به نام خالق زیبایی ها
بیمه مسئولیت
کاری از پدرام شفیعی
نام استاد : علیسپهر جوان
بیمه مسئولیت و طرح های مخصوص
بیمه های مسئولیت از جمله رشته های بیمه ای است که به طور مستقیم در تنظیم روابط اجتماعی افراد جامعه، شناخت افراد از حقوق و مسئولیتهای یکدیگر و تامین امنیت حرفه ای مشاغل و فعالیتها تاثیر گذار می باشد. شرکت سهامی بیمه ایران در راستای دستیابی به اهداف یاد شده بیمه نامه های مسئولیت را در متنوع ترین شکل تهیه و عرضه نموده است. د رحال حاضر بیمه های مسئولیت بیمه ایران با توسعه فعالیت بخش طرح های مخصوص، پیشگام در ارائه انواع طرحهای نوین بیمه ای است و با پرداخت خسارتهای مختلف به اشخاص زیاندیده در بیشتر فعالیتهای اقتصادی، قراردادی، حرفه ای و سایر بخشهایی که تهدیدی برای سلامت جامعه محسوب می شوند در انواع رشته های مربوطه موجب حل و فصل اختلافات افراد جامعه با یکدیگر نیز گردیده است. حسن و برتری بیمه نامه های مسئولیت بیمه ایران ارائه شیوه های سهل در نحوه پرداخت خسارت و انجام کارشناسیهای فنی مربوطه می باشد.
1. بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل بین المللی بر اساس کنوانسیون C.M.R :
بر اساس شرایط این نوع بیمه، مسئولیتهای مدنی شرکتهای حمل و نقل بین المللی مطابق کنوانسیون C.M.R تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد. در گذشته این نوع بیمه نامه صرفا توسط بیمه گران خارجی ارائه می گردید و در نتیجه ارز قابل توجهی از کشور خارج می شد. شرکت سهامی بیمه ایران در سال 1366 در راستای سیاستهای دولت اسلامی و در جهت مقابله با فشارهای اقتصادی بیگانگان طرح بیمه ای فوق را بر اساس پول رایج کشور (ریال) به اجرا گذارد و در عین برتری کیفی بر بیمه نامه های خارجی کلیه شرکتهای حمل و نقل بین المللی کشور را تحت پوشش بیمه ای خود درآورد.
2. بیمه مسئولیت متصدیان حمل ونقل زمینی (داخلی ): در این طرح مسئولیتهای مدنی شرکتهای حمل و نقل زمینی داخلی (بنگاه های حمل و نقل داخلی) در قبال صاحبان کالا مطابق قانون تجارت و شرایط بارنامه های صادره تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرند. 3. بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل هوایی: این بیمه نامه مسئولیت مدنی متصدیان حمل و نقل هوایی را در قبال صاحبان کالا یا ذی الحقوق آنان بر اساس شرایط بارنامه های حمل و نقل هوایی صادره و کنوانسیون ورشو تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد.
4. طرح تضمین تعهدات شرکتهای حمل و نقل بین المللی:
در این طرح تعهدات شرکتهای حمل و نقل بین المللی در قبال گمرک ایران در زمینه حقوق و عوارض گمرکی عملیات ترانزیت کالا تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد. بیمه ایران با اجرای طرح بیمه ای یاد شده نقش موثری در حل مشکلات شرکتهای حمل و نقل بین المللی ایفا نموده است، اجرای این طرح موجب توسعه صنعت ترانزیت کالا در کشور گردیده که مستقیما در توسعه اقتصادی و سیاسی کشور تاثیرگذار است. 5. بیمه مسئولیت کارفرما در برابر کارکنان:
این بیمه نامه خسارت های بدنی ناشی از غفلت یا سهل انگاری کارفرما را که برای کارکنان وی در حین کار به وجود می آید تحت پوشش بیمه ای قرار می دهد. خساتهای مشمول بیمه: شامل هزینه های پزشکی، غرامت فوت و نقص عضو، جبران غرامت روزانه ایام بیکاری و مطالبات سازمان تامین اجتماعی از کارفرما می باشد. بیمه ایران اخذ بیمه نامه یاد شده را برای کلیه کارفرمایان مشمول قانون کار لازم و ضروری می داند
6. انواع بیمه های مسئولیت عمومی:
6-1- بیمه مسئولیت ناشی از آتش سوزی: این بیمه نامه، مسئولیت بیمه گذار را در قبال خسارات جانی و مالی ناشی از انفجار و آتش سوزی و ترکیدگی لوله آب که به همسایگان و مراجعه کنندگان به محل مورد بیمه وارد آید پوشش می دهد که در واقع مکمل بیمه نامه آتش سوزی است و همچنین هزینه های نجات و جلوگیری از توسعه خسارت نیز قابل پرداخت می باشد.
6-2- بیمه مسئولیت مدیران واحدهای اقامتی (هتلها و مسافرخانه ها):
بر اساس این طرح بیمه ای ، خسارات جانی و مالی مسافرین در اثر حوادث در طول مدت اقامت در هتل یا مسافرخانه بیمه می گردد . در ضمن چنانچه واحد اقامتی دارای امکاناتی نظیر استخر ، مجموعه ورزشی ، پارکینگ و غیره باشد خسارات جانی و مالی وارد به استفاده کنندگان جبران خواهد شد.
6-3- بیمه مسئولیت مدیران اماکن ورزشی:
چنانچه افراد در زمان حضور و استفاده از امکانات ورزشی و یا انجام تمرینات و مسابقات دچار حادثه منجر به صدمات جسمانی شوند و مدیریت مجموعه طبق قوانین مسئول جبران خسارت وارده شناخته شود ، خسارت جبران می گردد . این پوشش بیمه ای شامل تماشاچیان نیز می گردد.
6-4- بیمه مسئولیت مدیر پارکینگ:
در این بیمه نامه ، خسارات وارد به خودروهای پارک شده در پارکینگ ناشی از خطرات آتش سوزی ، سرقت کلی ، سقوط اجسام روی خودرو ، شکست شیشه و … تحت پوشش قرار می گیرد . همچنین خسارات جانی ، اشخاص ثالث که وارد محوطه پارکینگ می گردند و دچار حادثه می شوند جبران می گردد .
6-5- بیمه مسئولیت ناشی از اجرای عملیات ساختمانی:
آنچه امروزه در جریان تخریب بناهای قدیمی و احداث ساختمانهای جدید کرارا شاهد آن هستیم ، خسارات جانی و مالی است که در جریان اجرای کار ساختمانی به اشخاص ثالث وارد می آید ، جهت تامین بیمه ای برای حوادث ناگوار یاد شده ، بیمه نامه مسئوولیت ناشی از اجرای عملیات ساختمانی ارائه می گردد ، بدین معنی که چنانچه در جریان عملیات ساختمانی شامل تخریب ، گودبرداری ، خاکبرداری ، پی کنی و کلیه مراحل احداث بناء جدید ، خسارات جانی و مالی به همسایگان ، ساختمانهای مجاور و سایر اشخاص ثالث و اموال عمومی مانند خطوط انتقال نیرو و … وارد آید جبران می گردد.
6-6- بیمه مسئولیت سازمانهای دولتی:
شرکت سهامی بیمه ایران برای اولین بار طرح بیمه مسئولیت مدنی وزارت آموزش و پرورش ، بیمه مسئولیت مدنی سازمان آموزش فنی و حرفه ای کشور بیمه مسئوولیت وزارت راه و ترابری استانها ، بیمه مسئولیت شرکت های برق منطقه ای و بیمه نامه مسئولیت جامع شهرداریها را به اجرا در آورده است .
7. بیمه مسئولیت تولید کنندگان و فروشندگان محصول:
براساس این طرح مسئولیت مدنی تولیدکنندگان و فروشندگان در دو بخش زیر تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد: خطرات تبعی ناشی از محصول و تضمین کیفیت محصول در برابر مصرف کنندگان و اشخاص ثالث. هم اکنون تولید کنندگان و فروشندگان انواع محصولات تولیدی از جمله : عایقهای رطوبتی ، لوله ها و اتصالات ، جرثقیلها ، رایانه ها ، میل لنگها ، انواع محصولات صنعتی ، لوازم خانگی و برقی ، محصولات غذایی و… تحت پوشش بیمه ای بیمه ایران قرار گرفته اند .
8. بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان:
به منظور تامین بیمه ای جامعه پزشکی کشور، بیمه نامه مسئولیت حرفه ای پزشکان از سال 1365 و برای نخستین بار توسط شرکت سهامی بیمه ایران ارائه گردیده است. این بیمه، مسئولیت حرفه ای پزشکان را در قبال بیمارانی که به علت خطا، غفلت و یا کوتاهی پزشکان ودر انجام امور پزشکی دچار صدمه جسمانی، روانی یا فوت شوند تحت پوشش قرار می دهد کلیه دعاوی بیماران و یا ذوی الحقوق آنها علیه پزشکان به مدت سه سال پس از انقضای تاریخ بیمه نامه مشمول پوشش بیمه ای می باشد به شرط آن که معالجه یا عمل جراحی در مدت اعتبار بیمه نامه صورت گرفته باشد. به دلیل ارتباط قوانین جاری کشور (خصوصا قانون دیات) در رسیدگی به دعاوی حقوقی علیه پزشکان حدود پوشش بیمه ای بیمه نامه باید متناسب با قوانین وضع شده مذکور باشد.
9. بیمه نامه مسئولیت مدنی مدیران و مسئولان فنی کلینیکها، درمانگاه ها و بیمارستانها:
بیمه نامه مسئولیت مدنی مسئولان فنی بیمارستانها، درمانگاهها و کلینیکها دومین طرح بیمه ای شرکت سهامی بیمه ایران پس از بیمه نامه مسئولیت حرفه ای پزشکان است که در جهت تامین هرچه گسترده تر جامعه پزشکی کشور تهیه و ارائه گردیده است. موضوع بیمه نامه مسئولیت مدنی مسئول فنی عبارت است از جبران خسارتهای بدنی وارد به بیماران، ذوی الحقوق آنها و سایر اشخاص ثالث در محدوده بیمارستان ناشی از مسئولیت وی مطابق با شرح وظایف مصوب وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی می باشد. ادعای حقوقی علیه مراکز درمانی به علل عدم کارآئی، فقدان و نقائص در امکانات پزشکی، تجهیزات فنی، تاسیساتی، تغذیه نادرست در مدت معالجه مداوا، جراحی و دوران بستری بیمار که منجر به خسارت بدنی به بیماران و اشخاص ثالث (مراجعان، عیادت کنندگان و …) گردد، تحت پوشش این بیمه نامه می باشد. حدود تعهدات بیمه متناسب با قوانین موضوعه کشور و بدون محدودیت در بیمه نامه در نظر گرفته شده است و مسئولان فنی بیمارستانها، درمانگاهها و کلینیکهای سراسر کشور می توانند پس از تکمیل پرسشنامه و پرداخت حق بیمه متعلقه نسبت به اخذ بیمه نامه از شرکت سهامی بیمه ایران اقدام نمایند.
10. بیمه مسئولیت حرفه ای پرستاران و پیرا پزشکان:
با توجه به ضرورت تامین حرفه ای پرستاران ، بهیاران ، تکنسینهای بیهوشی و اتاق عمل ، تکنسینهای رادیولوژی ، سی تی اسکن و M.R.I و نیز کارشناسان و تکنسینهای آزمایشگاه ، نوارنگاری و C.S.R ، بیمه ایران برای اولین بار طرح بیمه مسئولیت حرفه ای پرستاران و پیراپزشکان را تهیه و ارائه نموده است . ضمنا برای بیمه گروهی تخفیفات ویژه ای در نظر گرفته شده است . شرکت سهامی بیمه ایران بعنوان ارائه دهنده و بنیانگدار انواع بیمه نامه های حرفه ای برای جامعه پزشکی کشور آماده بررسی سایر پیشنهادات بیمه ای از سوی جامعه محترم پزشکی کشور می باشد.
11. بیمه نامه مسئولیت حرفه ای مهندسان طراح، محاسب و ناظر ساختمان:
بیمه ایران در جهت برقراری تامین حرفه ای برای مهندسین طراح ، محاسب و ناظر ساختمان که در عضویت سازمانهای نظام مهندسی استانها ،دارای پروانه اشتغال از وزارت مسکن و شهرسازی و شماره امضاء شهرسازی از شهرداری می باشند طرح بیمه نامه مسئولیت حرفه ای مهندسین را تهیه و عرضه نموده است . براساس این بیمه نامه مسئولیت حرفه ای اشخاص یاد شده در رابطه با طراحی ، محاسبه و نظارت ساختمانی مطابق بیمه و مسئولیت ، قانون نظام مهندسی ساختمان و قانون شهرداری و آئین نامه های اجرایی مربوطه در برابر مالکین ساختمانها ، اشخاص ثالث (شامل همسایگان ، عابرین و…) کارکنان اجرایی پروژه ساختمانی تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد . تعهدات بیمه ای برای خسارت بدنی تا مبلغ دیه قانونی برای هر نفر و برای خسارت مالی مطابق تقاضای مهندس طراح ، محاسب و ناظر خواهد بود. مدت بیمه برای هر پروانه ساخت از تاریخ صدور پروانه (شامل دوره اجرای عملیات ساختمانی و پس از آن ) شروع می گردد.
12. بیمه مسئولیت جامع C. G. L : این بیمه نامه برای پیمانکاران پروژه های ساختمانی و تاسیساتی ارائه می شود ، مطابق شرایط این بیمه نامه مسئولیت مدنی پیمانکار در اجرای پروژه بصورت جامع در برابر کارکنان و اشخاص ثالث تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد. 13. بیمه اعتباری قراردادهای فروش اقساطی: در این طرح مطالبات شرکتهایی که کالاهای خود را به صورت اقساطی می فروشند در قبال خطر عدم وصول مطالبات تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد. کلیه شرکتهایی که بر اساس قرارداد تنظیمی، فروشهای اعتباری دارند، می توانند برای اطمینان از وصول مطالبات و ضمین سرمایه خود تحت پوشش بیمه نامه یاد شده قرار گیرند.
14. بیمه اسبهای مسابقه:
با توجه به روند افزایش تلفات و نقص عضو اسبها در حین برگذاری مسابقات سرعت و پرش، تمرینات، حوادث در محل نگهداری و باشگاهها و نیز خطر بیماریها، نقش بیمه در جبران خسارات دو چندان گردیده است. شرکت سهامی بیمه ایران در جهت جبران خسارت یاد شده و در راستای تامین اسبهای مسابقه و سرمایه مالکان آنها برای اولین بار طرح بیمه اسبهای مسابقه را در کشور ارائه نموده است. بر اساس این طرح، تلف و نقص عضو اسبهای مسابقه ناشی از حادثه (در حین مسابقه، حمل و نقل و … ) و نیز بیماری تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد. ارزش اسبهای مسابقه پس از اظهار بیمه گذار طبق معیارهای ارزش گذاری (نژاد، فیزیک بدنی، رده ورزشی، سلامت، قدرت باروری و … ) توسط کارشناس بیمه گر تعیین می گردد. باشگاهها و مالکان اسبهای مسابقه می توانند برای اخذ پوشش بیمه ای مذکور به نزدیکترین شعبه یا نمایندگی شرکت سهامی بیمه ایران در سراسر کشور مراجعه نمایند. ضناً باشگاههایی که برای بیش از 20 راس اسب تقاضای پوشش بیمه ای نمایند، از تخفیف گروهی حق بیمه بهره مند خواهند گردید.
15. بیمه مسئولیت عوامل پروژه های سینمایی:
عوامل فیلمهای سینمایی و تلویزیونی طی یک قرارداد 2 طرفه اقدام به همکاری می کنند که در یک سو تهیه کننده و سازنده پروژه و در سوی دیگر سایر عوامل انسانی از قبیل : بازیگران گروه کارگردانی ، فیلمبرداری ، گروه تدارکات و… می باشند. از آنجا که تهیه فیلم و مسئولیت گروه بعهده تهیه کننده می باشد و در قراردادهای استخدام عوامل فیلم اشاره ای به مسئولیتهای ناشی از حادثه نگردیده در هنگام بروز حوادث طرفین پروژه دچار مشکل می گردند که ضرورت وجود پوششی برای چنین مسئولیتی را بدیهی می نماید. براساس این طرح مسئولیت مدنی تولیدکنندگان و سازندگان پروژه های سینمائی و تلویزیونی در مقابل عوامل تولید با نازلترین هزینه تحت پوشش بیمه قرار می گیرد . تهیه کنندگان این پروژه ها می توانند عوامل ساخت فیلم را تا سقف معینی تحت پوشش بیمه قرار می گیرد تا در صورت بروز حادثه خسارت فوت ، نقص عضو و هزینه های پزشکی آنها را شرکت بیمه جبران نماید
16. سایر طرحهای بیمه ای ارائه شده:
همانگونه که قبلا ذکر شد ، هر مسئولیتی قابل بیمه کردن می باشد بشرط آنکه شرایط برای طرفین قرارداد یعنی بیمه گر و بیمه گذار آسان و قابل رعایت باشد . بعنوان مثال اگر مسئولیتی آنقدر منحصر به فرد باشد که شرکت بیمه نتواند نرخ دلخواه بیمه گذار را ارائه نماید و یا چنانچه شرایط پیشگیری از حوادث برای موضوع بیمه ای مبهم باشد . شرایط ایجاد پوشش از روی شرکت بیمه و استفاده بیمه گذار کمی با مشکل مواجه می گردد. با وجود این اداره کل طرحهای مخصوص بیمه ها مسئولیت بیمه ایران آمادگی بررسی هرگونه طرح بیمه ای مسئولیت را دارد که انواع مختلف بیمه های مسئولیت را تا کنون طراحی و اجرا نموده است. غیر از بیمه هائی که تا کنون به تشریح و توضیح آن پرداختیم بیمه های دیگری در رشته مسئولیت وجود دارد که به چند نمونه آن اشاره می شود: بیمه نامه صداقت در امانت ، بیمه مسئوولیت مستاجر در برابر موجر ، طرح بیمه دام صنعتی ، بیمه مسئولیت سر دفتر داران ، بیمه مسئولیت حرفه ای وکلای دادگستری و …. در پایان مدیریت بیمه های مسئولیت و طرحهای مخصوص بیمه ایران آمادگی کامل خود را برای بررسی و ارائه انواع طرحهای نوین بیمه ای و نیز مشاوره در زمینه امور بیمه ای متقاضیان گرامی اعلام می دارد.
پایان