تمام خطر نصب (EAR)
در بیمه تمام خطر نصب، کلیه خطرات محتمل در زمان راه اندازی، نصب و راه اندازی ماشین آلات و لوازم و همچنین نصب هر نوع بنای اسکلت فلزی قابل تامین است و خسارات وارده جبران می گردد. در بیمه تمام خطر نصب خسارات وارده به پروژه و خسارات مالی و صدمات جسمانی وارده به اشخاص ثالث تواماً تحت پوشش قرار می گیرد. بعنوان مثال پروژه های نصب ماشین آلات انواع کارخانجات، عملیات لوله گذاری خطوط لوله، پالایشگاهها، نیروگاهها، توربین ها، ژنراتورها و دیگهای بخار را می توان نام برد
2- بیمه تمام خطر مقاطعه کاری (CAR)
این نوع بیمه رشته نسبتاً جدیدی از بیمه مهندسی است، که در آن خسارات وارد به عملیات مورد مقاطعه، لوازم و تجهیزات ساختمانی یا ماشین آلات ساختمانی، همچنین خسارات مادی و صدمات جسمانی وارد به اشخاص ثالث به واسطه اجرای یک پروژه ساختمانی تحت تامین جامع و کافی قرار می گیرند. برای مثال می توان احداث ساختمان مسکونی و اداری، بیمارستانها، مدارس، کارخانجات، نیروگاهها، فرودگاهها و تاسیسات راه آهن، پل ها و سدها و یا هر نوع کار ساختمانی دیگر را نام برد.
بیمه حمل و نقل (بیمه باربری)
اولین بیمه های حمل و نقل، در حمل و نقل دریائی مورد استفاده قرار گرفته است. بیمه دریائی که امروزه وجود دارد احتمالاً در قرون 11 و 12 میلادی در منطقه ای در شمال ایتالیا به وجود آمده است. فردی بنام لومباردز در قرون 14 و 15 میلادی موفق شد تا انگلیسی ها را با بیمه دریائی آشنا نماید. مفاهیم بیمه گر و بیمه گری اولین بار در بیمه دریائی مطرح شد
انواع بیمه های باربری کالا، بر حسب وسعت خطرهائی که تحت پوشش قرار می گیرند عبارتند از:
1- بیمه باربری با شرایط C
پوشش مذکور کالای بیمه گذار را در مقابل آتش سوزی، حادثه وسیله نقلیه، عدم تحویل یک بسته کامل، خسارت ناشی از زیان همگانی یا هزینه نجات و تلف شدن یک بسته کامل هنگام بارگیری، انتقال و یا تخلیه از کشتی بیمه می نماید.
2- بیمه باربری با شرایط B
خطرات تحت پوشش شرایط مذکور عبارتست از: خطرات تحت پوشش شرایط C به اضافه خطرات دزدی، دله دزدی، آبدیدگی، شکست، ریزش، چنگک زدگی، روغن زدگی و خسارات ناشی از کالای مجاور و خسارت جزئی طوفان دریا.
بیمه پول
1- پول در صندوق
در این بیمه، پول (اسکناس یا وجوه رایج مملکتی)، سکه (به استثنای مسکوکات گرانبها)، چک بانکی و تمبرهای مالیاتی موجود در صندوق و خزانه موسسات، شرکتها و بانکها، مادامی که در صندوق یا خزانه مذکور نگهداری می شود، در مقابل خطر سرقت، شکستن و حرز، تحت پوشش بیمه ای می باشد. ضمناً چنانچه محل استقرار صندوق یا خزانه متعلق به بیمه گذار باشد، خسارات وارده به محل مورد بیمه در نتیجه سرقت یا اقدام به سرقت، تحت پوشش قرار می گیرد.
2- پول در گردش
در این نوع بیمه، کلیه وجوه در حین نقل و انتقال بیمه گذار از یک نقطه به نقطه دیگر، در مقابل خطرات آتش سوزی، انفجار، صاعقه و سرقت (اعم از مسلحانه یا غیر مسلحانه و توام با جبر و عنف) تحت پوشش بیمه ای می باشد

بیمه های حوادث شخصی
همانطوریکه اموال و دارائی افراد را خطر و پیشامدهای گوناگون تهدید می نماید، مخاطرات بیشماری متوجه سلامتی و حیات خود انسان نیز می باشد، که جهت حمایت اقتصادی افراد در مقابل خسارات ناشی از حوادث گوناگون و بمنظور جبران و تامین بخشی از خسارات حاصله از حوادث، که منجر به جرح و صدمه بدنی و نقص عضو و از کارافتادگی و فوت می گردد، بیمه نامه ای تحت عنوان بیمه نامه حوادث تنظیم و برقرار گردیده است که، حق بیمه قلیل آن و تشدید خطرات احتمالی روزمره ضرورت برخورداری از چنین تامینی را توجیه می نماید.
پوششهای این بیمه نامه عبارتند از:
* فوت و نقص عضو دائم و جزئی
* هزینه های پزشکی ناشی از حادثه
* غرامت روزانه
این بیمه نامه به دو صورت انفرادی و گروهی صادر می شود.
بیمه درمان
از انواع بسیار مهم بیمه، بیمه های درمان است که، قسمتی از آن بعهده بیمه های اجتماعی و معمولاً بخش تکمیلی آن به بیمه های بازرگانی واگذار شده است. از بیمه های درمان می توان بیمه هزینه های بیمارستانی را نام برد.
بیمه های عمر
حصول آرامش و اطمینان خاطر از تامین آتیه افراد مورد علاقه و اعضاء خانواده هر شخص از نیازهای فطری و دیرین بشمار می آید و ایجاد امنیت مالی برای اینگونه وابستگان حاکی از عاقبت اندیشی و دوربینی فرد می باشد. بر مبنای این نظریه و جهت رفع بخشی از تشویش خاطر موجود، بیمه های عمر متداول و رایج گردیده که بر اساس آن، شخص خود را برای مدت معین و سرمایه معین بیمه می نماید. سرمایه مشخص شده در بیمه نامه به استفاده کنندگان مندرج در آن پرداخت می گردد
حق بیمه بیمه های عمر متناسب با سن بیمه شده و مدت بیمه و سرمایه بیمه تعیین و پرداخت آن غالباً به شیوه اقساطی است. بیمه های عمر تحت عناوین خاص بطور کلی به دو دسته زمانی و سرمایه (پس انداز) و بلحاظ بیمه شدگان به دو بخش انفرادی و گروهی تقسیم می شوند:7
بیمه های مسئولیت:
1- بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای مشاغل مختلف
بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای پزشکان:
در این بیمه نامه جبران مسئولیت مدنی بیمه گذار ناشی از قصور و تقصیر وی، در انجام امور پزشکی که منجر به ورود صدمات جسمی، روانی یا فوت اشخاص ثالث گردد، تحت پوشش قرار می گیرد.
2- بیمه مسئولیت موسسه حمل و نقل
3- بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارگران
4- بیمه مسئولیت در مقابل همسایگان مجاور
5- بیمه مسئولیت تولید برای انواع فعالیت های تولیدی
فرهنگ نامه بیمه
الف : ب : پ : ت : ث : ج : چ : ح : خ : د : ذ
ر : ز : ژ :س :ش: ص : ض : ط : ظ : ع : غ
ف : ق : ک :گ : ل : م : ن : و: ه : ی
الف :
ادعای خسارت (Claim)
وقوع خطر یا پیشامدی که موجب انجام تعهد مالی یا تعهد اساسی بیمه گر شود.
ارزش باز خریدی (Surrender Value)
در نوع ویژه ای از بیمه زندگی، چنانچه قبل از موعد پرداخت مزایا، بیمه نامه به عللی تداوم نیابد، کمتر از سرمایه ای که در بیمه نامه نوشته شده به بیمه گذار پرداخت می شود، که به آن سرمایه مخفف می گویند. سرمایه مخفف شامل همه بیمه های زندگی نمی شود.
استثنائات (Exclusions)
وقایعی که مشمول بیمه نمی شوند یا از تعهد بیمه گر خارج اند در اصطلاح بیمه، استثنائات بیمه ای نامیده می شوند.
الحاقیه (Endorsement)
نوشته ای است که به بیمه نامه ضمیمه می شود و جزو جدایی ناپذیر آن به حساب می آید. در واقع تغییراتی که بعدا در بیمه نامه به وجود می آید، معمولا از طریق صدور الحاقیه انجام می پذیرد.
ب :
بازرس خسارت (Loss Adjuster)
شخص مستقلی است که از شرکت بیمه دستمزد دریافت می کند و برای پاسخ به این پرسشها به بررسی می پردازد: آیا خسارت ادعا شده تحت پوشش بیمه است و مربوط به بیمه گذار شرکت بیمه؟ مقدار خسارت قابل پرداخت چقدر است؟8
بیمه (Insurance)
بیمه عملی است که بموجب آن یک طرف (بیمه گذار) متعهد پرداخت مبلغی به نام حق بیمه می شود و طرف دیگر بیمه گر با قبول مجموعه خطرهایی طبق موازین آماری پرداخت خسارت را در صورت تحقق خطر بعهده می گیرد.
بیمه آتش سوزی (Fire Insurance)
تامین و جبران زیانهایی که بر اثر وقوع آتش سوزی به اموال و دارایی مورد بیمه وارد می شود.
بیمه اتکایی (Reinsurance)
عبارت است از قرارداد واگذاری که بموجب آن شرکت بیمه درصد یا قسمتی از خطرات مورد تعهد خود را بر اساس یک قرارداد اتکایی نزد یک یا چند شرکت بیمه اتکایی، بیمه کند.
بیمه اجباری (Compulsory Insurance)
هر یک از انواع بیمه که به حکم قانون لازم الاجرا باشد.
بیمه از کار افتادگی دایم (Permanent Health Insurance)
در این بیمه نامه، تا زمانیکه بیمه گذار بعلت حادثه یا بیماری قادر به کارکردن نباشد، به وی حقوق پرداخت می شود. این پرداخت معمولا تا هنگام بازنشستگی ادامه می یابد.
بیمه اموال (Property Insurance)
این نوع بیمه ها، اموال مشخصی را که ممکن است بر اثر حوادثی همچون آتش سوزی، طوفان یا دزدی زیان ببینند یا خراب شوند، تحت پوشش قرار می دهد.
بیمه باربری دریایی (Marine Insurance)
خسارت وارد شده به محموله وسایل حمل و نقل در هنگام بار گیری و تخلیه، با این بیمه تحت پوشش قرار می گیرد.
بیمه باسرمایه افزایشی (Increasing Term Insurance)
در این نوع بیمه نامه زندگی، سرمایه بیمه نامه با گذشت هر سال بر اساس درصد معینی از سرمایه اولیه افزایش می یابد. این بیمه نامه برای افرادی طراحی شده است که به دلیل افزایش سالیانه حقوق، توانایی پرداخت حق بیمه بیشتری دارند و ارزش زندگی آنان هم رو به افزایش است.
بیمه بدنه کشتی و هواپیما (Aviation and Marine Transport)
این بیمه خسارت وارد شده به کشتی و هواپیما را تحت پوشش قرار میدهد.
بیمه تمام خطر (All Risk Insurance)
در این نوع بیمه، تمامی موارد محتمل در وقوع خسارت تحت پوشش شرکت بیمه قرار می گیرد، بغیر از مواردی که در بیمه نامه استثنا تلقی شده است.
بیمه جامع (Comprehensive Insurance)
بیمه نامه ای است که مجموعه ای از خطرهای مشخص را تحت پوشش می گیرد.
بیمه جایگزینی کهنه با نو (New-for-old)
این پوشش برای مواردی است که شی صدمه دیده با شی نو جایگزین شود و بیمه گر هزینه استهلاک و استفاده از شی کهنه را از خسارت پرداختی کسر نکند.
بیمه حوادث شخصی (Personal Accident Insurance)
در این بیمه نامه چنانچه بیمه شده در حادثه ای مجروح شود، بیمه گر مبلغ مشخصی را به وی پرداخت می کند. همچنین اگر حادثه به معلولیت منجر شود بر اساس نوع آن، پرداختها بصورت هفتگی، دوره ای یا یکجا انجام می گیرد.
بیمه درمان خصوصی (Private Medical Insurance)
هزینه های معالجات پزشکی با این بیمه نامه قابل پرداخت است.
بیمه درمانی گروهی (Group Permanent Health Insurance)
بیمه ای است که کارفرمایان اخذ می کنند، تا کارگران یا کارکنان را در قبال هزینه درمان بیماریها تحت پوشش قرار دهند.
بیمه زیان پولی (Pecuniary Loss)
این نوع بیمه هر نوع زیان مالی را که ممکن است به علت اختلال در فعالیت اقتصادی و وامهای رهنی اتفاق افتد تحت پوشش قرار میدهد.
بیمه ساختمان (Building Insurance)
بیمه نامه ای است که بنای خانه یا دیگر ساختمانها را در قبال خطرهای متعدد تحت پوشش قرار میدهد.
بیمه شده (Insured)
شخصی است که حیات یا سلامت او موضوع بیمه قرار میگیرد.
بیمه شکست ماشین آلات (Mechanical Breakdown Insurance)
پوشش هزینه خراب شدن ماشین آلات، اتومبیل و لوازم منزل، با این بیمه انجام میگیرد.
بیمه گذار (Policyholder)
شخصی که قرارداد بیمه را منعقد و پرداخت حق بیمه را تعهد میکند. در بیمه های اموال و مسئولیت بیمه گذار مشخص است، اما در بیمه های اشخاص گاهی بیمه گذار یک شخص یا یک موسسه است و بیمه شدگان، اشخاص دیگری میباشند.
بیمه گر (Insurer)
شرکت یا موسسه مجازی است که طبق قانون و مقررات مملکتی و ضوابط فنی به عملیات بیمه گری، یعنی قبول ریسک و تعهد جبران خسارت یا پرداخت سرمایه بیمه، اشتغال می ورزد.
بیمه عمر زمانی نزولی (Decreasing Term Insurance)
طبق شرطی که در برخی از بیمه نامه های زندگی قید می شود، سرمایه بیمه نامه با گذشت هر سال به مقدار مشخصی کم می شود، تا در نهایت به صفر برسد. این شرط برای کسانی مفید است که با گذشت زمان نیاز آنان به پوشش بیمه ای کم می شود.
بیمه عمر گروهی (Group Life Insurance)
بیمه نامه ای است که همزمان تعدادی از کارکنان یا کارگران یک ساختمان را تحت پوشش قرار می دهد. این نوع بیمه معمولا در گروههای کارفرمایی و کارگری رایج است و کارفرما، کارگران را به میزان چند برابر حقوق آنان، بیمه عمر به شرط فوت می کند.
بیمه مسئولیت (Liability Insurance)
در این نوع بیمه، شخص می تواند متناسب با حرفه و شغل خود مسئولیت خود را با خرید بیمه نامه مسئولیت تحت پوشش قرار دهد.
بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری (Motor Insurance)
این بیمه مسئولیتهای قانونی ناشی از استفاده از اتومبیل را که بر اثر زیان و خسارت به دیگر افراد وارد می شود، تحت پوشش قرار می دهد.
بیمه مسئولیت مدنی کارفرمایان (Employers Liability Insurance)
پوشش کارفرمایان در مقابل خسارتهایی که از طرف کارکنان اداری یا کارگران آنان در حین یا به مناسبت آن به اشخاص ثالث وارد شود.
بیمه مستمری عمر (Annuity)
نوعی بیمه عمر که بموجب آن بیمه گر با دریافت حق بیمه (بطور یکجا یا با اسقاط) متعهد پرداخت مستمری تمام عمر یا مستمری تا مدت معین می شود.
بیمه مشترک (Co-insurance)
عبارت است از اجتماعی بین بیمه گر و بیمه گذار که بمنظور پوشش مورد بیمه، هر یک به نسبت معینی پس از احتساب کاستنی ها، تقسیم ریسک می نمایند.
بیمه نامه (Policy)
سندی است که به امضای بیمه گر و بیمه گذار میرسد و تجلی و تظاهر قرارداد بیمه می باشد.
بیمه نامه انفرادی زندگی (Individual Policy)
بیمه نامه ای که فرد با آن زندگی خود و بستگان را تحت پوشش قرار دهد.
بیمه نامه تمام عمر (Whole Life Policy)
بیمه نامه ای است که در آن حق بیمه در تمام عمر یا تا زمان مشخصی پرداخت می شود و مزایای بیمه هر زمان که شخص بیمه شده فوت کند به بازماندگان پرداخت خواهد شد.
بیمه نامه جبران خسارت حرفه ای (Professional Indemnity Insurance)
این بیمه نامه، متخصصان رشته های مختلف را در قبال خسارتهای ناشی از اشتباهات و غفلتهای هنگام کار تحت پوشش قرار می دهد.9
بیمه نامه مازاد (Loss of Excess Policy)
در این بیمه نامه، برای جلوگیری از افزایش هزینه های بیمه گر حداقلی از خسارت را بیمه گذار پرداخت می کند برای مثال، خسارتهای تا ده هزار تومان را بیمه گذار پرداخت می کند، ولی چنانچه خسارت بیشتر از این مقدار باشد، همه آن را بیمه گر پرداخت خواهد کرد.
بیمه نامه مانده بدهکار(Mortgage Protection Policy)
بر اساس این نوع بیمه نامه عمر در مواردی که وام گیرنده قبل از پرداخت همه اقساط وام فوت کند، شرکت بیمه پرداخت بقیه اقساط را بر عهده می گیرد.
بیمه نامه مسئولیت عمومی (Public Liability Policy)
مسئولیتهای قانونی که براثر وارد آمدن صدمه یا زیان غیر عمدی به دیگران ایجاد می شود، با این بیمه نامه تحت پوشش قرار می گیرد.
بیمه های بلند مدت (Long Term Insurances)
بیمه خطرهایی است که دامنه پوشش آنها در یک دوره بیشتر از یکسال است و حق بیمه آنها از ابتدا بر اساس دوره بلند مدت محاسبه می شود. این نوع قرار دادهای بیمه ای همانند بیمه های زندگی و پس انداز، منبع سرمایه گذاری ارائه می کنند.
بیمه وثیقه (رهن) (Mortgage Insurance Policy)
تضمین طلب یا وثیقه طلب یا سپرده برای اطمینان از وصول طلب. بیمه خود نوعی وثیقه است و بدهکار می تواند در برخی موارد بجای وثیقه ملکی بیمه نامه ای تهیه کند و به طلبکار خود بدهد.

پ :
پرداخت مشترک (Co-payment)
پرداخت قسمتی از هزینه های پزشکی، خدمات اورژانسی مورد نیاز افرادی که تحت پوشش بیمه درمانی گروهی می باشند.
پوشش بیمه ای (Cover)
تضمین و تامینی که بیمه گران در مقابل دریافت حق بیمه با صدور بیمه نامه در اختیار بیمه گذاران قرار می دهند.

ت :
تشدید خطر (Hazard)
به چیزی گفته می شود که شانس وقوع خسارت ناشی از بروز یک خطر معین را افزایش می دهد.
تخفیف عدم خسارت (No Claim Discount)
هنگامی که در یک دوره پوشش (بویژه در بیمه های اتومبیل) بیمه گذار خسارتی از بیمه گر نگرفته باشد، برای تجدید بیمه نامه در دوره بعد مقداری از حق بیمه بصورت تخفیف کاسته می شود.
تعهدات(Warranties)
اصول اساسی در قرارداد بیمه که در صورت تخلف یکی از طرفین، به زیان دیده این اجازه را می دهد که قرارداد مذکور را فسخ نماید.
تقصیر (Negligence)
تخلف از تعهدات قراردادی یا الزامات قانونی یا انجام ندادن تکلیفی که انسان در مقابل دیگران دارد و باید آن را با مراقبت و درستی انجام دهد.
تواتر خسارت (Frequency)
رابطه یا نسبت تعداد خسارتهای اعلام شده در یک مدت معین به تعداد خطرهای بیمه شده در همان مدت در یک رشته معین بیمه ای.

ج :
جانشینی (Subrogation)
در زمان تصفیه خسارت، بیمه گران با دریافت رسید خسارت از بیمه گذار جانشین او میشوند و بیمه گذار با امضای رسید خسارت، کلیه حقوق و دعاوی خود را علیه مقصر حادثه یا مسئول خسارت تا میزان خسارت دریافتی به بیمه گر واگذار می کند.10
ح :
حادثه (Accident)
عبارت است از پیشامد ناگهانی و به نسبت شدیدی که در اثر عوامل خارجی بدون دخالت اراده بیمه گذار یا بیمه شده رخ دهد و موجب زیان بدنی یا مالی شود.
حادثه قهری، بلاهای آسمانی (Act of God)
حوادثی که ناشی از بلایای طبیعی بوده و کسی در وقوع آن دخیل نیست (مانند زلزله، سیل و طوفان).
حد (Limit)
حداکثر میزانی که در بیمه نامه برای تحت پوشش قرار دادن خطر تعهد شده است.
حد اعلای حسن نیت (Utmost Good Faith)
قرارداد بیمه مبتنی بر حسن نیت است بدین معنی که بیمه گران صداقت و حسن نیت بیمه گذاران را اساس کار خود قرار می دهند. به همین جهت شرکتهای بیمه بر اساس اظهار و اطلاعی که، بیمه گذاران در پیشنهادهای بیمه قید می کنند، اهمیت خطر و تعهد خود را تخمین میزنند.
حقایق مهم بازگوکردنی (Material Fact)
هر نوع اظهار و اطلاعی که بتواند در تعیین نرخ حق بیمه و تعهد خسارت توسط بیمه گر تاثیر گذار باشد.
حق بیمه (Premium)
مبلغی که بیمه گذار در مقابل تحصیل تامین بیمه ای یا تعهد جبران خسارت توسط بیمه گر، به او میپردازد.
حق بیمه سالیانه (Yearly Premium)
حق بیمه ای است که در پایان هر دوره بر اساس شرایطی که در بیمه نامه مشخص می شود پرداخت آن تکرار می شود.
حق بیمه مازاد (Loading)
بمعنای آن است که از بیمه گذار بعلت موقعیت ویژه بیشتر از (میانگین) رشته بیمه مربوط، حق بیمه دریافت شود.

خ :
خسارت بدنی (Bodily Injury)
زیانهای وارد به سلامتی یا حیات انسان مانند جرح، نقض عضو و از کارافتادگی دائم یا موقت – فوت بر اثر حادثه یا بیماری.
خسارت کلی (Write-off)
اتومبیل صدمه دیده ای که با تعمیر درست نشود یا هزینه تعمیر آن از ارزش قبل از تصادف بیشتر باشد.
خسارت مادی (Physical Damage)
اصطلاحی کلی که به خسارات عینی بر اشیا اطلاق می شود.
خطر (Peril)
عبارت است از واقعه ای که در زمان کم و بیش دور و نزدیک احتمال وقوع داشته باشد و بتوان درجه احتمال وقوع آن را پیش بینی کرد.
خطر (Risk)
خطر عبارت است از اتفاق یا پیشامد احتمالی که زمان وقوع آن نامعلوم بوده، تحقق آن بستگی به میل و اراده طرفهای قرارداد بیمه نداشته باشد.
خطرات اخلاقی (Moral Hazards)
شرایط روحی و خصوصیات افراد که احتمال وقوع خطر را بالا میبرد.
خطرهای بیمه ناپذیر (Uninsurable Risks)
وقایعی که از نظر فنی و قانونی نمی توان آنها را بیمه کرد و در جاییکه وقوع آنها اجتناب ناپذیر است مانند جنایت، خسارت عمدی و جریمه ها.
خود بیمه گی (Self Insurance)
موسسه ای که با تجمع و گردآوری سرمایه و منابع مالی خود کار مقابله با عواقب خطر ها یا جبران خسارتهای خود را به دوش می گیرد.

د:
درآمد سرمایه گذاری (Investment Income)
درآمدی است که بیمه گر از محل سرمایه گذاری حق بیمه هایی بدست میاورد که هنوز صرف پرداخت خسارت نشده است.
دلال رسمی بیمه (Broker)
شخصی که به حرفه عرضه و فروش بیمه اشتغال دارد و به وکالت از طرف مشتریان خود ریسکهای قابل بیمه را نزدیک یک یا چند بیمه گر بیمه می کند.

ذ:
ذینفع (Beneficiary)
شخص یا اشخاصی که بعنوان ذینفع از سرمایه بیمه یا مستمری یا غرامت بیمه توسط بیمه گذار در زمان حیات او تعیین میشوند و بیمه گر متعهد به اجرای این ترتیب است.

ر:
راهن (Mortgagor)
شخص وام گیرنده که بیمه نامه ای بعنوان وثیقه نزد مرتهن می گذارد.
ریسکهای خاص (Particular Risks)
متضمن خسارتهایی است که از وقایع انفرادی بوجود می آیند و بیشتر، افراد را تحت تاثیر قرار میدهند.
ریسکهای خالص (sPure Risk)
ریسکهایی هستند که احتمال خسارت یا عدم خسارت دارند، بنابراین خطرات طبیعی یا پیامدهای ناشی از اشتباهات انسانی معمولا فقط ریسکهای خالص هستند.
ریسکهای سوداگرانه (Speculative Risks)
وضعیتی را که در آن احتمال سود، زیان و عدم زیان باشد را توصیف میکنند، بنابراین جزو ریسکهای قابل بیمه نمی باشند.
ریسکهای عام (Fundamental Risks)
ریسکهای عام از پدیده های اقتصادی، اجتماعی، طبیعی، بهداشتی و یا سیاسی ایجاد میشوند. جنگ، زمین لرزه، بیماریهای گوناگون و رکود اقتصادی که به بیماری منجر می شود، نمونه هایی از ریسکهای عام هستند.

س:
سرمایه بیمه زندگی (Benefit)
پولی است که شرکت بیمه بعد از ادعای خسارت یا موقع تعیین شده به ذینفع بیمه نامه می پردازد.11
سرمایه تحت پوشش (S.um Insured)
ارزشی است که هر دارایی به آن مقدار بیمه شده و حداکثر مبلغی است که شرکت بیمه برای هر خسارت خواهد پرداخت. در بیمه زندگی مبلغی است که بیمه گر پرداخت آن را تضمین کرده و ممکن است سرمایه افزوده هم به آن اضافه شود.
سهم بیمه ای (Contribution)
بهای بیمه یا سهم بیمه گذار در بیمه شدن که بر خلاف حق بیمه حالت متغیر دارد. سهم بیمه بیشتر در شرکتهای بیمه تعاونی یا شرکتهای متقابل بیمه متداول است و هر عضو شرکت آن را می پذیرد.

ش:
شدت خسارت (Severity)
میزان خسارت نهایی وارده که یکی از معیارهای برآورد حق بیمه می باشد.
شرکتهای بیمه اختصاصی (Captive Insurance)
شرکتهایی هستند که معمولا موسسات بزرگ تاسیس میکنند و تامین مالی ریسکهای مربوط به آن موسسه را بر عهده دارند.
شرایط بیمه نامه (Conditions)
قسمتی از بیمه نامه است که در آن قواعدی مطرح میشود و بیمه گر و بیمه گذار باید آنها را رعایت کنند. برای نمونه بیمه گذار موظف است که از اموال تحت پوشش بیمه به خوبی مراقبت کند و وقوع حادثه را در اولین فرصت به اطلاع بیمه گذار برساند.
شرایط قابل تبدیل (Convertible Terms)
اگر این شرط در بیمه نامه زندگی گنجانده شود، بیمه گذار میتواند بیمه نامه زمانی خود را بدون نیاز به معاینات پزشکی مجدد، به یکی از بیمه نامه های تمام عمر یا عمر و پس انداز تبدیل کند.
شرط تمدید (Renewable Term)
این شرط به بیمه گذار اختیار میدهد که بعد از دوره زمانی مشخصی، بدون نیاز به ارائه مدارک پزشکی بیشتر، بتواند دوره پوشش بیمه نامه خود را افزایش دهد، مشروط بر اینکه سن بیمه شده به بالاتر از 65 سال نرسد.
شخص ثالث (Third Party)
شخصی غیر از بیمه گذار و بیمه گر است که در یک حادثه تحت پوشش بیمه خسارت می بیند.

ع:
علت بلافصل (Proximate Cause)
موثرترین علت در بین زنجیره ای از علتها که بصورت مستقل و بدون دخالت نیرویی دیگر موجب ایجاد خسارت می شود.

غ:
غرامت (Indemnity)
شامل مبلغی است که بیمه گر متعاقب یک خسارت به شخص ثالث زیان دیده میپردازد و هم شامل زیان و خسارتی است که به خود بیمه گذار به علت وقوع خطر وارد می شود و بیمه گر با دریافت حق بیمه متعهد پرداخت آن گردیده است.

ف:
فرم تقاضای بیمه (Application Form)
نوعی پرسشنامه است که در آن سوالاتی به منظور شناسایی بیمه گذار و شناخت مشخصات و موقعیت خطر مطرح شده است و بیمه گذار با پاسخ دادن به آنها بیمه گر را در ارزیابی خطر و تعیین نرخ حق بیمه و قبول بیمه یاری می کند.12

ک:
کارمزد (Commission)
درصد یا قسمتی از حق بیمه که بابت فروش بیمه یا تصدی امور بیمه ای از طرف شرکت بیمه به واسطه های بیمه پرداخت می شود. درصد کارمزد بیمه بر حسب رشته های مختلف بیمه متفاوت است.
کاستنی(Deductible)
درصد یا قسمتی از خسارت که طبق شرایط بیمه نامه بعهده بیمه گذار است و بیمه گر نسبت به آن تعهدی ندارد مگر آنکه در مورد نوع و نحوه محاسبه آن توافق شده باشد.
کاهش ارزش (Value of Diminution)
نظریه ای که بر مبنای آن وسایط نقلیه پس از تصادف و تعمیر مقداری از ارزش خود را از دست می دهند.

م:
مرتهن، وام دهنده (Mortgagee)
شخص وام دهنده است که میتواند از شخص بدهکار خود بیمه نامه ای به عنوان وثیقه دریافت کند و معادل وجهی باشد که او وام داده است.
مقدار حق بیمه (Premium level)
حق بیمه ای است که طبق شرایط بیمه نامه به بیمه گر پرداخت می شود.
مستمری (Pension)
حقوقی است که بعد از بازنشستگی به افراد پرداخت می شود.
مدیریت ریسک (Risk Management)
مدیریت ریسک شامل فرایندی است که طی آن با انتخاب تکنیکهای مناسب برای برخورد با ریسکهای خالص که شامل بیمه نیز می شود درگیر است و شامل ارزیابی ریسک، کنترل ریسک، تامین مالی ریسک، اجرا و مراقبت از آن می باشد.13
معافیت از پرداخت حق بیمه (Waiver of Premium)
یکی از مزایای اختیاری بیمه زندگی است و بمعنای آن است که چنانچه بیمه گذار بر اثر بیماری یا آسیب دیدگی جسمانی نتواند حق بیمه را پرداخت کند، شرکت بیمه حق بیمه ها را خواهد پرداخت.
موضوع بیمه ای (Subject Matter of Insurance)
آنچه موضوع بیمه یا موضوع قرارداد بیمه قرار میگیرد قبول خطر (تعهد جبران خسارت یا پرداخت سرمایه) است. بنابراین خطر را موضوع بیمه، وآنچه را که در مقابل خطر بیمه میشود را مورد بیمه می نامیم.
موعد پرداخت (Maturity)
تاریخی است که برای زمان پرداخت سرمایه بیمه های عمر و پس انداز توافق و تعیین شده و در آن هنگام سرمایه بیمه نامه و دیگر مزایای آن قابل پرداخت است.

ن:
نرخ (Rate)
قیمت بیمه نامه است که معمولا بصورت هزینه یک واحد پوشش بیان می شود برای مثال: 1000 ریال برای هر یک میلیون ریال سرمایه تحت پوشش.
نرخ تداوم (Persistency)
نرخی است که بر اساس آن بیمه گذاران بیمه نامه خود را نزد بیمه گر ادامه میدهند.
نرخ ترکیبی (Combined Ratio)
مجموع میزان نرخ زیان ونرخ هزینه و نرخ عدم ادعای خسارت بیمه گذار.
نرخ خسارت (Loss Ratio)
درصد خسارت نسبت به حق بیمه های مربوط به عملکرد سالی که این خسارتها در جریان آن اتفاق افتاده اند.
نفع قابل بیمه (Insurable Interest)
نوعی از نفع مالی بوده که فرد باید داشته باشد تا قانونا پوشش بیمه قابل اجرا داشته باشد.14
نماینده بیمه (Agent)
شخصی است که برای یک شرکت بیمه، به فروش بیمه نامه اقدام میکند.
ه:
هزینه استهلاک (Betterment)
چنانچه بعد از حادثه و تعویض یا تغییر اموال آسیب دیده، بیمه گذار در وضعی بهتر از قبل از حادثه قرار گیرد، مبلغی از خسارتها بصورت هزینه استهلاک کسر می شود. این کار باعث جلوگیری از سو ءاستفاده از بیمه و ایجاد حوادث عمدی می شود.
در بیمه اتومبیل موضوع بیمه عبارتست از هرنوع وسیله نقلیه موتوری زمینی از قبل اتومبیل سواری ، انواع تریلر وکامیون ، اتوبوس ، مینی بوس ، انواع وانت ، آمبولانس ، موتور سیکلت ونظایر آنها .
دربیمه اتومبیل گاهی تعهد بیمه گر جبران خسارت وارد به وسیله نقلیه بیمه شده است باین معنی که بیمه گر با بیمه کردن وسیله نقلیه تعهد میکند چنانچه بعلت هریک از حوادث مشمول بیمه وسیله نقلیه بیمه شده سرقت شده ویا به آن خسارت ناشی از حادثه یا آتش سوزی وارد شود خسارت وارده را جبران نماید ، این نوع بیمه به بیمه بدنه اتومبیل معروف است .
گاهی تعهد بیمه گردررابطه با بیمه اتومبیل این است که چنانچه اتومبیل بیمه شده موجب بروز خسارت به شخص دیگری غیر از بیمه گذار یا افراد استثناء شده درحالیکه بیمه گذار یا راننده مسئول جبران خسارت باشد بیمه گر خسارت مالی یا جانی اشخاص ثالث را جبران نماید ، این نوع بیمه ، بیمه مسئولیت مدنی می باشد که اصطلاحا" به بیمه شخص ثالث معروف است .

توضیح اینکه منظور از شخص ثالث هر شخصی بجز بیمه گر وبیمه گذار است ، درواقع در رابطه با قرارداد بیمه که بین بیمه گر و بیمه گذار منعقد می شود بیمه گر شخص اول قرارداد ، بیمه گذار و سایر افراد استثناء شده شخص دوم وهر فرد دیگری که از اتومبیل بیمه شده به او زیان وارد شود شخص ثالث محسوب می گردد و بالاخره گاهی تعهد بیمه گر پرداخت غرامت بابت صدماتی است که به سرنشینان اتومبیل موضوع بیمه وارد میشود ، پرداخت غرامت به بازماندگان افراد متوفی ویا پرداخت مبلغی به عنوان غرامت نقص عضو ویا هزینه پزشکی ناشی از حادثه به زیاندیدگان ، این نوع بیمه ، بیمه حوادث سرنشین نامیده می شود .

فصل سوم :
روش تحقیق
بیمه کار آفرین

بیمه بدنه اتومبیل
در بیمه بدنه خطرات زیر با توجه به کلیه شرایط عمومی بیمه بدنه وشرایط خصوصی مندرج دربیمه نامه وضمائم آن بیمه می شود :
الف ) خسارت وارد به وسیله نقلیه مورد بیمه به علت حادثه کلی وجزئی
ب ) آتش سوزی ، صاعقه وانفجار
ج ) سرقت کلی وسیله نقلیه مورد بیمه
ضمنا" پوششهای اضافی بیمه بدنه عبارتند از :
1- سرقت قطعات درجا
2- شکست شیشه وپاشیده شدن مواد اسیدی
3- هزینه ایاب وذهاب
4- خطرات ناشی از سیل وزلزله وآتشفشان
خسارات وارده به وسیله نقلیه مورد بیمه بعلت حوادث مشمول بیمه ( موضوع بند الف ) به شرح ذیل مورد تامین بیمه گر خواهد بود:

– خساراتی که در اثر حادثه به اتومبیل وارد میشود درصورتیکه ناشی از بهم خوردن دواتومبیل یا برخوردن اتومبیل مورد نظربه یک جسم ثابت یا متحرک یا برخوردن شیئی دیگر به اتومبیل مورد بیمه یا واژگون شدن وسقوط اتومبیل مورد بیمه می باشد .
تبصره 1 : لوازم یدکی اصلی که مطابق کاتالوگ همراه اتومبیل به خریدار تحویل می شود نیز جزء مورد بیمه محسوب می شود .
تبصره 2 : هرگونه دزدی پس از حادثه قابل پرداخت نمی باشد .
– هزینه عادلانه نجات وحمل وسیله نقلیه خسارت دیده تا نزدیکترین محل تعمیر توسط بیمه گر تعهد می شود ولی درهرحال این هزینه نباید از 20درصد هزینه ای که بعدا" بین بیمه گر وبیمه گذار برای تعمیرات موافقت می شود تجاوز کند .
– خساراتی که ممکن است درجریان حمل و انتقال وسیله نقلیه خسارت دیده به وسیله جراثقال ، قطار ویا هروسیله نقلیه دیگری به آن وارد گردد .
خسارات ناشی از آتش سوزی ، صاعقه وانفجار (موضوع بند ب )به شرح زیر مورد تامین بیمه گر می باشد :
بیمه گر متعهد است خسارات وارده به وسیله نقلیه ( ویا لوازم یدکی اصلی آن مادامیکه همراه وسیله نقلیه باشد )را در اثر آتش سوزی ، صاعقه وانفجار ، (( باستثنای گریپاژ ))حاصل شده باشد جبران کند ولی خسارات وارده به وسائل و دستگاههای الکتریکی وسیله نقلیه درصورتیکه ناشی از کار آنها باشد مشمول تامین بیمه نمی باشد .
سرقت کلی اتومبیل (موضوع بند ج ) :
درصورتیکه وسیله نقلیه مورد بیمه کلا" دزدیده شود ویا دراثر عمل دزدی یا شروع به دزدی آسیب ببیند ،بیمه گر خسارت یا آسیب وارده را طبق شرایط بیمه نامه بدنه جبران می کند .
تبصره :خسارت لوازم یدکی اصلی و وسائل اضافی از قبیل رادیو ، ضبط ، کولر وغیره ( درصورتیکه وسائل اضافی درشرایط خصوصی قید شده باشد ) هنگامی جبران می شود که همراه اتومبیل دزدیده شده باشد مگر اینکه بیمه نامه دارای پوشش اضافی سرقت قطعات درجا باشد .
خطرات ذیل تحت پوشش این بیمه نامه نمی باشد :
1- جنگ ، شورش ، اغتشاش ، انقلاب ، اعتصاب ، تهاجم وخسارات مستقیم وغیر مستقیم ناشی از انفجار های اتمی .
2- سیل ، زلزله وآتشفشان مگر اینکه بیمه گذار نسبت به اخذ پوشش اضافی مربوطه و پرداخت حق بیمه آن اقدام نموده باشد .
3- شکست شیشه به تنهائی مگر اینکه حق بیمه پوشش مربوطه پرداخت شده باشد .
تخفیف درحق بیمه بدنه وشخص ثالث :
الف) بدنه
ب) شخص ثالث
مدیریت بیمه های باربری شرکت سهامی بیمه دانا به منظور جبران خسارات ناشی از حمل و نقل اقدام به صدور انواع بیمه نامه های باربری طبق شرایط انستیتو بیمه گزاران کالا نموده و در این راه گامهای موثری برداشته است. نظر به گستردگی مجموعه شرایط این مدیریت با بکارگیری کادر مجرب و فعال در سمت مشاور اموربیمه ای همراهی لازم را با کلیه اشخاص حقیقی و حقوقی نموده و در این راستا مناسب ترین نوع پوشش را پیشنهاد می نماید.
حال به منظور آشنائی بیشتر ذیلا شرح مختصری از بیمه نامه های باربری که توسط این شرکت صادر می گردد آورده شده است:
1- تاریخچه مختصری از بیمه باربری
2- تعریف بیمه و بیمه حمل و نقل کالا
3- ماهیت حقوقی عقد قرارداد
4- انواع طبقه بندی در بیمه های باربری
1- تاریخچه مختصری از بیمه باربری
محققان و تاریخ نویسان متحدالنظرند که بیمه دریایی که در اواسط قرون وسطی پا به عرصه نهاده است از قدیمیترین رشته های بیمه می باشد . در واقع می توان گفت اولین باری که بازرگانان و صاحبان کالا، اموال و مال التجاره های خود را از طریق دریا حمل کرده و با خطرات گوناگون مانند ، غرق شدن کشتی ، طوفان، و راهزنیهای دریایی مواجه گردیدند ، به فکر راه حلی برای حفظ سرمایه ها و دستاوردهای خود افتادند و به همین دلیل قوانین و مقررات خاص و گوناگون که همه آنها مربوط به حمل و نقل دریایی بود به مرور تکامل یافت و توسط ملت ها مورد استفاده قرار گرفت که از آن جمله می توان به قوانین (( زیان همگانی General Average )) و یا (( وام دریاییBottomry bond )) اشاره نمود .
1-1) وام دریایی
شیوه عملکرد وام دریایی بدین صورت بوده است که اگر کشتی و کالا در اثر وقایع و خطرات دریا به کلی از بین می رفت ، وام گیرنده از بازپرداخت وام معاف بوده است (مثل این می ماند که خسارت دریافت نموده است ) . در قرن سیزدهم در ایتالیا وام دریایی بشدت رواج داشت و بررسی های انجام شده بیانگر این واقعیت است که قرن ها قبل از تاریخ مذکور این نحوه عملکرد مورد استفاده قرار می گرفته است ، چرا که ایتالیا از نقطه نظر تجارت از قرن پنجم میلادی تا آغاز جنگهای صلیبی فعالیت چشم گیر و مستمر داشته است . نگاهی به شرایط و نحوه انجام قرارداد بیانگر این حقیقت است که عملیات مذکور شباهت زیادی به عملیات بیمه ای امروز دارد .
2-1) مبدا پیدایش زیان همگانی
زیان همگانی در بین اقوام باستانی هند ، بابل ، یونان، در سده ششم قبل از میلاد مسیح رایج بود است، دریانوردان ساکن دریای مدیترانه مانند یونانی ها ، مصریها از چند قرن قبل از میلاد مسیح به این اصل معتقد بودند که آنچه برای نجات کشتی به دریا ریخته می شود با مشارکت همه جبران گردد .

پیدایش عملیات بیمه گری به شکل و شیوه فنی ، علمی و تخصصی امروزه بر اساس دریافت حق بیمه بطور قطع مربوط به تجار شهر (( لومباردی )) فلورانس در سال 1250 میلادی می باشد و بطور یقین قدیمی ترین اثر مدون و بجا مانده از مدارک بیمه ای مربوط به شهر جنوا می باشد .
کم کم با پیشرفت بیمه و بوجود آمدن مشکلات بیمه گران به این فکر افتادند فعالیتهای خود را متمرکز کرده و بصورت گروهی کار کنند ، که در ابتدا با تاسیس انجمن هائی که دارای اساسنامه و مقررات خاصی بود شکل گرفت، معروف ترین گردهمائی که لازم است به آن اشاره شود گردهمائی بودکه مرتب درشهرلندن در قهوه‏خانه شخصی بنام ( ادوارد لویدز ) تشکیل می شد ، بعدها در سال 1696 نشریه هایی نیز تحت عنوان اخبار لویدزمنتشر شد،دراین نشریه ها اخبارمربوط به تجارت وحوادث آورده می شد ، چندی نگذشت که آن قهوه خانه محل اجتماعات و ملاقات بیمه گران دریایی و بهترین مکان برای رد و بدل کردن اطلاعات بیمه ای و انجام معاملات بیمه اتکائی گردید ، البته بعداً تمامی کشتیها برای ثبت مشخصات به آنجا رجوع می کردند .
انستیتوی بیمه گران لندن ( The Institute of London Underwriters )
بیشتر از یکصدو پنجاه سال ، بیمه گران لویدز به عنوان یک اتحادیه در بازارهای بیمه ای شناخته شده بودند ، در حالیکه شرکت های بیمه از یک چنین مزیتی برخوردار نبودند . در طول قرن نوزدهم ایجاد ارتباط و هماهنگی بین شرکت های بیمه بیش از پیش احساس گردید و این نیاز باعث شد که انستیتوی بیمه گران در سال 1884 تاسیس گردد . تا هماهنگی لازم را بین شرکت های بیمه در بازار لندن ایجاد نماید و بتواند مسائل و مشکلات بیمه باربری را در سطح بازار داخلی و بازار بین المللی مورد بررسی قرار داده و شرایط و مقررات یکنواختی را تدوین کند .
2- تعریف بیمه و بیمه حمل و نقل کالا
بیمه در لغت به معنای اطمینان و ضمانت یا حفظ و نگهداری در برابر خطراتی است که بیم وقوع آن می رود ، این کلمه مشتق از کلمه بیم Bimea هندی به معنای ضمانت است و در اصطلاح حقوقی عبارتست از توزیع و تحمیل خسارات و زیان ناشی از حادثه معین یا غیرمعین اتفاقی یا حتمی برای فرد یا افراد یا اموال و اشیاء به عهده شخص یا اشخاص غیر متضرر .
بیمه عقدی است که بموجب آن یک طرف تعهد می کند در ازاء دریافت وجه یا وجوهی از طرف دیگر در صورت وقوع یا بروز حادثه خسارت وارده بر او را جبران نموده یا وجه معینی بپردازد .
در بیمه حمل و نقل ، با دریافت مبلغی بعنوان حق بیمه از طرف بیمه گذار ، بیمه گر متعهد پرداخت خساراتی خواهد بود که تحت چارچوب خطرات بیمه شده می باشد .
3- ماهیت حقوقی عقد قرارداد
طبق قانون مدنی ایران (( عقد عبارتست از اینکه یک یا چند نفر در مقابل یک یا چند نفر دیگر تعهد برابری نمایند و مورد قبول آنها باشد .))

در عقد بیمه ، رابطه حقوقی که بین بیمه گذار و بیمه گر به وجود می آید منشا تعهد است ، متعهد که بیمه گر است تعهد می‏کند که تحت شرایط معینی درصورت بروز حادثه که به تعهد بیمه‏گر تحقق می‏بخشد از بیمه شده رفع زیان کند .
اصولاً بجز بیمه‏های عمر ، بیمه عقدی است لازم ، به موجب قانون مدنی ایران (( عقد لازم آن است که هیچ یک از طرفین معامله حق فسخ نداشته باشند ، مگر در موارد مشخص . ))
هرگاه هر یک از طرفین یا هر دو بتوانند عقد را به میل خود فسخ نمایند آن عقد جایز است ، در مواردی عقد ممکن است نسبت به یک طرف عقد لازم و نسبت به طرف دیگر جایز باشد . بیمه عمر را می توان نسبت به بیمه‏گر لازم و نسبت به بیمه گذار جایز دانست .
4- انواع طبقه بندی در بیمه های باربری
بیمه باربری را می توان به سه طریق تقسیم بندی کرد :
الف) تقسیم بندی براساس طریقه حمل
ب) تقسیم بندی بر پایه مبدا و مقصد از لحاظ جغرافیائی
ج ) تقسیم بندی براساس نوع پوشش بیمه ای
الف) تقسیم بندی براساس طریقه حمل

به سه نوع است ، حمل و نقل زمینی ، حمل و نقل دریایی و حمل و نقل هوائی ، البته در بعضی حملها از دو یا سه روش حمل برای ارسال محموله ها استفاده می نمایند که به آنها حمل مرکب می گویند .
ب) تقسیم بندی براساس مبدا و مقصد از لحاظ جغرافیائی
1- بیمه حمل و نقل خارج از کشور یا بیمه های وارداتی – صادراتی – ترانزیت
2- بیمه حمل و نقل داخل کشور یا بیمه حمل و نقل داخلی
بیمه وارداتی : در این حالت مبدا حرکت خارج و مقصد داخل ایران می باشد .
بیمه صادراتی : در این حالت مبدا داخل ایران و مقصد خارج از ایران می باشد .
بیمه ترانزیت : مبدا و مقصد در این نوع بیمه ها خارج از ایران می باشد ، بطوریکه ایران در مسیر حمل قرارگیرد.
بیمه حمل و نقل داخلی : مبدا و مقصد در بیمه های داخلی ، داخل ایران می باشد .
ج ) تقسیم بندی بر مبنای نوع پوشش بیمه ای
1- بیمه با شرایط تمام خطر (All Risks)
2- بیمه با شرایط B

3- بیمه با شرایط C
4- بیمه با شرایط خسارت کلی (Total Loss)
4-1) حمل و نقل داخلی
همانطور که گفته شد مبدا و مقصد در این نوع بیمه ها داخل کشور ایران می باشد .
بیمه نامه های باربری را می توان به چند شکل صادر نمود .
الف) بیمه نامه های عمومی
ب ) بیمه نامه با پوشش باز
ج ) بیمه نامه های ساده
الف )بیمه نامه های عمومی Floating Policy
یک قرار داد کلی است که بین بیمه گر و بیمه گذار منعقد می گردد و در آن شرایط اصلی بیمه و رئوس کلی حقوقی وتعهدات طرفین مانند خطرات تحت پوشش، شیوه حمل معین می‏شود ودرآن با یک سرمایه بیمه‏ای معین ومشخص موافقت می گرددکه شامل حمل های متعددی می باشدوبه همین دلیل،قرارداد تا زمانی که سرمایه توافق شده از طریق حمل های متعدد به پایان رسد دارای اعتبار می باشد ، همانطور که گفته شد در این قرارداد با شرایط و مسائل کلی قرارداد توافق می شود ولی مشخصات محموله ، نام وسیله نقلیه ، تاریخ حمل و میزان سرمایه حمل در زمان حمل باید به اطلاع بیمه گر برساند . با چنین توافقی کلیه کالا هائی که بیمه گذار در آینده اقدام به حمل آنها می نماید ، تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد ، مشروط بر اینکه بیمه گذار کلیه اطلاعات مربوط به حمل و نقل هر محموله را در اختیار بیمه گر قرار دهد . چنانچه مواردی در قرارداد موردموافقت قرارنگرفته باشدبایدقبل ازحمل کالا به اطلاع بیمه گر رسیده و موافقت وی اخذ شده باشد .
یکی از منافع این نوع قراردادها و بیمه نامه ها در این است ، که برای حملهای مختلف نیاز به مراجعه بیمه گذار و صدور بیمه نامه از طرف بیمه گر نبوده و باعث کاهش هزینه ها و جلوگیری از اتلاف وقت می شود .
ب ) بیمه نامه با پوشش باز Open Cover
یکی از محدودیتهائی که در روش بیمه نامه با شرایط عمومی وجود داشت این بود که بیمه گذار در ابتدا صدور بیمه نامه صدرصد حق بیمه یا درصد بالائی از حق بیمه را پرداخت می نمود ، و این خود مشکلی بود چرا که ممکن بود حملهای نهائی در ماههای دیگر حمل می‏گردید ، لذا روش دیگری مطرح گردید بنام صور بیمه نامه یا قرارداد به روش پوشش باز .
مشخصات اصلی این نوع قراردادها بشرح ذیل می باشد :
1) بیمه گر و بیمه گذار درباره بعضی موارد کلی ، مانند نرخ و شرایط قرارداد – خطرهای تحت پوشش توافق می نمودند . در این حالت دیگر نیاز نبود که بیمه گذار قبل از حرکت مشخصات وسیله نقلیه و سرمایه تحت پوشش را اعلام نماید بشرطی که کلیه حملهای بیمه گذار تحت پوشش بیمه دربیاید ، و در صورتی که قسمتی از محمولات بیمه گذار بیمه نشود ، بیمه گر می بایست کاملاً روی حملها کنترل لازم داشته باشد .
2) در این حالت با توافقی که بین بیمه گر و بیمه گذار انجام می‏شود هر یک هفته گواهی بیمه از سوی بیمه گر صادر می شود و حق بیمه متناسب با سرمایه های حمل شده از سوی بیمه گذار پرداخت می گردد در نتیجه در این پوشش بیمه گذار از آسایش فکری بهره مند است ، زیرا کلیه محمولاتی که در طول مدت یکسال حمل خواهد شد با نرخ معین و مناسبی تحت پوشش بیمه ای قرار دارد . مزیت دیگر آن این است که کلیه دفعات حمل کالا تحت پوشش قرار دارد و نیاز به این نیست برای هر حمل پوشش و درخواست جداگانه ای ارسال گردد، در ضمن چون مدت قرارداد معمولاً یکسال است نیازی نیست که مجدداً طرح ریزی و مورد مذاکره و توافق قرار گیرد . معمولاً شرکت های حمل و نقل کالا که در شبانه روز اقدام به حمل کالا می نمایند ، یک قرارداد به این شکل منعقد می کنند ، و خیال بیمه گذار از حملهایی که در طول شبانه روز انجام می شود راحت می شود ، ودیگر نیازی نیست برای هر حمل با بیمه گر تماس حاصل نماید .
ج ) بیمه نامه های ساده
بیمه نامه ای است که برای حمل کالای معینی صادر می شود و در آن مشخصات مورد بیمه طبق فرم پیشنهاد باربری در آن قید می گردد ، لازمه صدور این نوع بیمه نامه حمل و نقل کالا این است که بیمه گذار قبلاً از وضعیت مورد بیمه و چگونگی حمل آن اطلاع داشته و این اطلاعات را در اختیار بیمه گر قرار دهد .

بیمه باربری داخلی : همانطور که گفتیم مبدا و مقصد در این نوع بیمه ها داخل کشور ایران می باشند .
4-1-1) خطرات تحت پوشش در بیمه های باربری داخلی
خطرات تحت پوشش در بیمه های باربری داخلی به دو دسته به شرح ذیل تقسیم می شوند :
الف. خطرات اصلی
ب. خطرات اضافی
الف . خطرات اصلی :
خطرات که معمولاً در بیمه های داخلی تحت پوشش بیمه ای در می آید ، خطر آتش سوزی و حادثه وسیله نقلیه می باشد ، که معمولاً در متن چاپی بیمه نامه های داخلی می آید و منظور از حادثه وسیله نقلیه ، تصادف وسیله نقلیه ، پرت شدن وسیله نقلیه و واژگون شدن وسیله نقلیه می باشد . حدود 70% خسارت های ایجاد شده در حوادث جاده معمولاً ناشی از خطرات فوق می باشد .
ب. خطرات اضافی :

در حمل و نقل خطرات دیگری نیز وجود دارد که محمولات را تهدید می نماید مانند پرت شدن محموله از روی وسیله نقلیه – برخورد جسم خارجی با مورد بیمه و بالعکس ، خسارات ناشی از بارگیری و تخلیه و سرقت کلی محموله .
خطرات فوق بنا به درخواست بیمه‏گذار و پس از منظور نمودن اضافه نرخ مربوطه ، تحت پوشش بیمه نامه‏های داخلی درمی آید ، بدیهی است می بایست خطرات اضافی دقیقاً در شرایط خصوصی بیمه نامه آورده شود .
4-1-2 ) نرخ حق بیمه در بیمه های داخلی
نرخ حق بیمه دربیمه‏های باربری داخلی به‏عوامل مختلفی بستگی داردکه مهمترین آنها به شرح ذیل می‏باشد.
الف) بر اساس تعداد خطرات و نوع خطرات تحت پوشش : به این معنی که بیمه گذار هر چه خطرات بیشتر را تحت پوشش قرار دهد نرخ حق بیمه بیشتر خواهد بود .
ب) مقدار فاصله بین مبدا و مقصد : واضح و روشن است که هر چه فاصله مبدا و مقصد کمتر باشد احتمال اتفاق حادثه و در نهایت خسارت کمتر می شود .

ج) نوع محموله از لحاظ آسیب پذیری و خطرناک بودن : هر چه آسیب پذیری کالاها بالاتر شود احتمال خسارت بیشتر می شود ، مثلاً اگر کالا شکستنی باشد مانند شیشه یا تخم مرغ شدت خسارت بیشتر خواهد بود پس منطقی است که برای اینگونه کالاها حق بیمه بیشتری گرفته شود .
د) مسیر حرکت و نوع وسیله نقلیه : اصولاً در جاده های کوهستانی آمار خسارت و حادثه ناشی از پرت شدن وسیله نقلیه بیشتر است و در بعضی مسیرها می‎بایست قسمتی از حمل در مسیر دریا انجام شود،که این خودمخاطرات خاص خود را به همراه خواهد داشت . اصولاً وسائل نقلیه که در حین حمل با سرعت بالایی حرکت نمایند احتمال خطربیشتری راخواهندداشت،مثلاًحمل بانیسان به مراتب درمقایسه باحمل باکامیون پرریسک ترمی باشد
4-2) بیمه های وارداتی و صادراتی
4-2-1) اصطلاحات تجاری بین المللی International Commercial Terms
در یک قرارداد فروش بین المللی خریدار و فروشنده یا به عبارت دیگر وارد کننده و صادرکننده هر دو مایلند که قرارداد منعقده به نحو احسن اجرا شود ، اما در عین حال ارسال کالا از یک کشور به کشور دیگر به عنوان بخشی از معامله تجاری می تواند با خطراتی همراه باشد . اگر کالا از میان رفته یا خسارت ببیند یا تحویل و پرداخت قیمت آن بنا به دلایلی انجام نشود روابط خریدار و فروشنده ممکن است آنچنان تیره گردد که راهی جز اقامه دعوی وجود نداشته باشد ، بنابراین در اختیار داشتن مجموعه ای استاندارد در مورد تعهدات فروشنده و خریدار می تواند در تنظیم قراردادهای فروش بین المللی کالا و تعیین مسوولیتهای هر یک از طرفین کمک شایانی بنماید . بدین ترتیب مانع بروز اختلافات بعدی شود .
اینکوترمز ( اصطلاحات بازرگانی بین المللی ) که توسط اتاق بازرگانی بین المللی برای نخستین بار در سال 1936 تنظیم و در سالهای 1953- 1967- 1980 مورد تجدید نظر قرار گرفت و در سال 1990 با شرح و تفسیر سیزده اصطلاح که در چهار گروه E ، F ، C، D طبقه بندی شده اند تکمیل گردید . (از کتاب اینکوترمز 1990 ترجمه مسعود طارم سری ازانتشارات موسسه مطالعات و پژوهشهای بازرگانی)
اصطلاحات تجاری بین المللی بخشی از قراردادهای خرید و فروش را تشکیل می دهد .
قرارداد فروش صرفاً قیمت کالا – کمیت و کیفیت آن را معین و مشخص می نماید در حالیکه اصطلاحات تجاری ضمن تعیین وظیفه خریدار و فروشنده ، مسائل مربوط به نحوه تحویل کالا را روشن می کند ، برای جلوگیری از هرگونه اختلاف ، تعبیر و تفسیر شرایط قراردادهای منعقده ، لازم است که دو طرف قرارداد اطلاعاتی را بطور اختصار به شرح زیر در قرارداد معین و مشخص نمایند .
– براساس شرایط قرارداد کدامیک از طرفین موظف به انجام تشریفات مربوط به صدور و یا ورود کالا و ترخیص آن می باشند ؟
-براساس قراردادهزینه های مربوط به بارگیری وتخلیه کالادرمراحل مختلف حمل برعهده چه کسی نهاده شده است؟
– تقسیم ریسک بین فروشنده و خریدار در مورد آسیب دیدن کالا و اخذ پوشش های بیمه ای بر عهده کدامیک از طرفین قرار گرفته است .

از این 13 اصطلاح خرید در ایران معمولاً در قراردادها 3 نوع آن متداول بوده که به شرح ذیل می باشد .
1)FOB : Free On Board
یعنی تحویل کالا بر روی عرشه می باشد . براساس این شرط فروشنده موظف است که کالا را بر روی عرشه کشتی تحویل متصدی حمل دهد .
بر اساس (( FOB))وظایف اصلی فروشنده و خریدار عبارتند از :
وظایف فروشنده :
– کالا را روی عرشه کشتی تحویل متصدی حمل دهد
– کلیه تشریفات گمرکی لازم را برای صدور کالا به انجام رسانیده و پس از پرداخت عوارض ، مجوز صادرات را اخذ نماید .
– بارنامه بدون قید(Clean Bill of Lading) که نشان دهنده تحویل سالم کالاست از متصدی حمل دریافت نماید .
– نسبت به پرداخت مخارج تخلیه کالا اقدام لازم را معمول دارد .
وظایف خریدار :

– حمل کننده را تعیین نماید.
– قرارداد حمل را منعقد و کرایه حمل را پرداخت کند.
– مخارج بارگیری را تا حدی که کرایه حمل منظور شده است پرداخت نماید.
– مخارج تخلیه کالا را پرداخت کند.
2)CFR : Cost and Freight
یعنی هزینه و کرایه حمل توسط فروشنده پرداخت می شود . بر اساس این شرط فروشنده موظف است هزینه ها و کرایه حمل مورد نیاز برای حمل کالا به بندر مقصد در قرارداد را بپردازد . لازم بذکر است که ریسک و خطر از بین رفتن کالا و یا خسارت وارده به آن و سایر مخارج اضافی که ممکن است بعد از تحویل کالا به متصدی حمل اتفاق بیفتد از فروشنده به خریدار منتقل می گردد . بر این اساس وظایف ترخیص کالا برعهده فروشنده نهاده شده است . در این اصطلاح عمده ترین وظایف فروشنده و خریدار عبارتند از :
وظایف اصلی فروشنده :
– می بایست قرارداد حمل را با متصدی حمل منعقد نموده و کرایه حمل را تا بندر مقصد مندرج در قرارداد پرداخت نماید .

– کالا را در عرشه کشتی تحویل متصدی حمل دهد .
– تشریفات لازمه را برای صدور کالا انجام داده و عوارض و مالیاتهای مربوطه را پرداخت کرده و مجوز لازم اخذ نماید .
– پس از تحویل کالا به متصدی حمل بارنامه بدون قید (Clean) را جهت تحویل به خریدار اخذ نماید .- مخارج بارگیری را پرداخت نماید .
– مخارج تخلیه کالا را تا حد و اندازه ای که در قرارداد حمل منظور شده است پرداخت کند .
وظایف خریدار
– خریدار پس از دریافت اسناد حمل ، فاکتور ، سند و … کالا را در بندر مقصد تعیین شده در قرارداد تحویل می گیرد .
– مخارج تخلیه کالا را تا حدودی که در کرایه حمل منظور نشده پرداخت نماید .
3) CIF : Cost,Insurance and Freight
یعنی هزینه ، بیمه و کرایه حمل توسط فروشنده تا بندر مقصدتعیین شده پرداخت می شود .

براساس این شرط فروشنده موظف است که هزینه و کرایه حمل را مانند شرط " CFR " پرداخت نموده و برای حفظ منافع و کالائی که در جریان حمل قرار دارد و احتمالاً ممکن است مورد آسیب قرار گیرد بیمه نامه دریایی تهیه کند . وظیفه انعقاد قرارداد بیمه و پرداخت حق بیمه با فروشنده است .
خریدار باید مطلع باشد که براساس این شرط ، فروشنده موظف است حداقل پوشش بیمه ای را خریداری نماید و لذا نوع کالا ، مسیر حمل و وسیله حمل این را می طلبد که فروشنده درصورت نیاز بیمه تکمیلی مورد نیاز خود را ابتیاع نماید در این اصطلاح عمده ترین وظایف فروشنده عبارتند از :
وظایف فروشنده :
– می بایست قرارداد حمل را با متصدی حمل منعقد نموده و کرایه حمل را تا بندر مقصد مندرج در قرارداد پرداخت نماید .
– کالا را در عرشه کشتی تحویل متصدی حمل دهد .
– تشریفات لازمه را برای صدور کالا انجام داده و عوارض و مالیاتهای مربوطه را پرداخت کرده و مجوز لازم را اخذ نماید .
– حداقل پوشش بیمه ای مورد نیاز را خریداری نموده و حق بیمه آنرا پرداخت نماید .

– پس از تحویل کالا به متصدی حمل ، بارنامه بدون قید (Clean) را جهت تحویل به خریدار اخذنماید.
– مخارج بارگیری و تخلیه را پرداخت نماید .
وظایف خریدار :
– مخارج تخلیه کالا را تا حدی که در کرایه حمل منظور نشده است بپردازد.
4-2-2) مدت اعتبار بیمه نامه باربری صادراتی و وارداتی
اساساً مدت اعتبار بیمه نامه باربری در کلوزهای انگلیسی و شرایط بیمه نامه های باربری بصورت انبار به انبارWarehouse to Warehouse ( انبارمبدا تا انبار مقصد ) بوده ولی همانطور که در شرایط اینکوترمز ملاحظه می شود نقطه شروع تعهد بستگی به نوع قرارداد خرید داشته و به زبان ساده زمان انتقال خطر یا مسوولیت از فروشنده به خریدار زمان شروع تعهد بیمه گر می باشد .
مثلاً در خرید Ex- works تعهدات بیمه گر از انبار فروشنده کالا در مبدا شروع می شود و در خرید بصورت FOB و CIF تعهدات بیمه گر از زمانی که کالا بوسیله جرثقیل از نرده های کشتی عبور می‏کند شروع می شود، ادامه پوشش در طول مسیر حمل عادی بوده و پایان آن یکی از موارد زیر هر کدام زودتر واقع شود خواهد بود .

الف) بمحض تخلیه کالا به انبار مقصد مندرج در بیمه نامه
ب) بمحض انقضاء 60 روز از تاریخ تخلیه کامل کالا از کشتی
ج) بمحض انقضاء 60 روز از تاریخ ورود کالا به مرز زمینی
د) بمحض انقضاء 30 روز از تاریخ تخلیه کالا در فرودگاه مقصد
شایان ذکر است که مدت های مذکور با پرداخت حق بیمه اضافی و قبل از انقضاء قابل تمدید بود .
4-2-3) خطرات تحت پوشش کلوزهای مختلف
همانطور که گفته شده یک نوع دیگر از طبقه بندی بیمه های باربری ، بیمه های باربری با سه کلوز یا سه طبقه مختلف است ، قبل از سال 1982 بیمه های باربری با سه کلوز All Risk ، WA (With Particular average)، FPA (Free from Particular average)صورت می‏گرفت ولی از سال 1982 به بعد سه کلوز A ، B ، C بترتیب جانشین سه کلوز فوق شدند . شرایط جدید در سه کلوز A,B,C اصولاً به نفع بیمه گذاران تعدیل شده است .
توجه : شرکت سهامی بیمه دانا از شروع فعالیت خود در زمینه بیمه های اموال با سه شرایط C , B , A اقدام به صدور بیمه های باربری نموده است .
استثنائات در سه کلوز C , B , A

در سه کلوز C, B , A در بند 4 ، 5 ، 6 ، 7 ، استثنائات بشرح ذیل آمده است ، به این معنی که اصولاً بیمه باربری خطرات لحاظ شده در این استثنائات را تحت پوشش قرار نمی دهد ، مگر اینکه بوسیله یک کلوز مخصوص آنها را بیمه نماید .
4 -موارد استثناء
این بیمه به هیچ وجه شامل خطرات زیر نمی گردد:
4-1- تلف ، آسیب یا هزینه ناشی از سوء عمل ارادی بیمه گذار .
4-2- نش و ریزش عادی ، کسری عادی وزن یا حجم و یا فرسودگی و پوسیدگی عادی مورد بیمه .
4-3- تلف ، آسیب یا هزینه ناشی از کافی نبودن یا نا مناسب بودن بسته بندی یا آماده سازی مورد بیمه برای حمل ((بسته بندی ) مندرج در این بند(4-3) شامل بارچینی در کانتینر و لیفت وان نیز می گردد ، به شرط اینکه چنین عملی قبل از شروع بیمه کالا یا بوسیله بیمه گذار یا کارکنان وی انجام شده باشد)
4-4- تلف ، آسیب یا هزینه ناشی از عیب ذاتی یا ماهیت مورد بیمه .
4-5- تلف ، آسیب یا هزینه ای که علت اساسی آن تاخیر باشد ، حتی اگر این تاخیر ناشی از خطرات بیمه شده باشد

4-6- تلف ، آسیب یا هزینه ناشی از ورشکستگی یا اعسار مالکان ، مدیران ، اجاره کنندگان یا گردانندگان کشتی یا قصور در انجام تعهدات مالی از طرف یکی از آنها .
4-7-آسیب عمدی یا تخریب عمدی کالای مورد بیمه یاقسمتی ازآن توام باسوءنیت از طرف هرکس .
4-8- تلف ، آسیب یا هزینه ناشی از کاربرد هر نوع سلاح جنگی که با انرژی اتمی یا شکست و یا ترکیب هسته ای یا واکنش مشابه دیگر یا نیرو یا ماده رادیواکتیو کار کند .
5-استثناء مربوط به عدم قابلیت دریا نوردی و نامناسب بودن کشتی برای دریانوردی .
5-1-این بیمه به هیچ وجه زیان ، آسیب یا هزینه ناشی از موارد زیر را پوشش نمی دهد :
5-1-1-عدم قابلیت دریانوردی کشتی یا کرجی.
5-1-2-نامناسب بودن کشتی ، کرجی وسیله حمل ، کانتینر یا لیفت وان جهت حمل سالم مورد بیمه مشروط بر اینکه بیمه گذار یا کارکنان وی از چنین عدم قابلیت دریانوردی یا نامناسب بودن در زمان بارگیری کالای مورد بیمه در وسایط مذکور اطلاع داشته باشند.
5-2-بیمه گر از هر گونه نقض تعهدات ضمنی مربوط به قابلیت دریانوردی کشتی و مناسب بودن کشتی برای حمل مورد بیمه به مقصد صرف نظر می نماید مگر اینکه بیمه گذار یا کارکنان وی از چنین عدم قابلیت دریانوردی یا نامناسب بودن اطلاع داشته باشند .
6-استثناء خطر جنگ
از بین رفتن ، آسیب دیدگی یا هزینه های ناشی از عوامل زیر به هیچ وجه تحت پوشش این بیمه نیست :
6-1-جنگ ، جنگ داخلی ، انقلاب ، شورش ، قیام و یا زد وخوردهای داخلی ناشی از این امور یا هر گونه عمل خصمانه توسط یا بر علیه یکی از دو قدرت متخاصم .
6-2-توقیف ، ضبط ، مصادره ، تصرف یا اثرات ناشی از این امور (به استثناء دزدی دریایی) یا اثرات ناشی از اقدام به شروع آنها .
6-3-مین ، اژدر و بمبهای متروکه یا سایر سلاحهای جنگی به جا مانده و متروکه .
7-استثناء خطر اعتصابات
این بیمه به هیچ وجه تلف ، آسیب یا هزینه ناشی از موارد زیر را پوشش نمی دهد :
7-1-عمل اعتصاب کنندگان ، جلوگیری ازورود کارگران یا عمل اشخاصی که در درگیریهای کارگری ، آشوبها یااغتشاشات داخلی شرکت می کنند.
7-2-اعتصاب ، تعطیل محل کار ، درگیریهای کارگری ، آشوبها و یا اغتشاشات داخلی.
7-3- عمل هر تروریسم یا هر شخصی با انگیزه سیاسی .
خطرات تحت پوشش کلوز C

این کلوز بجز موارد مندرج در بند 4 ، 5 ، 6 ، 7 خساراتی را که منطقاً مرتبط با یکی از موارد ذیل باشد تحت پوشش قرار می دهد .
1) آتش سوزی یا انفجار
2) بگل نشستن و زمینگیر شدن ، برخورد باکف دریا ، غرق شدن ، یا واژگون شدن کشتی یا شناور
3) واژگون شدن یا از خط خارج شدن وسیله حمل و نقل زمینی
4) تصادم یا برخورد کشتی ، شناور یا هر وسیله حمل دیگر با هر جسم خارجی بغیر از آب
5) تخلیه کالا در بندر اضطراری
6) فدا کرن کالا در جریان خسارت عمومی
7) به دریا انداختن کالا جهت سبک سازی کشتی
خطرات تحت پوشش کلوز B
این کلوز بجز مواد مندرج در بند 4 ، 5 ، 6 ، 7 استثنائات خساراتی که منطقاً مرتبط با یکی از موارد ذیل باشد تحت پوشش قرار می دهد .
1- تمام خطرات تحت پوشش C

2- زلزله – آتشفشان یا صاعقه
3- تلف یا آسیب وارده به کالای مورد بیمه که علت آن یکی از موارد ذیل باشد .
3-1) فدا کردن کالا در جریان خسارت عمومی
3-2)به دریا انداختن کالا جهت سبک سازی کشتی یا به دریا افتادن کالا از روی عرشه کشتی
3-3)ورود آب دریا ، دریاچه یا رودخانه به کشتی ، شناور ، محفظه کالا ، کانتینر ، لیفت وان یا محل انبار .
4- تلف شدن کلی هربسته درکشتی یاشناور و یا تلف کلی هر بسته بعلت افتادن بهنگام تخلیه کشتی یا شناور .
لازم به ذکر است هم اکنون علاوه بر خطرات مندرج در فوق خطرات عدم تحویل یک بسته کامل کالا- دزدی- قلاب زدگی ، آبدیدگی ، روغن زدگی ، شکست و ریزش- خسارات ناشی از کالاهای مجاور نیز تحت پوشش قرار می‏گیرد .
خطرات تحت پوشش کلوز A
این بیمه کلیه خطراتی به جزء موارد مندرج در بندهای 4 ، 5 ، 6 ، 7 را که موجب زیان و یا آسیب به مورد بیمه می گردد تحت پوشش قرار می دهد .

فصل چهارم
نتیجه گیری و پیشنهادات

اصولاً وقتی بیمه نامه با چنین خطراتی از سوی بیمه گذار درخواست می گردد که فروشنده کالا یا خریدار یک بیمه نامه خارجی تهیه نموده است و برای انجام تشریفات واردات و صادرات نیاز به یک بیمه نامه ایرانی دارد یا اینکه مورد بیمه در صورت آسیب ، تنها در یک مرحله ممکن است خسارت ببیند . دراینحالت در شرایط خصوصی بیمه نامه با شرایط C متن زیر می بایست اضافه گردد .
((علیرغم هر شرط دیگری که در کلوز C و سایز شرایط مندرج در متن ظهر بیمه نامه ، کالای مورد بیمه فقط در اثر از بین رفتن کل محموله در یک مرحله و در نتیجه آتش سوزی ، غرق شدن کشتی ، سقوط هواپیما و به محض تخلیه کالا در فرودگاه مقصد یا بندر مقصد اعتبار بیمه نامه خاتمه می یابد .))
4-2-4) نرخ و شرایط کلوزها :
شرایط C :
حق بیمه ، بیمه نامه با شرایط C برای انواع کالاها یکنواخت بوده و معادل 55/2 در هزار مبلغ بیمه شده می باشد ، چنانچه بیمه گذار درخواست نماید که عدم تحویل یک بسته کامل هم بیمه گردد با ضمیمه نمودن شرایط انگلیسی عدم تحویل به بیمه نامه که به نام Institute Non – Delivery Clause می باشد حق بیمه بیمه نامه معادل 975/2 در هزار مبلغ بیمه شده محاسبه می گردد .
توجه : بیمه نامه با شرایط C فرانشیز ندارد .
شرایط B :

حق بیمه با شرایط B صریحاً در آئین نامه شماره 8 شورایعالی آورده شده است که برای انواع مختلف کالاها نرخهای متفاوتی را منظور نموده است .
توجه : فرانشیز برای خطراتی که در پوشش شرایط B اضافه گردیده است تنها به میزان 3% ارزش هر بسته خسارت دیده منظور می گردد .
شرایط A :
حق بیمه این بیمه نامه 20% بیشتر از بیمه نامه با شرایط B بوده و شامل فرانشیز نیز نمی‏گردد .
4-2-5) تخفیفات و اضافه نرخها
تخفیف پرداخت حق بیمه بصورت نقد :
– در صورتی که در بیمه های واردات و صادرات حق بیمه بصورت نقد دریافت گردد شرکت های بیمه می توانند حداکثر به میزان 10% حق بیمه به عنوان تخفیف در نظر بگیرند .
تخفیف حمل با کانتینر :
– در صورتی که حمل کالا از مبدا تا مقصد نهائی با کانتینر حمل گردد ، درصورت احراز این مطلب بیمه گر می تواند 20% به عنوان تخفیف کانتینر از حق بیمه های اخذ شده را برگشت دهد .
تخفیف صادراتی :

در صورتی که بیمه از نوع بیمه های صادراتی باشد ، برای تشویق صادرکنندگان و کاهش قیمت های تمام شده کالاهای صادراتی ، شرکت های بیمه می توانند تا 45% حق بیمه را تخفیف دهند .
اضافه نرخها
شرط طبقه بندی کشتی :
در صورتیکه بیمه نامه باربری وارداتی یا صادراتی نوع وسیله نقلیه کشتی و یا کشتی با وسائل نقلیه دیگر از قبیل کامیون یا قطار اعلام شود ، شرط طبقه بندی کشتی که به زبان انگلیسی است بنام( Institue Classification Clause ) می باشد ، می بایست به بیمه نامه ضمیمه گردد،دراین شرایط کشتی های حامل کالا می بایست توسط یکی از موسسات مندرج در شرایط ذکر شده طبقه بندی شده باشند . منظور ازطبقه بندی شرایطی است که کشتی های حامل کالا می بایست دارا باشند و این شرایط معمولاً توسط موسسات معتبر بین المللی که مورد قبول انستیتوی بیمه گران لندن می باشند کنترل می شود و به کشتی گواهی طبقه بندی اعطاء می شود ، حال چنانچه کشتی طبق شرایط مذکور طبقه بندی نشده باشد و یا سن کشتی بیش از حدودی باشد که در شرایط ذکر شده و یا کالاروی عرشه کشتی حمل می شود بیمه گذار می بایست اضافه نرخ متعلقه را پرداخت نماید .

در صورتی که کشتی حامل کالا طبقه بندی نشده باشد می بایست 50% اضافه نرخ در محاسبات منظور گردد اگر محموله مورد بیمه روی عرشه حمل شود به میزان 5/2 درهزار یا 30% حق بیمه هر کدام بیشتر باشد لحاظ می گردد .
توجه : کالاهائی که بصورت عرف کشتیرانی باید روی عرشه حمل شود نمی بایست اضافه نرخ پرداخت نمایند مانند ( حمل کانتینر )
– درصورتی که سن کشتی از 15 سال به بالا باشد طبق جداول مخصوص شامل اضافه نرخ میگردند .
4-3)بیمه باربری ترانزیت
ترانزیت خارجی کالا عبارت از سلسله مراحلی است که طی آن کالائی از مبادی خارجی به مقصد کشور ثالث و یا نگهداری آن در مناطق حراست شده و ترتیب حمل تدریجی آن به تقاضای صاحب کالا از قلمرو جمهوری اسلامی ایران از یک نقطه مرزی کشور وارد و مالا" از همان نقطه یا از نقاط مرزی کشور خارج می گردد.
هرگاه کالای ترانزیت خارجی تا پایان مدت اعتبار پروانه به گمرکات خروجی تحویل و یا از مرزهای کشور خارج شود ، ترانزیت خاتمه یافته گردیده و گمرک مکلف به تسویه تضمین دریافتی خواهد بود.
بیمه های مهندسی
بیمه های مهندسی از انواع بیمه های اشیا(غرامتی) است که هدف آن ارائه تامینی جامع و کافی برای موارد بیمه شده می باشد از انواع بسیار متداول بیمه های مهندسی می توان به بیمه تمام خطر پیمانکاران (C.A.R ) ، بیمه تمام خطر نصب (E.A.R) ، بیمه ماشین آلات و تجهیزات پیمانکاران (C.P.M ) ، شکست ماشین آلات (M.B ) و بیمه ریسک های تکمیل شده ساختمانی (C.E.C.R ) اشاره نمود.
1- بیمه تمام خطر پیمانکاران (Contractor's All Risks )
به موجب این بیمه طرح های عمرانی و ساختمانی مانند پروژه های احداث واحدهای مسکونی ، تجاری ، راه آهن ، فرودگاه ، جاده ، پل ، سد ، ساختمان کارخانه ها و نیروگاهها ، شبکه های فاضلاب و غیره تحت پوشش قرار می گیرد . مدت بیمه از زمان تخلیه مصالح در محل اجرای پروژه شروع و تا اتمام آن و تحویل کار به کارفرما ادامه دارد . علاوه بر آن یک دوره نگهداری نیز مطابق پیمان می تواند تحت پوشش قرار گیرد.
تحت این بیمه نامه ساختمان های موقت ،تجهیزات و ماشین آلات ساختمانی ، اموال مجاور و مسئولیت در قبال اشخاص ثالث نیز قابل بیمه شدن می باشند .
2- بیمه تمام خطر نصب (Erection All Risks )
به موجب این بیمه نامه عملیات نصب ماشین آلات و تجهیزات واحدهای صنعتی ، تولیدی و خدماتی از قبیل توربین ها ، ژنراتورها ، دیگهای بخار، کمپرسورها، موتورهای درون سوز ، ترانسفورماتورها ، مبدل ها ، ماشین های ابزار ، همچنین دستگاههای چاپ ، ماشین آلات کاغذسازی و نساجی و خطوط هوایی انتقال نیرو ، خطوط لوله ، مخازن و پل های فلزی تحت پوشش قرار می گیرد. پوشش بیمه ای از زمان تخلیه تجهیزات و ماشین آلات در محل اجرای طرح شروع و در کلیه مراحل نصب ، آزمایش و راه اندازی و نگهداری ادامه دارد. پوشش مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث نیز در این بیمه نامه پیش بینی شده است.
3- بیمه ماشین آلات و تجهیزات پیمانکاری (Contractor's Plant & Machinery )
این نوع ماشین آلاتی را که فاقد شماره شهربانی هستند و معمولا" برای کار در پروژه ها از آنها استفاده می شود ، تحت پوشش قرار می دهد. برای مثال می توان از ماشین آلات ساختمانی ـ راهسازی مانند لودر ، بولدوزر، گریدر ، بیل مکانیکی ، غلطک ، تاورکرین ، جرثقیل نام برد .این نوع بیمه از انواع بیمه نامه های تمام خطر می باشد که به جز چند استثناء که در شرایط عمومی بیمه نامه قید گردیده تقریبا" هر نوع خسارت ناگهانی را جبران می نماید .
4- بیمه شکست ماشین آلات(Machinery Breakdown)
در این بیمه انواع ماشین آلات ، تاسیسات و تجهیزات مکانیکی ممکن است تحت پوشش قرار گیرند. بیمه شکست ماشین آلات نه تنها برای کارخانجات بزرگ که دارای واحدهای بزرگ و یا دستگاههای کاملا" خودکارجهت تولید هستندبلکه برای کارگاههای کوچک ومتوسط نیزکه شکست ماشین آلات نتایج مالی برای آنها در بردارد ، مفید می باشد .
5- بیمه ریسک های تکمیل شده ساختمانی (Civil Engineering Completed Risks )
صاحبان و متصدیان سازه های مهندسی اغلب خواهان پوشش جامع برای جبران خسارت های وارده پس از تکمیل سازه و شروع بهره برداری از آن هستند از آنجا که بیمه های آتش سوزی برای چنین سازه هایی کافی نیست لذا ارائه بیمه نامه هایی مانند بیمه مهندسی سازه های تکمیل شده می تواند نیاز این گروه از بیمه گذاران را برطرف سازد . خطراتی مانند سیل ، زلزله ، طوفان و خطرات ناشی از وضعیت زمین شناختی و خطرات مرتبط با عملیات و استفاده از امکانات سازه ها به موجب این بیمه تحت پوشش قرار می گیرند. سازه های زیر برای استفاده از بیمه مهندسی ریسک های تکمیل شده ساختمانی مناسب می باشند : راه ها ، اسکله ها ، تعمیرگاه کشتی ، باندهای فرودگاه ، دکل های انتقال نیرو ، پل ها ، تونل ها ، کانال ها ، شبکه آبیاری و زهکشی ، سدها ، مخازن آب ، سیستم فاضلاب ومانند اینها

شرکت بیمه کارآفرین یکی از نخستین شرکت های بیمه خصوصی است که پس از انقلاب در چارچوب قانون تاسیس موسسات بیمه غیر دولتی و قانون تجارت در تاریخ 27/12/1381 به شماره 200845 به ثبت رسیده و با اخذ مجوز از بیمه مرکزی ایران فعالیت خود را در سطح کشور آغاز نموده است .
فلسفه تاسیس :گروهی از کارآفرینان فرهیخته و صاحب نام صنعت بیمه و بانک با شرکت گروهی از کارآفرینان مهندسی صنایع ساختمان و معماران اقتصادی کشور دست به دست یکدیگر داده با هدف تغییر ریشه ای ساختار سنتی در حال سکون صنعت بیمه و استقرار توسعه پایدار و خلاق در این صنعت با استفاده از منطق تحول و روشهای نوین با به کارگیری ابزارهای فنی مدیریتی وسیستماتیک قابل بهره برداری از ساختار متحول بازار بین المللی بیمه ، بیمه کارآفرین را بنا نهادند.
اهداف شرکت:
1-حاکمیت شرکتی
2-مشتری محوری و تکریم ارباب رجوع
3-بیمه گری با بکارگیری ابزارهای حرفه ای
4-خلاقیت و ابداع طرح های نو مطابق با نیاز های یک جامعه پیشرفته
5- آموزش مداوم کارکنان در کلیه سطوح
توان مالی شرکت :
سرمایه شرکت بالغ بر 400میلیاردریال و ذخایر فنی آن در پایان سال 1389 بالغ بر 1138 میلیارد ریال بوده است. سهامداران شرکت،بانک کارآفرین،گروههای ساختمانی، صنعتی و خدماتی و تعدادی از برجسته ترین کارشناسان صنعت بیمه می باشند که 65 درصد از سهام متعلق به این گروهها و 35 درصد از طریق پذیره نویسی عام تامین شده است .
دارائیهای شرکت درپایان سال 1389 بالغ بر 3261 میلیارد ریال بوده است.
موضوع فعالیت شرکت :
*انجام عملیات بیمه ای مستقیم در انواع بیمه های زندگی و غیر زندگی .
*سرمایه گذاری از محل سرمایه و ذخایر و اندوخته های فنی و قانونی در چارچوب ضوابط مصوب شورای عالی بیمه .
*قبول ریسک بصورت اتکائی از شرکتهای بیمه داخلی
توان فنی و تخصصی:
این شرکت با بهره گیری از مدیران و کارشناسان کارآمد و متخصص و مجرب که بین 20 تا 40 سال پیشینه فعالیت در سطوح بالای مدیریتی در صنعت بیمه کشور داشته و در برنامه ریزیهای کلان این صنعت مشارکت داشته اند ، آمادگی دارد کاملترین پوششهای بیمه ای و مناسب ترین شرایط و مطلوب ترین خدمات را در کلیه رشته های بیمه از جمله بیمه های باربری ( صادراتی ، وارداتی ، داخلی ) آتش سوزی ( صنعتی ، تجاری ، خدماتی و مسکونی ) اتومبیل ( بدنه ، شخص ثالث و سرنشین ) اشخاص ( عمر گروهی ، عمر و سرمایه گذاری ، حوادث و درمان ) ، مهندسی ، مسئولیت ، اعتباری و بیمه های نفت و انرژی ارائه نماید.
شرکت بیمه کارآفرین نخستین شرکت بیمه بخش خصوصی است که توانسته است پوششهای اتکایی خود را از معتبرترین بیمه گران جهان اخذ نماید و با تحصیل پوشش های اتکایی قادر است انواع ریسک های صنعتی و غیر صنعتی را با هر میزان سرمایه تحت پوشش قرار دهد.
پرسنل و کارشناسان:
با علم به این واقعیت که رسالت خطیر حساس و پر مسئولیتی را به عهده گرفته ایم از ابتدا سعی نمودیم در زمینه استخدام کارکنان ،بهترین های موجود را در سطوح کارشناسی و کارشناسی ارشد مرتبط با این حرفه دعوت نماییم ،تحت آموزش قرار دهیم و بعد در کنار نخبگان صنعت که سرمایه معنوی این شرکت می باشند به کار گماریم.اینک به تدریج هدف ما به بار نشسته است .
در حال حاضر تعداد کارکنان به 483 نفر رسیده که از این تعداد 176 نفر در تهران و بقیه در شعب و واحدهای صدور شرکت در سراسر کشور در خدمت مشتریان گرامی میباشند.
شعب فعال :
بیمه کارآفرین علاوه بر واحدهای ستادی و شعبه مرکزی تهران در25 مرکز استان و شهرستان دارای شعبه می باشد :
شعب شرکت در مراکز استانهای اصفهان – آذربایجان شرقی – آذربایجان غربی – فارس – مازندران- اردبیل – چهار محال و بختیاری – همدان – خراسان رضوی- قزوین – یزد – کرمان – هرمزگان- خوزستان – سمنان – مرکزی – خراسان شمالی- کرمانشاه – کردستان – البرز- قم – بوشهر گرگان- زنجان و شهرستان کاشان فعالیت دارند .
تعداد نمایندگیها:
در حال حاضر تعداد نمایندگیهای حقیقی و حقوقی شرکت در تهران و شهرستانها 1466 می باشد که از این تعداد 180 نمایندگی در تهران و 1020 نمایندگی در شهرستانها فعالیت دارند .
همچنین شرکت از خدمات کارگزاران بیمه در سراسر کشور برخوردار می باشد.

بیمه یکی از دستاوردهای خلاقانه و دوراندیشانه بشر بمنظور مقابله با رخداد های ناگوار است. اندیشه
ایجاد تامین در مقابل مخاطرات مختلف ، قدمتی دیرینه دارد. حفظ و حراست از جان و مال ، زدودن تشویش خاطر ، تحکیم زندگی و تثبیت وضعیت اقتصادی خانواده و جامعه ، با انواع پوشش های بیمه ای میسر شده است. اگر چه انسان امروز هم، مانند کسانی که در ادوار گذشته زندگی می کردند ، انوشه روان و نامیرا نیست ، اما آنانی که در این دوره زندگی می کنند ، با بهره مندی از بیمه ، زندگیشان همچون گذشتگان ، در هنگام مواجه شدن با اندک ناملایمات دچار تلاطم و انقلاب نمی گردد. از آنجاییکه بیمه زندگی با جان و حیات انسان سر و کار دارد ، از این لحاظ در مقایسه با سایر انواع بیمه ، اهمیت بیشتری دارد . از سوی دیگر بدلیل ماهیت و کارکرد بیمه زندگی در تثبیت اوضاع اقتصادی خانواده ، جامعه و کشور، یکی از راهبردی ترین رشته های بیمه ای محسوب می گردد . بدیگر سخن ، آسودگی خاطر و آرامش و آسایش آحاد جامعه هدف نهایی بیمه زندگی است. کتاب دانستنی های بیمه زندگی که هفتمین و آخرین جلد از مجموعه دانستنی های بیمه است توسط دو نفر از صاحبنظران بیمه : آقایان علی اعظم محمد بیگی ، کارشناس بیمه مرکزی ایران و عباس رنجبر کلهرودی محاسب فنی بیمه های عمر و پس انداز شرکت بیمه دانا، تهیه و تدوین گردیده و از طریق انتشارات پوشش گستر چاپ و منتشرشده است.
این کتاب که بمنظور تبیین و تشریح اصول ومبانی بیمه های زندگی و انواع آن که درحال حاضر در بازاربیمه کشور رایج است ، تدوین و منتشر شده است ، راهگشای همه کسانی است که در رشته بیمه زندگی بویژه بیمه های عمر و پس انداز فعالیت می کنند و هم برای کسانی که به هردلیل مایلند اطلاعاتی را در این رشته کسب کنند از جمله نمایندگان و کارگزاران بیمه ،دانشجویان و… ، مفید فایده است . کتاب دانستنی های بیمه در یک مقدمه و4 سرفصل و 95 صفحه بشرح زیر تدوین شده است: بخش اول : اصطلاحات بیمه ، شامل کلیه اصطلاحاتی است که در بیمه های زندگی کاربرد دارد و به همراه هر اصطلاح، علاوه بر وا‍ژه های مترادف ، توضیحاتی اجمالی درحد یک یا چند پارگراف نیزآمده است . بخش دوم : مدارک اصلی در صدور بیمه زندگی رامعرفی شده است . بخش سوم : نمونه هایی از جداول حق بیمه انواع بیمه زندگی مورد عمل در شرکت های بیمه ارائه شده است. بخش چهارم : اطلاعاتی که بیمه شدگان بیمه های زندگی باید از آن آگاه باشند ، از جمله : حقوق ممتازبیمه زندگی، مقررات و معافیت های مالیاتی ، بیمه عمر کارکنان دولت و… آورده شده است

منابع
– اکبری،هادی، (1385) سرمایه گذاری در بخش کشاورزی،روزنامه ایران شماره 3510 صفحه 8.
– اولویت های سرمایه گذاری در بخش کشاورزی و چالش های فرارو
www.hamedan.agri -jahad.ir
– توانایی ها و تنگناهای کشاورزی، (1388) ،روزنامه اطلاعات، شماره 24606 صفحه17.
– توانایی ها و تنگناهای کشاورزی ، (1388) ،روزنامه اطلاعات شماره 24606.
– ذوالانواری،مرتضی، (1388) ،صندوق های توسعه سرمایه گذاری در بخش کشاورزی و اصل44، روزنامه دنیای اقتصاد،شماره 1896.
– سرمایه گذاری در بخش کشاورزی در افق سال 2050 ،
www.iana.ir
– سرمایه گذاری در بخش کشاورزی 4/8 درصد کاهش یافت،روزنامه سرمایه شماره 1105.
– لطفی،حسین،چشم انداز سرمایه گذاری خارجی در جهان،
www.hamshahrionline.ir
– موسوی،ع و قائدی ،م، (1385) ،بررسی سرمایه گذاری مستقیم خارجی درایران، ماهنامه تدبیر شماره 173.
– مصاحبه خبرگزاری فارس با آقای مهدی کاظم نژاد،معاون موسسه پژوهشهای برنامه ریزی کشاورزی(19آبان 1388). www.farsnews.ir – مبحث مربوط به ریسک برگرفته از کتاب مبانی نظری و عملی بیمه بازگردان آقایان دکتر عبدالناصر همتی و دکتر دهقانی است .
– نتایج نشست مشترک بانک کشاورزی و وزارت جهادکشاورزی www.bina.ir
– ورمرزیاری،ح و صالح،الف ومسلم زاده ، ح ،تحلیل پتانسیل سرمایه گذاری در بخش کشاورزی ) با تاکید بر برنامه چهارم توسعه اقتصادی،اجتماعی وفرهنگی(

واژه نامه
حادثه و درمان
Accident & health
حادثه قهری , بلای آسمانی
Act of God
آکچوئر ,محاسب نرخ بیمه
Actuary
نماینده بیمه
Agent
تمام خطر
All risks
مقرری بیمه عمر
Annuity
قاعده نسبی
Average clause
سرمایه بیمه زندگی
Benefit
هزینه استهلاک
Beterment
دلال بیمه ; کارگزار
Broker
بیمه ساختمان
Buildings insurance
ظرفیت شرکت بیمه
Capacity
شرکت های بیمه اختصاصی
Captive insurer
گواهینامه
Certificate
ادعای خسارت
Claim
بیمه مشترک
Co-insurance
بیمه نامه های تجمعی زندگی
Collective life policies
کارمزد
Commission
بیمه جامع
Comprehensive insurance
شرایط بیمه نامه
Conditions
خسارت های تبعی
Consequential loss
بیمه نامه اثاث منزل
Contents policy
شرطمستمری
Contingent annuities
شرط قابل تبدیل
Convertible term
گواهی موقت
Cover note
بیمه بیماری وخیم
Critical illness
بیمه عمر زمانی نزولی
Decreasing term insurance
مستمری معوق
Deferred annuities
سرمایه از کارافتادگی
Disability benefit
پوشش مسوولیت کارفرما
Employer's liability coverage
الحاقیه
Endorsement
بیمه نامه عمر مختلط پس انداز
Endowment policy
بیمه نامه مازاد
Excess of loss policy
استثنائات
Exclusion
پرداخت ارفاقی
Extra payment
بیمه نامه صداقت و امانت کارکنان
Fidelity guarantee policy
بیمه غیرزندگی
General insurance
بیمه مسوولیت عمومی
General liability insurance
کارت سبز
Green card
بیمه عمر گروهی
Group life insurance
بیمه درمانی گروهی
Group permanent health insurance
بیمه بازنشستگیگروهی
Group personal pensions
بیمه تعطیلات
Holiday insurance
بیمه منزل مسکونی
Home service
مستمری آنی
Immediate annuities
بیمه با سرمایه افزایشی
Increasing term
اصل جبران غرامت
Indemnity
سرمایه براساس شاخص
Index-linked
بیمه ازکارافتادگی دایم
Individual permanent health insurance
بیمه نامه انفرادی زندگی
Individual policy
نفع بیمه پذیر
Insurable interest
بیمه
Insurance
شرکت بیمه
Insurance company
بیمه شده
Insured
بیمه گر
Insurer
واسطه بیمه ای
Intermediary
سرمایه گذاری
Investment
درآمد سرمایه گذاری
Investment income
بیمه عضو موثر
Key person insurance
بیمه هزینه های پیگرد قانونی
Legal expenses insurance
مقدار حق بیمه
Level premium
مسوولیت
Liability
امید به زندگی
Life expectancy
اعضای لویدز
Lloyd's members
لویدز لندن
Lloyd's of London
حق بیمه مازاد
Loading
بیمه مراقبت های طولانی
Long-term care insurance
بیمه های بلندمدت
Long-term insurance
بازرس خسارت
Loss adjuster
ارزیاب خسارت
Loss assessor
بیمه بدنه کشتی و هواپیما
Marine aviation and transport
بیمه باربری دریایی
Marine insurance
موعد پرداخت
Maturity
بیمه خراب شدن ماشین آلات
Mechanical breakdown insurance
بیمه غرامت رهن
Mortgage indemnity insurance
بیمه نامه تضمین پرداخت اقساط وام
Mortgage payment protection policy
بیمه نامه مانده بدهکار
Mortgage protection policy
بیمه نامه های جامع وام رهنی
Mortgage-related policies
بیمه مسوولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه
Motor insurance
متقابل
Mutual
بیمه جایگزینی با نو
New-for-old
تخفیف عدم خسارت
No claim discount; bonus
بیمه مستمری گروهی
Occupational pensions
بیمه زیان پولی
Pecuniary loss
مستمری
Pension
مستمری سالیانه
Pension annuities
بیمه ازکارافتادگی دایم
Permanent health insurance
نرخ تداوم
Persistency
بیمه حوادث شخصی
Personal accident insurance
مستمری انفرادی
Personal pension
بیمه بدی آب و هوا
Pluvius insurance
بیمه نامه
Policy
بیمه گذار
Policyholder
بیمه زیان ناشی از عملیات تروریستی
Pool re
حق بیمه
Premium
بیمه درمان خصوصی
Private medical insurance
بیمه نامه مسوولیت محصول
Product liability policy
بیمه نامه جبران خسارت حرفه ای
Professional indemnity insurance
بیمه اموال
Property damage
برگه پیشنهاد
Proposal form
پیشنهاد دهنده
Proposer
بیمه نامه مسوولیت عمومی
Public liability policy
نرخ
Rate
بیمه اتکایی
Reinsurance
بیمه نامه با قابلیت حق بیمه یکجا
Renewable single premium policy
شرط تمدید
Renewable term
اعلام برای تمدید بیمه نامه
Renewal notice
سرمایه افزوده
Reversionary bonus
بیمه نامه های پس انداز
Saving policies
بیمه نامه با حق بیمه یکجا
Single premium policy
توان مالی برای ایفای تعهدات
Solvency margin
اصل جانشینی
Subrogation
سرمایه تحت پوشش بیمه
Sum insured
سرمایه مخفف
Surrender value
سندیکا
Syndicate
بیمه نامه زمانی
Temporary policy
شخص ثالث
Third party
سود تجاری
Trading result
کم بیمه شدگی
Underinsurance
ریسک بیمه ناپذیر
Unisurable risk÷
کمال حسن نیت
Utmost good faith
معافیت از پرداخت حق بیمه
Waiver of premium
بیمه ضمانت کالا
Warranty insurance
بیمه نامه تمام عمر
Whole life policy
بیمه نامه همراه با سود
With-profit bonds
خسارت کلی
Write-off
حق بیمه سالیانه
Yearly premium

1
2 نتایج نشست مشترک بانک کشاورزی و وزارت جهادکشاورزی www.bina.ir
– ورمرزیاری،ح و صالح،الف ومسلم زاده ، ح ،تحلیل پتانسیل سرمایه گذاری در بخش کشاورزی ) با تاکید بر برنامه چهارم توسعه اقتصادی،اجتماعی وفرهنگی(

3 اکبری،هادی، (1385) سرمایه گذاری در بخش کشاورزی،روزنامه ایران شماره 3510 صفحه 8.
– اولویت های سرمایه گذاری در بخش کشاورزی و چالش های فرارو

4 اکبری،هادی، (1385) سرمایه گذاری در بخش کشاورزی،روزنامه ایران شماره 3510 صفحه 8.
– اولویت های سرمایه گذاری در بخش کشاورزی و چالش های فرارو

5
6 نتایج نشست مشترک بانک کشاورزی و وزارت جهادکشاورزی www.bina.ir
– ورمرزیاری،ح و صالح،الف ومسلم زاده ، ح ،تحلیل پتانسیل سرمایه گذاری در بخش کشاورزی ) با تاکید بر برنامه چهارم توسعه اقتصادی،اجتماعی وفرهنگی(

7 نتایج نشست مشترک بانک کشاورزی و وزارت جهادکشاورزی www.bina.ir
– ورمرزیاری،ح و صالح،الف ومسلم زاده ، ح ،تحلیل پتانسیل سرمایه گذاری در بخش کشاورزی ) با تاکید بر برنامه چهارم توسعه اقتصادی،اجتماعی وفرهنگی(

8 اکبری،هادی، (1385) سرمایه گذاری در بخش کشاورزی،روزنامه ایران شماره 3510 صفحه 8.
– اولویت های سرمایه گذاری در بخش کشاورزی و چالش های فرارو

9 اکبری،هادی، (1385) سرمایه گذاری در بخش کشاورزی،روزنامه ایران شماره 3510 صفحه 8.
– اولویت های سرمایه گذاری در بخش کشاورزی و چالش های فرارو

10 نتایج نشست مشترک بانک کشاورزی و وزارت جهادکشاورزی www.bina.ir
– ورمرزیاری،ح و صالح،الف ومسلم زاده ، ح ،تحلیل پتانسیل سرمایه گذاری در بخش کشاورزی ) با تاکید بر برنامه چهارم توسعه اقتصادی،اجتماعی وفرهنگی(

11 اکبری،هادی، (1385) سرمایه گذاری در بخش کشاورزی،روزنامه ایران شماره 3510 صفحه 8.
– اولویت های سرمایه گذاری در بخش کشاورزی و چالش های فرارو

12 نتایج نشست مشترک بانک کشاورزی و وزارت جهادکشاورزی www.bina.ir
– ورمرزیاری،ح و صالح،الف ومسلم زاده ، ح ،تحلیل پتانسیل سرمایه گذاری در بخش کشاورزی ) با تاکید بر برنامه چهارم توسعه اقتصادی،اجتماعی وفرهنگی(

13 نتایج نشست مشترک بانک کشاورزی و وزارت جهادکشاورزی www.bina.ir
– ورمرزیاری،ح و صالح،الف ومسلم زاده ، ح ،تحلیل پتانسیل سرمایه گذاری در بخش کشاورزی ) با تاکید بر برنامه چهارم توسعه اقتصادی،اجتماعی وفرهنگی(

14 نتایج نشست مشترک بانک کشاورزی و وزارت جهادکشاورزی www.bina.ir
– ورمرزیاری،ح و صالح،الف ومسلم زاده ، ح ،تحلیل پتانسیل سرمایه گذاری در بخش کشاورزی ) با تاکید بر برنامه چهارم توسعه اقتصادی،اجتماعی وفرهنگی(

—————

————————————————————

—————

————————————————————